Tüm Hayat Sigortası Hakkında 5 Mit

Hayat sigortanızı satın aldığınızda, yaşadığınız sürece hayat sigortası korumasını alırsınız.

Hayat sigortası türleri iki ana gruba ayrılabilir: hayat süresi ve sürekli yaşam. Tüm hayat sigortası, bir tür kalıcı hayat sigortasıdır ve faizden zaman içinde değer yaratan bir nakit değeri bileşenine sahiptir. Ödemelerinizin bir kısmı her yıl bu nakit hesaba gider ve para vergi ertelenir. Tüm hayat sigortasıyla, politikanın nakit değerinin iade oranı da garanti edilir.

Ama yine de, pahalı hatalara yol açabilecek alıcılar tarafından yanlış anlaşılmalara yol açan karmaşık bir ürün.

İşte tüm hayat sigortası ve bilmeniz gereken gerçekler hakkında beş efsane.

1. Tüm hayat sigortası, başka herhangi bir yatırımdır.

Bazı hayat sigortası acenteleri, bir finansal portföyü çeşitlendirmek için iyi bir yatırım olarak tüm hayat sigortası tost. Ama hayat sigortası satın almanın temel nedeni, faydalanıcılara verilen ölüm ödeneği içindir, diyor Irvine, California'daki Wealth Teams Solutions sertifikalı finansal planlayıcısı Guy Baker.

“Bazı ilginç yatırım özelliklerine sahip olmasına rağmen, her şeyden önce, onu ölüm ödeneği için satın alıyorsunuz” diyor.

Bütün bir hayat politikasını aldığınızda, priminizin bir kısmı ölüm ödeneğini finanse eder ve kısmen zaman içinde tahakkuk eden bir nakit değeri hesabına gider. Acenteler tüm yaşamı bir yatırım olarak konuştuklarında, genellikle şu anda% 2,5 civarında bir asgari garantili getiri sağlayan bu nakit değer hesabına atıfta bulunurlar.

Bazı insanlar, ek emeklilik tasarruflarını finanse etmenin bir yolu olarak kalıcı hayat sigortası kullanırlar. Bu yaklaşımda, nakit değer hesabına karşı borçlanırsınız ve yaşam masraflarını ödemek için parayı kullanırsınız. Uzmanlar, bunu yalnızca 401 (k) ve IRA'nız gibi diğer emeklilik tasarrufu hesaplarını maksimize ettiyseniz yapmalısınız.

Bir aracının, tüm yaşam sigortasını riskler ve masrafları anlamadan bir yatırım olarak kullanmanıza ikna etmesine izin vermeyin. Hayat sigortasına ihtiyacınız yoksa ve başka emeklilik hesaplarını ödemediyseniz, muhtemelen emekliliğinizi sağlamak için hayat sigortası kullanmak iyi bir fikir değildir.

Çocuklarınız büyürken ya da bir ipotek öderken hayat sigortasına ihtiyacınız varsa, o yıllar boyunca sizi korumak için vadeli hayat sigortası satın alın. Daha sonra işinizde ya da IRA'da emeklilik birikimlerinize yapabileceğiniz kadar para verin.

2. Tüm hayat sigortası sadece sigortalı kişi öldüğünde ödeme yapar.

Sigorta şirketi sigortalı kişinin ödedikten sonra gönderdiği para kadar sıklıkla bir hayat sigortası ödemesi düşünür. Ama bazen paraya ölümden önce erişebilirsiniz.

“Hızlandırılmış faydaları” içeren bir bütün bir hayat sigortası poliçesi, sigortalı kişinin ölümcül hastalığa yakalanması durumunda, ölüm sahibinin ölüm ödeneği olarak adlandırılan ödemenin tamamını veya bir kısmını almasına izin verir. Kronik bir hastalık sürücüsü olarak adlandırılan benzer bir özellik, sigortalı kişinin ciddi bir kronik hastalık veya durum geliştirmesi durumunda poliçe sahibinin hayat sigortası parasına erken erişmesine izin verir. Sigortalı kişi öldüğünde, erken çekilen para, yararlanıcılara tazminat olarak kesilir.

Hızlandırılmış faydalar ve kronik hastalık binicileri genellikle ücretsiz ya da küçük bir ücret karşılığında mevcuttur.

3. Nakit değer bölümünden ücretsiz olarak ödünç alabilirsiniz.

Bir nakit değeri kredisi, aldığınız toplam tutar, ödediğiniz primlerden daha az olduğu sürece vergiden muaftır. Ama bu bedava bir para değil. Sigorta şirketi bu kredinin faizini alacaktır ve geri ödeyene kadar faiz tahakkuk etmeye devam edecektir.

İşte ovalama: Eğer tüm parayı geri ödemeden önce ölürsen, hayat sigortası ödemesi ödenmemiş miktar kadar azalacaktır. Bu, sevdiklerinize, aslen almayı düşündüğünüz tam miktar olmadan bırakacaktır.

4. Yararlanıcı, politikanın ölüm faydasını artı nakit değerini alır.

İşte tüm hayat sigortası alıcılarının kafasını karıştıran bir şey var: Öldüğünüzde, politikanızın nakit değer hesabı hayat sigortası şirketine geri döner. Yararlanıcınız, yalnızca politika değeri olarak adlandırılan, yalnızca politikanın ölüm avantajını alır.

Bazı sigorta şirketleri, yararlanıcılarınıza iki ödeme yapan ürünler sunar, ancak daha fazla ücret alırlar.

5. Yaşam boyu, tıbbi bir sınav için endişelenmenize gerek yoktur.

Gerçekten de, bazı hayat sigortası poliçeleri bir sınava girmenizi gerektirmez. Bunlar basitleştirilmiş konu ve garantili konu olarak adlandırılan tüm yaşam politikaları olarak adlandırılıyor ve genellikle cenaze ve diğer “nihai masraflar” için 50 yaş ve üstü kişilere pazarlanıyor.

Ancak, bu sınavsız hayat sigortası poliçeleri, genellikle 50.000 dolardan az olan nispeten küçük ödemeler sunmaktadır. Ve bir başka yakalama daha var: Garantili bir sorun politikasının ilk birkaç yıl içinde ölürseniz, faydalanıcılarınız tam ödeme almaz.

Bazı politikalar altında, eğer ilk yıl ya da iki yıl içinde ölürseniz, yararlanıcınız sadece ödediğiniz parayı primlerle alacaktır, artı bir miktar ya da toplam ölüm yardımının küçük bir yüzdesini alacaktır. Diğerlerinde, her yıl politikanın geçerli olduğu ödeme miktarı kademeli olarak artmaktadır. Politikanın, yararlanıcılara tam tutarı ödemesinden üç yıl veya daha uzun sürebilir.

Göreceli olarak düşük ödeme göz önüne alındığında, bu politikalar sağlıkla ilgili soruları yanıtlamanızı ve tıbbi bir sınava girmenizi gerektiren standart politikalardan çok daha pahalıdır.

Doğru hayat sigortası poliçesinin satın alınması

Kalıcı bir politika almadan önce vadeli hayat sigortası da dahil olmak üzere tüm seçeneklerinizi göz önünde bulundurun.

Hayatın tamamı gibi kalıcı bir hayat sigortasına ihtiyacınız olduğunu düşünüyorsanız, seçeneklerinizi anlamak için bir mali danışmanla görüşün.

Barbara Marquand, kişisel finans sitesi olan Investmentmatome'de çalışan bir yazardır. Email: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand .

Görüntü iStock.