Mikrofinans Kurumları Sürdürülebilir Krediler Nasıl Sağlayabilir?

TİSVA-TGMP Tanıtım Videosu 2019

İçindekiler:

Kucaklayan teknoloji
Ek hizmetler sunmak
Müşteri tabanını genişletmek
Banka olmak
Mikrofinansın zorlukları

Serbest kontrol hesapları ve fatura ödemesi gibi bankacılık kolaylıklarına alışmış olanlarımız için, dünyanın üçte birinden fazlasının bu hizmetlerden yoksun olduğunu hayal etmek zor olabilir. Yoksullara Yardım İsteyen Danışma Grubuna göre, dünya genelinde 2,5 milyar yetişkin resmi bir banka hesabına sahip değil. Amerika Birleşik Devletleri'nde, 9.6 milyon hane bankasız, Federal Mevduat Sigorta Şirketi bulur.

Mikrofinans kurumları (MFI) düşük gelirli bireylerin finansal hizmetlere, özellikle de kişisel kredilere erişimini artırır - en azından bu fikirdir.

“Bankalar küçük miktarlarda borç almak isteyen insanlarla bile konuşmuyor. İnsanları yoğun bir şekilde ödünç vermek, ”diyor Fairfield Üniversitesi'nde finans profesörü olan Michael Tucker.

Ancak, insanlar için yoğun bir borç verme pahalı ve MFI'ların yakın zamanda para kazanma girişimlerinin bazıları - halka arz da dahil olmak üzere - ve% 35'lik ortalama faiz oranları, bazı kurumların kurumlar üzerinde karları önceliklendirip önceliklendirmediklerini sorguluyor.

Başarılı olmak için, MFI'ler maliyetleri düşürmelidir. Ancak, kullanıcılara aktarılan harcamalarının çoğu kaçınılmazdır. Washington Üniversitesi'nde ekonomi profesörü olan Rachel Heath şöyle diyor:

İnsanlara yardım etmenin ve mali açıdan sürdürülebilir olmanın MFI'lar için karşılıklı olarak münhasır olduğuna dair hiçbir neden yoktur.
Bir MFI, kredinin alternatif olarak kredilere erişiminden daha ucuz bir kredi sunması koşuluyla, borçlular muhtemelen yararlanır ve bu faiz oranı MFI için kârlı ise, sürdürülebilir olacaktır. Bununla birlikte, bununla birlikte, yüksek faiz oranlarını gören ve MFI'ların zorba olduğunu düşünen birçok insanın çok fakir insanlara küçük borçlar vermenin ne kadar pahalı olduğunu anlamadığını düşünüyorum. Küçük kredileri yönetmek için çok yüksek bir işlem maliyeti vardır. Dolayısıyla, insanlar hala yüksek faiz oranlı kredilerden faydalanabilirken, daha düşük faiz oranlarından daha fazla faydalanacaklar. Bu, MFI'lerin sürdürülebilir olmasına izin vermeyebilir.

Yüksek oranlara rağmen, birçok MFI kendi topluluklarının sürdürülebilir ve değerli kısımlarıdır. Başarılı kurumlar misyonlarına sadık kalırken maliyetleri nasıl yönetiyor? Investmentmatome uzmanlardan tartılmasını istedi.

MFI ve teknoloji üzerine Robert Christen ve Todd Watkins

Elisabeth Rhyne ve Maclyn Clouse, mikrofinans imkanlarını genişletmeye başladı

Todd Watkins, Maclyn Clouse ve Harsha Rodrigues, MFI'ların erişimini genişletiyor MFI'lerde ve bankalarda Les Dlabay
Caitlin McShane ve Bart Victor, mikrofinansın zorluklarının nasıl olduğuna ve benzersiz olmadığına

Kucaklayan teknoloji

Tuğla ve harçlı bir bankaya ait olmak, zaman ve para tasarrufu sağlayan finansal uygulamalara erişmenin tek yolu değildir. Ve şimdi, Time Magazine'e göre, dünyadaki 6 milyar insanın mobil teknolojiye erişimi olduğu için, daha fazla MFI, üyelerini artırmak ve işletme maliyetlerini düşürmek için kullanıyor.

