Birçok Banka, Büyük Borçları Sayma Yoluyla Overdraft'ları Artırdı, Rapor Diyor

Pew Charitable Trusts tarafından hazırlanan yeni bir rapora göre, ABD'nin en büyük bankalarının yaklaşık% 40'ı, sipariş işlemlerini, aşırı rekabete yol açacak şekilde araştırdı.

Pew, en büyük 50 ABD bankasının 44'ünü analiz etti ve 18'inin en yüksek miktardan en düşük seviyeye kadar alım, ödeme ve para çekme işlemleri gerçekleştirdiğini gördü. İşlemleri bankanızın alacağı sırayla işlemek yerine, bankalar en büyük olanı işlemeyi seçebilir ve bu da hesap bakiyenizi daha hızlı bir şekilde düşürür. Bu daha fazla ücretlendirme ücretine yol açabilir.

" DAHA: Hangi bankaların işlemleri yeniden sıraladığını görün

İşlem kaydı sırası değişir

Çoğu banka, para çekme ve para yatırma işlemleri de dahil olmak üzere, gün içindeki işlemleri günlük olarak gerçekleştirir. Çekler veya çevrimiçi fatura ödemeleri gibi bazı işlemler, temizlenmesi için birkaç gün sürebilir, bu nedenle, bunları yaptığınız gün işlenmez.

Bankaların işlemleri işleme koyduğu kesin düzen değişir, ancak işte burada en büyük miktardan en küçüğüne kadar yeniden sipariş vermenin bir örneği olabilir. Kontrol hesabınızın 1.000 dolarlık bir bakiyesi olduğunu varsayalım. Pazartesi günü 100 $ 'lık bir enerji faturası ödediyseniz ve Salı günü 1,100 $' lık bir mortgage ödemesi yaptıysanız ve aynı günün sonunda bankanızda netleştiyse, ipotek ödemeniz önce hesabınıza gönderilir. Bu, hesabınızı sıfırın altına getirir ve bir ek ücretlendirme ücretini tetikler. Daha sonra enerji faturası gelir ve ikinci bir aşım ücreti alırsınız.

Bankanız işlemlerini en az ilk işlemle gerçekleştirdiyse veya faturaların ödendiği sırayla, yalnızca ipotek ödemesi için bir kredi kartı ücreti ödersiniz.

Aynı gün içinde bir dizi küçük alım yaparsanız, hesabınız negatifleşirse, daha fazla ücret alınır. Pew'e göre, bu büyük bankalar arasında ortanca kredi kartı kullanım ücreti 35 $.

Amerikan Bankacılar Birliği'nin Düzenleyici Uyum Merkezi'nin kıdemli başkan yardımcısı Virginia O’Neill, “Bankalar çekleri işlemek ve kontrol etmek için çeşitli yöntemler kullanıyor” diyor. “Bazı müşteriler için, önce en büyük işlemlerin ödenmesi tercih edilebilir, çünkü ipotek, kira veya faturalar gibi önemli ödemelerin ödenmesini sağlar.”

Ancak, en büyük olanı ödemek, o günün işlemlerine bağlı olarak, daha hızlı bir şekilde kredilendirebileceğiniz anlamına da gelir.

Pew'deki tüketici bankacılığı projesi araştırma sorumlusu Joy Hackenbracht, “Yüksek seviyeden aşağıya doğru yeniden sıralama, tüketicilere zarar veren bir uygulamadır ve düzenleyicilerin bunu gerçekten yasaklaması gerekir” diyor. Washington, D.C.'deki kar amacı gütmeyen araştırma grubu, uzun yıllardır ön ödemeli banka kartları üzerinde daha iyi tüketici korumaları için destek verdi.

Diğer taslak uygulamaları

Araştırmaya göre, bankaların yaklaşık% 80'i ATM ve banka kartı satış noktası işlemleri için aşırı alım satım işlemlerine izin vermektedir. Özellikle banka kartlarının kullanımı, Tüketici Mali Koruma Bürosu'nun 2014 raporuna göre, herhangi bir borç işleminin en küçük medyan işlem değeri olan - 24 $ 'dan fazla olanı tetikler. Otomatik Takas İşlemleri, çekler ve ATM işlemleri gibi kredili ödemelere yol açan diğer borç işlemleri, 76 ve üzeri medyan değerlere sahiptir. Bunlar, neredeyse banka kartı kullanımında olduğu gibi fazla tasfiyeye yol açmaz.

Raporda ayrıca, incelenen 44 bankanın% 52'sinin, belirli bir gün boyunca hesap bakiyelerini negatif tutan tüketicilere isabet eden aşırı harcama ücretlerini uzattığını gösterdi. Ücret başına ortalama miktar 20 $ 'dır.

Pew'in bu yılki bir araştırmasına göre, banka tüketicilerinin yaklaşık% 18'i aşırı harcama ücretlerinin çoğunu ödüyor ve “ağır iş yükleyicileri” nin yaklaşık% 70'i yılda 50.000 dolardan daha az para kazanıyor.

Overdraft ücretlerinden nasıl kaçınabilirsiniz?

Kredi kartı ücretlerinin hesabınıza çarpmasını önlemek için atabileceğiniz adımlar var.

1. Beklenmedik maliyetler için çek hesabınızda yeterli para bulundurun. Kredili hesaplar sadece hesap bakiyeniz sıfırın altına düştüğünde gerçekleşir, bu nedenle en fazla faturaları ödediğinizde veya diğer işlemleri yaptığınızda her ay için bir tampon tutarı bulundurun.

2. Kredili teminat kapsamı dışında kal. Overdraft kapsamı, banka teminatlarınızı olumsuz yönde etkileyecek ve aksi takdirde reddedilecektir - bir ücret karşılığında. Kırmızıya girdikten sonra, başka herhangi bir işlem, negatif tutarı ödeyene kadar daha fazla ücrete neden olur. Bankanız nihayetinde bir kredili krediyi kapatmak veya reddetmek için seçim yapar, ancak bazılarınız vardır. Tek seferlik tüm ATM ve banka kartı işlemleri için kredi kartı kapsamını hariç tutabilirsiniz. Bankalar hala sizin izninizi almadan kontrolleri, ACH ve yinelenen ödemeleri kapsayabilir.

3. Düşük hesap bakiyeleri için uyarıları ayarlayın. Birçok banka, bakiyenizin belirli bir tutara düştüğü zamanki uyarıları özelleştirmenize izin verir. Bu, çek hesabınıza daha fazla para aktarmanız gerektiğinde size yardımcı olabilir.

" DAHA: Overdraft ücretlerinden kaçınmanın daha fazla yolunu görün

Investmentmatome’in kredi ve bankacılık uzmanı Sean McQuay, “Aşırı ücret ödemeniz gerektiğini düşünmese bile, gelecekte bunları önlemek için bir plan yapmak için birkaç dakikanızı ayırın” diyor.

Spencer Tierney, kişisel finans sitesi olan Investmentmatome'de bir personel yazarıdır. Email: [email protected]. Twitter: @SpencerNerd.