Kendinize Banka: Bir Likidite Kaynağı Olarak Hayat Sigortasının Kullanımı

İlk olarak, LEAP vardı. Sonra vardı Sonsuz Bankacılık, Ayrıca şöyle bilinir Kendi Bankacınız Olun. Şimdi o Kendinize Banka, Pamela Yellen. Bununla birlikte, bu kitapların tümü, temel olarak, bir hayat için hayat sigortası satan insanlar için projeler geliştiriyor ve bir miktar serbest nakit akışı ile daha varlıklı yatırımcılara hitap edecek şekilde tasarlandı ve uzun vadeli likidite ihtiyaçları olan, arzuların üzerinde ve üstünde kalıcı ölüm yardımı için.

Özetle, işte burada:

Hayatları boyunca, çoğu insan kredilerden, ipoteklerden arabalara, kredi kartlarından kolej kredilerine kadar her türlü krediyle alacaklılara faiz ödüyor. Bu kaybolan ilgi - ve bu ilgiye olan ilgi - bireysel servet üzerinde muazzam bir tahliyeyi temsil ediyor.

Bunun yerine, belirli bir hayat sigortası poliçesi içinde agresif bir şekilde tasarruf ettiyseniz, bu satın alma işlemlerini bu politikadan finanse edebilir ve politikayı bankaya değil, geri ödeyebilirsiniz. İfadeyle ilgili bazı teknik sorunlar olsa da, bu, faizle birlikte borç için kendinize ödeme yapmanın işlevsel karşılığıdır. Böylece, bankayı ödemek yerine faizini kendi hayat sigortanızın nakit değeri içinde tutuyorsunuz. İddia şu ki, banka zenginleştirmek yerine, ödemeniz sizin ölümünüzde ödediğinde, ödemeniz kendinizi veya mirasçılarınızı zenginleştirmeye geri dönüyor.

Bu arada, sahaya gidiyor, ayrıca tüm hayat sigortasının tüm diğer faydalarını da elde edersiniz:

• Yararlanıcınız için garantili vergisiz ölüm yardımı (önemli!)
• Piyasa kaybı riski olmadan, garantili asgari kredilendirme oranında büyüyen nakit değeri.
• Vergisiz büyüme
• Vergisiz çekimler
• Vergisiz krediler
• Yıllık temettü ödemeleri, taşıyıcınızın poliçe sahiplerinin sahip olduğu bir ortak sigorta şirketi olması şartıyla.

Bu bir aldatmaca mı?

Hayır. Kesinlikle herkes için değil. Kavramın iyi çalışması için yerinde olması gereken bir takım faktörler vardır. Ancak düzgün bir şekilde kurulduğunda, uzun bir vuruşla bir rip off veya aldatmaca değildir.

Tarihsel emsal

Bu konsepti, modern medya çağında pazarlamaya yönelik ilk büyük ölçekli girişim, Robert Castiglione’nin LEAP, Inc.’in kurucusu ve kitabının yayınlanmasıyla 1980’de ortaya çıktı. LEAP - Yaşam Boyu Ekonomik İvme Süreci: Finansal Başarının Anahtarı. Castiglione’nin kitabı Kendi Bankacınız Olun ve Kendinize Banka, hayat sigortasını, bu şekilde, teknik dilden arındırılmış, ancak bazen matematik ile ilgili ayrıntılı analizlerden bağımsız olarak, bu şekilde, hayat sigortasını kullanması için bir girişimde bulunmaya çalışır.

Fakat kavram, 1980'de bile uzaktan yeni bir şey değildi. Aslında bu stratejinin kökleri, en azından İç Savaş'tan önceki nesillerdir. Pratikte nasıl çalıştığı:

Çiftçiler, her zaman nakit akışı aşırı mevsimsellik ile mücadele etti. Bu işin doğasıdır. Çiftçiler genellikle tarım arazileri satın almak için borç almak zorunda kalacaklar. Daha sonra, daha fazla para ödünç almak zorunda kalacaklar ve ipoteklerini ödediklerinde, eğer varsa emekçilerine ödediklerinde ve hasat için beklerken yaşamak için paraya sahip olmak zorunda kalacaklardı. Hasat zamanında, mahsuller iyi olsaydı, ekinlerini piyasaya sürdüler ve paralarını tohumlarının ve işçilik masraflarının ödenmesi için kullandılar. Bu arada, ipoteklerinin bir kısmı ödenmişti.

Unutmayın, "ipotek" terimi ile aynı kökten gelir. morte, ya da ölüm. Şimdi şımartıldık ve uzun bir emekliliğe başlamadan önce bir ipotek ödemeye alışkınız. O günlerde insanlar sık ​​sık ipoteklerinin ötesine geçmedi. Bunun yerine, aile çiftliğini kaybetme riski yerine, aile hayat sigortası alacaktı. Eğer çiftçi ipoteğin ödenmesinden önce öldüyse, hayat sigortası şirketi ölüm ödeneğini ödeyecek ve çiftçi en sonunda çiftliği bankadan aldılar - ki bu terimin geldiği yer.

