Zorlu Öğrenci Kredisi Borcundan Kaçınmak için 8 Kolej Planlama Önerisi

James Kinney tarafından

James hakkında daha fazla bilgi edinin Investmentmatome's Ad Here

Bir finansal danışman olarak, bir çocuğun kolej eğitimini ödemek için ailelerin çok fazla borç aldığını görüyorum. Birçok durumda, borç öğrenciler için ve bazen de ebeveynleri için uzun vadeli bir mali yük haline gelir.

Doğru planlama ile, bu durumda olması gerekmez. Kolej finansmanını planlamanıza yardımcı olacak bazı ipuçları aşağıdadır; böylece çocuklarınız aşırı öğrenci kredisi borçlarından kaçınabilir ve finansal planlarınızı bozabilir.

1. Erken kaydetmeye başlayın

Kolej için ödemek için önemli tasarruf biriktirmek, kulağa geldiği kadar sert değildir, ancak erken bir taahhüt gerektirir. Çocuklarınız hala gençse, bugün tasarruf etmeye başlayın; Kolej yaşına geldiklerinde finansal olarak güçlü bir konumda olacaksınız ve öğrenci kredisi borçlarından tamamen kurtulabilecekler.

Çocuk kolej fonu başına ayda 250 dolar tasarruf etmeye başlayan ve her yıl% 3 oranında katkısı olan ebeveynler, çocuğun yıllık ortalama yatırım getirisi% 7 olduğu varsayılarak, koleje girdiğinde 134.000 dolar biriktirebilir. Bu, dört yıllık devlet harçları, ücretleri, oda ve yönetim kurulu için ortalama maliyeti ödemek için neredeyse yeterli olacaktı ve bugünün maliyetinin (yaklaşık 80.000 $) da yılda yaklaşık% 3 oranında arttığını varsayarak. Aynı zamanda özel bir yüksekokulun maliyetine ciddi bir diş çekmek için yeterli olacaktır.

2. Bir bütçe belirleyip ona bağlı kalın

Kredi kartı, bankacılık ve kredi hizmetleri sağlayıcısı olan Discover Financial Services'ın yakın tarihli bir araştırmasına göre, ebeveynlerin yarısından daha azı, çocuklarının fiyatlara göre kolej seçimini sınırlandırdıklarını söyledi. Ancak, kolejlere başvurmaya başlamadan önce, neleri karşılayabileceğinizi ve çocuklarınızla tartışacağınız konusunda gerçekçi olmak önemlidir. Yapabilecekleriniz için bir sınır belirledikten sonra, çocuklarınız hala fiyat aralığınızın dışında kalan okullara başvurabilirler - ama aynı zamanda katılacakları liyakat yardımına ihtiyaç duyacakları anlayışına sahip olabilirler.

3. Özel kredilerden kaçının

Discover anketine katılanların sadece% 30'u, federal ve özel öğrenci kredileri arasındaki farklar konusunda kendilerini çok iyi bilgilendirdi. Ancak, bu iki tür kredinin mezun olduktan sonra öğrencinizin mali durumunu nasıl etkileyeceğini anlamak önemlidir.

Ailenizin tüm tasarruf masraflarından ve mevcut nakit akışından ödeyecek kaynaklara sahip olmadığı sürece, Federal Öğrenci Yardımı veya FAFSA için Ücretsiz Başvuru yapmalısınız. Ebeveynler ne kadar para kazanırsa kazansınlar, öğrenciler federal olmayan Stafford kredileri için asgari düzeyde kalmaya hak kazanacak ve FAFSA bu fonların kilidini açmanın anahtarıdır. Temin edilmemiş krediler, sübvansiyonlu devlet kredileriyle aynı faiz oranını ve koşulları taşır, ancak öğrenci okuldayken faiz tahakkuk ettirilir.

Öğrenciler her zaman özel krediler çıkarmadan önce federal kredilerden vazgeçmelidirler çünkü erteleme fırsatı, uzatılmış şartlar ve gelir bazlı geri ödeme programları da dahil olmak üzere çok daha yumuşak geri ödeme koşulları sağlarlar. Özel öğrenci kredileri genellikle geri ödeme koşullarında çok az esneklik sunar.

