Borç ve Karar Verme: Sezginin Bize Neden Olduğu Yanlış
Aziz Rajabiy - Nozi bor | Азиз Ражабий - Нози бор #UydaQoling
İçindekiler:
- Borçlarımızı ödemeye nasıl karar veririz?
- Kredi kartları belirli bir bozulmayı temsil eder
- Erime borcu kartopu
- Peki ne yapılmalı? Ve ne yapılabilir?
- Denge transfer kredi kartları ne olacak?
Her irrasyonel kararda, daha iyi bir yolda insanları yönlendirmek için sömürü ve bir fırsat var. İşverenler, çalışanların emeklilik için hazırlanmalarına yardımcı olmak için maaş çeklerinden tasarruf hesaplarına otomatik kesintiler yaparlar, ancak tüccarlar fiyatlarını işaretler ve malları “satışa çıkarır”, böylece iyi bir anlaşma yaptığınızı hissedersiniz. Tüketicilerin pek çok seçenekle sunulduğu ama kıymetli küçük netliğin bulunduğu kişisel finans alanında, irrasyonel kararlara olan eğilim sadece daha da kötüleşmektedir. Düzenleyiciler sadece tüketicilerin sadece daha fazla bilgiye değil, daha sağlıklı mali kaynaklara doğru hareket etmek için davranışsal dürtülere ihtiyaç duydukları fikrine geliyor.
Örneğin, kredi kartı açıklamalarının evrimi. 1988 yılında çıkarılan bir yasa, ihraççıların kredi kartlarının faiz oranlarını, ödemesiz dönemlerini ve diğer göze çarpan bilgileri açıklamasını zorunlu kılmıştır. Bununla birlikte, Schumer kutusu genellikle kredi kartı şartlarında derinlere gömülüdür ve tüketiciler bunu bulmayı başarsa bile, faiz oranlarının arkasındaki kavramları çok az anlarlar.
2009 Kredi Kredi Yasası, tüketicilerin sadece bilgi değil, anlayışını artırmak için açıklamaları güncelledi. Kredi kartı beyanlarının sadece soyut, bazen kafa karıştırıcı faiz oranını değil, aynı zamanda müşterinin sadece asgari ücret ödemesi durumunda maruz kaldığı faiz ödemelerini ve üç yıl içinde borçsuz olması gereken aylık ödemeyi açıklamasını gerektirir.
Yine de, her dürtme için daha iyi mali karar verme sürecine verebiliyoruz, on diğer önyargı var, sömürü için olgunlaşmış. Özellikle kredi kartı borcu, irrasyonel tarafımızı ortaya çıkarmaktadır. Michigan Üniversitesi'nden Profesör Scott Rick ile kredi kartı borcunu öderken insani hataların ayrıntılarıyla ilgili yaptığı çalışma hakkında konuştuk. Bulguları: Elimizden geldiğince hızlı bir şekilde, en iyi ilgimiz olmasa bile olabildiğince çok sayıda hesabı kapatmaya çalışıyoruz.
Borçlarımızı ödemeye nasıl karar veririz?
Rick, diğer dört tanınmış akademisyenle birlikte, tüketicilerin borçlarını nasıl ödeyeceklerini deneysel olarak araştırmaya ve bulgularını ayrıntılı bir şekilde incelemeye çalıştı. Savaşı kazanmak ama savaşı kaybetmek: borç yönetimi psikolojisi. Bu deneylerde gönüllüler sergileniyordu borç hesabı ilgisizliği: En küçük borçlarını ödemeye çalışacaklar, faiz ödemelerini en aza indirmekten ziyade açık hesap sayısını azaltmaya öncelik vereceklerdi. Tamamen finansal açıdan bakıldığında, en iyi karar, ödenen faiz tutarının düşürülmesiyle en yüksek faiz oranlarına sahip borçların ödenmesidir. Bunun yerine, insanlar en küçük borçlarını hedeflemenin potansiyel olarak optimal sonuçlarını seçtiler.
