Kredi Kartlarınızı Ödemek için 401 (k) Kredi Kullanmanız Gerekir -

Birçok 401 (k) plan, kullanıcıların emeklilik tasarruflarına karşı borçlanmalarına izin verir. Bu, bazı kişilerin kredi kartı borçlarını birleştirmek için kullandıkları nispeten düşük faizli bir kredi seçeneğidir. Bu, yüksek faizli kredi kartı bakiyelerini ödemek için daha elverişli bir kredi almak anlamına gelir. Ama Investmentmatome son çare hariç 401 (k) kredisi almayla ilgili olarak uyardı.

401 (k) kredisi nedir?

İşveren kuralları farklılık gösterebilir, ancak 401 (k) planları tipik olarak kullanıcıların en fazla beş yıl boyunca emeklilik hesap bakiyelerinin yarısını ödünç almalarına izin verir. Sınır 50.000 dolar. Büyük bir emeklilik planı yöneticisi olan Fidelity Investments'a göre, yaklaşık 5'e yakın plan sahiplerinin 401 (k) kredisi var.

Bu artıları ve eksileri düşünün:

Artıları

• Krediler kredi kartlarından daha ucuzdur; İlgi tipik olarak ana orana ve bir yüzde puanına eşittir
• Kendi hesabınıza faiz ödersiniz
• Kredi puanınızı etkilemez

Eksileri

• Emeklilik birikimlerinizi, bazen önemli ölçüde azaltıyor
• Riskler arasında vergi sonuçları ve cezalar bulunmaktadır
• Kredi kartı borcu iflas durumunda daha kolay tahliye edilir
• Kredi, borç biriktirmiş olabileceğiniz nedenleri ele almıyor

“Kredilerinizi birleştirmek için 401 (k) 'nızı kullanma düşüncesine zarar veriyorum. Bu strateji ile çok fazla yanlışlık olabilir, ”diyor Hudson, Wisconsin'deki St. Croix Advisors başkanı Brett Anderson.

Okuyucular da soruyor

Kredi kartı borcumu nasıl azaltabilirim? İflas ve borç mutabakatı kredi kartı borcunu azaltabilir veya ortadan kaldırabilir, ancak kredinizi ciddi şekilde etkiler. Borç yönetimi faiz oranlarını azaltır ve krediniz üzerindeki etkisi daha azdır. Borç konsolidasyonu faiz oranlarını da düşürebilir. Daha fazla Borcunuzu konsolide etmek iyi bir fikir mi? Daha iyi bir vadede kredi alabiliyorsanız ve / veya zamanında ödeme yapmada size yardımcı olacaksa, borçlarınızı birleştirin. Bu konsolidasyonun borçtan daha büyük bir planın parçası olduğundan ve konsolide ettiğiniz kartlarda yeni bakiyeler oluşturmadığından emin olun. Daha fazla Kredi kartı borcumu nasıl ödeyebilirim? En iyi yolunuzu bulmak için kredi kartlarını adım adım atma sürecini kesin: 1. Borçlarınızla ilgili bir tutamaç edinin. 2. Asgari tutar üzerinden ne kadar ekstra ödeme yapabileceğinizi görün. 3. Ödeme talimatının ödeme tarihinizi nasıl etkilediğini görün. 4. İlerlemenizi izleyin ve borçtan sonraki hayatı planlayın. Daha

Bununla birlikte, diğer seçenekler tükendiğinde, disiplinli bir mali planla eşleştirildiğinde, 401 (k) lik bir kredi, toksik yüksek faizli borcunu ödemek için kabul edilebilir bir seçenek olabilir. Savant Capital Management'ın sertifikalı bir finansal plan yazarı olan Joel Cundick, “İstihdam istikrarlı ve ileriye dönük bir bütçe makul olduğunda, borcu oluşturan büyük masrafın sona ermesi nedeniyle, bir kerelik bir kredi mantıklı olabilir” diyor. McLean, Virginia'da.

401 (k) kredinin gerçek maliyeti

Emeklilik fonunuzdan borç aldığınız herhangi bir para, hem piyasa kazançlarını hem de bileşik faizlerin büyüsünü kaçırır.

“Sadece şu anda 30 ya da 35 yaşlarındaki şu anki boğa piyasası sırasında beş yıllık 401 (k) krediyi almayı hayal edin - gelecekteki yuva yumurtalarınızı ciddi şekilde etkileyebilir” diyor Kennesaw'daki Henssler Financial'de sertifikalı bir finansal plancı olan Malik Lee, Gürcistan.

Vanguard’ın 401 (k) kredi hesaplayıcısına göre, beş yıl içinde 401 (k) 'lık bir plandan 10.000 $' lık borç almak, 1.989 $ 'lık bir yatırım iadesini sürdürmek ve beş yılı 666 $' lık bir bakiye ile sona erdirmek anlamına geliyor. (Bu, krediye% 5 faiz ödeyeceğinizi ve plandaki yatırımların% 7 kazanacağını varsayar.)

