IRA ya da 401 (k)? Karar Verme Rehberi

Can I Convert My IRA Or 401(k) Funds To Be Tax-Free?

Kathryn Hauer, CFP tarafından

Kathryn hakkında daha fazla bilgi edinin Sitemizde

Emeklilik planları için kurallar kafa karıştırıcı olabilir. Katkılar, para çekme, gelir ve vergiler ile ilgili farklı sınırlar ve gereksinimler, tasarruflarınız için en iyi yeri belirlemeyi zorlaştırmaktadır. Çeşitli planların inceliklerine adanmış bütün kurslar vardır, ancak temel bilgiler hakkında sadece birkaç önemli ayrıntıyla iyi bir fikir edinebilirsiniz.

Yani 401 (k) ve IRA arasındaki fark nedir? Yeni başlayanlar için 401 (k), işinizde size sunulan ve işvereniniz tarafından yönetilen bir emeklilik tasarruf planıdır. Öte yandan IRA, sizin tarafınızdan oluşturduğunuz ve yönettiğiniz bir emeklilik tasarruf planıdır.

İki temel türdeki IRA vardır: geleneksel ve Roth. Aralarındaki ana farklar ne zaman vergi ödüyorsun ve ne vergi ödersiniz. Geleneksel bir IRA ile, vergilerinizi ertelersiniz. Vergi erteleme Bu yıl, katkıda bulunduğunuz paraya (bu nedenle 2015 vergi faturası azaldı) vergi ödemeniz gerektiği anlamına gelir, ancak daha sonra hesaptan çıkardığınız parayla ilgili vergi borcunuzu ödersiniz. Varsayım, emeklilikte parayı geri çekerken daha düşük bir vergi parasına sahip olacağınızdır, bu nedenle vergi ödeneği ödediğinizden daha az vergi ödemeniz gerekir. Roth IRA ile, katkılarınızdan vergi ödersiniz, ancak para çekme işleminizde değil.

Bu plan türleri, katkı ve gelir limitleri konusunda da farklılık göstermektedir. Aşağıdaki tablo kapsamlı değildir, ancak vergi muamelesinin, gelir ve katkı kurallarının en yaygın emeklilik planı tiplerine göre nasıl değiştiğini göstermektedir:

