Durbin Sonrası Bir Dünya İçin 5 Tahmin
WATCH: Sen. Dick Durbin’s full opening statement in Barrett Supreme Court confirmation hearing
İçindekiler:
- 1. Bankalar: Bir banka kartı kullanmayın
- 2. Lütfen, bankamatik kartından başka bir şey
- 3. Perakendeciler için daha yüksek kaydırma ücreti
- 4. burger için daha fazla şarj
- 5. Durbin'in nihai olarak azaltılması veya kaldırılması
Yarın, 1 EkimstDurbin Tadilatının ilk hükümleri yürürlüğe girecek. Banka kartı ve kart ağları belirli güvenlik prosedürlerine uyuyorsa, banka kartı takas ücretleri 21 sent artı işlemin% 0.05'i oranında kapatılacaktır. Bankalar sahtekarlıktan korunmak için takas ücretlerinin gerekli olduğunu savunuyorlar, ama her dolara hile yaptıkları dolandırıcılık masrafları, on tanesi de tokat ücretlerinde toplanıyor. Son yıllarda değişen takas ücretleri, en yüksek ücretlerden sorumlu olan küçük perakendeciler ve restoranlara özel bir yük getirmektedir. Aslında, birçok tüccar için, değişim ücretleri emek sonrası ikinci en büyük masraflarıdır.
Ancak borç kaydı ücretleri üzerindeki ücret, tüketiciler için kesin bir zafer değildir. Tüketiciler borç ödemelerinin iptal edildiğini veya geri çekildiğini gördü, serbest çek hesapları ortadan kalktı ve asgari denge şartları arttı. Düzenlemeleri yayınlayan Federal Rezerv, tüketicilere yardım edilip edilmeyeceğinden emin değil.
Elbette perakendeciler bu mevzuattan yararlanacaklar mı? Çok hızlı değil. Visa ve MasterCard'ın kredi kartı işlem ağında bir boğazı vardır ve herhangi bir Econ 101 öğrencisi size söyleyebildiği gibi, bir ikili fiyatları dikte eder. Vize, zaten birtakım vida-tüccar hükümleri uygulamaya koydu ve daha fazlasını göreceğiz.
Dodd-Frank'in Temmuz 2010'da geçmesinden bu yana lobi, çamurlama, yasa koyma, müzakere etme ve yeniden müzakere etme görüyoruz. Ancak Durbin'den gelen serpme sadece yeni başladı. Şu anda, borç kaydı ücretlerinin sınırlandırıldığını düşündüğümüz şeyler.
1. Bankalar: Bir banka kartı kullanmayın
Durbin Tadilatı'nın nihai düzenlemelerinin ilan edilmesinden önce bile, bankalar serbest bırakmaya ve ödüllendirmeyi kontrol etmeye başladılar. Chase, Durbin'i mektubunda müşterilere ödüllerinin iptal edileceğini bildirerek, değişikliği geciktirmek için yeniden canlandıracağı vaadini sekteye uğrattı. Bank of America'dan TD Bank'a diğerleri, koşulsuz serbest kontrolle ayrıldılar. Borç kullanmak için daha fazla cüretkar görmek için bakın: Wells Fargo ve Chase aylık borç kullanım ücretleri için pilotluk yapıyorlar ve kontrol eden müşterileri bıkmış ve ayrılırlarsa dikkatli olmaları için çok az sebepleri var.
5 Ekim: Pekala, bu bir tahmin çok hızlı gerçekleşiyor. Citi, Bank of America’nın banka kullanım ücretine katılarak çek hesap ücretlerini artırdı. Aradı.
2. Lütfen, bankamatik kartından başka bir şey
Banka kartları bankalar için aniden daha az kazançlı. Kredi ve ön ödemeli banka kartları, bu yeni kâr amacı gütmeyen ürünlerin yerine geçmektedir. Aylık kontrol ücretlerinin yanı sıra bankalar, daha iyi kredi kartı ödülleri sunan havayolları da sunuyor. Kayıt bonusu sonrası üyelik bonusu, kredi kartı dünyasına çarparak, müşterileri takas açısından zengin ödüller kredi kartlarını kullanmaya yönlendiriyor. Hiçbir ücrete tabi olmayan kredi kartı günlerini güneşte de alıyor: Bir çek hesabı 10 dolarlık bir ücretle geliyorsa, 59 $ 'lık bir yıllık kredi kartı ücreti, karşılaştırma yapılarak oldukça makul görünüyor.
