Neden Küçük Topluluk Kredi Sahipleri Geri Geldi?

Ülkenizdeki en büyük bankalardan biri, şehirdeki şubeleri ile her yere reklam verir. Onların jinglelarını biliyorsun. Bu reklamlar küçük işletme sahipleri için cazip hale geliyor - on en büyük bankaya direnmek zordur çünkü 10,1 trilyon dolar üzerindeki varlıkları kontrol eder ve bunu kanıtlamak için pazarlama bütçesine sahip olurlar. Reklamları TV'de haftalarca gördükten sonra, küçük bir işletme kredisi için başvuruyorsunuz.

Sonunda bankadan bir cevap aldığınızda, kalbiniz hızla atıyor. Onu açarsınız ve “Reddedilmişsiniz” yazan bir form mektubu.

Artık bir istatistiksiniz. Mikro iş geliştirmeyi savunan ulusal bir kuruluş olan Enterprise Oppenceities Derneği, ABD'de her hafta 8 bin iş kredisi talebinin reddedildiğini belirtmektedir.

Büyük bankalar büyük kredilerden yanadır

Bir başlangıç ​​alma olasılığı Amerika'nın en büyük bankalarından kredi uygun değil. Bir Harvard Business School raporu, “Küçük İşletme Kredilerinin Durumu: İnovasyon ve Teknoloji ve Yönetmelik için Öneriler”, büyük bankaların, kredilerin sadece yüzde 33'ünü 100.000 $ altında onayladıklarını, bunun da yüzde 60'ının küçük bankalar tarafından onaylandığını belirtiyor. Bu bulgu, işletme sahiplerinin FDIC araştırmasına dayanıyordu.

Uyuşmazlığın açıklaması basit: büyük bankalar, bir milyon doların üzerindeki kredileri kaynaklamak ve ölçeklemek, müşterilere çapraz satış yapmak ve maliyetleri düşürmek üzerine odaklanıyor. Standartlaştırılmış işletme prosedürleri ve teknoloji

Ancak, borç verenler-kredi verenler küçük işletmelere yardım etmiyorlar

Toplumsal borç verenlerle tanışın

Toplumsal Kalkınma Finans Kurumları (CDFI'ler) bir tür kamu borç verenleridir. CDFI'ler kredi birlikleri, ekonomik kalkınma kuruluşları, kar amacı gütmeyen kuruluşlar, küçük bankalar, mikrofinans kredileri, risk sermayesi şirketleri veya düşük ila orta gelirli konutlara odaklanan topluluk geliştirme şirketleri olabilir.

Bunlar genellikle misyona bağlı olmayan kar amacı gütmeyen kuruluşlardır. Hizmet ettikleri topluluklara sermayeyi erişilebilir kılmak. Çoğu zaman bir banka küçük bir işletmeye hayır diyorsa, bir kamu borç vereni evet demenin bir yolunu bulacaktır, çünkü hissedarları, hissedarlara yapılan yatırımın geri dönüşünde değil, toplum üzerindedir.

ABD Hazine Bakanlığı, CDFI programı, 1994 yılında, mücadele eden topluluklara sermaye sağlamak için kuruldu. CDFI'lar özel sektörün sorumlu bir şekilde ele almama problemlerini, uygun fiyatlı krediye erişim, kaynaştırılmamış nüfusa yönelik finansal ürünler (bir banka veya benzeri bir finans kurumu tarafından sunulmayan), finansal okuryazarlık eğitimi, uygun fiyatlı konut, ve toplumun gelişmesi.

Hazine internet sitesinde, “Misyon odaklı CDFI'lar ekonomik olarak yetersiz toplulukların özel ihtiyaçlarını karşılayacak uygun fiyatlı finansal ürünler ve hizmetler sunarak bu boşlukları doldurmaktadır.”

Sertifikalı bir CDFI'yi onayladıktan sonra, Hazine Rekabetçi bir hibe süreci ile yatırım yapar. Hükümet fonları alındıktan sonra CDFI'lar, küçük işletme kredileri ve topluluk geliştirme projeleri sunmak için bu fonları özel sektör paraları ile desteklemektedir. Başarıyı arttırmak için, CDFI'ler iş müşterileri için sürekli teknik destek ve eğitim sağlar. Teknik yardım ve atölyeler, işin sürdürülebilir olmasını sağlamak için stratejik planlama, muhasebe ve pazarlama alanlarında iş becerilerini geliştirmeye yardımcı olur.

