Doğru Uzun Dönem Bakım Planı Size Büyük Para Kazandırır

Dave Anthony tarafından

Dave hakkında daha fazla bilgi edinin Sitemizden bir danışmana danışın

Her gün on bine bebek patenci dönüyor ve ciddi sorularla yüz yüze geliyorlar:

Emeklilikte gelirimin tükenmediğinden nasıl emin olabilirim? Ve tıbbi faturaların, bakım evlerinin masraflarının ve diğer ihtiyaçların ezilmesini gerektiren uzun vadeli sağlık hizmetlerini nasıl ödeyeceğim?

Her yıl artan yaşam beklentileriyle, bu bebek patlayıcıları emeklilik ve sağlık bakımı için tasarruf içeren bir plana sahip olmaları gerektiğini biliyorlar. Fakat ihtiyaçları karşılayan bir plana ihtiyaç duyuyorlar, ve sadece onları satan satış temsilcisinin ihtiyaçlarını değil.

Tüketicilerin uzun süreli sağlık hizmetlerinden sorumlu olmaları gerekliliği, parçalanmış emeklilik ve sağlık bakımı planlaması sistemi nedeniyle özellikle önemlidir. Uzun vadeli bakım sigortası planları satan çoğu ajan yatırım yapmaz ve çoğu yatırım danışmanı uzun vadeli bakım planlamasını yürütecek uzmanlığa sahip değildir. Bu, tüketicinin uzun vadede yüzbinlerce dolara bedelsiz olarak mal olan yatırım, sigorta ve vergi planları arasında bir kopukluğa yol açar.

Öyleyse, emeklilik ve uzun dönemli sağlık hizmetleri konusunda akıllı kararlar almaya çalışırken bir bebek boomeri ne yapmalı? Bu üç ana seçeneği dikkatlice değerlendirir: uzun vadeli bakım (LTC) ve hayat sigortası politikalarını birleştiren bir melez plan; LTC ve yıllık gelirleri birleştiren bir hibrid plan; ve bağımsız bir LTC sigorta poliçesi.

Her bir plan türünün artılarını ve eksilerini göstermek için bir örnek. Helen, anne ve babasının hemşirelik bakımındaki tüm hayat tasarruflarından ötürü anne ve babasını izlediğini belirtti - ilk önce babası ve daha sonra Alzheimer'den acı çekmeye başladığı annesine. Helen de aynı şeyin onun başına gelmesini istemiyor. Uzun süreli bakım planında 100.000 dolar harcayacak.

Hibrid LTC ve hayat sigortası planı

Helen için bir seçenek bir hibrit hayat sigortası / uzun vadeli bakım sigortası poliçesi satın almaktır; 100,000 dolarlık bir kerelik bir ödemede, ihtiyacı olduğunda uzun vadeli bakım yardımlarında 687.000 $ alacak, o olmasa 229,000 dolarlık bir ölüm yardımı Orijinal priminin% 100 para iade garantisi.

Helen’in LTC ihtiyaçları için en iyi plan bu mu? Diğer iki seçeneğini inceleyene kadar emin değil.

Hibrid LTC ve rant planı

Öncelikle hibrid LTC / rant planını inceleyelim. Helen’in 100.000 dolar alacağı:

şirket	LTC 85 yaşında	LTC gerekli değilse $ back	Maliyet	Ölüm yardımı?
Garanti Gelir Ömrü (AnnuiCare Annuity)	$542,689	$180,896	$100,000	Yok hayır
Öngörü (Forecare LTC rant)	$300,000	$100,000	$100,000	Yok hayır
Bir Amerika (Yıllık Emeklilik II)	$334,028	$116,679	$100,000	Yok hayır
Kuzey Amerika (Hassas 14-LTC sürücüsü)	$321,240 (85 yaşında başlayan yıllık 53,540 $)	$80,000-$130,000	$100,000	Yok hayır

İlk üç LTC rant sağlayıcıları, sadece bir LTC sürücüsü değil, birinci günden uzun vadeli bakım faydaları sunanlar, Garanti Gelir Ömrü, Öngörü ve Bir Amerika'dır. Kuzey Amerika politikası, LTC avantajının birinci günden itibaren% 100 kullanılabilir olmadığı bir politikadır; Yıllık 53,540 dolarlık yıllık bakım yardımları 85 yaşına kadar başlamaz.

Hibrid LTC / hayat sigortası seçeneklerinde olduğu gibi, Helen’in 100.000 $ 'lık derhal bir çarpım faktörü olduğunu görebilirsiniz. 100.000 $ 'lık parayı saklamak ve gitene kadar harcamak yerine, eğer Helen bir miktar LTC rantına koyacak olsaydı, LTC harcamaları için üç kat daha fazla teminat alırdı, artı parası geri gelmezdi. kullan.

Bağımsız LTC planı

Üçüncü seçenek, bağımsız bir LTC planı satın almak ve daha sonra ayrı bir hayat sigortası satın almak ve bir yatırım planı kurmak.

Helen'in yaşadığı eyaletteki uzun süreli bakım şirketlerine baktım ve 13 farklı şirkete yılda 2.300 dolardan 8.100 dolara kadar değişen fiyatlar buldum. Yine, bu ilk günden itibaren uzun vadeli bakım için derhal kapsama alanıydı. Bu türden geleneksel LTC planlarının olumsuz tarafı, yıllarca ve yıllarca planınıza para yatırabileceğiniz ve bundan asla faydalanamayacağınız risk ile ödeyebileceğinizdir.

