Baby Boomers Ağızlarından Çıkmak - 5 Post-Financial Crisis Felsefesi

Richard M. Rosso tarafından

Richard hakkında daha fazla bilgi edinin Sitemizden bir danışmana danışın

Yıllar önce, bebek boomers ve aileleri arasındaki para konuşmaları kolaylaştırmak için bir meydan okuma oldu. Kişisel para meseleleri hakkında sıkı bir şekilde sarıldılar ve kararlarını sürdürebilen zihniyetlerin ve felsefelerin arkasındaki bilgeliği paylaşmaya istekli değillerdi. Ebeveynlerin iyiyi ve kötüyü açıkça açıklamasını istedim. Para hataları, zaferler.

Bombaları açmak için en iyi ihtimalle marjinaldim.

Sonra finansal kriz vuruldu.

Büyük Durgunluk olarak galvanizlenen aileler hanehalkı bilançolarında çatlaklar ortaya çıkardılar. Kaybedilen işlerin acısı, azalan gelirler ve daha zor durumlarda, hacizler ve boşanmalar yüzeye duyguları getirdi.

Eşi benzeri görülmemiş finansal kırılganlığın emeklilerin nasıl konuşmaya teşvik ettiğini, özellikle de yakın aile üyelerinin ekonomik sıkıntı nedeniyle eve geri döndüklerinde para felsefelerini paylaşmalarını teşvik ettim. Daha sonra (tam anlamıyla) daha sonra yıllardır.

Deneyim duyguları karıştırdı. Kriz sonrası konuşmalar arttıkça ve çoğu zaman boomer ebeveynleri tarafından tutkuyla patlatılan bir değişim gözlemledim.

Sel kapıları açıldı. Hala açıklar ve itiraf ettim ki, bir avuç keşif beni şaşırttı.

İşte emekli bebeklerin çocukları ve torunları ile paylaştığı en ilginç beş felsefeden bahsediyoruz. Belki de düşüncenizi değiştireceklerdir.

1. “Şirket emeklilik planında her kuruştan tasarruf etmedim.”

“Sadece şirketin eşleşmesine katkıda bulundum ve birikimlerimin geri kalanını bir aracılık hesabında biriktirdim. İşverenim 401 (k) ve şirket emeklilik hesabı sağlayıcılarını seçmede deneyimsizdi. Seçenekler çok sınırlı ya da çok fazladı. Yeterli bir yatırım tavsiyesi ya da eğitimi de sağlanmamıştır. Karşılaşmada bir araya geldi, taşındı. ”

Bu tavsiye ilk mezuniyet sonrası işine başlayan ve işverenin fayda paketini inceleyen bir torun için sağlandı. Şirket emeklilik hesaplarına katkıları en üst düzeye çıkarmak için başımızın başlarında davrandı, ancak bu en iyi tavsiye olmayabilir.

Vergi erteleme ile birlikte giden bileşik önemli olabilir. Bununla birlikte, yatırımlarınızın büyük kısmı vergiden ertelenmiş araçlarda saklanırsa, tüm dağıtımlar normal gelir vergisi oranlarına tabi olacağından, emeklilikte vergi etkin bir gelir akışı yaratma esnekliğini kaybedersiniz.

Emekliliğinizden beş ila on yıl sonra, hedeflenen bir dolar tutarının geleneksel bir IRA'dan her yıl bir Roth dönüşüm IRA'sına dönüştürüleceği bir program oluşturmaya değer. Bu süreç, değiştirilmiş düzeltilmiş brüt gelirin eklenmesinin nihai etkisini en aza indirebilir, ki bu da Roth IRA'ların geri çekilmesinin vergiden muaf olduğu için net yatırım gelirindeki% 3.8'lik bir artığı tetikleyebilir.

Ayrıca, vergisiz hesaplara dokunma seçeneğine sahip olmak, emeklilik yoluyla esnek, vergi etkin dağıtım stratejilerine izin verebilir. Her yıl dönüştürülmek üzere bir IRA'dan ne kadar bölüşüleceğine karar vermek için vergi danışmanınızla birlikte çalışmak en iyisidir. Vergilendirilebilir IRA dağıtımlarının sizi daha yüksek bir vergi parasına itmesini, Medicare vergilerini tetiklemesini ya da aşamalı kesintilerden vazgeçme olasılığını artırmasını istemezsiniz.