Topluluk borç verenleri, Kaliforniya'daki Fırsat Fonu'ndan ülke genelinde bulunabilir; Teksas ve güneydoğu ofisleri ile LiftFund; New York'ta Yeni Amerikan İş Merkezleri; ve Maine'deki Sahil İşletmeleri A.Ş. Accion ayrıca ABD çapında küçük işletmelere mikrofinans ve daha büyük krediler sağlıyor.

Bugün, 1.000'den fazla CDFI var. 2016 yılında, CDFI fon ödenekleri, 2,8 milyar dolarlık kredi ve yatırım yaratmış ve bu da 28.000 iş yaratılmasına yol açmıştır. CDFI programı, 13.300 işletmeyi finanse etti. Şansınız size en yakın topluluklardan biri. Bir CDFI bulmak için, Fırsat Finansman Ağı'nı ziyaret edin.

Ödevinizi yapın

Topluluk temelli bir borç verenden bir işletme kredisine başvurmadan önce ödevinizi yapın. Paraya ihtiyaç duymadan önce en az 60 ila 90 gün önce başladığınızdan emin olun çünkü işlem zaman alır. Bölgenizdeki topluluk kredilerini arayın. Potansiyel bir borç veren bulursanız, bir toplantı planlayın. Bu size borç verenle ilgili soru sorma ve kredi süreçlerini öğrenmeye fırsat verecektir.

Onlara sundukları kredi ürünleri (kredi limitleri, vadeli krediler veya ticari gayrimenkul finansmanı), faiz oranı hakkında bilgi verin. ve borç verme koşulları. Kredi ücretlerini ve programdan önce bir kredi ödemek için bir ön ödeme cezası olup olmadığını sorun. Bir bankadan daha yüksek faiz oranlarını birkaç yüzde puan ile beklediğinizde, ancak bir kamu borç verenle çalışmanın tüm faydalarını eklediğinizde, genellikle negatifleri ağır bastılar.

Finansal evinizin düzenli olduğundan emin olun. Üç yıllık kişisel ve ticari vergi beyannamelerine (eğer işletme üç yaşındaysa), mali tablolara sahip bir iş planı (son zamanlardaki kar ve zarar tablosu (bazen P & L veya gelir tablosu), bilanço gibi Nakit akışı tablosu ve fonların nasıl kullanılacağına dair kısa bir açıklama. Arka plan için, mali planın kilit unsurlarını okuduğunuzdan emin olun. Özgeçmişinizi güncelleyin ve işinizi başarıya ulaştıracak olan deneyimi vurgulayın. Kredi veren kurumdaki kredi yetkiliniz başvuru sürecini tamamlamanıza yardımcı olur.

Bir kredi başvurusu yapmadan önce, kredi raporunuzu üç ana kredi bürosunun her birinden ücretsiz bir kopyasını isteyerek gözden geçirin: Equifax, Experian ve TransUnion. Üç haneli kredi puanınızı öğrenin; sayı ne kadar yüksekse, kredi puanları hakkında daha fazla bilgi içeren bir video. 680 veya daha yüksek bir skor istenir. Başlamak için Yıllık Kredi Raporunu ziyaret edin.

Her kredi bürosu farklıdır; Bir büro raporunda yer alan bilgiler diğer bürolarda aynı olmayabilir. Hatalı veya aşağılayıcı bilgiler, kredi başvuru sürecinden geçmek için kendinize bolca zaman ayırmak üzere bir formu tamamlayarak başlayan resmi anlaşmazlık sürecinden geçerek kaldırılmalıdır.

Krediyi kişisel olarak garanti etmek için zihinsel olarak hazır olun. Bu kredi üzerinde varsayılan olarak gereklidir. Kişisel teminat, borç verenin borçlarını tam olarak ödenmesi için kişisel varlıklarınızın peşinden gitmesini sağlar. Kişisel garantiye ek olarak kredi veren, krediyi teminat altına almak için teminat isteyecektir. Tüm krediler teminat ile güvence altına alınmıştır. En yaygın teminat şekli, özsermayeye sahip olduğunda kişisel bir konuttur (piyasa değeri eksi mortgage eşittir özsermayeye eşittir). Kredi verenler, ekipman, hisse senedi portföyü veya diğer varlıklar ile kredileri güvence altına alabilirler. Topluluk borç verenleri çoğu bankadan teminat konusunda daha esnek olma eğilimindedir ve sizinle birlikte çalışacaktır.