Özel krediler genellikle ebeveynlerin ortaklaşa imza atmasını gerektirir. Bu kötü bir fikir olabilir. Eş-imzalama, öğrencinin krediyi ödeyememesi durumunda tüm kredi bakiyesi için velileri kancaya koyar. Öğrencilerin ödemeleri yapmak için ömür boyu gelirleri olsa da, ebeveynlerin yalnızca birkaç çalışma yılı kalmış olabilir ve bu tür uzun vadeli finansal taahhütleri karşılayamazlar. Öğrenciler, diğer tüm finansman kaynaklarını tükettikten ve ancak bu borcun uzun vadeli etkilerini dikkatlice değerlendirdikten sonra özel kredilere başvurmalıdırlar.

4. Bir yardım stratejisi geliştirin

Daha fazla ihtiyaca sahip olan aileler, sübvanse edilmiş federal krediler ve iş-çalışma programlarına hak kazanabilirler, bu da maliyetin bir kısmını hafifletmeye yardımcı olabilir. Sadece en iyi aileler federal hükümet hibelerine hak kazanacak olsa da, birçok okul öğrencinin mali ihtiyacına göre hibe, burs veya özel kredi paketleri sunabilir. (Not: Bazı özel okullar, öğrencilerin kurumdan ihtiyaç temelli fonlara başvurmak için ek bir form göndermesini gerektirir.)

Pek çok öğrenci, ayrıca, liyakat yardımı ile, burs veya burs karşılığı şeklinde, bazı özel okulların maliyetinin, bir devlet okulunun maliyetinden çok daha fazla olmadığını bulmuştur. Okullar bu parayı en çok çekmek istedikleri öğrencilere sunmaktadır, yani adayların en büyük üçüncüsü muhtemelen alt üçte birlikten daha iyi teklifler alacaktır. Çocuklarınızın iyi bir liyakat yardım paketi alma şansını en üst düzeye çıkarmak için, biraz fazla nitelendirildikleri okullara odaklanın.

5. Bir üniversite harcama planı yapın

Çocuklarınız üniversiteye gitmeye yaklaştıkça, okulun her yılı için paranın nereden geleceğini planlayın. Düzenli nakit akışıyla ne kadar ödeyebileceğinize bakın; tasarruf ve yatırımlardan, mali yardımdan, kredilerden ve çalışma-çalışma ödüllerinden ne kadar faydalanılabilir; ve öğrencilerinizin yarı zamanlı işlerden ne kadar katkıda bulunabileceği. Çocuklarınızın, hedeflerine ulaşmak için lisansüstü eğitim almak veya mezun olmak için beşinci sınıfa ihtiyacı varsa ne olur? Bu para nereden gelecek?

Ayrıca, çocuğunuzun yüksek öğrenimi boyunca ne kadar borç biriktireceğini de düşünün. Borçların üzerlerinde yarattığı etki hakkında gerçekçi düşünmek önemlidir.Öğrenci kredisi ödemelerini mezuniyetten sonra beklenen gelirlerine göre karşılayamazlarsa, daha düşük maliyetli bir strateji düşünmeniz gerekebilir.

6. Emeklilik planlamasını rayından çıkartmayın

İşvereniniz tarafından desteklenen 401 (k) 'de agresif bir şekilde tasarruf ediyorsanız ve emeklilik planınız yolunda gidiyorsa, işveren planınızdan borç almayı düşünebilirsiniz. Bu, emeklilik fonlarınıza vergi veya ceza verilmeksizin dokunmanıza izin verir. Tipik olarak, kredileri beş yıl içinde bordro kesintileriyle ödemeniz gerekir. Bu iyi bir fikir gibi görünebilir çünkü kendinizi faizle geri ödersiniz, ama dikkatli olun. İşvereninizden ayrılırsanız, genellikle tam olarak geri ödemek zorunda kalırsınız veya IRS, ödenmemiş bakiyeyi erken dağıtım olarak, 59 tax'dan küçükseniz, gelir vergisi ve erken dağıtım cezalarıyla tedavi eder.