Rick, “En küçük hesaplarınızı kapatmaya karşı koymak zor” diyor. “İvme oluşturmak için ilk önce en küçük borçlarınızı ödemeniz gereken bir keşif var ve bu psikolojik fayda yüksek faiz ödemelerinden daha ağır basıyor”.
“Durumun böyle olduğunu bilmiyoruz. Daha yakın tarihli bir çalışmada, daha sıkıntılı insanların borçlarıyla ilgilendiklerini, küçük hesaplarını kapatma önceliklerinin daha yüksek olduğunu bulduk. ”
Eğer tüketiciler, en küçük borçlarını ödemek için rasyonel bir karar verdiyse, (potansiyel olarak uzak) borsada daha fazla faiz ödeyeceklerini bilerek, bu bir şey olurdu. Ancak Rick, tüketicilerin faiz oranlarının ve borçların bileşiminin etkilerini tam olarak anlayamadıklarını ve bu nedenle de tam olarak bilgilendirilmiş bir karar veremeyeceğini belirtti. İçinde Savaşı Kazanmak, Rick, “tüketicilerin kendilerini borçtan arındırma kabiliyetlerini engelleyebilecek şekillerde birden fazla borcu yönetme ihtimalinin yüksek olduğunu” ve kendilerini daha derin ve daha derin bir mali deliğe dönüştürdüklerini ileri sürüyor.
Kredi kartları belirli bir bozulmayı temsil eder
Özellikle, kredi kartları kötü karar vermeyi teşvik etme potansiyeline sahiptir. İpotekler, öğrenci kredileri ve diğer “taksitli” borçlar, adından da anlaşılacağı gibi, sabit ödemeler yapar ve tüketiciler, krediyi aldıklarında ödenen toplam faizlerini tahmin edebilirler. Kredi kartları bir dizi nedenden ötürü daha basittir: Kredi kartlarının her biri farklı faiz oranı olan ortalama 5 açık karttan oluşmaktadır; insanlar, özellikle belirli kartlardan ziyade “kredi kartı borcunu” ödemek için bütçeye yöneliyorlar; ve geri ödeme zaman çizelgeleri çok daha akıcıdır.
Tüketiciler daha fazla kredi kartı borcu alabilirler. Rick’in deneyinde, gönüllüler sadece mevcut borcunu ödeyebilirdi ve yeni bir alım yapmak için cazip gelmedi. Gerçek dünyada, hangi hesabın ödeme yapacağına karar veremezsiniz, aynı zamanda ödeme yapıp yapmayacağınıza da karar verirsiniz. Göre Savaşı Kazanmak:
Bu bireyler, basitleştirilmiş oyunumuzda [alt-optimal] geri ödeme stratejilerini kullanmaktadırlar. Borç hesabının çekilmesinin sezgisel çekiciliğine değinmektedir ve daha karmaşık bir dünyada borç geri ödeme davranışının daha da iç karartıcı olabileceğini düşündürmektedir.
Raporda ayrıca, kullanıcıların kredi kartlarıyla ilgili olarak bir takım ideal olmayan kararlar aldıklarını belirtiyorlar: bu sayı, kart düzenleyicileri için faiz ödemelerini gerçekleştirmek üzere tasarlanmasına rağmen, asgari ödemeye büyük önem veriyor; krediler arasında seçim yaparken faiz oranlarını yeterince tartmazlar; ve çoğu zaman düşük ve düşük faizli kredi kartı hesaplarından bakiyeleri transfer etmezler.
Sonuç olarak, Rick’in araştırması, tüketicilerin borçlarını rasyonel yollardan daha az bir şekilde yönetme eğiliminde olduklarını göstermektedir. “Bu durum, tüketici refahını korumakla ilgilenenler arasında doğal olarak endişe verici bir neden gibi görünse de, bazı finansal guruların borç hesabının önlenmesini desteklediğini” söylüyor. Savaşı Kazanmak.
