Borcumu Ödemek İçin Emekli Hesabımı Kullanmalı mıyım?

Çok fazla yüksek faizli kredi kartı borcunuz olduğunda, varlıklarınızı tasfiye etmek ve bir kez ve tamamen ödemeniz cazip gelebilir. Ama emekli emeklilik fonlarınızı geri çekmeden önce, maliyetleri anlamanız gerekir.

Emeklilik fonlarınızı erken çekmeniz gerekiyor mu?

Kısa cevap - hayır! Daha uzun, daha açık bir cevap - Kredi kartı faiz oranlarınız vergi oranınızdan daha yüksek olsa bile, emeklilik birikimlerinizi erkenden çekmek neredeyse hiç de iyi bir fikir değildir. Burada, sahip olabileceğiniz emeklilik hesaplarının türleri ve emeklilikten önce sizden çekildikten sonra yapacağınız masraflar.

Farklı emeklilik hesap türleri nelerdir?

Erken geri çekilme maliyetlerini dikkate almadan önce, geleneksel ve Roth hesapları arasındaki farkı anlamak önemlidir. Her biri erken dağıtım durumunda farklı şekilde ele alınır.

Vergi öncesi dolar ile geleneksel bir emeklilik hesabı oluşturulmaktadır. Katkı ve kazanç dağıtıldığında vergilendirilecektir.

Vergili dolar ile bir Roth emeklilik hesabı katkıda bulunur. Katkı ve kazanç vergisiz olarak dağıtılacaktır.

Ayrıca iki temel emeklilik hesabı türü - 401 (k) ve IRA arasındaki farkı da bilmelisiniz.

• 401 (k), genellikle işvereniniz tarafından seçilen fonlardan oluşan, işveren tarafından desteklenen bir plandır. Maaş çekincenizden bir emeklilik hesabına otomatik katkılarınız varsa, büyük olasılıkla bir 401 (k) planınız olacaktır. Birçok işveren de bir Roth seçeneği sunuyor.
• Bir IRA veya bireysel emeklilik düzenlemesi, işveren sponsorluğunda değildir. Onu kendin aç ve onu oluşturan fonları seç. IRA'nız için geleneksel ve Roth seçenekleri mevcuttur. Bir hesabı açmak için yardıma ihtiyacınız varsa, bir IRA'yı nasıl ve nerede açacağınız konusunda bu Investmentmatome makalesine bakın.

Normalde, emeklilik hesapları 59½ yaşına kadar dağıtılamaz. Parayı erken çekerseniz, vergi ve ceza ödemek zorundasınız. Ayrıca, gelecekteki kazanımları - yatırımın en büyük yararını da kaçırmış olursunuz.

" DAHA: Borç nasıl ödemek

Erken dağıtımlarım nasıl vergilendirilir?

401 (k) veya IRA'nızdan para çekerken, vergi ödemeniz gerekecektir. Bir Roth hesabınız varsa, vergiler zaten ödenmiş olduğundan, bu adımı atlayın. Geleneksel bir hesapsa, normal gelir vergisi oranınızı ödemeniz gerekir. Bu, 2014 için% 10 ile% 39,6 arasında değişir. Eyaletiniz de büyük olasılıkla kesintiye uğrayacak - 2014 devlet vergi oranlarının bu listesine göz atın.

Erken dağıtımlarda değerlendirilen cezalar nelerdir?

Emeklilik fonlarının uzun vadede hesabınızda kalması amaçlandığından, 59½ yaşından önce para çekerseniz cezalandırılırsınız. Ceza, 2014 itibariyle dağıtımınızın% 10'luk bir düzlemidir.

Bu tutarı geleneksel bir hesapta ödemek zorunda kalacaksınız, ancak bir Roth hesabında ödemek zorunda kalmayabilirsiniz.

Aşağıdakiler de dahil olmak üzere, geleneksel hesaplardaki cezanın bazı istisnaları vardır:

• IRM'ler için: Başka bir emeklilik hesabına para aktarırsanız; kalıcı bir sakatlık varsa; işsizseniz ve sağlık sigortası primleri ödemek için paraya ihtiyacınız varsa; Kolej masrafları için ödeme yaptıysanız, (sınırlamalara tabi) bir ev satın aldı, düzeltilmiş brüt gelirin% 7.5'ini aşan tıbbi giderler için ödenen veya vergi borçlarını ödemiş olan
• 401 (k) s için: İşinizden ayrıldığınızda 55 yaşın üzerindeyseniz; düzeltilmiş brüt gelirlerin% 7,5'ini aşan tıbbi harcamalar için ödeme yaptıysanız; Boşanma kararı ile dağıtım yapılması gerekiyorsa

Roth hesabınızdan vergi veya ceza ödemeksizin herhangi bir katkıyı geri çekebilirsiniz. Ancak, kazanç çekmek istiyorsanız, cezalar ve vergiler değerlendirilebilir. Bu, hesabı ne zaman tuttuğunuza ve dağıtımın amacına bağlıdır. Daha fazla bilgi için, bu Roth IRA yoksunluk kurallarına göz atın ve aynı şeyin Roth 401 (k) ler için de geçerli olacağını anlayın.

Gelecekteki kazançlarınız için neden endişelenmelisiniz?

Henüz bileşik ilgisi olan sihirli tek boynuzlu at üzerinde eğitim görmediyseniz, kaçırıyorsunuz demektir. Temel olarak, paranızı ne kadar uzun tutuyorsanız, o kadar büyüyeceksiniz. Dolayısıyla, emeklilik fonlarınızı erken çekmeyi tercih ederseniz, gelecekteki en büyük masraf, gelecekteki kazançların kaybedilmesidir.

Emeklilik hesabınızda 20.000 dolar olduğunu ve kredi kartı borcunu ödemek için çekilmek istediğinizi varsayalım. Muhafazakar yıllık% 4'lük bir getiri tahmin etmek, eğer bu parayı yalnız bırakırsanız, 30 yılda 64.868 dolara çıkacaktır. Yani, paranızı erken çekerek 44,868 dolar kazanacaksınız. Ve bu vergi ve cezalarda faktoring yapmadan önce.

Kredi kartı faiz oranlarınız vergi oranınızı aşsa bile, aynı nedenlerden ötürü para çekebilmek iyi bir fikir değildir.

Herhangi bir nedenden dolayı emeklilik tasarrufunu geri çekmeden önce, mümkün olan tüm diğer seçenekleri tüketmiş olduğunuzdan emin olun - yasal olanlar, elbette. Aşırı koşulları kısıtlamak, kredi kartı borcunu uzun vadede ödemekle daha iyi olursunuz. Bunu, gelirlerinizi artırarak ve borç ödemeleri için daha fazla para kazanmak için bir bütçeye bağlı kalarak yapabilirsiniz. Ayrıca, ödeme günlüğünde yinelenen ödemeler ayarlamanız da iyi bir fikir olabilir. Orada olmayan para harcamazsınız!

Shutterstock aracılığıyla kumbara görüntüsü