Benim uygulamamda, birçok ebeveynin ya parası PLUS kredileri ya da konut kredisi kredileri yoluyla borç aldığını ya da mezun olduktan sonra borçlarının tamamını ya da bir kısmını üstlendiklerini düşünüyorum. Bugün borç ödemelerini karşılayabilirsin, ama emekli olduktan sonra hala böyle olacak mı? Ve eğer emeklilik birikiminde geride kalırsanız, çocuklarınızın eğitimini ödemek için borç almak, nakit akışına sahip olmanızı engelleyebilir ve bu son derece önemli olan tüm çalışma yıllarında yetişmeniz gerekir.

Ebeveynler, çocuklarının kolej için ödeme yapmasına yardımcı olmak için borç almaktan veya emeklilik tasarruflarından yararlanmak konusunda çok dikkatli olmalıdır. Unutmayın, kendi ihtiyaçlarınızı düşünmek bencil olmuyor. Daha az pahalı bir okula gitmek, çocuğunuzun hayatını mahvetmeyecek, ancak çok fazla borç alarak ve mesleğinizin sonlarında emekliliğiniz için yeterince tasarruf etmeyecek, gelecekteki mali hayatınıza geri dönülmez zarar verebilir.

7. Çocuklarınızın borcu anlamasına yardım edin

Kısa süre önce üniversite öğrencilerinin, öğrenci kredi borcunun finansmanlarını nasıl etkileyeceğine dair hiçbir fikri yok. Sıklıkla, ortaya çıkan üniversite derecesi, öğrencilerin öğrenci kredisi ödemelerini kolayca karşılamak için öğrencilerin gelir potansiyelini artırmaz. Ancak, çocuklar aylık gelirleri bütçeleme konusunda çok az deneyime sahipler ve bu nedenle öğrenci kredisi borçlarıyla ilgili rasyonel kararlar almak için bir dayanak oluşturmuyorlar.

Çocuklarınızla kolejden sonra beklenen kazançlarına dayalı gerçekçi bir bütçe üzerinde çalışarak, borçlarının mali geleceklerine nasıl şekil vereceğini anlamaya yardımcı olabilirsiniz. Bu, çocuklarınızın kararı ne kadar borç alacağı konusunda yalnız bırakmalarına izin vermeniz gerektiği anlamına gelmez.

8. Bir toplum kolejini düşünün

Bu muhtemelen bir üniversite eğitiminin toplam maliyetini azaltmanın en etkili yoludur. Çocuklar çoğu kez bu fikre kafa tutuyorlar, ama eğer para orada değilse, iki yıllık toplum kolejinde, birinci sınıf ve ikinci sınıf yıllarında yoğun bir şekilde borç almaktan çok daha iyi olacaklar. Çoğu eyalette, iyi dereceli öğrenciler dört yıllık bir dereceyi tamamlamak için bir devlet okuluna transfer olabilir.

Uzun vadede, öğrencilerinizin gelecekteki mali durumu, kıdemli yıllardaki palavra haklarından çok daha önemlidir. Doğru, çocuklarınız yüksekokullarının ilk birkaç yılı için tipik kolej yaşam deneyimine sahip olmayabilirler, fakat ben daha sonra kıskanç partiler için bolca zamanın olacağını garanti ederim.

Sonraki adımlar

Kolej için bir finansal plan oluşturma konusunda yardıma ihtiyacınız varsa, bir mali danışmanla çalışmayı düşünün. Bir danışman, üniversite finansmanını açıklığa kavuşturmak için kolej planlama araçları sunabilir. Danışmanınız, bu masrafın emeklilik planınıza nasıl uyduğunu belirlemenize yardımcı olurken aynı zamanda çocuğunuzun aşırı miktarda borç almaktan kaçınmasına yardımcı olabilir.

James Kinney sertifikalı bir finansal planlamacısı ve New Jersey'de Financial Pathway Advisors'ın kurucusudur.

Bu makale Nasdaq'da da yer almaktadır.