Erime borcu kartopu
Pratik ve anlaşılması kolay bir finansal tavsiye veren bir TV kişiliği ve radyo sunucusu olan Dave Ramsey, borç kartopu fikrini ortaya koydu: ipotek ödemeleri hariç, önce en az borcu olan hesabı ödemek, daha büyük paranızı ödemeye yönelik momentum yaratmak borçlar. “Borcunun tükenmesi kilo vermek gibidir” diye web sitesini ilan ediyor. “Bu duygusal bir karardır. Bir pound kaybetmek altı ay sürerse, o diyete sadık olur musun? Olmaz."
Bunun arkasındaki mantık mantıklı bir kavrama dayanmaktadır: küçük bir hesabı kapatmak, daha büyük borçları ödemek için irade kazandıran hızlı, olumlu geri bildirim verir. Ancak Rick’in araştırması, “Ramsey’in koroya vaaz edebileceğini ve bazı temel insani önyargılardan kaynaklanan optimal olmayan davranışları teşvik edebileceğini” öne sürüyor.
Ramsey’in diyet metaforunu bir adım daha ileriye götürüp, tüketicilerin sadece borcunu ödemeye karar vermediklerini, ancak ilk önce ödeme yaptıklarını düşünmelerini sağlamaya çalışalım. Bir dizi sağlık sorununuz olduğunu hayal edin: çok fazla sigara içiyorsunuz, biraz fazla kilolu ve diz yaralanması için haftada iki kez fizik tedaviye devam ediyorsunuz. Ramsey’in planı, bir ipotek gibi düzenli ve sabit bir taksitlendirme gerektiren fiziksel tedaviye devam etmenizi sağlayacaktı. Ama sonra, sigarayı bırakmadan önce beş kilo kaybetmekle uğraşırsınız, kilo vermekten aldığınız doğrulamanın size sigarayı bırakmak için gerekenleri vereceğini ileri sürecektir.
Bunun neden başarısız olduğu, kilo verirken sigara içmeye devam etmenin zararıdır. Sağlığınıza kalıcı zarar vermesi açısından, sigara içmek etrafta birkaç pound bulundurmaktan çok daha kötüdür, bu yüzden öncelikle en ciddi sorunu çözmeyerek kendinize bir kıtlık yaparsınız.
Benzer şekilde, borçlarınızı ödediğinizde, yüksek faizli bir kredi kartı hesabından önce, düşük, düşük faizli bir hesabı kapatarak, ödemek zorunda olduğunuz toplam para miktarını artırırsınız. Bu da, borçsuz olmanın rahatlamasını yaşatmadan önce zamanı artırır. Ayrıca, Ramsey’in formülü kısmen tamamlanma aşamasına yaklaşan bir görevi tamamlamak için daha fazla motive olduğunuzu düşünüyor. Bu, küçük borçlarınızı ödemek için işe yarayabilirken, büyük olanlarla mücadele etmeniz gerektiğinde, hedefinizi başladığınız zamankinden daha fazla bulacaksınız. itibaren WTB:
[Ramsey’in] sezgisi mutlaka bir yanlışlık olmasa da, çalışmamız borç hesabının kaçınma eğiliminin tüketicileri daha büyük borçların daha büyük faiz oranlarına sahip olduğu durumlarda sistematik olarak yönlendirebileceğini ortaya koyuyor. Sonuç olarak, borç hesabından kaçınma, tüketicilerin savaşı kazanmasını sağlayabilir, ancak savaşı kaybedebilir.
Peki ne yapılmalı? Ve ne yapılabilir?
Profesör Rick'e kamu sektörü, özel sektör ve kişisel müdahalelerin yararlı olacağını düşündüklerini sorduk. Optimum borç yönetimini sağlayan herhangi bir politikanın (örneğin, tüm borçları merkezi bir takas yoluyla yönlendirmek gibi) sadece elverişli olmayacağını, aynı zamanda tüketicilerin özgürlüklerini de kısıtlayacağını belirtmiştir. Yine de, doğru yönde dürtmeler için yer olduğunu düşünüyor.