Boulder Institute of Microfinance'ın başkanı ve kurucusu ve Syracuse Üniversitesi'nde kamu yönetimi ve uluslararası ilişkiler profesörü olan Robert Christen, mobil teknolojinin sunduğu maliyet tasarruflarının maliyetleri düşürdüğünü ve müşteri erişimini artırdığını söylüyor:

Mikrofinans kurumları, müşteri ile yapılan işlemlerin maliyetini düşürmek için cep telefonu ve acente bazlı işlem sistemleri gibi teknolojik çözümleri büyük ölçüde kullanmaya başlamaktadır.
Bu çabaların yanı sıra, algoritma tabanlı kredi karar modellerini geliştirmek gibi başkalarının da işletme maliyetlerini önemli ölçüde azaltabilecekleri, bu da onlara rekabetçi bir ortamda faiz oranlarını düşürmelerine olanak tanıyabilecektir. Maliyetlerin önemli ölçüde iyileştirilmesi aynı zamanda mikro finans kuruluşlarının çok daha büyük ölçeklere ulaşmalarına ve finansal olarak dışlanan katlanarak daha fazla sayıda yoksul aileye hizmet etmelerine olanak tanır.

Lehigh Üniversitesi'nde ekonomi profesörü olan Todd Watkins, Kenya'daki mobil bankacılığın hem MFI'lere hem de müşterilerine fayda sağladığını söylüyor:

Muhtemelen en yenilikçi şey mobil paradır. Kenya'da M-Pesa adında bir program var… M-Pesa cep telefonunuzda yüklü bir uygulama olarak geliyor, böylece cep telefonu olan herkes kullanabilir.
Ülke çapında on binlerce ajana para çekebilirsiniz … İnsanlar bunu ikame bankacılık olarak kullanıyor. Gerekli altyapı yok, bu yüzden bankacılık açısından gerçekten ucuz. Ve bir banka ücretini ödemeye kıyasla, daha ucuza… Nüfusun yaklaşık yarısı şu anda bu parayı kullanıyor. Oldukça muhteşem.

Serengeti'nin ortasında … Nairobi'deki kuzenine mobil para göndererek koyunlarını eğen bir adam gördüm. Oldukça havalı.

Ek hizmetler sunmak

Mikrofinansa erişimi kolaylaştırmak, hizmetler değerli değilse, fark yaratmayacaktır. Birçok MFI, müşterilere birikimlerini tasarruf, sigorta ve diğer finansal ürünlere genişleterek ve müşterilere (sayıları her zaman okumayı, yazmayı veya kullanmayı bilmeyen) sorumlu bir şekilde yöneterek değer katmaktadır.

Accion'daki Finansal İçerme Merkezi'nin genel müdürü Elisabeth Rhyne, MFI'lar için müşteri desteği ve eğitimin önemini vurgulamaktadır:

Herhangi bir işte olduğu gibi, mikrofinans kurumları, müşterilerine hizmet vermeye devam edeceklerse finansal olarak sürdürülebilir olmalıdırlar.Müşterileri kısıtlı araçlara sahip olduklarından ve kredi yanlış kullanıldığında zararlı olabileceğinden, mikrofinans kurumları tüketicinin korunmasını sağlamak için ekstra özen göstermelidirler… Onlar… sadece bir krediden dengeli bir finansal hizmet paketine geçmek zorundadırlar ve bilgilendirmek zorundadırlar. Müşteriler, ürünlerinin uygun kullanımı hakkında. Zaman içinde, düşük fiyatları da görmek istiyoruz ve mikro finansman kurumları sürekli olarak, özellikle teknoloji aracılığıyla finansal hizmetler sunmak için daha verimli yollar aramaktadır.

Denver Üniversitesi'nde finans profesörü olan Maclyn Clouse, Hindistan MFI'lerinin müşteri odağını kaybetmeden teknolojiye uyum sağladığını gördü:

Borçluların nakit getireceği haftalık bir toplantı vardı ve MFI'den gelen kredi memuru parayı bir deri poşette alacak ve motosiklete çıkacaktı… Bangalore'ye son yolculuğumuzda kırsal bir köye gittik, ve daha fazla müşterinin cep telefonlarıyla ödeme yapma kabiliyetine sahip olduklarından bahsediyorlardı, ancak yine de bu haftalık toplantıya devam edecekler.
Amaç sadece paranızı toplamak değil, her şeyin yolunda gitmesini sağlamaktır. Bunlar bir fark yaratan ve MFI'nin bir kredi kaynağından daha fazlası olabileceğini öne süren şeyler.

Gördüğünüz şey, iyi MFI'lerin müşterilerini, sadece sürdürülebilir bir şekilde kalmalarını sağlayacak bir müşteriden daha fazlası olarak görüyor olmalarıdır. MFI'lar, borç alma, iş kurma, sağlık hizmetleri, genel olarak hayatla ilgili eğitim programları sunacaklardır. Müşterileri sadece paradan daha fazla çekmeye çalışırlar.

