Bu Kumbara Şut: Çocuğunuzun Geleceği İçin Tasarruf 3 En İyi Yolu |

İlk oğlumuz Ne Zaman 2008 yılında doğmuş, yıllar boyunca onunla birlikte büyüyecek bir tasarruf planı oluşturmak istedik. Yanlışlıkla bunun kolay bir karar olacağını düşündüm ve bankamıza bir çek ve babbling bebeğiyle kol gezdik. Ama tahmin ettiğim kadar basit değildi. Her biri çeşitli riskler ve faydalar içeren sayısız tasarruf araçlarıyla körelildim. Mali deneyimsizliğim giderek artan sabırsız bir bebekle birleşince süreci göz korkutuyordu. Kararsızlıkla karşı karşıya geldim, bunun yerine yüksek kazançlı planlar olsa bile, düzenli bir tasarruf hesabı tercih ettim. Üç yıl sonra ve hiçbiri akıllıca değil, aynı binaya ve senaryona tekrar girdim, bu sefer iki çocuklu yedekte. İkinci oğlumuz geldikten sonra, daha iyi bir seçim yapabileceğimi saf bir şekilde düşündüm. Onun için daha mantıklı bir plan seçmek ve en büyük oğlumuz için kurtardığımız fonları aynı tür hesaba aktarmak istedim. Ama bir kez daha sayısız seçenek yüzünden korktum ve bilinmeyenlerden korktum. Neyse ki ailemiz için zaman bizim yanımızda - ve sizin için şanslı, bazı temel çalışmalar yapıldı. Her yıl yüzlerce aileye tavsiyede bulunan birkaç bilinçli finans uzmanı, bu konuda, çocuğun geleceği için yatırım yapmaya hazır ebeveynler için en iyi üç tasarruf seçeneğinin ortaya çıkmasını sağlamıştır. 529 KOLAJ TASARRUFU PLANI Kısaca, 529 planı - bu şekilde adlandırılanlar, İç Gelir Kodunun 529. Bölümü tarafından onaylandıkları için ailelerin gelecekteki üniversitelere ulaşmalarına yardımcı olmak için basit, vergi avantajlı bir yol olarak oluşturuldu. maliyetler. Ve eğer üniversite tasarrufları hedef ise, 529 planları vergi avantajları, esneklikleri ve varlıkların kontrolünü elinde bulundurmanız nedeniyle anlamlı olur. SagePoint Financial Inc.'de çalışan son 18 yıldır sertifikalı bir finansal plancı olan Gil Armor, “Çocuklarınızdan en az birinin koleje gideceği konusunda oldukça iyi bir fikriniz varsa, o zaman 529 gidilecek. San Diego'da. 529 tasarruf planı tipik olarak yatırım fonlarının performansına dayanır ve geri dönüş garantisi yoktur - başka bir deyişle, piyasa riski taşır. Birçok eyalette sunulan diğer bir seçenek, şu anki üniversite öğrenim ücretini kilitlemenize ve bir çocuğun üniversiteye kaydolmasından önce para ödemeye başlamanıza olanak sağlayan 529 ön ödeme planıdır. Bu, yüksek gelirli aileler için iyi bir seçenek ve gelecekteki enflasyona karşı korunma için iyi bir seçenek olsa da, Florida'da 1650 Varlık Yönetimi'nin kurucusu olan finansal planlamacı Thomas Balcom, bunun ucuz olmadığı konusunda uyardı. Ön ödemeli öğrenim planı piyasadaki riski ortadan kaldırır çünkü daha sonra öğrenim ücretini ödemek için satacağınız menkul kıymetlere yatırım yapmak yerine harç alırsınız. [InvestingAnswers Özelliği: Geliriniz ne olursa olsun, Bu Kolej Tasarruf Planı En İyi Bahisinizdir] Artıları: 529 tasarruf planı büyük bir uzun vadeli bir seçenektir ve üniversite için küçük miktarlarda para yatırmanın sağlam bir yoludur. piyasa kazancına katılıyor. Planlar eyaletten eyalete değişirken, vergi avantajları (vergi indirimi, vergi indirimi, vergi iadeleri ve bazı devlet planları için devlet vergisi kesintileri de dahil olmak üzere) vergi avantajlarından dolayı 529, bazı aileler için mantıklıdır. Daha yüksek katkılar, bir dizi yatırım seçeneği ve çocuğunuzun koleje nereye gittiği veya hangi 529 planını seçtiği konusunda neredeyse hiçbir kısıtlama içermez. Ek olarak, bu planı hedeflerinize göre düzenleyebilir, yüksek okul mezuniyet yaklaşımları olarak agresif yatırımları yeniden ölçekleyebilirsiniz. Austin'de S Stirling Capital Management LLC için sertifikalı bir finansal plancı olan Mary Voll Miller, “Çocuğunuz 5 yaşındayken daha ağır bir şekilde hisse senedi yatırılabilir, ancak zamanla kademeli olarak daha düşük riskli hale gelir” dedi. ve koleje yakın iki gencin annesi. Ve sağlam bir sicili olan iyi bir plan seçerseniz, sürekli olarak izlemeniz gerekmez. "Bir kayma yolunuz var" dedi. Başka bir gümüş kaplama: Eğer çocuk kolejden ayrılırsa, 529 hesabınızın faydalanıcısını başka bir aile üyesine dönüştürebilirsiniz. Eksileri: