IRA'nız için ne zaman CD'leri düşünün

Emekliliğe yatırım yapmak mı istiyorsunuz, ancak hisse senetlerinde para kaybetme fikrinden ve sadece bireysel emeklilik hesabınızdaki (IRA) varlıklara güvenli bir getiri mi istiyorsunuz? Yoksa emekliliğe yakın mısınız ve kaydettiklerinizi daha az riskli bir şeye kaydırmanız gerekiyor, ancak bu hala gelir sağlıyor mu?

Her iki soruya da evet cevabını verdiyseniz, standart ya da jumbo mevduat yatırımı (CD veya Jumbo CD) yatırımları iyi bir hamle olabilir.

CD nedir?

Bir CD, bankalar tarafından, düzenli bir tasarruf hesabından daha yüksek bir faiz oranı sağlayan bir tasarruf aracıdır. Genellikle, bir CD'ye yatırım yapmak, belli bir süre geçene kadar ya da bir ceza ile karşılaşıncaya kadar müdürü el değmeden bırakmanızı gerektirir. Para, standart bir CD için 100.000 $ 'a kadar ve bir Jumbo CD'si için 100.000 $' dan 250.000 $ 'a kadar tamamen sigortalıdır, bu yüzden düzenli bir hesap kadar güvenlidir. Kredi birliktelikleri, üyelerine hisse senedi adı verilen benzer araçlar sunmaktadır.

CD'lerin amacı para biriktirmek ve bir tasarruf veya çek hesabı ile olduğundan daha yüksek bir faiz oranı kazanmaktır. Düzenli CD'ler ile, sabit bir faiz oranı kazanırsınız ve bu da size neredeyse hiç risksiz gelir elde etmenizi sağlar. Bir endekse veya başka bir piyasa göstergesine göre değişen bir orana faiz ödeyen değişken faizli CD'ler de vardır, bu da geliri daha az tahmin edilebilir kılar, ancak oranlar yükseldikçe fayda sağlamanın bir yolunu sağlar.

Tüm CD'ler, yatırılan parayı ve faizleri geri aldığınız vadede vade tarihlerine sahiptir. CD terimleri bir aydan 10 yıla kadar değişebilir. Genel olarak, CD'nin süresi ne kadar uzun olursa, ödediği faiz oranı o kadar yüksek olur. Erken bir CD'ye para ödeyebilirsiniz, ancak olası faiz gelirlerini azaltacak veya ortadan kaldıracak bir cezayla karşılaşabilirsiniz.

ABD Hazineleri gibi, CD'ler ve Jumbo CD'leri de Federal Mevduat Sigorta Şirketi (FDIC) tarafından sigortalandıkları için çok düşük riskli yatırımlar olarak kabul edilmektedir. Hisse senedi sertifikaları, FDIC gibi bir ABD kuruluşu olan Ulusal Kredi Birliği İdaresi tarafından aynı seviyeye kadar yedeklenir. Haziran ayı başlarında, CD'ler için ödenen oranlar beş yıl boyunca daha büyük miktarlarda yapılan yatırımlar için% 2,3'e kadar çıkmıştır.

CD'de ne kadar para kazanabilirsiniz?

Diyelim ki, 1 yıllık CD'de% 1,1 faiz ödeyerek 5.000 dolar ayırmaya karar verdiniz. Sertifika olgunlaştığı zaman bu sana 55 dolar verir. Çok heyecan verici gelmiyor, ancak paranızın bugünkü düşük oranlı bir ortamda para piyasasında veya tasarruf hesabında kazanacağından daha fazlası var.

CD'ler IRA'da mantıklı mı?

Yatırım yaptığınız para bir Roth IRA gibi vergi avantajlı bir emeklilik hesabından gelmedikçe, bir CD'den kazandığınız faizle ilgili vergiler alabilirsiniz. Varlıklar geleneksel bir IRA'da bulunuyorsa, fonları çekmeye başlayana kadar herhangi bir vergi ertelenir.

Bir Roth IRA, hesaptaki varlıklar üzerindeki herhangi bir kazanç veya sermaye kazancı üzerinden vergiden kaçınmanıza izin verir ve emeklilikte vergiden muaf olan parayı geri çekebilirsiniz.

Ticaret dışı bırakma, bir Roth IRA'nın vergi öncesi gelirden, 401 (k) katkı emeklilik planından farklı olarak veya vergi öncesi gelire katkıda bulunduğunuz geleneksel bir IRA'dan farklı olarak inşa edilmiş olmasıdır. Tasarruflar geleneksel bir IRA'ya veya 401 (k) 'ye gittiklerinde vergilendirilmediğinden, emeklilikte fonlardan çekilen para genellikle vergilendirilebilir.

CD'lerin IRA'nız için anlamlı olup olmadığı bir kaç şeye bağlıdır: yaşınız, risk alma isteğiniz ve yatırım hedefleriniz.

Ne kadar genç olursanız, kağıt kayıplarını telafi etmek için daha fazla zamanınız olduğu için hisse senetleri ve tahvilleri ya da menkul kıymetler biriktiren fonlara yatırım yapmaktan daha iyi olursunuz. Örneğin, Mart 2006'da Standard & Poor's 500 Endeksine dayalı bir fonda hisse senetleri varsa, Mart 2009'a kadar, yatırımınızın yarısından fazlasını kağıt üzerinde kaybettiniz. Tutulanlar için bu kayıp Mart 2011'e kadar silindi - neredeyse küresel finansal kriz gibi hiçbir zaman yaşanmadı. Ancak, Mart 2006'da 63 yaşında olsaydınız ve 2009'da bu yatırımda para yatırmaya sayıyorsanız, bu paranın piyasadaki bir çöküşe uğrama riskini karşılayabilecek ve bir geri tepme için beklemek için zamanınız olmayabilir.

Zaman ve risk toleransı olanlar için, hisse senetleri geleneksel olarak paranızı en iyi getiriler için koyan yer olmuştur.

Uzun vadede hisse senetleri Hazineler ve yüksek dereceli tahviller dahil olmak üzere çoğu yatırımdan daha iyi performans gösterdi: Yeni bir araştırmaya göre, ABD hisse senetlerinin geniş bir endeksi olan S & P 500, 1928'den geçen yıla kadar yıllık ortalama% 11,5'lik bir geri dönüş yaptı. York Üniversitesi.

Bununla birlikte, emekliliğine yaklaşan ve gelecekteki yıllar için geliri kilitleme ihtiyacı duyanlar veya para kaybetme riskiyle karşı karşıya kalmak istemeyenler için, ancak yakında ihtiyaç duymayacaklar için, CD'ler IRA'ya yatırım yapmak için iyi bir çözüm olabilir. varlıklar.

Tasarruflar Shutterstock'tan görüntüyü kavanozlar