Müşteri tabanını genişletmek

Az sayıda insana küçük krediler vermek pahalıdır. Bu yüzden bankalar tipik olarak bunu yapmaz. Bu nedenle, MFI'lar için, müşteri tabanını genişleterek - teknolojiyi benimseyerek, ek hizmetler veya başka bir yöntem sunarak - önemli. Çoğu kişi için, bir köyde bile yeni kullanıcılar eklemek, müşteri başına maliyetleri düşürür.

Lehigh Üniversitesi'nden Watkins, daha küçük MFI'ların karşı karşıya kaldığı yüksek maliyetlerin kurumları tehlikeye attığını ve müşterilerine zarar verdiğini söylüyor:

Çoğu [MFI] çok küçüktür. On binlerce MFI var. Bazıları yüzlerce ya da binlerce müşteriyle ilgileniyor… Ölçek ekonomileri onlarca ya da yüz binlerce müşteriye gerçekten tekme atıyor.

Yüzlerce üyeyle ilgilenen, finansal hizmetler sağlamaya çalışan ve bir sistem kurmanın ve iyi bir gözetim, veri toplama, kredilerinizi kimin geri ödeyeceği hakkında içgörü, dışarıdaki sermayeye iyi erişim sağlayan içgörüye sahip olan kilise temelli MFI'ler organizasyon… Bu şeyler daha büyük kuruluşlar için daha ucuzdur.

Ve maliyetler de faiz oranları ile doğrudan ilişkilidir. Mikrofinansın siyah bir gözü vardır çünkü bankacılık standartlarımızla yüksek faiz oranları almaktadırlar. Düşük maliyete sahip kuruluşlar düşük faiz oranlarına sahiptir. Düz bir çizgi var. Yani küçükseniz, daha yüksek maliyetlere sahipsiniz, dolayısıyla daha fazla ücret alırlar. Sadece kimseyi servis yapmaz.

Denver Üniversitesi'nin Clouse'u kırsal Müttefikler için hedefe ulaşılmasını önermektedir:

MFI oranları yüksektir, ancak yüksek olduğu için işletme maliyetleri bu kurumlar için büyüktür. Para kazanmak için çok maliyetlidir ve çoğu durumda kırsal alanlarda müşteriye gitmeniz gerekir. Şube ofisine gelmek gibi değil. Köylerini hiç terk etmemiş müşterileriniz var ve motorlu bisikletlere binen kredi memurlarınız var, bu yüzden son derece masraflı oluyor… Zorluk bu maliyetleri karşılamak.

Bu köylerden birinde [Kamboçya'da] bir öğleden sonra geçirdik, bir toprak yolda oraya ulaşmak için bir buçuk saat harcadık ve müşterilerimiz bu kurumdan bir kredi aldıklarını söyledi çünkü onlar bize geldi “Müşterilerin anladıkları ve takdir ettikleri şeyler… Müşteriyi bunlarla başa çıkabilecekleri konusunda ikna etmek MFI'nın işi. Bu köyde işin çoğunu elde edebilecek olursanız, bu, sizin için (köyden köye arabayla gitmek) diğer kurumlarla rekabet etmekten çok daha sürdürülebilir bir hale getirecektir.

Women's World Banking'in baş stratejisi yöneticisi Harsha Rodrigues, kuruluşun odak noktasının - mikrofinanstan finansal katılımın - daha fazla borçluya ulaşmasına nasıl yardımcı olduğunu açıklıyor:

İlk önce mikro kredi vardı. Şimdi, mikro finans ile ilgili, geleneksel finansal sistemin dışındaki insanlara fayda sağlayabilecek varlık geliştirme gibi bir dizi hizmet. Kadınlar Dünya Bankası, bunun sadece mikrofinans olmadığını da fark etti. Bu finansal içerme.
Bireyleri resmi mali sisteme nasıl getiriyorsunuz ve onlara kendi avantajları için kullanmalarına nasıl yardımcı oluyorsunuz? Resmi olmayan kurumlarda, resmi mali kurumların radarı dışında serbest meslek sahibi bireyler vardır. Sahip oldukları hesap kitapları yok. Bankalar bu segmentlerle rahat hissetmiyorlardı. Ayrıca, gelişmekte olan ülkelerde düşük gelirli bireylerin maaş, fabrika çalışanları aldığını görüyoruz. Bu segmentlerde çok sayıda kadın var. Nakit olarak maaş alıyorlar ve finansal sistemden tamamen dışlanıyorlar. Maaşlarını bir hesapta alabilirlerse para biriktirebilirler, para verebilirler… Bu segment hakkında daha geniş düşünebileceğimiz düşünmeye başladık. Dilimiz gelişti. ”

Banka olmak

Yeni müşteri ihtiyaçlarını karşılamak ve sermayeye erişimini iyileştirmek - faiz oranlarını düşürmek - bazı MFI'ler kursu değiştirdi ve banka haline geldi.Ancak kar amacı gütmeyen kuruluşlardan kar amacı gütmeye geçiş, özellikle eski MFI'lar halka açıldığında birçok uzman arasında kaygısız ve tartışmalı olmuştur.