Mali danışmanınız, dönüştürülen miktar üzerinden (tercihen IRA olmayan bir kaynaktan) cari gelir vergileri ödemeniz gerekeceğinden ve tahminin varsayılan bir getiri oranına göre ne kadar süre alacağını anlamanız gerektiğinden, bir analizde yardımcı olabilir. ödenen vergileri bile veya telafi etmek.

2. “neredeyse tüm hayatımı kiraladım.”

Bir Pazar öğle yemeği sırasında, emekli babadan bir rehineden sonra kiralayan ve başka bir ev satın almayı düşünen yetişkin oğluna samimi tavsiyeler.

Son beş yılda, bir eve sahip olmanın “Amerikan Rüyası” nı yakalamanın kritik bir bileşeni olduğu algısı soldu.

Kiralamak modadır.

2012'den beri Pew Research Center araştırmasına göre, ev sahibi, orta sınıfta olmak için bir bilet olarak güvenli bir iş ve sağlık sigortasının arkasında yer alıyor.

Arkadaşa ve en çok satan yazar James Altucher'e göre: “1890 ile 2004 arasında (konut fiyatlarının konut patlamasının zirvesine kadar izlendiği zaman, bu rakamları yapan konut fiyatlarındaki düşüşe sıfır kredi verdim) çok daha kötü), konut borsada% 8'e karşılık% 0.4'lük bir artış gösterdi (kaynak: Sosyal Güvenlik Danışma Kurulu). ”

Bir ev, yatırılacak bir yer değil, bir yer olarak düşünülmelidir. Bazı durumlarda, bu bir lüks. Hizmet verdiğim (ve onların çocukları) için, bir eve sahip olmak bir ihtiyaç haline geldi ve bir vasatlığa düştü (10 üzerinden 6 sıra) “istemek”.

3. “Seni burada gerçekten çok seviyorum. Daha uzun kalabilir misin? ”

Dul kalmış bir boomer anneden dördüncü aile ailesine içten bir itiraf - hepsi bir iş kaybının etkisiyle aynı çatı altında bir arada yaşıyorlar.

Trulia tarafından yapılan yakın tarihli bir araştırmaya göre, gençlerin% 44'ü, özellikle de (1980-1995 doğumlu) bin yıllıklar (işsiz), anne-babalarıyla yaşıyor. Yardımcı olduğum pek çok boomer çiftinin, özellikle de torunları karışıma karıştığında, evde yaşayan çocuklara bir daha göz atmadığını düşünüyorum. Düzenleme çalışması yaptılar. Aileler şimdi daha yakın.Önceden kariyer odaklı çalışanlar, çocukları ve torunları ile duygusal bağları ödüllendirecek şekilde bağlanma fırsatlarını telafi ediyor. Çiftler, yaşam düzenlemesinin sonsuza kadar sürmesini istemezlerken, sevdiklerin yuvadan ayrılmadan önce sağlam bir mali alan kazanmalarını isterler.

2010'dan beri, yeni üniversite mezunlarını evde daha uzun süre yaşamamı önerdim. Kriz sonrası ekonomik iklim farklı bir tutum gerektirir. Çocuklar başlatmak için hazırlandıklarını kanıtlamak için borcunu ödemek için yazılı bir anlaşma yaparlar (varsa). Borç yükümlülüğünün önemli bir bölümünü azaltma veya acil durumlar için nakit rezerv oluşturma çabalarına odaklanmak için adımlar atılmıştır.

Bir anlaşma oluşturun. Finansal Yaşam İyileştirme Planı olarak adlandırın. Teklifi satmanız ve son sonuçları tahmin etmeniz gerekir. Tüm finansal resminizi ebeveynlerinize açın ve ilerlemeyi tartışmak için aylık olarak toplayın.

Ne kadar ciddisin?

Anlaşmayı imzalayın ve ebeveyninize bir kopyasını verin. Geri bildirimde bulunmayı ve haneye nasıl yardımcı olacağınızı gösteren mermi puanlarını, ev işlerini üstlenmeyi veya tüm ilgili taraflarca kararlaştırılan bir miktara bağlı olarak aylık bir rant ödeyip ödememeyi öneririm.

