Tasarrufsuz mu?

Bir acil yardım fonu oluşturmaya çalışmışsanız, elinizi kaldırın, ardından beklenmedik bir harcama, kaydettiğiniz her şeyi boşalttıktan vazgeçti.

Eğer bu sizseniz, o zaman muhtemelen Federal Rezerv Merkezine bir şey ödünç vermeden veya satmadan 400 $ harcama yapamayacaklarını söyleyen Amerikalıların% 47'sinin bir parçası olacaksınız. Bazıları hiç parayla gelemeyeceklerini söyledi.

Bu Fed istatistiği, yakın tarihli bir Atlantic dergisinin kapak hikayesini, “Orta Sınıf Amerikalıların Gizli Utancı” nı başlattı. Yazar, yazarı Neal Gabler, “sağlam bir orta hatta, hatta” maaşlı maaş veren birçok insandan biri olduğunu itiraf ediyor. kez, üst orta sınıf gelir, ”diye koyar.

Parça binlerce yorumu topladı - bunların çoğu kaçınılmaz olarak Gabler'in sayısız yanlışları ve kötü kararlarına odaklandı.

Bunlara, “Görüyorum, ondan daha zekiyim” diyebilmek için insan doğası var. Benim için kötü şeyler olmayacak. ”Ama kızının düğününe para ödemek için küçük bir 401 (k) boşalması ve karısını karanlık durumunun karanlıkta tutması gibi, onun oyalanmasına takıntılı olmak, boyanan resmin büyüklüğünü kaçırıyor.:

Gelirler büyüdüğünde, finansal yanlışlar sizi geri getirebilir. Gelir ve servet küçüldüğünde, hatalar hayatınızı raydan çıkarabilir.

Masum bir kurban olmanız ya da bir dizi felaketle felakete davet etmeniz gerçekten önemli değil. Değişen şey, ekonomik rüzgârların yüzünüzde ne kadar kötü olabileceğidir.

Şimdi ne farklı?

Geçmişte, bazı insanlar iyi zamanlarda bile aşağı doğru hareketlilik ile karşı karşıya kaldılar. Orta yaşta bir işi devre dışı bırakan veya kaybeden herkes, gelirinin düşmesini, bir daha asla iyileşmemesini görebilirdi.

Ancak bu günlerde sadece küçülen finansal beklentilerle başa çıkmakta olan bireylerden bahsetmiyoruz. Orta sınıftan geriye kalanlar da dahil olmak üzere milyonlarca insandan bahsediyoruz.

ABD'de, medyan gelirler, 1999 yılında zirve yaptı ve Sayım Bürosu'na göre henüz toparlanmadı. Fed'in Eylül 2014'te yayımladığı Tüketici Finansmanı Anketi'nin enflasyona göre düzeltilmiş rakamlarına göre, toplam net değeriniz, medyan net değer ile ölçüldüğü üzere, 1998'den bu yana% 21 oranında düştü.

Ülkenin çoğu 15 yıl sonra önemli ölçüde daha fakir olduğunda, Amerikalıların kötü davranışlarını kötü davranışlarda veya hatta kızların düğünlerine aşırı harcamalarda suçlayamazsınız.

Gabler'ın maaş-maaş-ödeme döngüsünden kurtulamayacağı yönündeki argümanına, “yağmurlu bir gün için çoğumuzun biriktirememesinin asıl sebebi, devam eden bir fırtınada yaşadığımızın ana sebebi” diye bir sempatim var. Büyük ve küçük, beklenmedik harcamaları numaralamaya devam ediyor, daha sonra bir New Yorker karikatürü, "Biz bir kaba yama olduğunu düşündük, ama bizim hayatımız olduğu ortaya çıktı."

Bu kadar kötü olduğunda, maddeyi nasıl kurtarabiliriz?

Mesele şu ki, büyük bir fark yaratmak için o kadar çok tasarruf etmenize gerek yok.

Yakın tarihli bir Urban Institute çalışması, 250 ila 749 $ aralığında küçük miktarların - düşük gelirli ailelerin gelir düşüşünden sonra zorluklardan kurtulmasını sağlayabildiğini buldu. Bu tasarruf miktarına sahip aileler, konut ödemelerini kaçırma olasılığının% 28 daha az olması,% 24 oranında bir maaş ödemesini kaçırma ihtimalinin daha düşük olması ve% 78 oranında daha az tahliye edilme olasılığının daha düşük olduğu ailelerden daha az olasıdır. Şaşırtıcı olmayan bir şekilde, geliriniz ne kadar yüksek olursa, eksik ödemelerden veya tahliye edilmenizden kendinizi daha fazla tasarruf etmeniz gerekir. Urban Institute araştırmacıları, orta gelirli bir aileyi bu zorluklardan ve daha yüksek gelirli bir aileye en az 5.000 dolar ayırmak için en az 2,000 dolar aldığını tahmin ediyor.

Bunlar özellikle sıfırdan başlayan insanlar için küçük miktarlar değildir. Ancak kaydetme daha az önemli değil çünkü yapılması zorlaşıyor. Art arda sayılmayacağınız veya sizi kurtarmak için sabit bir maaş ödeyemediğinizde, daha fazla tasarruf etmeniz gerekir.

