Uzun Vadeli Bakım Sigortası Alımı Alternatifleri

Uzun süreli bakım sigortası almak, kendinize iyi bakmak için yardım için ödeme yapmanız gerekebilecek bir süre için finansal olarak planlamanın bir yoludur. Ancak evde bakım, yetişkin gündüz bakımı, yardımlı yaşam veya bakım evi için ödeme yapmanın tek yolu bu değil.

Bir politika satın almadan önce alternatifleri keşfetmek iyi bir fikirdir.

Hızlı bir tazeleme

Uzun süreli bakım, banyo yapmak, yemek yemek ve ilaç almayı hatırlamak gibi “günlük yaşam aktivitelerine” yardımcı olacak bir dizi hizmeti ifade eder. Düzenli sağlık sigortası ve Medicare sağlık giderleri için ödeme yapar. Fakat rutin faaliyetlerle ilgili olmayan tıbbi yardım olan gözaltı bakımı için ödeme yapmazlar. Düşük gelirli insanlar için federal ve devlet sağlık sigortası programı olan Medicaid, evde bakım için para ödüyor. Ancak, paranızın çoğunu kalifiye olmadan önce harcamak zorundasınız.

50'li ve 60'lı yıllara ulaştığınızda planlama çok önemlidir, çünkü uzun süreli bakım pahalıdır. ABD Sağlık ve İnsani Hizmetler Departmanına göre, 65 yaşındakilerin yaklaşık% 70'inin yaşamlarının bir noktasında uzun süreli bakıma ihtiyacı olacaktır.

Uzun süreli bakım sigortası poliçesi, demans gibi ciddi bir bilişsel bozukluğa sahipseniz ya da günlük yaşam aktivitelerinizden iki tanesini yapamazsanız, politikanın sınırlarına dikkat etmenizi sağlar. Onlar:

• Yıkanma.
• İnkontinans için bakım.
• Pansuman.
• Yemek yiyor.
• Tuvalet (tuvalete girmek veya tuvalete gitmek).
• Aktarmak (yatak ya da sandalyeye girmek ya da çıkmak).

Bugün satılan çoğu politika bir bakım evinde, yardımlı yaşam evinde veya yetişkin gündüz bakım merkezinde veya evde bakım için ödeme yapar.

Ancak bazı alıcılar, asla kullanamayacakları bir teminat için çok para harcıyorlar. Ayrıca, yıllık politika fiyatınızın gelecekte artmayacağının bir garantisi yoktur. Geçtiğimiz on yılda, uzun vadeli bakım sigortası poliçe sahiplerine büyük fiyat artışlarıyla çarpıldı.

Uzun vadeli bakım sigortası poliçesi satın almanın alternatifleri.

Uzun süreli bakım için paradan tasarruf edin

Güçlü tasarruflarınız varsa, uzun süreli bakım için cebinizden ödeme yapmayı planlayabilirsiniz.

• Pro: Asla kullanamayacağınız sigorta için para ödemezsiniz.
• con: Birkaç yıllık bakım, tasarruflarınıza büyük bir dürtü verebilir ve varisleriniz için daha az para bırakabilir. Paranın tükenmesi de olabilir. Bu durumda, evde bakım için ödeme yapacak olan Medicaid aracılığıyla teminat başvurusunda bulunabilirsiniz. Ama sonra seçenekleriniz Medicaid hastalarını kabul eden tesislerle sınırlı olacaktır. Ve program her eyalette destekli yaşam için para ödemiyor.

Bir hayat sigortası poliçesinde "yaşama faydaları" na dokunun

Bu özellik bazen “hızlandırılmış ölüm faydaları” olarak adlandırılır ve tüm hayat sigortası gibi çoğu kalıcı hayat sigortası poliçelerinde mevcuttur. Hayat sigortası ücretinin bir kısmını, uzun süreli bakım dahil olmak üzere sağlık harcamalarını ödemek için hala hayatta iken sağlar. Ölüm yardımı, uzun süreli bakım için kullanılan miktar kadar azalır.