4. “Yaptığımızdan daha sert bir zaman geçireceksin.”

Babam bu duyguyu, bir maaşta iki küçük çocuğu yetiştiren bekar bir anne olan kızı ile paylaştı.

Bombalayanlar geleceğe daha az güveniyorlar, özellikle de çocuklarının emeklilik ve kolej eğitimleri için maddi olarak nasıl hazırlandıklarına gelince. Kolej maliyetlerindeki artış ve öğrenci kredisi borcuna artan bağımlılık nedeniyle sıkıntı çekiyorlar.

Bombalayanlar, çocuklarına, bugün emekliliğin, ebeveynleri için olduğundan daha zor olduğunu düşündüklerini açıklıyor. İleriye dönük olarak, hedef, çocukları emekliliğin (ne yazık ki), en azından 75 yaşına kadar bir olasılık olarak görülmemesi gereken çocuklara ayırmaktır.

Aile için birkaç meşru engel - daha uzun yaşam beklentileri, geleneksel emekli maaşlarının ortadan kaldırılması, tasarruf edilememesi, çok fazla borç ve kolejün fırlayan maliyetinden bahsediyorlar.

Annem sadece emeklilik hedefine odaklanma tavsiyemden memnun değildi; şirket emekli hesabında biriktirdiği “duygusal olarak tarafsız” bir anlaşma üzerine karar verdik ve daha sonra ayda 50 dolara kızları için 529 üniversite tasarruf planına otomatik olarak yön verdik. Büyükbabam, hesapların başlatılması için ilk yatırımlara hediye vermeye istekliydi.

Asla, ASLA demek istiyorum, 401 (k) numaranızı kullanın ya da başka bir şekilde üniversite fonları için emeklilik birikimlerinizden vazgeçmeyin. Bunu yeterince vurgulayamıyorum. Burslar, hibeler ve krediler dahil olmak üzere üniversite için çok sayıda finansman seçeneği bulunmaktadır. Emekli birikimlerinden yalnız siz sorumlusunuz. Hiç kimse emekliliğinizi sağlamak için size bir borç ödeyecek. Seçmeniz gerekiyorsa, her seferinde üniversite finansmanı için emeklilik seçin.

5. “Gerçekten çok fazla emeklilik istemiyorum.”

Bir çift, yeni evlenen oğullarına, anne ve babanın neden yarı zamanlı olarak danışman olarak çalıştıklarını sorgulayan itiraf ediyor.

Bombalayanlar emeklilik sonrası giderlerini, emeklilik öncesi gelirlerin% 80'inin yerine geçecek şekilde karşılamaktadır; bu yeterlidir; Katkılarına olan tutkuları onları istikrarlı bir hızla devam ettiriyor.

Gallup'a göre, birçok bomba emekli olmaya isteksiz. Bu kısmen doğrudur. Bazıları emekli oluyor ve yeni girişimlere başlıyor. Sıkıcı teslim tarihlerine veya satış hedeflerine bağlı stresli kariyerleri olanlardan “sıkılmış” kelimesini duyuyorum. Birkaçı sadece ebeveynlere ve çocuklara yardım etmek veya mali durumlarını desteklemek için çalışmaya geri dönmeye karar verdi.

Onların yakın ailesinin zorlukları için sorumluluk almak için bombalar bırakın. “Üretken emekli” dediğim temel fark, esneklik için planlanan tutkulu talepleri. 9'a 5'e bağlı olmak istemiyorlar. Kariyeri boyunca büyüdükleri endüstriler için danışman olarak kendi terimleri üzerinde çalışmayı tercih ederler.

Kendi işini kurmakla ilgilenen oyuncular için, Küçük İşletme İdaresi'ne bakmayı öneriyorum. Sağlanan bilgiler şaşırtıcı derecede açıktır (bir hükümet sitesi için) ve kapsamlı. En popüler iş yapısı, bir şirketin esneklik ve vergi avantajları ile kurumsal yapının sınırlı sorumluluk özelliklerini sunan Limited Liability Corporation (LLC) 'dir.

Büyük Durgunluktan beş yıl sonra, olumsuz etkiler hala devam ediyor.

Artık düşüncelerini paylaşmak için bombaları zorlamak için çalışmam gerekmiyor.

Çocuklar ve torunlar dinlemek için minnettardır.

Ben de.