401'inizi (k) Bu Planla Yükselen Faiz Oranlarından Koruyun

Şimdi ABD Merkez Bankası'nın merkez bankası faiz oranlarını çeyrek puan artırdı, şaşkın olabilirsiniz: Emeklilik hesabım için bu ne anlama geliyor?

Kısa vadede, hisse senedi ve tahviller piyasası yükselişe tepki olarak, çeşitlendirilmiş bir emeklilik hesabı bile değer kaybedebilir, ancak bu yatırımlarınızı bir panik içinde satmak için bir neden yoktur.

FED faiz oranlarındaki artış, hisse senedi fiyatlarının aşağı çekilmesine neden olurken, neredeyse kaçınılmaz olarak tahvil fiyatlarını aşağı çekerken, uzun vadeli hedeflerine odaklanan yatırımcılar da bu düşüşlere katılabilir.

Yine de, şimdi emeklilik tasarruf planınızın yolda olduğundan emin olmak için iyi bir zaman. Yükselen oranlar bağlamında, bu, portföyünüzün tahvil kısmını kontrol etmek anlamına gelir.

Morningstar Yatırım Yönetimi'nin emeklilik araştırması başkanı David Blanchett, “Hisse senetleriyle, yükselen oranların ne olacağını bilmek zor” diyor. “Yükselen oranları düşündüğümüzde, en açık ve acil odak, sabit gelir portföyünüzde olmalıdır.”

Emeklilik hesabınızın yükselen oranları ele alabilmesini sağlamak için beş adımlık bir plan var.

1. Neden bağlarınız olduğunu hatırlayın

Yatırımlarınız bir miktar değeri kaybetmiş olsa bile, geri dönüş sağlamak ve borsadaki oynaklığa karşı bir denge oluşturmak için portföyünüzde tahvillerin olduğunu unutmayın. Tahviller düşebilir, ancak genellikle hisse kadar uzak veya sık sık düşmezler. Ve genellikle, her zaman olmasa da, zıt yönlerde hareket ederler: Hisse senedi fiyatları yükseldiğinde, tahvil fiyatları düşme eğilimindedir ve tersi de geçerlidir.

“Tahviller bir güvenlik önlemidir. Bir borsa düzeltmesi görürsek, yüksek kaliteli devlet tahvilleri nispeten iyi ücret almalıdır, ”diyor Blanchett. “Sadece getiri amaçlı değil, aynı zamanda portföyünüzün güvenli kısmı olarak da sabit bir gelire sahip olmak istiyorsunuz.”

Tahvillerden çıkış yapmayı düşünmeden önce, oranların yükselmeye devam etmesini beklemeden önce, bir sonraki piyasa çöküşünü tahmin etmenin hızının ne kadar yükseleceğini tahmin etmek zor. (Borsa düşecek mi merak ediyorum? Cevap evet.)

“Bu, Fed'in“ oranları yükseltmeyeceğiz ”diyeceği için bu yıl ekonomide biraz sıkıntı yaşıyor,” diyor Brett Horowitz, Coral Gables'deki Evensky & Katz / Foldes Finansal Varlık Yönetimi servet yöneticisi Florida.

Tahvil piyasasına zaman ayırmaya çalışmak yerine, kontrol edebileceğiniz şeylere odaklanın. Bir adım yatırım sahiplerinin çeşitlendirilmiş olduğundan emin olmaktır. Oldukça iyi çeşitlendirilmiş bir emeklilik hesabı yapmak için üç ila beş yatırım fonu alabilir.

2. Daha yüksek oranların tüm kötü haberler olmadığını fark edin

Genel olarak, tahvil faizleri yükseldiğinde faiz oranları yükselir çünkü mevcut tahvillerin kuponu - tahvili tutarken vermeyi taahhüt ettikleri faiz - yeni, yüksek oranlar altında ihraç edilen tahvillerden elde edilen kuponlardan daha düşüktür.

Yılda% 1 ödeme sözü veren 1000 dolarlık bir tahvil aldığınızı varsayalım. Ardından faiz oranları yükselir. Sonuç olarak, yeni 1.000 $ tahvil% 2'lik bir ödeme vaat ediyor. Eğer tahvilinizi satmak istiyorsanız, yeni yüksek ödeme tahvillerine karşı rekabet edebilmek için onu yüz değerinden daha az satmak zorundasınız.

Bonoyu vadeye kadar elde tuttuğunuz takdirde, kupon oranını ödeyecek ve tahvil ihracı gerçekleştiğinde, ihraççinin temerrüde düşmediğini varsayarak anapara geri ödeyeceksiniz. Ancak emeklilik hesaplarında, çoğumuz bireysel tahvillerden ziyade, tahvil yatırım fonlarına yatırım yapıyoruz. Tahvil fonlarında yönetici muhtemelen ikincil piyasada tahvil alıp satar. Bu, fiyat dalgalanmalarının önemli olduğu - ve tahvillerin nasıl değer kaybedebileceği.

