Öğrenci Kredisi Sunucunuz 3 Şey Söyleyemez

Öğrenci kredisi sağlayanlar, federal ve özel kredilerde 1.4 trilyon dolar yöneten şirketler, borçlular arasında çok güvenmiyorlar.

44.400 öğrenci kredisinin yüzde 66'sı Temmuz 2011 ile Mart 2017 arasında toplanan Tüketici Mali Koruma Bürosuna şikayette bulunarak borçluların borç verenlerle veya borçlularla yaptıkları sorunlarda, geri ödeme seçenekleri hakkında bilgi vermemek de dahil. Bu neredeyse borçsuzluk kredileri hakkında yapılan şikayetlerin sayısı iki katına çıktı.

Özel kredi sağlayıcınızı başka bir borç verenle yeniden finanse ederek değiştirebilirsiniz. Ancak federal kredi servis sağlayıcıları arasında geçiş yapmak daha karmaşıktır: Bunu yalnızca birden fazla krediyi federal bir doğrudan konsolidasyon kredisine birleştirerek yapabilirsiniz ve bu işlemin dezavantajları vardır. Hizmetçinizi tanımıyorsanız, Federal Öğrenci Yardımı web sitesinden öğrenin. Dokuz federal hizmetli var, ancak Eğitim Bakanlığı sadece bir tanesini kullanmaya doğru ilerliyor.

Hizmet sağlayıcınız tüm ayrıntıları paylaşmayabileceğinden, geri ödeme ve bağışlama seçeneklerinizi bilmek önemlidir. Akılda tutulması gereken üç şey var.

1. Ödemelerinizi düşürebilirsiniz

Varsayılan 10 yıllık plan, federal kredileri ek faiz ödemeden geri ödemenin en iyi yoludur. Faturanızın gerisinde kalıyorsanız ödemelerinizi erteleme veya borç vermeyle geçici olarak durdurmaktan kaçının. Her iki seçenek de borcunuzu ele almayacaktır ve kredileriniz hala faiz alacaktır, bu da erteleme süresi bittiğinde daha büyük bir denge anlamına gelir.

Bunun yerine, bu federal geri ödeme planlarını dikkate alın:

• Mezun geri ödeme: Bu plan, standart plandan daha düşük ödemelerle başlar, ancak her iki yılda bir artar. Gelirinizin zaman içinde artmasını bekliyorsanız iyi bir seçenektir.
• Genişletilmiş geri ödeme: Kalifiye olursanız, 25 yıla kadar uzatılmış bir geri ödeme süresi ile mezun veya sabit tutarları ödeyebilirsiniz.
• Gelir kaynaklı geri ödeme: Gelir Bazlı Geri Ödeme, Gelir-Şarta Bağlı Geri Ödeme, Kazandığınız Kadar Öde Peşin ve Kazancınız Ödemeli Dört Plan vardır. Her bir plan, aylık ödemenizi ihtiyari gelirinizin yüzde 10 ila 20'si arasında tutar ve kredi vadenizi 10 yıldan 20 veya 25 yıla çıkarır. Uygulamanız ve studentloans.gov planınızı seçin veya hizmet sağlayıcınız, en düşük aylık ödemeye sahip olmak için kalifiye olanı seçer.

Geri ödeme sürenizi ne kadar uzattığınızı, ödeyeceğiniz daha fazla ilgiyi unutmayın.

2. Gelirinizi yeniden doğrulamayı unutmayın

Gelir kaynaklı geri ödeme için geçerli olan tek bir işlem değildir. Gelirinizi ve aile büyüklüğünüzü her yıl hizmetçinizle tekrar doğrulamanız gerekir. Geliriniz artmışsa, kredi ödemeniz de geçerli olacaktır. Ancak, geliriniz veya aile büyüklüğünüz, yıllık yeniden belgelendirme işleminizden önce değişirse, güncel bir başvuru gönderin ve anında ödeme yeniden hesaplama talebinde bulunun. Aksi takdirde, daha fazla ödeme yapabilirsiniz.

3. Bağışlama çözüm olmayabilir

Dört federal öğrenci kredisi bağışlama programı vardır: Kamu Hizmeti Kredisi Bağışlama, Öğretmen Kredisi Bağışlama, Perkins kredi iptali ve gelir odaklı geri ödeme affı. Geri ödeme planınız, başka niteliklere sahip olsanız bile, bazı programlardan sizi diskalifiye edebilir.

Örneğin, Kamu Hizmeti Kredi Bağımlılığı, devlet kurumları gibi uygun bir işverene tam zamanlı olarak çalışırken yapılan 120 aylık ödemeden sonra, doğrudan kredilerden kalan kalan bakiyeyi (en yaygın öğrenci kredisi türü) iptal eder. Yine de standart bir ödeme planına veya gelir odaklı bir geri ödeme planına kayıt olmalısınız. Mezun olunan veya uzatılmış bir plana yapılan ödemeler 120'ye kadar sayılmaz.

Servis sağlayıcınızdan memnun kalmazsanız ne yapmalısınız?

Ödeme seçeneklerinizi bilseniz bile, servis sağlayıcınızla sorun yaşayabilirsiniz. Maalesef, minimum yasal başvurunuz olacak.

“Tüketici çabalar olsa bile, dava açma kabiliyeti çok zor” diyor Ulusal Tüketici Yasası Merkezi'nde çalışan personel avukatı Persis Yu. “Yüksek Öğrenim Yasası'nın özel bir“ eylem hakkı ”yoktur, bu yüzden bir hizmet görevlisi bu eylemin açık bir şekilde ihlal edilmesinde bir şey yapabilir ve bunu mahkemeye alma hakkı yoktur.”

Yine de, servis sağlayıcınızdan memnun kalmazsanız, CFPB'ye bir şikayette bulunabilirsiniz, bunu takip edip bir yanıt için şirkete iletebilirsiniz. Bazı durumlarda, CFPB kendi eylemini üstlenecek: Bu yılın başlarında, borçlunun ödemelerini yanlış hesapladığını ve geri ödeme seçenekleri konusunda yanlış yönlendirdiğini iddia ederek, ülkenin en büyük hizmet kuruluşu Navient'e karşı bir davada yer aldı. Navient iddiaları reddetti ve davaları reddetmek istiyor.

Ayrıca, Eğitim Bakanlığı'na şikayette bulunabilirsiniz. Buna ek olarak, Kaliforniya, Connecticut ve Washington, D.C., borçlulardan gelen şikâyetleri toplamak ve haklarını anlamalarına yardımcı olmak için öğrenci kredisi hakları kanunu yasalarını yürürlüğe koymuştur.

Anna Helhoski, kişisel finans sitesi olan Investmentmatome'de bir personel yazarıdır. E-posta: [email protected] . Heyecan: @AnnaHelhoski .