Ev Sahipliği Boşluğunu Kapatma Kredi Puanlama Değişikliğinden Daha Fazlasını Gerektiriyor

Geçtiğimiz yıl, yeni kredi puanlama iyileştirmelerinin, bir ev satın alırken azınlık mortgage başvuru sahiplerinin karşılaştıkları zorlukları ele almalarına yardımcı olabileceği ve ülkenin ev sahibi boşluğunu daraltmaya başladığı yönünde bir iyimserlik söz konusuydu.

Ancak, yalnızca kredi puanlama değişikliklerinden daha fazlasını alacak. Bunun bir nedeni, ipotek sürecinin bir parçası olarak kredi raporlama standartlarını yeniden ortaya koymanın buzul süreçtir ve bugüne kadar çok az ilerleme kaydedilmiştir.

Ayrıca, kredi standartları için bir başka önemli bileşen ise, son zamanlarda büyüyen bir ekonomi ve tamamen toparlanmış konut endüstrisi nedeniyle bir miktar yumuşamış olsa da, siyah ev sahipliği hala beyazların sahip olduğu mülkiyetin arkasında kalmaktadır - geniş bir marjla.

Öyleyse evsahibi uçurumu daraltmak için ne alacak? Ve şimdi ipotek kredilendirme sistemini iyiliğinize göre hafifletmek için şimdi ne yapabilirsiniz?

ABD'de ev sahipliği boşluğu

Genel olarak, ulusun ev sahiplik oranı düştü, ama siyahlar için, o da düştü. Siyahlar ve beyazlar arasındaki ev sahibi uçurum daha da büyüyor.

Harvard Üniversitesi Konut Çalışmaları Ortak Projesi'ne göre, 2016 yılında% 63,4'e gerileyen - Amerikalıların% 63,4'üne düştüğü - bu oran 2004'teki zirvenin 5,6 puan altında ve en az 50 yıl içinde ev sahibi olma oranıdır.

2004'ten 2016'ya kadar, siyahlar için ev sahiplik oranı 7,5 puan düşerken, beyazlara göre merkeze göre 4,0 puan düştü. İspanyol ev sahibi sayısı 2.1 puan düştü.

Kredi raporlaması değişiyor

2016 yılının sonlarında, konut kredilerine sermaye sağlayan devlet destekli işletme olan Fannie Mae, tüketici ödeme modellerinin çok yıllık bir görüntüsünü “trend kredi verilerini” entegre etmeye başladı. Bu verilerin bir kredi tahsis sürecine dahil edilmesinin savunucuları, bir müşterinin kredi bakiyeleri ve ödeme tutarlarındaki değişiklikleri göstererek borcu nasıl yöneteceğine ilişkin bilgi sağladığını belirtmektedir. Dönen kredileri düzenli olarak ödeyen borçlular özellikle avantaj sağlayabilir.

Fannie, kredi puanları olmayan adaylar için parametreler de yayınladı. Fannie’nin erkek kardeşi GSE, Freddie Mac, kendi başına bir kredi puanı yeteneği tanıttı. Değişiklikler, kredi notu olmayan borçluların göz önünde bulundurulmasına izin vermekle birlikte, kira ödeme gibi diğer ödeme referansları gibi konut ödeme tarihleriyle birlikte.

Tüketici Mali Koruma Bürosunun verilerine göre, azınlık başvuru sahiplerinin karşılaşabileceği bir konu olan “kredi görünmez” olan bir kredi notu olmayanlar için bir ipotek için onaylanma zorluğu daha da zordur.

CFPB'nin 2015 raporunda “Siyahların ve İspanyolların yaklaşık% 15'i, Beyazlar ve Asyalıların% 9'una kıyasla görünmezdir” diyor. “Bu farklılıklar tüm yaş gruplarında gözlemlenmekte, bu farklılıkların bu tüketicilerin yetişkin yaşamlarında erken yaşlarda gerçekleştiğini ve bundan sonra da devam ettiğini göstermektedir.”

Bununla birlikte, kredi raporlama güncellemeleri yalnızca değişikliği çok fazla sürdürebilir. Kredi kullanılabilirliği - kredi verenler bir kredi yapacak - aynı zamanda anahtardır.

