Kolej Tasarruf Planı Olarak Hayat Sigortası Başarısız

Çocuklarınızı üniversiteye göndermek için yeterince para biriktirmekten endişe ediyorsanız, nakit değeri olan bir hayat sigortası poliçesi için satış aşamasından etkilenebilirsiniz.

Bazen bu politikalar kolej harçlığı için harika bir yol olarak lanse edilir. Öldüğünüzde ölüm ödeneği ödemenin yanı sıra, kalıcı hayat sigortası olarak da bilinen bu politikalar, vergi ertelenerek büyüyen bir nakit değeri hesabına sahiptir.

Çocuklarınız çok gençken politikayı satın aldığınızı varsayarsak, üniversiteye gittiklerinde, parayı çekebilir veya üniversiteye ödeme yapmak için hesaba ödünç alabilirsiniz. Ve kicker: Hayat sigortası poliçeleri, mali yardım ihtiyacınızı analiz ettiğinde varlık olarak sayılmaz.

Ancak kolej finans uzmanları, ebeveynlerin sahaya girmemeleri konusunda uyarıyor. Nakit değeri hayat sigortası poliçeleri, çoğu aile için pahalı, karmaşık ve gereksizdir.

Kolej mali yardımcısı ve “Kolej için Ödeme Hakkında Twisdoms” ın yazarı olan Mark Kantrowitz, “Ebeveynlerin en iyi menfaatlerinde olan bu hayat sigortası planlarını görmedim” diyor.

“Bunu tartışan tek insanlar politikaları satmaktan komisyon yapacak olanlardır” diyor.

Saha

Finansal danışmanların yaklaşık% 10'u, New York'taki yatırım fonu endüstrisine odaklanan bir araştırma grubu olan 2015 Strategic Insight raporuna göre, bazı müşterilerin kolej giderlerinden tasarruf etmeleri için nakit değeri sigorta poliçeleri önermektedir. Bu, üç yıl önce büyük bir olasılıkla,% 29'u bunu yaptığını söyledi.

Satış taktiği onlarca yıldır devam ederken, kolej mali yardım uzmanları bunun kullanımını ve tanıtımını dalgalara bıraktıklarını söylüyor.

Kantrowitz, ürün satışından komisyon yapan finansal danışmanların bazen bir restoran veya otelde bir konferans odası kiralayacağını ve kolej için tasarruf sağlamak için ebeveynleri ücretsiz bir akşam yemeğine davet edeceğini söylüyor.

Daha sonra aileleriyle bir araya gelerek, aileleri CD'leri ve tasarruf hesaplarını nakit değeri bir hayat sigortası poliçesi almaya yönlendirmeye teşvik ederler, böylece bu varlıkları kolejlere dayalı mali yardım hesaplarından koruyabilirler. Bazı satış görevlileri daha da ileri giderler ve ebeveynleri ev öz sermayesi ve emeklilik hesaplarına dokunmaya ve politikalara para dökmeye teşvik eder.

Bu, kendi başına korkunç bir fikirdir, ancak emeklilik varlıklarının da ihtiyaç temelli mali yardım hesaplarına dahil edilmediğini düşündüğünüzde özellikle kötüdür. En azından, Federal Öğrenci Yardımları için Ücretsiz Başvuru veya FAFSA'ya dayanan üniversiteler için, ev eşitliği de değildir. Bazı kolejler, ev özünü dikkate alan ancak hesaplamasına etkilerini sınırlayan ek bir form (CSS / Mali Yardım Profili) gerektirir.

Kantrowitz, bazı ebeveynlerin kolej amaçlı nakit paraya hayat sigortası yaptırmak için bile borç para aldığını söylüyor.

Bir hayat olarak hayat sigortasının sıkıntısı

Nakit değer değer politikalarının bir dezavantajı, ilk yıllarda politikadan para çekiyorsanız büyük masraflar gibi gizli maliyetler içermesidir, diyor, sertifikalı bir finans planlayıcısı ve Boca Raton, Florida'daki SMART College Funding'in başkanı Sean Moore. Politikaya karşı olan krediler de ücretsiz değildir, ancak faizle birlikte ödeme yapılmalıdır. Krediyi geri ödemezseniz, ölüm yardımı azalır. Aracılar genellikle ilk yılın priminin% 80 ila% 100'ü kadar komisyon alır, bu da daha az paranın nakit değeri hesabınıza girmesi anlamına gelir.

Eleştirmenler ayrıca, nakit değeri hesabının nasıl performans gösterebileceğini gösteren hayat sigortası ürün çizimlerini de genellikle aşırı iyimser buluyor. Sorulması gereken soru, Moore şöyle diyor: “Eğer beklenildiği gibi davranmazsa?”

Politikalar karmaşıktır. Sigorta kapsamını bir yatırım bileşeni ile birleştirdiklerinden, geniş çapta farklılık gösterirler, karşılaştırmak zor ve birçok hareketli parçaya sahiptirler. Moore, “Onları satın alan insanların onları anlamadığını düşünmüyorum” diyor.

Tasarruf için daha iyi seçenekler

Kolej tasarruflu bir araç olarak kalıcı bir hayat sigortası ürününü düşünmeden önce, ebeveynler 529 planını tam olarak finanse etmelidir, diyor Strategic Insight'ın üniversite tasarruflu araştırma direktörü Paul Curley. 529 planı, devlet veya devlet dairesi tarafından desteklenen vergi avantajlı bir üniversite tasarruf hesabıdır.

Bu, hayat sigortasını tamamen görmezden gelmek anlamına gelmez. Aslında, çocuklarınız büyürken ve kolejde hayat sigortası yaptırmak, bir ebeveynin ölmesi durumunda önemli bir finansal güvenlik ağı olabilir. Vadeli hayat sigortası, o yılları kapsayacak kadar kolay bir yoldur.

Dönem hayatı, 10, 20 veya 30 yıl gibi belirli bir süre için kapsama sağlar. Uzun vadeyi seçersiniz ve mali bağlılarınızı korumak için kapsam miktarını satın alırsınız.

Sigortalanan kişi bu süre içerisinde ölürse, poliçe yararlanıcıya bir ölüm ödeneği öder. Politika geçici olduğu ve nakit değeri olmadığı için kapsama ucuzdur.

Kalıcı hayat sigortası için inanılmaz bir satış konuşması ilginizi çekiyorsa, satış komisyonları yapmayan bir “sadece ücret” finansal danışmanıyla konuşun.

Kantrowitz, “Bu ürünlerden birini satın almanın yararı olmayan birinden tavsiye al” diyor.

Doğru teminat tutarını bulmak ve dönem hayat sigortası için fiyatları karşılaştırmak için Site yaşam sigortası karşılaştırma aracımızı kullanın.

Barbara Marquand, kişisel finans sitesi olan Investmentmatome'de çalışan bir yazardır.Email: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand. Bu yazı Forbes'de de yer almaktadır.

Görüntü iStock.