" KARŞILAŞTIRMAK: Hayat sigortası fiyatları

Bunun, endeks fonlarından önceki günlerde olduğunu ve onları bildiğimiz kadarıyla yatırım fonlarımız olmadan önce hatırlayın.

Sistem çiftçi, nakliyatçı, çiftçilere hasat bekleyen kredileri satan satıcılar ve eşit olmayan nakit akışı olan diğer insanlar için iyi çalıştı: Eğer bir hayat sigortası poliçesi içinde agresif bir şekilde kurtarıldıysa, ölüm yardımı ve hazır bir likidite kaynağı oldu. hayat sigortası poliçelerinden krediler. Ve politika nihayetinde ölüm yardımı ile güvence altına alındığı için, sigorta şirketinin bakış açısından güvenli bir kredi oldu: Aynı zamanda, eğer kötü bir hasat olsaydı, çiftçi iflasa, iflasa ya da rehine riske giremezdi. Krediyi hemen geri ödeme. Bir ya da iki yıl bekleyebilirdi, bir tutamda.

Bankada hala bir ipotek vardı, ancak endişelenecek bir araba ödemesi ve çok az tüketici kredisi vardı. Bununla birlikte, nihayetinde konsept aynıydı: Kısa ve orta vadeli bir likidite ve finansman kaynağı olarak kalıcı bir hayat sigortası poliçesindeki nakit değerini kullanmak.

Çiftlik ödenince, bir sonraki neslin artık ipotekleri yoktu. Böylece politika daha fazla arazi satın almak, yeni bir traktör almak ya da birleştirmek, yeni bir ev inşa etmek ya da yapmak istediği başka bir şey yapmak için kullanılabilir.

Popüler medyada çok az şey anlaşılsa da, konsept, çiftçilerden COLI veya şirkete ait hayat sigortasını kullanan çok çeşitli diğer şirketlere, operasyonları finanse etmek, ikramiyeler veya başka bir sayıyı ödemek için bir sermaye kaynağı olarak aktarıldı. kullanır.

Neden çalışıyor

Bankanın Kendini Kavramı, LEAP kavramı, Kendi Bankacınız Ol, Sonsuz Bankacılık veya diğer sistemlerin herhangi birinde iki kavram vardır. Birincisi, karşılıklı sahip olunan hayat sigortası şirketi kavramıdır. Bu, kurumsal hissedarlardan ziyade, şirketin sahibi olan poliçe sahiplerinin olduğu anlamına gelir. “Ortak” mülkiyet yapısı, kârların poliçe sahiplerine gitmesi - nakit değer politikalarındaki getirileri artırması - ve hayat sigortası poliçesinin maliyetini desteklemesi anlamına gelir.

Mevcut vergi kanunlarına göre, hayat sigortası poliçe sahiplerine ödenen temettüler vergisizdir, yani sigorta şirketinin karına katılan vergi sonrası vergi iadeleri anlamına gelir.

Kavramı yönlendiren ikinci motor, yine sigorta çevrelerinin dışında çok az anlaşılan bir kavramdır. Kavram doğrudan tanıma - ya da daha doğrusu, onun eksikliği. İşte nasıl çalışır:

Bir hayat sigortası şirketi doğrudan muhasebeleştirdiği zaman, herhangi bir kredinin alınmasından sonra sadece poliçe içinde kalan nakit değerine temettü ödemesi yapar. Nakit değerinde 100.000 $ 'a sahipseniz ve bir araba satın alma politikasına karşı 50.000 $ ödünç alırsanız, sigorta şirketi yalnızca garanti edilen kredi oranını ve kalan 50.000 $' lık temettü tutarını ödeyecektir.

Ama bu bir kediyi cildin tek yolu değil. Bazı sigortacılar yapmak değil doğrudan tanıma uygulamak. Krediye faiz ödüyorlar, evet - ama ödünç aldığınız kredi miktarını ve ödünç parayı ödemeyi durdurmuyorlar karşısında.

Bu fark anahtardır: Bir hayat sigortası poliçesine karşı borç aldığınızda, gerçekten kendi paranızı ödünç almıyorsunuz. Hayat sigortası şirketinin genel fonundan borç alıyorsunuz ve krediyi güvence altına almak için politikanızdaki nakit değerini kullanıyorsunuz. Bu politikanın arkasındaki mantıktır değil doğrudan tanıma uygulamak.

Arbitraj fırsatı

Doğrudan muhasebeleştirme yapmayan bir politika, nakit değerleri üzerindeki asgari kredilendirme oranı ile bir taraftan temettü ödemeleri arasındaki farkı ve diğer taraftan bir sigorta kaynağı yaratmak için sigorta şirketinin borçlandığı faiz oranını artırma hakkını verir. ucuz kredi. Muhtemelen serbest para değildir - o yılki temettülerin olağandışı yüksek olmadığı sürece. Ancak bu, temettü oranı yüzde 5 ve faiz oranı yüzde 6 ise, sermaye maliyetinizin yüzde 1 olduğu anlamına gelir. Bu, doğrudan tanıma yapan şirketlerle olmaz. Ama doğrudan tanımayan şirketler ile, öyle. Bu noktaya ulaşmak biraz zaman alıyor.