Süreci gözetin

Yazma sürecinde kredi yetkiliniz başvurunuzu inceler ve kredi değerliliğinizi belirler. Bu aşamada kredi veren, kredi raporunuzun bir kopyasını kredi bürolarından birinden çekecektir. Kredi verenler sürpriz istemiyor ya da dedektif oynamak istemiyorlar. İşlemin başlarında olumsuz bilgileri açıklayın; Yapmazsanız, borç verenin güvenini kaybedebilirsiniz.

Örneğin, bir aile üyesi hasta olabilir ve tıbbi bakım için ödeme yapmak için kredi kartı kullandıysanız. Sonuç olarak, kredi raporunuzda birkaç geç ödeme yapıldı ve koleksiyonlar 200 dolara ulaştı. Bu bilgiyi açıklayın ve neler olduğu hakkında kısa bir açıklama sağlayın. Hesabın tam olarak doldurulduğunu ve dokümantasyon sağladığını açıklayın. Borç vereniniz, adaylığınızı takdir edecek ve daha yüksek olanlarla anlaşma için daha fazla mücadele edecek.

Geçmiş finansal performans ve nakit akışı, işletmenin borcu önerilen kredi üzerinden karşılayabileceğini göstermelidir. İşletmeden elde edilen nakit akışı, bir krediyi geri ödemek için ana sermaye kaynağıdır. Bir topluluk kredisi, bir başlangıç ​​için projeksiyonlara daha fazla ağırlık verecektir. İşletmenin krediyi nakit akışından ödeyebileceğini gösteremezseniz, reddedileceksiniz.

Süreci dikkate almayı öğrenin. Her borç verenin kendi kuralları, süreci, karar verme ve kredi belgeleri vardır. Evraklardan veya ilk girişten kredinin finanse edilmesine kadar geçen zamandan rahatsız olmazsınız. Son hedefe daha fazla odaklanın, “hasta” (uzun vadeli) sermayeyi makul bir faiz oranı ve şartıyla kabul edin. Sermayeyi temin etmenin daha hızlı yolları olabilir, ancak kural olarak, işinizin uzun vadeli sağlığına zararlı olacaklardır.

5 C krediyi

öğrenin. Borç verenler sizi beş C üzerinde değerlendireceklerdir. kredi:

1. Karakter
2. Kapasite
3. Sermaye
4. Teminat
5. Koşullar

Karakteri , başvuru sahibinin faturaları zamanında ödemesine ilişkin kaydını belirtir. Ayrıca, başvuranın genel güvenilirliği, güvenilirliği ve kişiliğinin bir karışımıdır. Kredi verenler güvenebilecekleri kişilerle çalışmayı tercih ediyorlar.

Kapasite , krediyi işin nakit akışından ve başvuru sahibinin genel mali durumundan geri ödeme kabiliyetidir.

Sermaye sizin katkınızdır. projeye Kredi verenler bir projenin yüzde 100'ünü finanse etmek istemiyor. Anlaşmada “cildin” bir miktarının olduğunu görmek istiyorlar.

Teminat , borç verene fon sağlamaya layık bir borç veren varlıklardır.

Koşullar ; Kredi, krediyi etkileyebilecek ekonomik ve sanayi faktörlerinin yanı sıra kullanılacaktır. Örneğin, bir durgunluk sırasında veya endüstri aşırı genişleme dönemlerinde restoranların finanse edilmesi zordur.

Gerçekten önemseyen insanlar

Küçük bir işletme kredisi almak için bankadan bankaya koşmak yerine, topluluk temelli borç verenleri araştırın. CFDI'lar ve diğer kar amacı gütmeyen kuruluşlar her durumdadır ve kendi topluluklarına ekonomik faaliyeti artıracak şekilde hizmet vermeye odaklanmıştır. Toplumu tanıyorlar ve kararları yerel olarak yapılıyor.

Ne bulacağınız, toplumdan borç verenlerin kendilerini tanıtmak için büyük paralar harcamadıklarıdır. Ancak, işinizi kurmak için ihtiyaç duyacağınız krediyi alacaksınız. sırtını al.