Yeterli Nakit Rezervleri Yok, Kumar Oynuyorsunuz - Yatırım Yapmıyorsunuz

Gavin DiStasi tarafından

Gavin hakkında daha fazla bilgi edinin Investmentmatome's Ad Here

Kredi kartı borcu gibi yüksek faizli döner borçları ödemek ve acil durumlar için nakit rezervleri oluşturmak genellikle finansal evinizi sıraya koymak için ilk adımlardır. Finansal danışmanlar elinizde ne kadar nakit olması gerektiği konusunda farklıdır, ancak neredeyse tamamı yatırım yapmadan önce acil bir fona sahip olmanın hayati önem taşıdığını söylemektedir.

Ancak faiz oranları, son yedi yılın çoğunda sıfırın altında tutuluyor, bu da tasarruf hesapları için parasal getiri anlamına geliyor. Aynı zamanda, hisse senedi piyasaları iyi performans göstermiş ve birçok yatırımcının nakit rezervlerine yatırım yapmanın daha iyi olmayacağını düşünerek ayrılmıştır.

Nakit varlıkları için tarihsel olarak düşük getiriler yatırımcıların bir miktar nakit tutması gereken mantığı değiştiriyor mu?

Nakit için dava

Çok hızlı değil. Yatırım yapmadan önce bir acil durum fonu oluşturma argümanı iyi oluşturulmuştur. Bir finansal plan, uzun vadeli hedeflerine en iyi şekilde nasıl hitap edeceğini tahmin etmek için bir yatırımcının mevcut durumu ve geleceğe ilişkin varsayımlarını kullanır. Ama hayat öngörülemez.

Birçoğumuz, tıbbi fatura, yeni bir çatı, yeni bir araba ya da iş kaybı gibi, bütçemize gelecek ya da faktörü görmediğimiz dikkate değer bir masrafla karşı karşıyayız. Yeterli birikiminiz yoksa, bu masraflar planlarınızı tamamen rayından çıkarabilir.

Örneğin, büyük bir tıbbi faturası kapsayacak kadar kaydetmediyseniz, 401 (k) 'den para çekmeye zorlanabilirdiniz. Ya da kredi kartı borcunu almak, başka amaçlar için kaydettiğiniz faiz ödemelerine para harcamak zorunda kalabilirsiniz.

Piyasa zamanlaması

Özellikle kısa vadede hisse senedi ve tahvil piyasaları öngörülemez niteliktedir.

Acil durum fonunuza yatırım yaptığınızda, esas olarak piyasayı zamanla geçirmeye çalışıyorsunuz, ancak zamanlama üzerinde hiçbir kontrolünüz yok. Pazarın hangi yöne doğru hareket edeceğini ve yatırım fonlarınızı acil durum fonlarınıza erişmek için ne zaman ve ne zaman yapmanız gerektiğini bilemezsiniz.

Olumlu getiriler üreten yıllarda bile, piyasalar düzenli olarak düzeltmeler yaşar. Paranızı piyasaya sürüyorsanız, ancak bir düzeltme sırasında buna ihtiyaç duyuyorsanız, bu kayıpları kilitlersiniz. Bu yüzden çoğu insan uzun vadede yatırım yapmalı.

Müşterilerimizden biri son zamanlarda protestolarımıza rağmen nakit rezervlerine yatırım yapmaya karar verdi. Vergi dairesini Ocak ayı ortasında tamamladığında, önemli miktarda borç alacağını fark etti. Tabii ki, Ocak ayında S & P 500 tarihin en kötü başlangıcını yaşıyordu. Müvekkilimiz, işlerin vergilerini ödemek ve nakit rezervlerini yenilemek için yatırımların daha da kötüye gitmesini ve tasfiye edilmesini tehlikeye sokamazdı.

Piyasa daha sonra toparlandı, ancak zamanlama nedeniyle zaten oldukça önemli kayıplara kilitlenmişti. Eğer rezervlerini baştan sona yana tutsaydı, bu önlenebilirdi.

Ne kadar yeterli?

Acil bir fona ne kadar devam etmelisiniz? Bu, diğer korunma biçimleri (yani sigorta) gibi büyük finansal resminize bağlıdır. Sağlık sigortanız yoksa, herhangi bir engelli sigortanız yoksa ya da düşük miktarlarda ev, oto ya da borç kapsamınız yoksa, büyük ve beklenmedik bir masrafı karşılamanız için daha fazla risk altında olursunuz, bu yüzden daha fazla nakit almanız gerekir. Ancak, söz konusu politikalar geçerliyse, politikalarınız devreye girecek ve acil bir durumda kendi rezervlerinizdeki kadar para çekmeniz gerekmeyecektir.

Aynı zamanda emekliliğinize ne kadar yakın olduğunuza ve emeklilik hesaplarınızdan tasarruf yapmaya geçişten kaymaya bağlı olarak değişir. Emekliler, özellikle son emekliler, sekans riskini yönetmeye yardımcı olmak için daha yüksek oranda nakit ve muhafazakar yatırımlara sahip olmalıdır. Bu, emekliliğinizin erken döneminde düşük veya negatif getiriler almanız, yuvadaki yumurtanızı küçültmeniz ve kurtarmanız için yeterli zamanınız olmadığı anlamına gelir.

Her bireyin ihtiyaçları farklıdır, ancak genellikle çalışanlar için vergi ve tasarruf hariç olmak üzere yaklaşık altı aylık masraftan tasarruf etmelerini öneriyoruz. Bu genellikle beklenmedik bir iş kaybını, genellikle finansal güvenlik için en büyük tehdidi kapsamak için yeterlidir. Emekli olmak ya da emekli olmak isteyenlerin, üç yıllık harcanan harcamalara daha yakın olmasını öneririz. Üç yıl, ortalama durgunluk ve iyileşme ile çalışmak için gereken süredir.

Nakit kraldır

2008-2009 durgunluğunun ardından para politikası, istikrarlı düşük faiz oranlarına yol açarak, birçok tasarrufçu ve yatırımcıyı hayal kırıklığına uğrattı. 1920'lerden kalma bir mali bunalımdan mahrum kalmasına yardımcı olmuş olabilir veya olmayabilir, ancak düşük riskli verim arayışında olanlara kesinlikle bir yük getirmiştir.

Nakit, berbat bir getiri sağlar, ancak rezervde yeterli olmanın önemini abartmak imkansızdır. Yeterli nakit birikimi olmadan, kumar oynamıyorsunuz, yatırım yapmıyorsunuz. Disiplini korumak ve kendinizi uzun vadeli finansal planlarınızı gerçekleştirme konusunda en iyi şansı vermek konusunda ciddiyseniz, şu an olduğu gibi şu andaki gibi: Nakit kraldır.

Gavin DiStasi bir finansal planlamacı ve kurucu Topel & DiStasi Servet Yönetimi.

Bu makale Nasdaq'da da yer almaktadır.