• Pro: Maliyet, bazı hayat sigortası poliçelerindeki ücretlerinize dahil edilir ve satın aldığınızda başkalarına küçük bir maliyet karşılığında ekleyebilirsiniz.
• con: Bakım için faydalara ne zaman erişebildiğiniz için tetikleyiciler şirkete göre değişir, bu nedenle ince yazıları dikkatlice okuyun. Bir tetikleyici bir terminal hastalığının tanısı olabilir. Ayrıca, uzun vadeli bakım politikasını kullanmak, fayda sahiplerinin alacağı ödeme miktarını azaltır.

Satmak hayat sigortanız politikası

Kalıcı hayat sigortası poliçenizi satabilir ve uzun vadeli bakım giderleri dahil olmak üzere istediğiniz her şey için geliri kullanabilirsiniz.

• Pro: Politikanızı satmaktan elde ettiğiniz kazançlar, bir hayat uzlaştırması veya çok önemli bir çözüm olarak adlandırılan bir işlem, genellikle nakit değeri politikasını teslim ettiğinizde elde ettiğinizden daha fazladır.
• con: Gelir vergiye tabi tutulabilir ve hayatta kalanlarınız artık politikadan bir ölüm yardımı almayacak. (Öldüğünde, ölüm yardımı, politikanın yeni sahibine gider.) Adil bir fiyat alıp almadığınızı söylemek zor olabilir. Hayat yerleşimleri genellikle vadeli hayat sigortası poliçeleri için mevcut değildir.

" DAHA: Ölümden önce bizi ayırın: Hayat sigortanızı satmak

Bir yıllık ödeme kullanın

Uzun süreli bakım için ödeme yapmak için düzenli bir gelir akışı sağlamak amacıyla bir anapara satın alabilirsiniz. Bir anapara ile, bir kerelik toplu ödeme öder ve sigortacı belirli bir süre veya hayatınızın geri kalanı için garantili bir gelir akışı sağlar. Aldığınız miktar, ne kadar ödeme yaptığınıza ve yaşınıza, sağlığınıza ve cinsiyetinize bağlıdır. Örneğin, Genworth, özellikle uzun süreli bakıma muhtaç olan insanlar için Gelir Güvencesi Anında İhtiyaç Varlığını sunar.

• Pro: Sağlığınız kötü olsa bile, bir anapara alabilirsiniz. Aslında, sağlığınız iyi durumdaysanız, sağlığınız yüksekse, yıllık ücretten daha yüksek bir ödeme almaya hak kazanabilirsiniz.
• con: Yatırım yapmak için 50.000 ABD Doları veya daha fazlası gibi büyük bir nakit paraya ihtiyacınız vardır. Gelirden elde edilen gelir hala sizin bakımınızı ödemek için yeterli olmayabilir. Yıllık vergi indirimleri karmaşıktır, dolayısıyla gelecekteki vergi faturalarını anlamak için vergi danışmanıyla görüşmek istersiniz.

Uzun süreli bakım / hayat sigortası poliçesi satın alın

Varlık tabanlı ya da karma hayat sigortası ve uzun vadeli bakım sigortası poliçeleri olarak da adlandırılan bu politikalar, uzun vadede uzun süre bakım yapmamanız durumunda, ihtiyaç duyduğunuz takdirde ya da faydalanıcınız için bir ölüm yardımı sağlamak için uzun vadeli bakım için bir miktar para sağlar. -bakım yardımları. Tipik olarak, 75.000 ABD Doları veya birkaç yıl içinde birkaç büyük ödeme gibi büyük bir premium primi ödersiniz. Lincoln Financial'den Lincoln MoneyGuard Reserve gibi bazı politikalar altında, politikanın istemesini istemediğinize karar verirseniz paranızı geri alabilirsiniz.