Yılda 2.300 dolarlık en düşük fiyatlı opsiyonu seçen Helen, 100.000 $ 'dan şimdi 97.700 dolar alacaktı.

Bu sadece LTC kapsamını veriyor, bu yüzden Helen, istediği 200.000 dolarlık hayat sigortası için başka bir yere bakmak zorunda. Pazarda alışveriş yapıyor ve sigorta kapsamını 2,500 $ 'dan 3.800 $' dan fazla ödemeye hazır olan 100'den fazla şirket buluyoruz. Yılda 2,500 dolar A sınıfı bir şirket ile gittik. Bu, 121 yaşına kadar yürürlükte kalacak olan garantili bir evrensel hayat sigortası poliçesidir. Helen, 2.500 $ 'lık yıllık ödemeyi yaptığı ve gelirlerin faydalanıcılarına vergiden muaf olduğu sürece, ölüm yardımı garanti edilir.

Bu Helen'i 95.200 dolar ile terk ediyor. LTC planı ve hayat sigortası planı ile, tasarruflarının geri kalanını Anthony Capital'ın Gerçek Sermaye Yatırımı Stratejisi La Plata 60/40 portföyüne yatırıyoruz. Bu,% 60'lık bir hisse senedi tahsisatı ve% 40'lık bir sabit getiriye sahip olan risk yönetimli, ılımlı bir portföy. Gerçeğe Dayalı Yatırım Tahsis Stratejisi portföyleri 2000-2002 ayı piyasalarını ve 2008 mali krizini engellemiştir.2001 yılından bu yana La Plata portföyü, yıllık% 7,5 oranındaki bileşik faiz oranını% 12,8, tüm ücret ve giderler düşüldükten sonra, bu süre içinde% 7,5'lük bir azalışla karşılamıştır.

Portföyün önümüzdeki 25 yıl içinde ortalama% 10 olacağını varsayarsak, LTC ve hayat sigortası planları için yıllık 4.800 $ 'lık portföyden yıllık çekilmeyi kabul ediyoruz. 85 yaşındayken Helen 1,1 milyon doların biraz üzerinde olacak.

Geçmiş performans gelecekteki sonuçları öngörmez, ancak 100.000 $ 'lık bir LTC sürücüsü ile bir hibrid LTC / hayat sigortası poliçesi veya aynı miktar için bir hibrid LTC / rant planı satın almakla karşılaştırıldığında, tek başına bir plan iyi görünüyor.

Bu senaryo altında Helen, 100.000 $ 'ı maksimize edebilir ve 85 yaşında 687.000 dolarlık faydalar garantili, enflasyona duyarlı LTC kapsamı elde edebilir; eşine ve çocuklarına fayda sağlayacak 200,000 dolarlık, vergisiz bir hayat sigortası poliçesi; ve potansiyel olarak 85 yaşından sonra 1.1 milyon dolardan fazla büyüyebilecek ve ona gerektiği gibi ek fonlar sağlayabilecek,% 100 likit risk ayarlı bir yatırım hesabına sahip olmak. Bu hesap, ölümüne bağlı olarak bir adım atardı ve çocukları ve eşleri, potansiyel olarak vergiden muaf tutabilirlerdi.

Aslında, Helen gerçekten 100.000 $ 'ı maksimize etmek istiyorsa, yılda 2.500 dolar karşılığında bir hayat sigortası poliçesi satın almak yerine, ölüm ödeneğinden daha fazla bir şey sağlamadığı takdirde, yatırım dereceli değişken bir evrensel yaşam politikası satın alabilir ve Fact Tabanlı Yatırım Tahsisini kullanabilir. Yıllık 2.500 dolar priminde ek getiri elde etmek için strateji portföyleri. Doğru yapılandırılmış yatırım sınıfı hayat sigortası sözleşmesi 85 yaşında 225.000 $ 'dan fazla bir değere sahip olabilir ve 325,000 $' lık vergiden muaf ölüm avantajına sahiptir.

Seçmeden önce alanı değerlendirin

Helen, LTC, hayat sigortası ve yatırımlarını kapsamlı, optimize edilmiş bir planla bütünleştirerek ihtiyaç duyduğu tüm şeyleri başarabilir. Bu, uzun vadeli bakım seçeneklerine, hayat sigortası, rant ve tek başına LTC sigorta planları kapsamında sunulanlara bakmanın yararıdır. Helen’in durumunda, önümüzdeki 25 ila 30 yıl arasındaki fark 1,3 milyon dolardan fazla olabilir.

Ders, her zaman olduğu gibi paranıza ve sağlığınıza gelince: Karşılaştırmak için öder. Mağazanın fiyatını belirlemenize ve farklı planları karşılaştırmanıza yardımcı olabilecek ve eyaletinizdeki tüm büyük planlara erişimi olan uzun vadeli bir bakım uzmanıyla çalışın.

Böyle bir optimize edilmiş planla, Helen emeklilik yıllarını, hem kendisi hem de ailesi için tüm ihtiyaçların karşılandığı bilgisiyle güvence altına alabilir.