Nasıl (gerçekçi olarak) tasarruf edersiniz?

Dünyada nasıl yapıyorsun? Sen:

Tahmin edilebilir tahmin et. Gabler'ın (ve diğerlerinin) beklenmedik olarak adlandırdığı harcamaların çoğu aslında oldukça tahmin edilebilir. Ev ve araba tamir ihtiyacı olacak. Dişleriniz varsa, diş faturalarınız olur. Evcil hayvanların veterinere gitmesi gerekecek. Ve bunun gibi.

Ne ödeyeceğinizi tam olarak tahmin edemeyebilirsiniz, ancak geçmiş deneyimlere veya genel genel kurallara dayalı tahminler - yıllık onarımlar ve bakım için bir evin satın alma fiyatının% 1 ila% 2'sini ayırma gibi - sizi yeterince yakınlaştırabilir. Öncelikle bu parayı bir kenara koymak ve geriye kalanda yaşamak, gelirin% 100'ünde yaşamaktan ve kaçınılmaz olan her anı karıştırmaktan çok daha mantıklı.

Küçük başla. 500 $ tasarruf hedefi iyi bir ilk adımdır. Bir şey satabilir ya da başlaman için bir düşme kullanabilirsen, harika. Aksi takdirde, düzenli olarak küçük katkılarda bulunun; sonunda eklenirler.

“Acil durumu” tanımlayın. Tasarruf hesabınız her defasında dumanlara maruz kalıyorsa veya bir tedaviyi “hak ediyorsanız”, gerçekten ihtiyacınız olduğunda para oraya gitmeyecektir.

Onunla sopa. Kaydetme, bir kez yaptığınız bir şey değil. Devam etmektesiniz ve harcamalarınız tasarrufunuzu azaltıyorsa, minderinizi yeniden inşa etmeye odaklanabilirsiniz.Maaş gişelerinden maaş hayatından kurtulduktan sonra bile, mali direncinizi ne üretecek olursa olsun tasarruf etmeye devam edin.

Hemen hemen herkes bir şey kaydedebilir

Her zaman tasarruf edemeyecekleri umutsuz finansal durumlarda insanlar olacak. Birçoğu iflas gibi bir tür borç indirimi için daha iyi olurdu - parayı dosyaya bulabilecekleri varsayılarak - yeni bir başlangıç ​​için.

Ama çoğu insan bunu yapabilir.

Ekonomik merdivenin altından başlayalım. Tüketici Mali Koruma Bürosu için tüketici eğitimi ve katılımcısı olan Gail Hillebrand, yoksulların kurtaramadığı nosyonu, dünya çapında araştırmalarla onaylanmayan bir efsanedir.

Hillebrand geçtiğimiz günlerde Chicago'nun finans okuryazarlığı zirvesinde yer alan Federal Rezerv Bankası'nda bir panele verdiği demeçte, “Yoksulların tasarruf edebileceği ve hedef belirleyebileceği tutarlı bir şekilde gösterilmiştir” dedi. “Ekonomik spektrumda, nerede başladığınız her yerde, finansal yetenek becerileri hayatınızı daha iyi hale getirebilir ve bu da kaydetmeyi içerir.”

En önemli olan şey, geliriniz veya yaşam koşullarınız değildir - bu, kaydetme ve takip etme kararı vermenizdir.

Ekonomistler Steven Venti ve David Wise tarafından yapılan araştırmalara göre, tasarruf eylemi, hayatınızda biriktirdiğiniz paradan, kazandığınız rastlantısal olaylardan, hatta seçtiğiniz yatırımlardan, hatta ne kadar para biriktirdiğinizden çok daha fazladır. Ekonomik Araştırma Bürosu.

Düşük gelirli bazı kişilerin altı rakamlı yuva yumurtalarını biriktirdiklerini, bazılarının ise yüksek gelirlere sahip olduğunu bulmuşlardır. Benzer gelirlerin ne kadarının birikebildiğini gösteren geniş varyasyonlar vardı, ancak genel olarak servetteki farklılıkların çoğu, insanların ne kadar tasarruf edip etmediği ile alakalıydı.

"Tek ve bitti" değil

Kısa vadeli tasarruf söz konusu olduğunda, bunun “tek ve bitti” kararı olmadığını hatırlamak önemlidir. Bu fonları sürekli olarak yenilemek zorunda kalacaksınız.

Araba tamiri veya veteriner faturası acil durum fonunuzu sildiğinde, bir önceliği finanse eden yeniden inşayı gerçekleştirin. Bu, bir çok insanın özledikleri ve fonların tam olarak ihtiyaç duyduklarında para sağladıkları halde yaptıklarına rağmen, acil bir fondan vazgeçmelerine neden olan tasarrufların “durulama ve tekrarlama” kısmıdır.

Tasarruf anlamsız, başka bir deyişle. Bu günlerde şart. Senin ve hayatını bir tailspin içine gönderebilecek mali şoklar arasında duran şey bu.

Liz Weston kişisel bir finans sitesi olan Investmentmatome'de köşe yazarlığı ve “Kredi Puanınız” ın yazarıdır. Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.