	401 (k)	Geleneksel IRA	Roth IRA
Vergi tedavisi	Katkılar vergi ertelenmiş. sana para koyduğun anlamına gelir gelir vergisi ödemediler - en azından henüz değil. Daha sonra hesaptan para çekme yaptığınızda, ödediğiniz parayla ilgili vergi ödersiniz - hem katkılarınız hem de herhangi bir yatırım kazancınız (faiz, temettü veya kazançlar şeklinde).	401 (k) ile olduğu gibi, katkılarınız vergi ertelenmiş. Sahip olduğun parayı sen koy ödenen gelir vergisi (henüz) ve daha sonra çekeceğiniz paraya (hem katkı hem de kazanç) vergi ödersiniz.	Katkılar vergi sonrası. Sahip olduğun parayı sen koy zaten ödenen vergi. Bu, geleneksel IRA veya 401 (k) katkılarıyla olduğu gibi vergilendirilebilir gelirinizin azaltılmadığı anlamına gelir. Emeklilik sırasındaki para çekme işleminiz vergisiz. Bir Roth'un büyük faydası, geleneksel bir IRA'da yaptığınız gibi, hesabınızdaki yatırım kazançları için vergi ödemek zorunda kalmamanızdır.
Katkı limitleri	2015'te 401 (k) 'ye en fazla katkınız olabilir. $18,000.	2015 yılı için azami ertelenmiş katkı payı $5,500. İşyerinde bir emeklilik planı kapsamındaysanız (401 (k) gibi), gelirinize bağlı olarak, katkı payınızın ne kadarının vergiden ertelenebileceğine dair bir sınırlama olabilir (aşağıya bakınız). İşyerinde bir emeklilik planı, tam tutar vergiden ertelenebilir.	2015 yılı için maksimum katkı $5,500. Ancak, geliriniz belirli limitleri aşarsa (aşağıya bakınız), izin verilen katkınız azaltılabilir veya ortadan kaldırılabilir. (Ancak, geliriniz sınırı aşsa bile, geleneksel bir IRA'yı bir Roth IRA'ya dönüştürmek mümkündür.)
		NOT: Yıllık 5.500 $ bir maksimum kombine sınırlamak herşey Bireysel IRA'ların - hem geleneksel hem de Roth. Diğer bir deyişle, her birinize 5,500 dolar değil, IRA'larınıza toplam 5.500 dolar koyabilirsiniz.
“Catch-up” katkıları	50 yaş ve üzerindeyseniz, ek katkı sağlayabilirsiniz. $6,000 2015 yılında 401 (k) 'ye.	50 yaş ve üzerindeyseniz, ek katkı sağlayabilirsiniz. $1,000 bu yıl.	50 yaş ve üzerindeyseniz, ek katkı sağlayabilirsiniz. $1,000 bu yıl.
		NOT: Düzenli katkı limitinde olduğu gibi, $ 1,000 dolarlık bağış toplama primi kombine için geçerli olan sınır herşey Bireyin IRA'larının
Gelir limitleri	Gelir sınırı yok. En fazla kimse katkıda bulunabilir.	İş yerinde bir emeklilik planı kapsamındaysanız Eğer geliriniz tek veya 98.000 dolar ise geliriniz 61.000 dolardan fazla ise, o zaman vergi-ertelenmiş katkınız sınırlı olacaktır - geliriniz ne kadar yüksekse, vergilerin ertelenmesine ne kadar az katkıda bulunursunuz. Eğer bekarsa 71.000 dolardan fazla gelirseniz veya evlenseniz 118.000 dolardan fazla tutarsanız, katkınızın hiçbiri vergiden muaftır.İş yerinde bir emeklilik planı kapsamında değilseniz, o zaman gelirden bağımsız olarak, vergiden muaf tam prim yapabilirsiniz.Her iki durumda da, vergi-ertelenmiş katkınızın üstüne - 5,500 $ limitinin üzerinde bile - para katmanıza yardımcı olabilirsiniz - vergi-ertelenmiş değil. (Vergi avantajlarını alamıyorsunuz ve paranız uzun bir süre bağlandığınız için vergi-ertelenmiş sınırın ötesine katkıda bulunmak pek mantıklı değil.)	Bekarsanız, izin verilen Roth IRA katkınız indirimli yılda 116.000 dolardan fazla kazanırsanız hiç katkıda bulunamaz Eğer 131,000 dolardan fazla kazanırsanız. Evli iseniz, ilgili limitler 183.000 $ ve 193.000 $ 'dır. Bu limitler geçerlidir ne olursa olsun İşyerinde emeklilik planı kapsamında olup olmadığına bakılmaksızın.
Çekme	Genel olarak, para çekme (aka “dağılımlar”) vergilendirilmiş sıradan gelir olarak. 59½ yaşından önce para çekme işlemleri ek ücrete tabidir. vergi cezasıAncak, bazı durumlarda ceza feragat edilebilir.	Genel olarak, para çekme işlemleri vergilendirilmiş sıradan gelir olarak. 59½ yaşından önce para çekme işlemleri ek ücrete tabidir. vergi cezasıAncak ceza bazı durumlarda feragat edilebilir.	Katkıların çekilmesi vergilendirilmemiş. Yatırım kazançlarının geri çekilmesi vergilendirilmemiş 59½ yaşından sonra yapılmışsa ve en az beş yıl boyunca Roth IRA'nız olduysa. Genel olarak, 59½ yaşından önce kazançların çekilmesi vergilendirilmişve ek bir ceza uygulanabilir.