401 Nasıl Kurulur? (K)

Her yeni iş, imzalamak, başlangıç ​​ve aylar sonra, aceleyle atıldığı yerleri hatırlamak için bir dizi belge ile birlikte gelir. Bu ilk günkü ritüelden çok hızlı bir şekilde yarışın ve konferans odası masasında binlerce dolarlık çalışan ayrıcalığı bırakabilirsiniz.

Çalışanların oryantasyonu sırasında şirket emeklilik planının süresini kaçırdıysanız endişelenmeyin. Sigortaya katılım veya esnek bir harcama hesabı oluşturma gibi bazı çalışanlara sağlanan faydalardan farklı olarak, 401 (k) yıl boyunca kayıt olabilirsiniz.

Henüz kaydolmadıysanız, bugün masanızda öğle yemeği yemeyi ve bu 401 (k) işiyle ilgilenmeyi düşünün.

401'inizi yönetmek için 6 adım (k)

401 (k) 'lere işveren tarafından desteklenen emeklilik planları denilse bile, işverenler, kurulum sürecine gelince oldukça elden çıkarlar. Her işçi, yatırım kararlarını kendi hesabında yapmaktan sorumludur.

İnsan kaynakları departmanınız giriş yapmayı ve planın nasıl işlediğine dair yüksek noktaları açıklayacaktır. (Size özel bir yatırım tavsiyesi vermeyecekler - ne de izin vermeyeceklerdir.) İK, kayıt, plan yönetimi gibi idari detayların üstesinden gelmek için batonu şirketin 401 (k) plan yöneticisine - bir dış finans firmasına geçirecektir., hesap ekstresi vb.

Sonra sıra sende. İşte 401 (k) yapılacaklar listeniz:

1. Kaydol (işvereniniz sizin için yapmadıysa)

Bazı işverenler işyerinde yeni çalışanları otomatik olarak kayıt eder. Düşük bir katkı tutarıyla (bir çalışanın maaşının% 2'si gibi) başlayacaklar ve hatta bu tutarı yıllık olarak belirli bir tarife kadar% 1 oranında artırabilirler.

Bunlar sadece varsayılan seçenekler: Katılımınız ve herhangi bir zamanda kayıt yaptıktan sonra 401 (k) dahilindeki yatırım tercihleriniz için ayarlama yapmanıza izin verilir, bu da sizin için kesinlikle maddi açıdan değerli olabilir (bkz. 5. Adım).

Şirketinizin yeni işe alımlar için kayıt olma süresi beklemiyorsa, evraklarınızın geçtiğinden emin olmak için kadife ipi geçmesine izin verilen gün için bir takvim hatırlatıcı ayarlayın. Yatırım kazançları kazanmak için bir ekstra an bile bırakmayın.

2. Bir hesap türü seçin

Geleneksel 401 (k) ler işyerlerinde standarttır, ancak daha fazla işveren de Roth 401 (k) seçeneğini eklemektedir.

Roth IRA'lar gibi geleneksel IRA'lara kıyasla, iki tip plan arasındaki ana fark vergi indirimini aldığınız zamandır:

• Normal 401 (k), paranın IRS'in kesilmesinden önce otomatik olarak maaşınızdan çekildiğinden (böylece gelir vergisi faturasını yıl için düşürdüğünden) bunu ön plana çıkarıyor. Emeklilikte para çekmeye başladığınızda gelir vergileri ödersiniz.
• Roth 401'e (k) yapılan katkılar vergi sonrası dolarlarla yapılır (üzgünüm, herhangi bir ön vergi kesintisi), ancak nitelikli çekimler vergiden muaftır.
• Her iki 401 (k) s cinsinden yatırım kazancı vergiye tabi değildir.

Roth 401'in (k) bir başkası, bir Roth IRA'nın aksine, ne kadar katkıda bulunabileceğinizi sınırlamak için bir gelir kısıtlaması yoktur. (Roth IRA için uygun olmayan yatırımcılar: İşte antremanınız.)

IRS, yıllık maksimum katkı limitlerini (18 yaşından küçükler için 18.000 ABD Doları) geçmediğiniz sürece, portföyünüze vergi çeşitlendirmesi ekleyebileceğiniz geleneksel 401 (k) ve Roth 401 (k) tasarruflarını kaydetmenize izin verir. 50 yaş ve üstü çalışanlar için 50 ve 24.000 dolar).

3. Yatırım seçeneklerini gözden geçirin

401 (k), emeklilik tasarruflarınızı tutmak için sadece bir sepet. Bu sepete koyduğunuz şey (belirli yatırımlar) planınızın sınırları dahilinde size kalmış. Çoğu plan, her biri belirli bir stratejiye (örneğin, küçük büyüme şirketlerine) ne kadar yakın olduklarına bağlı olarak seçilen çeşitli yüzlerce yatırım (bireysel hisse senetleri, tahvil ve nakit gibi) içeren 10 ila 20 yatırım fonu seçeneği sunar.) veya pazar endeksi (Standard & Poor's 500 veya Nasdaq gibi).

