Yeni Mortgage Kapanış Kuralları size ne ifade ediyor?

2015 yılında mortgage kapanışları için yeni kurallar yürürlüğe girmiştir. Tüketici Mali Koruma Bürosu'nun “Borç Vermeden Önce Bilmeniz” girişimi, kredi açıklamalarını basitleştirmeyi ve borçluların ipotek koşullarını daha iyi anlamalarını ve belki de son dakikadaki kredi kapanış dramını azaltmalarını amaçlamıştır. (“Bekle, ne? Bu bir teaser faiz oranıydı?”)

İpotek kredisi sürecinde hangi belgeleri beklemeniz gerekir - ve kapanış sürecinde üç günlük bir gecikmeyi ne tetikleyebilir? Bilmen gerekenler.

TRID mortgage kapanış dokümanları açıkladı

TRID olarak da bilinen TILA-RESPA Entegre Bildirim Kuralı, kredi bildirimlerini iki ana belgeye, yani sekiz sayfaya indirir.

KREDİ TAHMİNİ

Her potansiyel kredi veren kişiye temel bilgileri sağlamanızın ardından üç gün içinde kredi tahmininizi alırsınız. Aşağıdakiler dahil, kredinizin şartlarını açıklar:

• Giderler, “evet” ya da “hayır” cevabını, her bir tutarın kapandıktan sonra artabileceği gibi olup olmadığına, kredinizin bir ön ödeme cezası mı yoksa bir balon ödemesi mi içerip kapsamadığına ve hangi harcamaların hesabınıza dahil edileceğine dair.
• Vergiler, sigorta ve diğer değerlendirmeler dahil tahmini aylık ipotek ödemesi.
• Tahmini kapanış maliyetleri ve ödeme sırasında elinizde bulundurmanız gereken nakit miktarı.
• Haşere muayeneleri, anket ücretleri ve değerlendirme gibi alışveriş yapabileceğiniz ve alışveriş yapamayacağınız hizmetler hakkında bilgi.

Kredi tahsilatı ayrıca, toplam maliyetler, yıllık yüzde oranı - ücretler dahil olmak üzere faiz oranınız ve kredi vadesi boyunca ödediğiniz faiz tutarı dahil, kredi tekliflerini karşılaştırmanıza yardımcı olabilecek veriler sunar. kredi miktarı.

" DAHA: Kapanış maliyetleri açıklandı

KAPATMA BİLDİRİMİ

Kapanış açıklaması HUD-1 Uzlaşma Beyanı ve Truth-in-Lending Bildiriminin yerini alır. Kredi tahmininizden elde ettiğiniz bilgileri - kredinizin kilitlenmiş maliyetleri ve kapanışta ödeme yapmanız gereken tutar gibi - son haliyle sağlar.

Planlanan kredi kapanışınızdan üç gün önce bu belgeyi alacaksınız. Değişiklikleri görmek için belgeyi gözden geçirmek üzere bu zamanı kullanın.

Üç gün gecikmeye ne sebep olabilir?

Kredi koşullarına yapılan önemli bir revizyon, üç günlük yeni bir gözden geçirmeyi tetikler. Ancak, emlakçı komisyonunun miktarındaki değişiklik, emanetteki değişiklikler veya vergiler ve yardımcı programlar ve benzerleri için ödemeleri yapılan ödemelerdeki değişiklikler geçerli değildir. CFPB, 72 saatlik saati yalnızca üç şeyin sıfırlayabileceğini söylüyor:

1. APR artar Sabit oranlı krediler için yüzde 1'den fazla veya ayarlanabilir krediler için yüzde puanı 1 / 4'ten fazla. Ama bu yeni değil. Bu oran değişiklikleri, 2009'dan bu yana üç günlük bir bildirim gerektirdi.
2. Bir ön ödeme cezası kredi şartlarına eklenir.
3. Temel kredi ürünü değiştiSabit bir orandan ayarlanabilir oranlı krediye ya da sadece faizli bir ipoteğe geçmek gibi.

Ne yapabilirsin

“Bilmeden Önce Bilmeniz Gereken” bilgilendirme kuralı ipotek evraklarını basitleştirebilir, ancak ipotek sürecinin kendisini basitleştirmez. Yol hatlarını kapatmaktan kaçınmak için iletişim hatlarını borç veren ve satıcı ile açık tutun.

Gecikmeler, hatta kısa olanlar, alıcıları sıcak emlak piyasalarındaki nakit teklif sahiplerine dezavantajlı duruma getirebilir. Ancak kredi koşullarınızı anlamak, sizi daha sonra baş ağrılarından kurtarabilir.

Mortgage Oranlarını Karşılaştırın

Investmentmatome'den daha fazlası: İpotek oranlarını karşılaştırın İpotek ön onay alın Bir ipotek komisyoncu bulun

Hal Bundrick, kişisel finans sitesi olan Investmentmatome'de çalışan bir yazardır. Email: [email protected]. Twitter: @halmbundrick.

Bu makale 28 Haziran 2016 tarihinde güncellenmiştir. Orijinal olarak 2 Ekim 2015 tarihinde yayınlanmıştır.