Çocuğunuzun en az birinin yüksek öğrenim alacağını bilemezseniz, bir 529 en iyi seçiminiz değildir. Ve daha yüksek getiriler potansiyeli ile tasarruf yatırımınızın değer kaybetmesi ihtimali de ortaya çıkıyor. Miller, 2008 yılında borsanın çökmesinden sonra 2009 yılında üniversiteye giren öğrencilere geri dönün, Miller uyardı. Öğrencilerin 529 planı agresif bir şekilde yatırıldıysa, bazıları% 30'a kadar değer kaybetti. Vergi yardımları ayrıca, fonların nasıl kullanılacağına ilişkin bir kaç ipucu ile birlikte gelir - nitelikli eğitim giderleri olarak kabul edilen amaçlar için kullanılmalıdır. Aksi takdirde, "kalifiye olmayan harcamalar için çekilirse müdürün büyümesi gelir vergisine ve% 10 cezaya tabidir" dedi. TASARRUF HESAPLARI Yerel banka veya kredi birliğinizdeki Tekdüzenli Transferleri (UTMA) veya Küçük Harflere Küçük Bir Hediye (UGMA) açabilirsiniz. Kazanç potansiyeli diğer seçenekler kadar yüksek olmasa da, bu kısa vadeli hedefler veya riskten kaçınan insanlar için ideal bir seçimdir. Miller, "Birisi gece bir gecede uyuyamaz, çünkü bir tasarruf aracının değeri azalır, bu seçenek iyi olur." “Ancak, enflasyonun her zaman mevcut olduğunun farkında olmanız önemlidir ve eğer büyüme yoksa, satın alma gücünüz azalır.” Artıları: Kolay ve güvenli. Yıllar boyunca buna eklemeye devam edebilirsiniz. Eksileri: Rekor düşük seviyelerde faiz oranlarıyla çok fazla kazanamayacaksınız ve çocuk yasal olarak devlet yasalarına bağlı olarak 18 veya 21 yaşına eriştiğinde tüm parayı alır - Kolej masrafları için kullanılması gerektiğini, ki bu da mali açıdan sorumsuzsa bir sorun olabilir. Miller, “Bu, çocuğa geri dönülemez bir armağan” dedi. “Bir alternatif sizin adınıza düzenli bir tasarruf hesabı açmak ve onu çocuk için ayırmak olacaktır, böylece o paraya geri dönmeniz gerekiyorsa, erişilebilir olacaktır.” CUSTODIAL BROKERAGE ACCOUNT Kolej içermesi gerekmeyen daha geniş çaplı tasarruflar için, finansal planlamacılar gözaltı aracılık hesaplarına bir başparmak verir. Armor, "Para çekme, çocuğun adına herhangi bir amaç için kullanılabilir ve kazançların tedavisi ile ilgili küçük vergi avantajları vardır." Dedi. Kendilerini özellikle finansal açıdan iyi düşünmeyenler için, Miller bir indirim aracılık bir komisyon aracılık hesabı açılması "çok, çok kolay" olduğunu söyledi ve büyük yatırım fonu şirketleri tarafından sağlanan başlangıç ​​yatırımcı bilgileri inanılmaz dizi arayan önerir Vanguard veya T. Rowe Fiyatı olarak. Artıları: Mümkün olduğunca esnek olmak istiyorsanız, Armour gözaltına alınan hesapların en iyi bahistir. Onlar ucuz, kolay kurulabilir ve çocuğunuz için herhangi bir amaç için para ayırmak için sağlam bir yol sağlar. Bir ebeveynin Sosyal Güvenlik numarası ile takip edilen 529 planın aksine, çocuğun Sosyal Güvenlik numarası altında saklı hesaplar açılmaktadır. Bu, vergiye tabi herhangi bir sonucun, ebeveynlerin oranından belirli bir dolar tutarına kadar değil, daha düşük bir çocuk oranına ayarlandığı anlamına gelir; bu sayılar yıldan yıla değişebilir. Bu fonlar çocuk adına herhangi bir şey için kullanılabilir - ister bir araba ister yaz kampı olsun - ki bu da 529'a göre en büyük avantajlarından biridir. Eksileri: Bir vesayet aracılık hesaplarının dezavantajı; Miller, menkul kıymet satın aldığınızda tasarruflarınızı riske maruz bıraktığınızı söyledi. Saklama hesapları çocuğun hediyeleridir ve fonlar çoğunluğun yaşındadır, ebeveyn ve çocuğun harcama hedefleri farklıysa sorun yaratabilir. Yatırım Cevap: Eğer kolej çocuğunuzun en az biri için ufukta ise, 529 planı, vergisiz çekilme özellikleri ve nispeten yüksek katkı limitleri nedeniyle bugüne kadarki en iyi araç. Yüksek öğrenimden geçen daha geniş kullanımlar için, gözaltına alınan aracı kurumlar nodu alırlar. Ailemiz için 529 planı açmak açık bir tercihti çünkü onların eğitim geleceği için tasarruf etmenin bizim amacımız olduğunu biliyoruz. Ancak her aile kendi amaçlarına ve mali durumuna göre bir seçenek seçmelidir. Ancak, hangi yatırım planını seçerseniz seçin, bir yatırım ilkesi evrenseldir: Daha önce çocuğunuzun geleceği için tasarruf yapmaya başlayabilirsiniz, o kadar iyidir.