Hesapları açık tutmak. Rick yaptığı araştırmada, bir tüketicinin hesaplarını tamamen kapatamaması halinde (örneğin, kart yıllık bir ücrete sahip olsaydı ya da borçlarını tamamen ödemek için yeterli parası yoksa) daha fazla olduğunu buldu. Borç yönetimiyle ilgili rasyonel bir karar verme olasılığı yüksektir. Yıllık ücretler, doğal önyargılarımıza karşı yerleşik bir kontrol olabilir.
Dolar cinsinden faiz sunmak. Araştırmalar, insanların soyut faiz oranlarından ziyade dolar cinsinden ifade edildiğinde borcun daha net bir şekilde anlaşıldığını anladığını gösteriyor. Bu, kredi kartı şirketlerinin, çeşitli senaryolar altında ne kadar faiz alacağınıza ilişkin beyanınızı açıklamasını gerektiren gerekçenin bir parçasıdır. Rick, “Bu maliyetlerin tüketiciler için hecelenmesi sadece adil” diyor.
Kredi kartı faturalarını tek seferde göndermek. Katı bir borç yönetim stratejisi bulmak zordur ve sorun sadece farklı zamanlarda gelen kredi kartı faturaları tarafından daha da artar. Birçok insan gelip faturalarını öderler ve bu durumda, bildirimi daha sonra ulaşan yüksek APR kartı yerine ayın ilk günü bildirimi yapılan düşük faizli bir kredi kartını ödeyebilir. Kolay bir düzeltme, kredi kartı faturalarının aynı anda gönderilmesini ve karar verme sürecini basitleştirilmesini gerektirir.
Borç kartopu meydan. Bilinçli bir karar verdiğiniz sürece, borçlarınızda momentum inşa etme kavramı hiç de kötü değildir. Buradaki endişe, insanların küçük borçların ilk stratejisinin olumsuz taraflarını tam olarak bilmedikleri ve bilinçsiz olarak kendilerini aşağı doğru zorlamak için hazırladıklarıdır. Yüksek faizli bir ilk yaklaşımın arkasındaki mantığı fırçalamaktan ziyade (“matematik,” diye açıklıyor Ramsey), tüketiciler hem sezgisel hem de alışkanlıklardan haberdar olmalılar. Rick, “İnsanları borç kartopu stratejisi için bir maliyet olduğu konusunda bilinçlendirmeliyiz” diyor.
Denge transfer kredi kartları ne olacak?
Bir bakiye transferi kredi kartı, tüm borçlarınızı tek bir hesapta birleştirmenizi ve borçlarınızı belirli bir süre için faizsiz olarak ödemenizi sağlar.Birden fazla borcun optimal optimal yönetimi hakkında söylediklerimiz göz önüne alındığında, bakiye aktarımlarının en iyi çözüm olduğu görünebilir: her kartı tek tek tartmak yerine, tek bir hesapta birleştirin. Ve onun yararları var. Borcunuzu% 0 APR döneminde ödeyebilirseniz, artan ilgiden bir geri ödeme alırsınız. Ayrıca, zamanında ödemeseniz bile, mevcut kredi kartınızdan daha düşük bir APR'ye sahip olabilirsiniz.
Ancak, hem kredi kartlarına hem de psikolojimize yerleşik birkaç tuzak var. İlk olarak,% 0 APR dönemi sona erdikten sonra, orijinalinizden daha yüksek bir APR ile karşılaşabilirsiniz. Şartları ve koşulları dikkatli bir şekilde okuyun ve geri ödeme zaman çizelgenizin dürüst bir değerlendirmesini yapın. İkincisi, kartların genellikle transferde% 3-5 oranında bir denge transfer ücreti vardır, bu da düşük faiz ödemelerinin faydasını azaltabilir veya azaltabilir.
Üçüncü endişe psikolojiktir. Rick, borç konsolidasyonunun, kart sahibinin karşılayabileceği harcamaları teşvik etmenin talihsiz etkisine sahip olduğunu belirtiyor. “İnsanlar ilerleme kaydettikleri yanılsamasına sahipler” çünkü tuttukları borç tutarı değişmemiş olsa da bazı hesapları kapattılar. “Bu onları daha fazla harcamaya teşvik ediyor.”