Tucker, “Bunun iyi bir şey olduğundan emin değilim, çünkü kamuya açık olmak hissedarlar için bir rüzgâr karı anlamına gelebilir,” diyor. “Çok fazla değil, ama orada.”

Tabii ki, bankalar birçok müşteri için bir amaca hizmet ediyor. Fakat MFI'ler de öyle. Lake Forest College'daki ekonomi ve işletme profesörü Les Dlabay, MFI'lerin neden düşük gelirli borçlular için hala zorunlu olduğunu şöyle açıklıyor:

Tarihsel olarak, mikro finans programları kar amacı gütmeyen kuruluşlar tarafından düşük gelirli kişilerin sermaye ihtiyaçlarını ele almak için tasarlanmıştır.
Bu pazarın potansiyeli görünür hale geldikçe, kar amacı gütmeyen bazı kar amacı gütmeyen bir statüye dönüştürüldü ve bankalar bu yetersiz müşterilere dikkat çekmeye başladı. Sonuç olarak, mikro finans piyasasına farklı bir iş modeli (kar amaçlı) uygulanmıştır. Bu, bazı borçluluk ve sömürü durumlarıyla sonuçlandı. Mikrofinansın kar amaçlı kısmı, kar amacı gütmeyen kuruluşlarca daha iyi hizmet verilen belirli pazarlara girme ihtiyacını fark etti.

Mikrofinansın zorlukları

Kar ve sosyal sorumluluğu dengelemek, MFI'lar için sürekli bir zorluktur. Fakat bazıları, Vanderbilt Üniversitesi'ndeki bir ahlak önderliği profesörü olan Bart Victor'un da benzerlerinin benzersiz olmadığını söylüyor:

Sosyal girişim kavramı bu ikili misyon işi.
Fakat çok sayıda firmanın ikili misyonları var… Şirketlerin büyük çoğunluğu… Kar optimizasyonu peşinde koşuyoruz, ancak yasalarla kısıtlıyız… Sosyal girişimler buna karşı bağışık değil… Onu büyüleyici kılan şey… Gözlemleyenlerin bir çoğu için sempati var. ya da diğer görev. Kimin içinde bulunduğunu bilen herkes kısa vadeli satışlarda çok ama çok sıkı çalışıyor … Kaplan'ı sürüyorsun - işte böyle.

Ve Los Angeles ve San Francisco bölgelerindeki borçlulara her ay 2 milyondan fazla borç veren Kaliforniya merkezli Fırsat Fonu gibi diğer kuruluşlar da bir denge bulmuş gibi görünüyor. Sözcüsü Caitlin McShane diyor ki:

Finansal sürdürülebilirlik ve müşterilere yardımcı olma, simbiyotiktir. Müşterilere ne kadar çok yardım edersek, o kadar çok gelir elde ederiz.
Bu, uzun vadeli finansal sürdürülebilirliğimize yol açar. Fırsat Fonu'nun geliri, kazanılmış gelir ve katkıda bulunan gelirden (yaklaşık yarım buçuk) gelir. Kazanılmış gelirimiz giderek artan bir gelir kaynağıdır. İşletme maliyetlerimizi ve her bir krediyi kaynaklamak için maliyetlerimizi düşürmeye devam ediyoruz… Aynı zamanda destekçiler topluluğumuz genişlemeye devam ediyor. Ve katkıda bulunan gelir havuzu kredilendirmedeki büyümemize ayak uyduruyor. Dolayısıyla, yardım ettiğimiz daha çok insan, bize daha fazla insan yardım etmek ister.

Ve eski haberler olsa da, mikrofinans konusunda iyimser olmak için birçok neden var. Tucker'a göre, çoğu kurumun geri ödeme oranları% 95 civarında seyretmektedir.

Lehigh Üniversitesi'nden Watkins'i ekliyor: “Yüz milyonlarca insan, yirmi yıl önce elde edemeyecekleri finansal hizmetler alıyor. Ayaklarıyla oy kullanıyorlar. ”

Ana resim iStock üzerinde. Todd Watkins photo ryanhulvat.com izniyle