Mortgage Kredisi Değişiklikleri Hakkında Bilmeniz Gerekenler

Aylık ipotek ödemelerinizi yapmak için uğraşıyorsanız veya geride kalıyorsanız, evinizi kaybetme riskiyle karşı karşıya kalabilirsiniz. Ancak şartlara bağlı olarak, ipotek ödemelerinin üstünde kalmayı ve iptali önlemek için daha kolay bir kredi değişikliği için uygun olabilirsiniz.

Bu konumdaysanız, ipotek kredisi değişikliği hakkında bilgi sahibi olmak için gerekenler.

Bir kredi değişikliği nedir?

North Carolina'nın Charlotte eyaletinde Ally Bank'dan Ally Home'un kıdemli yöneticisi Joe Zeibert “Genel olarak, bir konut kredisi değişikliği, bir kredinin orijinal şartlarında yapılacak herhangi bir değişikliktir” diyor.

Bir kredi değişikliği, yeniden finansmandan farklıdır. Refinansman, kredinizi yeni bir ipotek ile değiştirmeyi gerektirirken, kredi değişikliği mevcut kredinizin şartlarını değiştirir.

Bu, vadenizin süresini uzatmak, faiz oranınızı düşürmek veya değişken faiz oranından sabit oranlı bir krediye geçmek anlamına gelebilir. Raleigh, Kuzey Carolina'da özel bir mortgage sigortacısı olan Genworth'un operasyon ve analitik yardımcısı yardımcısı Steve Hall, yaptığınız değişikliğin şartlarının borç veren için geçerli olduğunu ve borçlu için en iyi olana bağlı olacağını söylüyor.

Zeibert, bir modifikasyonun nihai olarak ev sahibi için daha düşük aylık ödemelerle sonuçlandığını söyledi. “Sonunda bir araya gelmek ya da karşılanmakla uğraşmak için uğraşıyorsanız, bu tasarruflar kelimenin tam anlamıyla hayat değiştirici olabilir” diyor.

Hall, “bir borç verenin bakış açısından olumlu bir sonuç” olduğunu da ekliyor: “Haciz süreci çok maliyetli bir süreçtir, bu yüzden her ikisi için bir kazan-kazan”.

Kredi değişikliği için hak kazanan kim

Bir ipotek ödemesi yapmak için mücadele eden herkes, bir kredi değişikliği için hak kazanamaz. Hall, ev sahiplerinin tipik olarak ya 60 gün boyunca suç işlemiş olmaları gerektiğini ya da henüz temerrüt halinde olmaları gerektiğini, yani henüz suçsuz olmaları gerektiğini söylüyor, ancak yüksek olasılıklar olacak.

Ev sahipleri genellikle bir sıkıntıya maruz kaldıklarını da göstermelidir, diyor Hall. Bu, bir iş kaybı, bir eşin kaybı, bir maluliyet veya ipotekinizi orijinal kredi koşullarınızda geri ödeme yeteneğinizi etkilemiş bir hastalık olabilir.

Kredi değişim programlarının türleri

Bazı borç verenler ve hizmetliler kendi kredi değiştirme programlarını sunarlar ve sizin terimleriniz için yaptıkları değişiklikler geçici veya kalıcı olabilir.

Zeibert, “Çoğu hizmet veren şirketin, endüstrinin konut çöküşü sırasında birkaç yıl önce öğrendiği zor derslerden ötürü ödemeleri yapmak için mücadele eden borçlulara yardım etmek için tasarlanmış programları var” diyor. Ally, değişikliklerin yanı sıra, bazı riskli borçlulara, bir zorluğa katlanmasalar bile, hiçbir ücret ödemeden daha düşük bir ücrete yeniden hak kazanma olanağı sunduğunu da ekliyor.

Borç vereniniz veya hizmet sağlayıcınız kendi başına bir programa sahip değilse, ipoteğinizi değiştirmenize ve hatta yeniden finanse etmenize yardımcı olabilecek yardım programlarından herhangi birine uygun olup olmadığınızı sorun.

Federal hükümet daha önce Home Affordable Modification Program'ı teklif etti, ancak 2016 sonunda sona ermiştir. Fannie Mae ve Freddie Mac, 1 Ekim 2017'de yürürlüğe girecek olan Flex Modification programı olarak adlandırılan yeni bir önleme önleme programına sahiptir. İpoteğinizin sahibi ya da Fannie ya da Freddie tarafından garanti edilen bu yeni program için uygun olabilirsiniz. Bu, kredi verenlere HAMP'den daha fazla borçlanma kriteri vermeyi amaçlamaktadır.

Federal Ev Ekonomik Refinans Programı veya HARP, su altı ev sahiplerinin daha uygun bir ipoteğe girmesine yardımcı olur. Bu program 31 Aralık 2018 tarihine kadar geçerlidir.

Kredi modifikasyonu nasıl alınır?

İpotek ödemelerinizi yapmak için mücadele ediyorsanız, derhal kredi vereninizle veya servis sağlayıcınızla görüşün ve seçeneklerinizi sorun. Kredi değiştirme başvuru süreci, borç verenden borç verene kadar değişmektedir; Bazıları zorluğun kanıtını gerektiriyor, diğerleri ise neden değişiklik yapmaya ihtiyaç duyduğunuzu açıklayan bir sıkıntı mektubu istiyor.

Borç vereninizin kredi değişikliği konusunda size ulaşması mümkündür. Hall’un ekibi, varsayılan olarak muhtemel olan ev sahiplerini belirlemek için tahmine dayalı analitiği kullanıyor ve kredi servis sağlayıcıları, değiştirilmiş şartlar sunmak için bu borçlulara ulaşıyor.

Hall, Genworth'un bazı kötü niyetli ev sahiplerinin en kötüsünden korkarak telefon görüşmelerini engellemelerini keşfettiğini söylüyor. Aramalardan kaçınıyorsanız, yanıtlamayı düşünün. Bunlardan biri, size yardımcı olabilecek bir değişiklik yapmanıza yol açan borç vereniniz olabilir.

Bir değişikliği reddederseniz, hizmet sağlayıcınızla temyiz başvurusunda bulunmanız gerekir. HUD onaylı bir konut danışmanı ile çalışmayı düşünün, bu karar size meydan okuma konusunda yardımcı olabilir ve seçeneklerinizi anlamanıza yardımcı olabilir.

Değiştirmeden önce bilin

Bir kredi değişikliğinin potansiyel bir dezavantajı: “Kredi, mali sıkıntı nedeniyle değiştirilirse, kredi notunuza olumsuz bir şekilde etki eden kredi notunuza eklenmiş bir not görebilirsiniz,” diyor Zeibert. Sonuç, bir rehine kadar neredeyse olumsuz olmayacak, diyor, ancak gelecekte başvuracak diğer kredileri etkileyebilir.

Unutulmaması gereken bir başka nokta da, kredinizin nasıl değiştirildiğine bağlı olarak, ipotek sürenizin uzatılabileceğidir, yani kredinizi ödemek daha uzun zaman alacaktır ve size daha fazla mal olacak.

Ama evlerini kaybetme eşiğinde ev sahipleri için, bir kredi modifikasyonunun faydaları risklerden çok daha ağır basabilir.

Investmentmatome'den daha fazlası

• İpotek için ön onay alın
• İpotek oranlarını karşılaştırın
• İpoteklerinizi daha hızlı ödemenin artıları ve eksileri