• Pro: Politikanın uzun vadeli bakım bölümünü kullanmasanız bile paranız için bir şey alırsınız. Uzun süreli bakım için kullanmıyorsanız veya hepsini kullanmıyorsanız, yararlanıcınız öldüğünüzde hayat sigortası ödemesi alır.
• con: Bu, yalnızca harcamanız gereken büyük bir paranız varsa bir seçenektir.

Kısa vadeli bakım sigortası poliçesi satın al

Kısa süreli bakım sigortası, uzun vadeli bakım politikaları ile aynı bakım türlerini kapsamaktadır, ancak daha kısa bir süre için - üç ay ila 360 gün arasındadır. Satın aldığınız dönemi seçersiniz. Genel olarak, kısa vadeli bakım sigortasının “eliminasyon süresi” veya bekleme süresi yoktur, bu nedenle politika, bakım kullanmaya başladığınız anda ödeme yapmaya başlar. Uzun süreli bakım politikasındaki eliminasyon dönemi, indirilemez gibi çalışır: Politika ödemeden önce bakım için ödediğiniz gün sayısıdır. Tipik bir eliminasyon süresi 90 gündür.

Kısa vadeli ve uzun vadeli bakım sigortası

	Kısa süreli bakım sigortası	Uzun süreli bakım sigortası
Daha düşük fiyat	✓
İndirilemez	✓
Kapsama için hak kazanmak için kolay	✓
Bir yıldan fazla kapsama sağlayabilir		✓
Devletler tarafından belirlenen daha sıkı tüketici koruma standartlarını karşılamalıdır		✓

• Pro: Kısa vadeli bakım sigortası poliçesi, uzun vadeli bakım politikasından daha az maliyetlidir ve hak kazanmak daha kolaydır. Kapsama bir yıldan az sürse de, ihtiyacınız olan her şey bu olabilir. Ayrıca, uzun vadeli bakım sigortası poliçesinin ortadan kaldırılması sırasında bakım için ödeme yapmak için kısa vadeli bir bakım sigortası poliçesi de alabilirsiniz.
• con: Kısa süreli bakım sigortası poliçesi, bir yıldan fazla bir süredir bakıma ihtiyacınız olduğunda yeterli kapsamı sağlamaz. Birkaç aylık bakım için para biriktirmek, kısa vadeli bir bakım politikası için yıldan yıla daha fazla para harcanabilir. Ayrıca, devletler, kısa vadeli bakım politikalarını uzun vadeli bakım politikalarını düzenlerken sıkı bir şekilde düzenlemezler, dolayısıyla aynı tüketici koruma standartlarına sahip değildirler. Bu, satın alırken daha dikkatli olmanız gerektiği anlamına gelir. Örneğin, uzun vadeli bakım politikaları “yenilenebilir garantili” olmalıdır; yani politika, ödemeye devam ettiğiniz sürece yıldan yıla yenilenir. Birçok kısa vadeli bakım politikasının yenilenebilir olması garanti edilir, ancak bu korumayı sunması gerekmez. Piyasadaki politikaların gözden geçirilmesinde, tüketici savunucuları yenilemeyi garanti etmeyen en az bir tane buldular. Bu politikaya göre, sigortacı yıllarca ödeme yaptıktan sonra ve hiçbir zaman bir talepte bulunmamış olsanız bile, kapsamı yenilemeyi reddedebilir.

Doğru kursu işaretlemek için yardım alın

Uzun vadeli bakım için finansal planlama yapmak zor. Herhangi bir sigortayı almadan önce, uzun vadeli bakım masraflarını planlamanıza yardımcı olacak güvenilir bir mali danışmanla konuşun. Sadece ücretli bir danışman ürün satışlarında komisyon kazanmaz ve büyük resimde nesnel bir şekilde görünmenize yardımcı olabilir.

Barbara Marquand, kişisel finans sitesi olan Investmentmatome'de çalışan bir yazardır. E-posta: [email protected] . Heyecan: @barbaramarquand .