3. Perakendeciler için daha yüksek kaydırma ücreti
Tüccarların değişim ücreti düzenlemesinin net faydalanıcıları olacağını düşünebilirsiniz. Ancak, iki etken onlara karşı çalışır ve ücretlerde artış görmelerini tamamen olası kılar. Birincisi: Bir tüccar hiçbir zaman bir değişim ücreti satır öğesi içeren bir fatura almaz. Bu ücret, üçüncü taraf bir işlemcinin diğer masraflarla birlikte paketlenmekte olup, bu da aynı miktarı talep edebilmekte ve tüccarın bilge olmaksızın değişim ücretlerini cebine alabilmektedir. İkincisi: PIN ödeme ücretleri aslında kart ağları tarafından en düşük ücretlendirilir. Kredi ve imza borç işlemleri için olanlar çok daha yüksektir. Bankalar, müşterilerini krediye yönlendirirken, plastik işlemlerden daha küçük bir pay borçlandırılacaktır. Bu, perakendeciler tarafından ödenen toplam ücretlerin artmasına neden olacaktır.
4. burger için daha fazla şarj
JPMorgan Chase CEO'su Jamie Dimon, “Eğer bir lokantansanız ve soda için ücret talep edemiyorsanız, burger için daha fazla ücret ödersiniz.” Tüketiciler bunu hesap ücretlerini kontrol etmekte en kolay şekilde görüyorlar, ancak perakendeciler de sıkılmış. Borçtan krediye olan nispeten pasif harcama değişikliğine ek olarak, Visa ve MasterCard, belirli perakendecileri ödüllendirmek için şartlarını aktif olarak değiştiriyor. Pre-Durbin, küçük bir perakendecinin 10 sent ve işlemin% 1'ini, 8 dolarlık bir sandviçte 17 sentlik bir tokat ücret karşılığında ödeyebilir. Şimdi, küçük ve etkili bir şekilde Visa ve MasterCard, küçük perakendecilere düşük işlemlerde izin verilen maksimum tutarı tahsil edecektir. Aynı 8 dolarlık sandviç artık, kart ağlarının yapabildiği için 26 sentlik bir değişim ücreti ile gelecek. Visa, Visa markalı kartları kabul etme yetkisi için perakendecilere uygulanan bir ağ işlem ücreti oluşturmayı planlıyor. Perakendecilerin engelli sayıda müşteriyi geri çevirmeden kaçamadıkları diğer ücretleri görmeyi bekliyoruz. Gerçekten hamburger için şarj.
5. Durbin'in nihai olarak azaltılması veya kaldırılması
Bu muhtemelen burada en tartışmalı bir tahmin. Durbin’in etkilerinin bir kısmı şimdiden bir ölçüde gördük ve eğilimler devam edecek. Fakat Durbin Tadilatı yürürlükten kaldırılırsa veya daha da sulanırsa, önemli bir politika değişikliği olacaktır.
Haziran ayında, Senatör Jon Tester (D-MT), Durbin Değişikliği'nin 24 ay boyunca uygulanmasını geciktirmek için bir tasarı hazırladı (daha sonra oy toplamak için 12'ye düştü).Tasarı Senato 'yı 54 oy ile geçti, ancak Senatör Durbin’in elebaşı altını doldurmak için gerekli olan 60' ın gerisinde kaldı. Mevzuat, görünüyordu, tokat ücreti reformunu destekleyecekti.
Ancak Visa, MasterCard ve daha büyük bankalar, hızlı ödeme reformu için büyük bir tepki verdi. Tüketicileri doğrudan etkileyen program kesintileri yaptılar ve perakendecilerdeki değişim ücretlerini artırabilir ve bu da daha yüksek fiyatlara yol açabilir. Bu konuda hiç sessiz olmadılar: Yaptıkları her olumsuz hamle, “Durbin bunu yapmamı sağladı”.
Sabit bir kuruşa göre yüzde 21'lik bir değişkenin nüansları kamusal hayal gücünü yakalayamasa da, perakendecilerin ücretlerinin yükselmesi durumunda perakendecilerin seslerini duyuracağına inanmanız daha iyi olur. Ulusal Perakende Federasyonu ve diğer sanayi grupları Durbin Tadilatının ana destekçileriydi; Tüketiciler, çoğunlukla, kayıtsız. Düzenleme tüccarların desteğini kaybederse, muhtemelen küçültülecek veya tamamen geri çekilecektir.