Ancak emeklilik hesabınızın maliyeti burada bitmiyor. Emekliliğinize kadar 30 yılınız varsa, 666 $ 'lık eksik, sitemiz bileşik faiz hesaplayıcısına göre (aylık% 7'lik bir geri dönüşün varsayımıyla) 5407 dolara ulaşabilirdi.

Dahası, birçok kişi 401 (k) katkısını azaltmakta ve plandan bir kredi ödemesi yapmaktadır. Aslına bakılırsa, bir kredi beklendiği zaman bazı planlar katkıları yasaklamaktadır. Bu da emeklilik planlarını zedeler.

401 (k) kredileri şirketinize bağlı

İşinizden ayrılırsanız, hala 401 (k) kredinin bakiyesini ödemeniz gerekir.

“Ödemeyi yapmazsanız ve varolan şirketinizle herhangi bir nedenden dolayı bağ kuramazsanız, IRS krediyi dağıtır ve bu vergi yılında vergilendirilirsiniz” diyor Allan Katz, Kapsamlı Varlık'ta mali planlamacısı Staten Island, New York'ta Yönetim Grubu. Ayrıca, 59 yaşından küçükseniz, erken çekilme cezası% 10 oranında düşer.

Kredi kartı borcunuzun neden olduğu riskten daha derin bir mali delikte kalabilirsin.

Ulusal Ekonomik Araştırma Bürosu'na göre, 401 (k) kredi borçlunun% 10'u ile karşılaştırıldığında, işlerini 401 (k) lik bir kredi temerrüdü ile bırakan kişilerin yaklaşık% 86'sı.

Önce diğer seçenekleri düşünün

Etkin bir borç konsolidasyon planı, kredi kartlarınızı beş yıl içinde ödemenize izin vermelidir.

Konsolide borcu beş yıl içinde ödeyemiyorsanız veya toplam borcunuz gelirinizin yarısından fazlasına eşitse, konsolide etmek için çok fazla borçunuz olabilir. En iyi seçeneğiniz, borç yönetimi veya iflas da dahil olmak üzere borç giderme seçenekleri hakkında bir avukata veya kredi danışmanına danışmaktır.

Bölüm 13 iflas ve borç yönetim planları en fazla beş yıllık ödeme gerektirir. Bundan sonra kalan tüketici borcunuz silinir. Bölüm 7 iflas tüketici borçlarını derhal deşarj ediyor.

Tüketici borcunun aksine, 401 (k) kredi iflasa itiraz edilmez. Ödeyemezseniz, kredi geri çekilme olarak kabul edilir ve IRS gelir vergisine ve zaten kredi kartlarını ödemeye çalışırken harcadığınız paraya bir ceza borçlusunuz.

Daha küçük borç yükleri için daha iyi konsolidasyon seçenekleri şunları içerir:

% 0 bakiye transfer kartı: İyi veya mükemmel bir krediniz varsa, tanıtım amaçlı bir faiz dışı dönemle birlikte bir bakiye havalesi kartına bakın. Bunlar tipik olarak altı aydan iki yıla kadar değişir. Bu, genellikle hak kazananlar için en ucuz seçenektir.

Bireysel kredi: Borç konsolidasyonu kredilerindeki faiz oranları, çoğu kredi alan için normal kredi kartlarındaki oranlardan daha düşüktür. Oranınız kredi geçmişinize ve gelirinize bağlıdır.

" DAHA: Borcunu ödemek için 3 adım

401 (k) kredisinden emeklilik riskini en aza indirgeme

Kural olarak, 401 (k) 'daki para, emeklilik yıllarınız için korunmalıdır.

Hennsler Financial'de görevli olan B. Brandon Mackie, “Bu özel mali hedefe ulaşmak için en iyi seçenek olarak bunun için şartlar olağanüstü özel olmalı” diyor.

Riskleri değerlendirdiyseniz ve kredi kartı borçlarını konsolide etmek için 401 (k) kredisi kullanmaya karar verdiyseniz, şu noktaları göz önünde bulundurun:

• Sadece ilk olarak borca ​​nasıl girdiğinizi ve muhtemelen aynı pozisyonda olma olasılığının bulunmadığını biliyorsanız, 401 (k) kredisi alın.
• Borcu öderken kredi kartlarını kullanmayı bırak
• Krediyi geri öderken katkıları sürdürün - en azından, işvereniniz tarafından sunulan herhangi bir şirket eşleşmesini yakalamak için yeterli - planınız buna izin veriyorsa
• Mackie, krediyi 12 ay gibi kısa bir süre içinde güvenle geri ödeyebileceğiniz bir miktarla sınırlandırıyor, diyor Mackie

Maryland, Freeland'de sertifikalı bir finans plancısı olan Scot Stark, yüksek oranlı borçları ödemeye yönelik bir 401 (k) planından borç almak, “tekrar borçlanmayacak kadar iyidir” diyor. “Son çare olarak, bu tamam olabilir.”

Investmentmatome'den daha fazlası

Borç ödemek için rehber

Serbest kredi puanı

Borçsuz hayatınızı planlayın

Jeanne Lee, kişisel finans sitesi olan Investmentmatome'de bir personel yazarıdır. Email: [email protected]. Twitter: @jlee_jeanne.