" DAHA: FHA kredileri: Bilmeniz gerekenler

İpotekler ve kredi kullanılabilirliği

Urban Institute düşünce kuruluşunun Konut Finans Politikası Merkezi'nde araştırma görevlisi olan Karan Kaul, kredi kullanılabilirliğinin ne kadar yüksek veya daha düşük düzeyde hareket ettiğini belirlemenin zor olduğunu söylüyor.

Kaul, “Bir ipoteği onaylayan düzinelerce faktör var: FICO puanı, kredi-değer, DTI sadece bazı faktörler” diyor. Ardından, mevcut gelir, borç, likit varlıklar ve tasarruf trendlerini karıştırın.

" DAHA: DTI’nizi hesaplayın

Mortgage erişimini ölçmek için, Urban Institute, konut satın alma kredilerinin analizine dayanarak, temerrüde düşmesi muhtemel bir kredi kullanılabilirlik endeksi oluşturdu. Kredi temerrüt oranlarının oranı ne kadar yüksekse, kredi veren kurumlar o kadar yüksek olur ve ipotek kredisi sektörü enstitüye göre “makul borç verme standartları” na yaklaşır ya da geçmiş olur.

Kaul, “Tüm borçlular için kredi kullanılabilirliği 2017'de düzeldi” diyor. “Ancak, hatırlanması gereken birkaç şey var. Hala mortgage piyasası tarafından alınan kredi riski tutarının 2000'lerin başlarındaki makul kredi standartlarına kıyasla çok küçük olduğu bir aşamada bulunuyoruz. ”

Kaul, 2001'den 2001'in sonlarına kadar borç verenlerin hâlâ ihtiyatlı davrandığını ve ipotek temerrüt oranlarının -% 11 ile% 14 arasında - tarihsel ortalama içinde olduğunu belirtti. Urban Institute bu şekilde “makul kredi standartlarını” tanımlar.

“Çılgınlığın başladığı” dönemden hemen sonraydı ve borç verenler aşırı derecede risk aldılar ve sonuçta kredi temerrütlerine ve konut piyasasındaki düşüşe yol açtı.

Kaul, “Bugün nerede olduğumuzu makul standartların olduğu yerde karşılaştırdığınızda, piyasanın şu an aldığı risk miktarını ikiye katlayabilirsiniz” diyor.

Kredi varsayılanları şu anda% 6'nın biraz altında.

Şimdi ne yapabilirsin

Kredi puanlama ve sıkı borç verme standartları, tüm borç alanlarını etkileyen faktörlerdir.Bu ortamda nasıl ipotek alabilirsiniz?

Öncelikle, kredi raporlama ödülündeki ilerlemelerin davranışlarını gösterdiğinizden emin olun, Transdanion için kıdemli başkan yardımcısı ve mortgage iş lideri Joe Mellman.

“Örneğin, zaman içinde döner dengeleri ödemek. Ya da kredi kartınızı her ay bir bakiye yerine ödemek yerine tam olarak ödemek. Ya da asla kredi limitinizi aşmaz ”diyor. “Bunlar, finansal olarak sağlıklı davranışlardır; azınlıklar, gaziler ve ilk kez ev satın alanlar da dahil olmak üzere tüm tüketiciler, ipotek erişimini belirlemek için trend verilerinin kullanılmasından faydalanabilir.”

Ardından, ipotek başvurunuzun bu gelişmiş kredi bilgileriyle işlendiğinden emin olun. Bu, kredi veren kuruluşlara, trend kredi verisi ve geleneksel olmayan kredi referanslarına izin veren yazım sistemleri kullansınlar.

Mellman, “Alternatif kredi verilerini ve hak eden tüketicilere erişimi güvenli bir şekilde açma yeteneğini araştırmak için ipotek sektöründe genel bir ilgi var gibi görünüyor” diyor. Kredi kartı ve otomatik ödünç verme gibi diğer sektörler, potansiyel olarak olumlu alternatif kredi verilerinin sahip olabileceğini gösteriyor. ”