Kredi kartı ödülleri için para nereden geliyor?

Bazı insanlar 500 $ 'lık bir kayıt bonusuyla birlikte bir kredi kartı teklifi görürler ve “Wow, 500 $” düşünürler. ”Diğerleri aynı teklifi görür ve merak eder,“ Yaka ne demektir? ”

İkinci gruba girenlerin, kredi kartı veren kuruluşlarının ödüller ve avantajlar için nasıl ödeme yaptıklarına dair şüpheci olmaları için iyi sebepleri vardır. Bunun nedeni, müşteri ödülleri için paraların yanı sıra satıcılardan da gelir. Dolaylı olarak - ve istemeden - bir defaya mahsus olmak üzere bir kartın ödüllerini ödemek son derece kolaydır.

Peki kredi kartı ödülleri için para nereden geliyor? Kısa bir cevap ve uzun bir cevap var.

Kısaca: 3 gelir kaynağı

Kredi kartı veren kuruluşların geliri üç ana kaynaktan geliyor:

• Faiz
• harç
• kavşak

Muhtemelen ilk ikisine aşinayınız. Federal yasa, ihraççıların yeni bir kart aldığınızda bir grafikte bu maliyetleri belirgin bir şekilde açıklamasını gerektirir.

Ama üçüncü madde, değişim, bir zil çalmayabilir. Bunun nedeni, tüketicilere etkili bir şekilde görünmez olmasıdır. Bir kredi kartı kullandığınızda, satıcı ödemeyi kabul etmek için bir ücret öder. Kartınızı veren kuruluşa giden ücretin bir kısmı - genellikle yaklaşık% 1 ila% 3'ü bir satın alma artı 10 cent'lik bir ücret - takas olarak adlandırılır.

Değişim oranları Mastercard ve Visa gibi ödeme ağları tarafından belirlenir ve satıcı türüne, ülkeye ve kart türüne göre değişir. Bunları, tüketiciye yönelik ücretler ve faiz oranları tablosunda listelenmezsiniz, ancak yine de onlara etkili bir şekilde ödeme yaparsınız. Mağazalar bu işletme giderlerini fiyatlarına indiriyor.

Belirli bir kartın gelirinin - faiz, ücretler ve değiş tokuşun - tam olarak bozulması, fiyatlandırma yapısına ve kart sahibi davranışlarına bağlıdır. Ancak, büyük ihraççılar arasında, faiz genellikle toplam gelirin en büyük payını oluşturuyor ve değişim ve ücretler daha küçük bir kısma katkıda bulunuyor.

Uzun hikaye: Bu karmaşık

Sıklıkla, takas gelirinin kredi kartı ödülleri için ödediği şey olduğu söylenir. Ama kesinlikle onları yakıt olarak yardımcı olsa da, bağlantı tam olarak doğru değildir.

Mercator Advisory Group'un kredi danışmanlığı servisi müdürü Brian Riley, “Tüm dolarları sen koyduğun zaman, güvecilik yapmak gibi” diyor. “Bu dolarlar bundan geliyor” demiyorsunuz ve “bu dolarlar bundan geliyor”.

Ancak takas ve ödüller bazı önemli yollardan el ele gider:

Alış-veriş ve ödüller alımlara bağlı. Kayıt ikramiyelerinin yanı sıra, ödüller ve takaslar da bir satın alma yüzdesi olarak belirlenir. Ödemeleriniz, genellikle bir satın alma işleminin% 1'i ile% 2'si arasında bir orana sahip olabilirsiniz.

Değişim, her zaman ödüllerin maliyetinin% 100'ünü kapsamaz. Örneğin bazı kartlar, belirli harcama harcamalarına kadar belirli harcama kategorilerinde% 5 ödül sunmaktadır. İhraççı, değişimden çok daha azını yapardı.

Riley, “Bazı şekillerde [ödüller] bir kayıp lideri olabilir” diyor. Bir kayıp lideri, parayı kaybeden ancak bu maliyeti dengeleyecek kadar müşteri çeken bir ürün veya hizmettir. Örneğin, değişim bir kart sahibinin ödüllerini tam olarak karşılamayabilir, ancak söz konusu müşteri, ihraççının hesapta bir kazanç elde etmesi için yeterli miktarda faiz ödeyebilir.

Kavşak üzerindeki limitler daha az ödülle sonuçlandı. 2010 Dodd-Frank mali reform kanununun bir parçası olan Durbin Tadilatı'nın ardından, banka kartları üzerindeki takas oranlarının kapatılması, banka kartı ödülleri programlarının hızla ortadan kaybolması. Diğer ülkelerdeki Ödül kredi kartları da, Avrupa Birliği'nin 28 ülkede kredi kartı takas oranlarını 2015 yılında% 0,3 seviyesinde kapatmasından sonra ortadan kayboldu. Bu, ödüllerin değiş tokuş olmadan var olamayacağı anlamına mı geliyor? Şart değil.

Takas oranları kesildiğinde ödüller otomatik olarak kesme blokunda değil, ancak bir şeyler gitmek zorunda. Bu durumlarda, ihraççılar ödülleri kırpmaya karar verdi.

Dodd-Frank Yasası söz konusu olduğunda, bankalar Auriemma Consulting Group'taki ortaklık direktörü Gary Rezak, “bankalar banka kartlarında aynı düzeyde ödüller sunacak kadar marj kalmadı” dedi.

Tarihsel olarak ikisi, her zaman kilitlenmemişlerdir. Erken kredi kartlarındaki değişim 1950'de% 7'ye kadar çıkmıştır; O zamandan beri, genellikle% 10'luk bir ücretle% 1'den% 3'e düşmüştür. Bu arada, ödüller 1980'lerde maksimum% 0,5'ten bugün% 2'ye kadar yükseldi.

Ne olmuş yani?

Kredi kartı şirketlerinin ödüller sunmak için paraya ihtiyaçları vardır, ancak gereksiz masraflardan hala kurtulabilirsiniz. Bu kartlardaki avantajları alın ve bu ipuçlarıyla maliyetleri en aza indirin:

Bakiyenizi her fatura döneminde tam ve zamanında ödeyin. Bunu yaptığınızda, faiz ödemezsiniz. Bir bakiyeyi taşımak kesinlikle gerekliyse, ödülleri takip etmek yerine% 0 APR sunan bir ücrete tabi olmayan kartla gidin.

Büyük bir harcama yapmıyorsanız, yıllık ücrete tabi olmayan bir kart alın. Bir yıllık harcamadan sonra bir kartta kazanılan ödüller kartın yıllık ücretini aşmalıdır. Yapmazlarsa, büyük ödüller içeren ücretsiz bir kart arayın.

Makul bir harcama şartı ile bir kayıt bonusu alın. Bir kayıt bonusu, müthiş bir anlaşma olabilir - bütçenizi bozmadan harcama şartlarını karşılayabilirseniz.Bu mümkün değilse, sert bir geçiş yapın.

Bir yayıncı bir kredi kartı sunarken, ertelenmiş ödüller bile olsa, nihayetinde kendi finansal çıkarlarını gözetir. Başvurmadan önce, sizinkilere baktığınızdan emin olun.

Claire Tsosie, kişisel finans sitesi olan Investmentmatome'de çalışan bir yazardır. Email: [email protected]. Twitter: @ ideclaire7.

Güncellendi 8 Mayıs 2017.