Piyasa prognostikatörlerinin oranlar yükseldikçe tahvil tutma tehlikesinden bahsettiklerini duyabilseniz de, genel olarak sadece tahvillerini satmak isteyen yatırımcıların karşılaştığı problemle konuşuyorlar. Gerçekten de para kaybedebilirler.

Ancak uzun vadeli yatırımcılar için endişelenecek daha az şey var. Yüksek faiz oranları kısa vadeli fiyat düşüşleri anlamına gelse de, aynı zamanda tahvillerinizin yatırım fonlarının zaman içinde daha yüksek faizli tahvilleri alması ve daha yüksek faiz ödemelerini size geri getirmesi anlamına gelir.

3. Nakit risklerini tekrar gözden geçirin

Faiz oranları yükseldikçe, tasarruf ve para piyasası hesapları daha cazip görünmeye başlıyor, çünkü nakit paranızı eskiden olduğundan daha fazla para ödeyecekler. Ve onlar, değer kaybetme gibi sinir bozucu problemlere sahip değiller. Görmediğiniz şey, enflasyonun büyük ısırmasıdır.

“Başlangıçta paraya giriyorsun çünkü korkutucu bir şey oluyor. Bir süre için harika hissediyorsun, ama sonra enflasyona giriyorsun, ”diyor Horowitz. Nakit, “korkunç uzun vadeli bir yatırımdır. Paralarını iade etmeleri gerekiyorsa, herkesin hedeflerine ulaşmasına yardımcı olmayacak. ”

4. Tahvil sahiplerinizi kontrol edin

Bazı bağlar diğerlerinden daha risklidir. Yükselen bir ortamda, uzun vadelere sahip tahviller fiyatların en fazla düşmesine neden olacaktır. Blanchett, uzun süreli tahvillerin yüksek bir oranına sahipse - 10 yıl veya daha uzun vadeli tahviller - bu değerlerin değişmesine neden olabilir.

Blanchett, “Yatırımcıların piyasayı zamanlamaya başlamasına ve farklı sürelere geçmeye çalışmasının çok anlamlı olduğunu düşünmüyorum” diyor. (Süre, karmaşık bir ölçüdür, ancak kabaca, bir tahvil fonunun sahiplerinin ortalama vadesidir.)

“Bu söyleniyor ki, bugün ortalamadan daha düşük bir süreye sahip olmanın mantıklı olduğunu düşünüyorum, çünkü oranların yakın gelecekte artması muhtemeldir” diyor.

Tahvil fonunuzun adının ortalama vadeyi göstermesi gerekir, ancak eğer olmazsa fonun açıklamasını okuyun. Horowitz, şirketinin 10 yıldan uzun vadeli bonolardan kaçındığını söyledi.

Güzel haberler? Blanchett, işyerinde emeklilik planlarının çoğunun yedi yıldan fazla bir süre boyunca para kullanmadığını söylüyor.

5. Ücretlerinizi kontrol edin

Artık 401'inizi (k) düşündüğünüze göre, tüm yatırım fonlarınızda, ödediğiniz ücretlere bakmak harika bir zaman. 401 (k) planınız diğer ücretleri talep edebilir, ancak düşük maliyetli yatırım fonlarının olduğundan emin olmak emeklilik başarısı için harika bir yoldur.

Emeklilik hesabı sağlayıcınızın web sitesine giriş yapın ve her bir yatırımı tıklayın. Harcama oranını arayın - bu, yatırımınızın bir yüzdesi olarak ifade edilen yıllık bir ücrettir ve yaklaşık% 0,50'den az olduğundan emin olun.

401 (k) 'ınızda düşük maliyetli bir fon bulamazsanız, şirketinizin eşleşmesi için plana yeterince yatırım yapın ve geleneksel IRA veya Roth IRA'yı açmayı düşünün, böylece çok düşük maliyetli yatırım fonlarına yatırım yapabilirsiniz. isteyebileceğin gibi. 401 (k) 'nın IRA'lara karşı daha fazla bilgi edinin.

Sıradaki ne?

• Harekete geçmek ister misin?

  fiş Yeterince tasarruf edip etmediğinizi görmek için emeklilik hesap makinemize üç rakam

• Daha derine dalmak ister misin?

  öğrenmek 401 (k)’niz bunu kesmezse yaklaşık dört alternatif

• İlgili keşfetmek ister misiniz?

  Görmek tahvil portföyü nasıl oluşturulur