Ve sonsuz bankacılık kavramının kalbi var, tam burada: Ucuz bir likidite ya da finans kaynağı, kredi başvurusu olmadan ve hiçbir evrak işi olmadan kullanılabilir. Evinizi rehin almak zorunda değilsiniz ve asla krediyi geri ödemek zorunda kalmazsınız. Sigorta şirketi, ihtiyaç duyulduğunda artı menfaatin dışında, ödenek ödeneğinden öder.

Bununla birlikte, krediyi ödeyecekseniz daha iyi çalışır, böylece tekrar ucuz finansmandan yararlanabilirsiniz. Sonunda, diğer emeklilik gelir kaynaklarınızı desteklemek için nakit değerlerinizi aşağı çekebilirsiniz. Bütün kit-ve-kabileler, IRS tarafından bir Roth IRA'ya benzer şekilde muamele edilir: Vergilendirilmiş vergilerle finanse edilir, ancak politikadan alınan büyüme ve gelir vergiden muaftır (izin verilen azami miktardan daha fazla katkıda bulunmak koşuluyla) Ölüm yardımı için prim - politikayı değiştirilmiş bir bağış sözleşmesine dönüştürmek.

Downsides

Konsept bazı insanlar için çok iyi çalışıyor, ama bu sihirli bir değnek değil. Garantili olmayan temettülerde bile, bu politikalarda mevcut olan iç verim oranı çok düşüktür - özellikle düşük faizli bir ortamda.

• İhtiyacı olmayan ve kalıcı bir ölüm yardımı istemeyen kişiler için değildir.
• Ailelerini korumak için bir dönem primi ödeyemeyenler için değil.
• Giderler önden yüklenir. Ajan ve sigorta şirketi, ilk yılın priminin yarısını yiyebilir
• Kararsız bir gelir kaynağı olan insanlar için değil.

Böyle bir strateji uygun olduğunda

Bankacılık kendiniz gibi çeşitli durumlarda, insanlar için seçmeli strateji olabilir:

• Gelir vergisi oranlarının gelecekte gelecekte olduğundan daha yüksek olacağını düşünen insanlar.
• İlgili kişiler, davaların hedefi olabilirler: Hayat sigortası nakit değeri, genellikle devletinize bağlı olarak alacaklılardan önemli ölçüde koruma alır.
• Bir ailenin beklenen katkısını hesaplamak için federal yöntemle çocuğunun veya çocuklarının mali yardım için uygunluğunu korurken kolej için para biriktirmek isteyenler.
• Portföylerinin bir kısmını isteyen insanlar mütevazı ancak garantili büyümeye ayrılıyor.
• Roth IRA'nın özelliklerinden hoşlanan ve eğer yapabilseler, büyük miktarlarda paraya katkıda bulunan insanlar.
• Paraya erişebilmek için 59 until kadar beklemek zorunda kalmak istemezsiniz.
• Varlıkların ölüm sırasında ölümcül atlatmasını istersiniz.
• Ölümde bir mülk vergisi yükümlülüğünün veya eşinizin ölümü durumunda, eğer hayatta kalırsa, beklersiniz.

İki kirli küçük sır

Bir karşılıklı sigorta şirketinin bir parçası değil Kredi bakiyelerinin doğrudan tanınması için bir tür mahkumun ikilemini yaratır: Politikalarına karşı borçlanmayan poliçe sahipleri, gerçekte bu kişilerin faaliyetlerini desteklemektedir. Bu, herkesin bu stratejiden faydalanamaması ve aynı zamanda büyük alışverişleri finanse etmek için politikalarına dokunmaması anlamına gelir! Daha iyi pazarlanan bu strateji, daha az etkili olacak.

İkinci kirli küçük sır, her hayat sigortası acentesinin bir menkul kıymet lisansı taşıması veya taşıması istememesidir. Bu, geleceğe bir çok para koymak isteyen birisine sunabilecekleri tek çözüm, tüm yaşamı, evrensel yaşamı, değişken evrensel yaşamı veya eşitlik endeks evrensel yaşam politikalarını aşırı derecede zorlamayı gerektirir. Tek sahip oldukları bir çekiç olduğunda, tehlike her şeyin bir çivi gibi görünmeye başlayabilmesidir.

Doğru bir birey için, yerinde stratejinin yanlış bir tarafı yoktur. Bu kavram bazen her ne sebeple olursa olsun primi koruyabilen, politikaya neden olan tüketicilere satılıyor - politikalarda zaten önemli bir nakit değeri olmadığı sürece tüketici için bir felaket - yıllar sürecek bir süreç.