Yine, şirketiniz paranızın sizin için çalışmasını sağlamak için varsayılan bir yatırım seçeneği seçebilir. Büyük olasılıkla, otomatik olarak yeniden dengelenen ve emeklilik yaşına yaklaştıkça riski azaltan yatırımların bir karışımını içeren bir hedef-tarih yatırım fonu olacaktır. Bu kolaylık için fazla ödeme yapmadığınız sürece iyi bir seçenektir, bu da bizi 401 (k) yapılacaklar listenizdeki en önemli görev haline getirmektedir.

4. Yatırım ücretlerini karşılaştırın

Ücretler yatırım getirilerinin düşmanıdır. Şirketinizin emeklilik planınız hakkında sadece bir şeyi gözden geçirirseniz, yatırım ücretlerini (genellikle “yönetim ücretleri” veya “gider oranları” olarak adlandırın) yapın ve% 1'den fazla ücret alan herhangi bir yatırım fonu netleştirin.

Ticari kuruluş Yatırım Şirketi Enstitüsü'ne göre, aktif olarak yönetilen yatırım fonu (yatırım yöneticileri tarafından yönetilen) üzerindeki ortalama gider oranı% 1.31, otomatik endeks fon ortalaması% 0,71 ve hedef-tarih yatırım fonları için ücretler (aktif yönetim ve endeks hibritidir) yatırım) ortalama% 0,94. Düşük ücretli fonlar için seçim yapmak, zaman içinde kayıp emeklilik birikimlerinde yüzbinlerce dolar tasarruf etmenizi sağlayabilir.

Katılımcılar, plan yönetim ücretleri üzerinde daha az kontrol sahibi olurlar (401 (k) planını işleten finans şirketine ödenir), ancak çalışanlar bunun ne kadar olduğunu görmelidir. Bazı işverenler bu ücreti kapsamaktadır; diğerleri, her bir çalışanın kendi hesabında sahip olduğu varlık yüzdesine dayalı olarak çalışanlarına aktarır.

5. herhangi bir işveren maç almak için yeterli katkı

En pahalı 401 (k) planında bile bazı itfa nitelikleri olabilir. Ücretsiz para - bir işveren maçı aracılığıyla - bunlardan biri. Eşleşmeyi elde etmek için yeterli paraya katkıda bulunmak, çekim için asgari katılım düzeyi. Bunun ötesinde, planın kalitesine bağlıdır.

Standart bir işveren maaşı, maaşınızın% 3'ü veya% 6'sı kadar bir limit olmak üzere, katkılarınızın% 50'si veya% 100'ünü oluşturur. Eşleştirme katkılarının bir hak kazanma dönemine tabi olabileceğine dikkat edin, bu da eşleşmeleri bağışlamadan önce şirketten ayrılmanın o parayı geride bırakması anlamına gelir. Plana katkıda bulunduğunuz herhangi bir para, her zaman sizin tutmak için olacaktır.

Şirketinizin emeklilik planınız uygun bir düşük maliyetli yatırım seçenekleri dizisi sunuyorsa ve düşük idari ücrete sahipse, 401 (k) cinsinden katkıların maksimize edilmesi mantıklıdır. Ayrıca, vergiden muaf yatırım artışının avantajlarından en yüksek değeri almanızı ve hesap türüne (geleneksel 401 (k) veya Roth sürümü) bağlı olarak, hem ön ödemeli hem de arka uç vergi tasarrufları elde etmenizi sağlar.

6. Tasarruflarınızı 401 (k) dışında tamamlayın

IRS, emeklilikten tasarruf etmek için çalışanlara çok heveslidir; bu da, işçilerin bir defada birden fazla vergi destekli hesapta tasarruf etmelerine izin vermeye isteklidir. 401 (k) ve IRA'nın güçlerini birleştirmek, bireyin vergi tasarrufunu ve gelecekteki finansal özgürlüğünü gerçekten harcayabilir.

Bir Roth'a ya da geleneksel bir IRA'ya katkıda bulunma kabiliyeti sadece 401 (k) 'lik bir alt-tabana sıkışmış işçiler için yararlı değildir. IRA'lar, yatırım seçimleri (yalnızca komisyoncu teklifleri ile sınırlıdır), portföy oluşturma ve yatırım yönetim araçlarına erişim ve hesap ücretlerini kontrol etme konusunda tüm yatırımcılar için daha fazla esneklik ve kontrol sağlar.

Daha fazla 401 (k) kaynak

• Bu 401 (k) hesap makinesi, ne kadar tasarruf etmeniz gerektiğini bulmanızda yardımcı olabilir
• 401 (k) ücret analizörümüz, planınızdaki yatırım ücretlerinin başkalarına nasıl yığıldığını gösterebilir
• Investmentmatome IRA'ya karşı 401 (k) kılavuzu, her iki hesapta da emeklilik tasarruflarınızı bir kerede en üst düzeye çıkarmanıza yardımcı olabilir

Dayana Yochim, kişisel finans sitesi olan Investmentmatome'de bir personel yazarıdır: Email: [email protected]. Twitter: @DayanaYochim.