Emeklilik Planı Seçerken Dikkat Edilmesi Gereken 3 Şey

Vergi avantajlarını en üst düzeye çıkarma bilgeliği açıktır, ancak hangi tür bir hesabın en fazla faydayı sağlayacağının anlaşılması kesin değildir. Ve bir IRA gibi bir plan seçtikten sonra, yapabileceğiniz seçimleriniz olabilir. Örneğin, bir Roth IRA'ya veya geleneksel bir IRA'ya yatırım yapabilirsiniz. Temel fark şu: Ön ödemelerinizi aldığınızda değil, Roth IRA'nın katkılarıyla ilgili ödediğiniz vergileri ödersiniz; tersine, geleneksel bir IRA'ya yaptığınız katkılar vergiden düşülebilir ve daha sonra dağıtımlar vergiye tabi tutulur.

Bir IRA kullanıp kullanmayacağınıza karar verirken bu üç faktörü göz önünde bulundurun.

IRAs vs işveren sponsorlu planlar

2015 ve 2016 yıllarında, IRA tasarruf sahiplerine yıllık kişi başına yıllık kazanca 5,500 $ 'lık bir katkı sağlanmasına izin verilmektedir. 50 yaş ve üstü kişiler “yakalama” katkılarında 1.000 dolar ek yapabilir. Buna karşılık, işveren destekli planlar, daha büyük yatırımcılar için 6.000 $ 'lık bir karşılık ayırma payı ile yıllık 18.000 $' lık katkı sağlamaktadır.

Katkı sınırlarına ek olarak, işyerindeki emeklilik planınızın bir işveren eşleşmesi sunup sunmadığını ve IRA'dan daha iyi bir anlaşma olup olmadığını görmek için yatırım seçeneklerini ve ücretlerini araştırın.

>> DAHA FAZLA: Roth IRA vs 401 (k): Hangisi en iyisi?

Çoğu durumda, hem işveren planına hem de IRA'ya katkıda bulunabilirsiniz. Ancak, Roth IRA'nın uygunluğu için gelir tavanları var. Bu sınırlar hakkında daha fazla bilgiyi IRS web sitesinde bulabilirsiniz. Ya siz ya da eşiniz işveren sponsorluğunda bir emeklilik planı kapsamındaysa, geleneksel IRA katkılarınızı yapabileceğiniz ve hala alacağınız miktarla ilgili sınırlamalar vardır.

Vergi veya daha sonra vergi

Geleneksel ve Roth IRA'ların vergi uygulamaları, onları farklı emekliler için yeterli hale getiriyor.

Emekli olduğunuzda daha düşük bir vergi parasına sahip olmayı bekliyorsanız, geleneksel bir IRA'ya katkıda bulunmanın ve vergi indirimini artık daha iyi yapabilirsiniz. Emekliliğinizde daha yüksek bir vergi karşılığı olmasını bekliyorsanız, vergi sonrası paranızı bir Roth'a koymayı ve daha sonra vergisiz dağıtım yapmayı düşünün.

Vergilendirilebilir emeklilik gelirinizi tahmin etmek için, beklenen Sosyal Güvenlik avantajlarınızı ve gerekli minimum dağıtımlarınızı dikkate alın. Geleneksel IRA sahipleri, 70'lerden başlayarak en düşük dağılımları almalı, Roth sahipleri ise dağıtım yapmamalıdır.

Emeklilik geliri vs miras bırakıyor

Bazı insanlar “overinvest” ve emeklilikte ihtiyaç duyduklarından daha fazla paraya sahipler. 70½ yaşlarına geldiklerinde, 401 (k) s ve geleneksel IRA'lardan RMD'ler ek bir vergi yükü yaratırlar. Kendinizi bu durumda bulabileceğinizi düşünüyorsanız, ihtiyacınız olmayan parayla vergi ödemekten kaçınılabilir ve daha sonra kolayca bir Roth IRA ile mirasçılarınız için miras bırakabilirsiniz.

Bir Roth IRA, iki nedenden dolayı etkili bir emlak planlama aracı olabilir. İlk olarak, RMD'ler yoktur, bu nedenle bakiye, müdürün kaybı olmadan hayat boyu vergisiz olarak büyüyebilir. İkincisi, Roth IRA'lar vergi sonrası para ile finanse edildiğinden, gelirler sizin veya mirasçılarınız tarafından vergiden muaf tutulabilir.

IRA'lar, ister geleneksel ister Roth olsun, hesap sahibinin bir faydalanıcı oluşturmasına da izin verin. Ölümden sonra, bu durum, varlıklardan daha hızlı bir şekilde transfer edilmesine izin verir. Aileniz geçtikten sonra aniden faturalarla karşı karşıya kalırsa, IRA'da paraya erişebilmek büyük bir fark yaratabilir.

Emekliliğinizi nasıl planladığınızı etkileyebilecek birçok başka değişken var, ancak süreç parayı düşünmekten çok daha fazlasını içeriyor - bu, çalışmayı bıraktığınızda ihtiyaçlarınızın ve hedeflerin ne olacağını anlamaya çalışmaktır. Seçeneklerden hâlâ bunalmışsanız, yalnızca yerel bir ücretle finans planlayıcısıyla görüşmek için randevu alın. Bir profesyonel ile çalışmak, emeklilik fonlarınızla ilgili mümkün olan en iyi kararları almanızı sağlar.

Forrest Baumhover sadece bir ücret finansmanı planlayıcısı ve Westchase Financial Planning'in müdürüdür.

Görüntü iStock.