Durbin Tadilatı Hayatta Kalmak İçin Görünüyor, Ama Bankacılık Lobisi Birkaç İmtiyazda Sinsice Yönetiyor

Arka fon: Geçtiğimiz ay, banka kartı tortu ücretlerini düzenlemeye çalışan ve tüccarların tezgahta kredi kartı ek ücretleri eklenmesine izin veren Durbin Kavşağı değişikliğinin Mali Reform Yasası'na eklendiğini bildirdik. Ayrıca, bunun Avrupalı ​​tüketicilerin bunu 2003 yılında gerçekleştiğinde çeneye alması nedeniyle bunun neden iyi bir fikir olmadığını tartıştık.

Ne var ne yok: Senatör Durbin, bugün, Meclisin kilit üyelerinin Senato’nun önerilen takas değişikliği konusunda bir uzlaşma sağladığını duyurdu. Durbin, eski değişiklik ile gözden geçirilmiş versiyon arasında bir çamaşır listesi çıkarırken, tüketicilere fayda sağlayacak çok az değişiklik var.

Değişiklikler listesinden bakıldığında, bu değişikliğin bile kabul edildiğine dair örtülü bir kabul olduğu görülüyor. zararlı tüketicilere

Örneğin, refah / gıda damgası / işsizlik yardımları gibi hükümet tarafından verilmiş kartların yanı sıra fakir ve banka dışı nüfus arasında popüler olan ön ödemeli kartlar, değişim yönetmeliği kapsamından düşürülmüştür. Niye ya? Bunun, faturanın tüketiciler için çoğunlukla kötü olduğu ve düzenlemeyi daha destekleyici hale getirmeye yönelik reaktif bir girişimin zımni bir kabul olduğunu ileri süreceğiz.

Nebraska’nın Devlet Hazinesi, Osborn, aynı noktaya Kongre’ye bir mektup yazdı. Burada, mevcut değişim ücreti yapısı, kart şirketlerinin banka kartı hizmetlerini ücretsiz olarak sunmalarına olanak tanıdığı için tasarının vergi mükelleflerine zarar vereceği sonucuna vardı.

Sizi ve beni etkileyebilecek faturadaki değişiklikler:

Tüccarlar, asgari kredi kartı ödemelerini ne kadar yüksek tutabilecekleri konusunda “kapalı” olacaktır. Bu başlık başlangıçta 10 $ olacak, ancak bunun gerçekten çok fazla etkisi olacağını düşünmüyoruz çünkü kurallara aykırı olmasına rağmen minimum ücretler küçük tüccarlarda zaten oldukça yaygın. Ek olarak, büyük zincir mağazalarının, takas oranlarının küçük satıcılara göre ne kadar düşük olduğu göz önüne alındığında, kredi kartı asgarilarına dayatmaya başlamayacağını düşünüyoruz. Gerçekçi olarak, tokat ücret faturalarını kesmek isteyen küçük tüccarlar, Econ 101 gerçekliğinin bir dozuyla sıçrayacaklar - rekabet, bir değişim kanunu değil, ücretlendirilebilecek fiyatları belirleyerek sona erer.

Yeni uzlaşma hükümet tarafından yönetilen kartları ve değiştirilebilir ön ödemeli kartları değişim yönetmeliğinden hariç tutuyor. Yukarıda belirtildiği gibi, bu durum devletlerin ve yoksulların ve bankaların avukatlarının şikâyetlerinin sonucu olarak, değişim düzenlemesinin devletler ve ön ödemeli banka kartı kullanıcıları için daha yüksek ücretlerle nasıl sonuçlanacağı hakkındaydı.

Sizi ve beni etkilemeyecek değişiklikler, ancak hala ilginç:

Federal Rezerv, “dolandırıcılık önleme maliyetlerini”, döviz kuru oranları için “adil ve makul” olduğu tahminlerine dahil etmesine izin verilecektir. Bu, bir önceki dilden, yalnızca artan maliyetler için ayarlamalar yapılmasına izin veren ve daha yüksek düzeyde düzenlenmiş banka kartı takası oranlarına olanak tanıyan bir harekettir.

Federal Reserve, Visa ve MasterCard ücret bankalarını, sadece kredi kartı veren kuruluşların tüccarları talep ettiği ücretleri düzenlemeye kalkışmayacak. Bu, Visa (+% 5) ve MasterCard (+% 4) hissedarlarına bugün bir rahatlama oldu, ancak kart sahiplerine gerçekten çok az etkisi oldu.

Satıcılar, sahip olduğunuz kredi kartı veya banka kartına bağlı olarak farklı ücret talep edemez. Ama yine de nakit ve çekler için indirim yapabilirler.

Fed pantolonunu giyer. Değişikliğin Senato versiyonunda, Federal Rezerv, bir süre sonra Tüketici Mali Koruma Ajansı / Bürosu için düzenleyici kontrolü elden ele geçirecektir, ancak bu artık geçerli değildir. Görünüşe göre bu, analistleri heyecanlandırıyor çünkü daha fazla “görünürlük” sağlıyor, ancak tüketiciler üzerinde gerçekten öngörülebilir bir etkisi yok.