Kalıcı Hayat Sigortası Çoğu İnsan için Neden Kötü Bir Fikirdir?

Peter Colis tarafından

Peter hakkında daha fazla bilgi edinin Investmentmatome's Ad Here

Hayat sigortası Amerikan ekonomisinin devasa bir parçasıdır. ABD'de yürürlükte olan 20 trilyon dolarlık hayat sigortası kapsamı ile, mortgage piyasasından bile daha büyük.

Ancak çoğu durumda, hayat sigortasının ana formlarından biri - kalıcı hayat sigortası - tüketiciler için kötü bir finansal fikirdir. Çoğu insan herhangi bir fayda görmeden bunun için fazla ödeme yapar, kötü yatırım getirileri üretir ve satış teşvikleri, sigorta acentelerinin tüketiciye en uygun olmayan politikaları önermesine neden olabilir.

İşte, kalıcı hayat sigortasının bazı nedenleri daha yakından incelemek çoğu insan için iyi bir fikir değildir.

Dönem hayatı genellikle daha uygun

Kalıcı hayat sigortası kavramı oldukça basittir: Yıllık prim ödeyin ve öldüğünüzde, yararlanıcınız bir ödeme toplar. Ailenizi gelir kaybına karşı korur, derhal bir emlak kurar ve geçişinizin gerçekleşmesi durumunda borçları kapsar. Kalıcı hayat sigortası poliçe sahibinin ölümüne kadar sürer ve “nakit değeri” yatırım bileşenini içerir.

Dönem hayat sigortası olarak adlandırılan bir başka hayat sigortası formu, yaşam süresi boyunca 10 ila 20 yıl gibi belirli bir süre boyunca devam eder ve genellikle erken ölüm durumunda ekonomik felakete karşı korunmak için büyüyen aileleri olan insanlar tarafından kullanılır.

Vadeli hayat, çoğu insan için daha iyi bir seçenektir, çünkü çok daha uygun maliyetlidir ve en çok ihtiyaç duyulduğunda sigorta sunmaktadır. Vadeli hayat hiçbir nakit değerine sahip değildir, ancak kalıcı hayat sigortasının nakit değeri bileşeni, yatırım getirilerinin düşük olmasını sağlar.

Yıldan yıla primleri takip etmek zor

Fakat bu, kalıcı hayat sigortasının çok zarar verici bir yönüdür: Birçok insan, öldüklerinde politika kapsamında değildir. Aslında, evrensel yaşam politikalarının (bir tür kalıcı hayat sigortası) yaklaşık% 88'i hiçbir zaman bir hak iddia etmemektedir.

Bu büyük ölçüde birçok insanın kalıcı politikalarının sürmesine izin verdiği ve 1 numaralı nedenin ise işsizlik veya diğer finansal gerileme dönemleri nedeniyle primleri karşılayamayacaklarıdır. Ya da istedikleri veya ihtiyaç duydukları bir şey olmadığına karar verebilirler.

Vadeli hayat sigortası ödeme oranı kadar düşüktür, ancak yaşam süresi yalnızca, genellikle genç veya orta yaşlardayken, belirli bir yıl boyunca sizi kapsamaktadır, ve yaşam süresi poliçelerini geçen kişiler genellikle böyle yap. Ancak, sürekli sigorta, herhangi bir yaşta ölüme kadar sizi kapsadığı anlamına geldiğinden, düşük ödeme oranı, daha büyük bir endişe kaynağıdır.

Geciken bir poliçe ile ödenen primlerin tamamı sigorta şirketine saf kâr olarak gitmektedir, bu yüzden sigorta endüstrisi gafil oranlardan rahatsız değildir - aslında, onlara güvenir. Hiçbir zaman bir hak talebinde bulunmayan bir politika, bir sigorta şirketi için bir hak talep eden bir politikadan çok daha kârlıdır.

Tüketici dostu değil

Sigorta acenteleri tüketicileri daha büyük komisyonlar nedeniyle aşırı karmaşık ve pahalı kalıcı hayat sigortası poliçeleri satmak için teşvik edilir. Tüketiciler genellikle hayat sigortasının karmaşıklığını anlayamadıklarından, acentenin önerdiği şeyi satın alırlar - değişken evrensel hayat sigortası gibi şeyler, bir ömür boyu fayda seçeneğiyle. Bu kafan karıştıysa, endişelenme, benim de kafam karıştı ve ben lisanslı bir sigorta acentesiyim.

Yani sürekli hayat sigortası hiç iyi bir seçenek mi? Sık değil, hayır. Vadeli hayat sigortası, insanların büyük çoğunluğu için doğru seçenektir. Ucuz ve ailenizi koruyor.

401 (k) ve Roth IRA'nızı, daha iyi yatırım seçenekleri olan ve finansal geleceğinizin korunmasında çok daha etkili olan maksimum ömrünü tamamladığınızda, kalıcı bir hayat sigortası almak mantıklıdır; Politikayı asla geçmeyeceğinizden emin olduğunuzda; ve bazı emlak-vergi avantajları aradığınızda, bazı yüksek gelirli bireyler için bir seçenek haline getiriyor.

Sürekli yaşamın sahipleri, hayat sigortası ihtiyaçlarını yeniden değerlendirmeli ve politikalarını geçmeden önce alternatif seçeneklere bakmalıdır. Primler, nakit değerini politik olarak teslim ederek bazen telafi edilebilir.

Başka bir seçenek de politikayı bir üçüncü taraf yatırımcıya satmaktır; Buna yaşam yerleşimi denir. (Tam açıklama: Şirketim bir hayat sözleşmesi aracıdır.) Kalifiye olursanız, kurumsal bir alıcı size anında bir nakit ödeme öder (politika avantajınızın yaklaşık% 20'sini alır) ve politikanın sahipliğini alıcıya aktarırsınız. Yatırımcı siz ölene kadar primleri ödemeye devam edecek ve daha sonra poliçe faydasını toplayacaktır. Yaşam yerleşimleri karmaşık olabilir, bu yüzden birini izlemeden önce araştırmanızı yaptığınızdan emin olun.

Kazanılmış dolarlarınız herhangi bir hayat sigortası poliçesiyle tehlikede, bu yüzden karar vermeden önce seçeneklerinizi gözden geçirmek için zaman ayırdığınızdan emin olun.

Peter Colis bir hayat sigortası şirketi ve San Francisco merkezli bir hayat sigortası aracılık komisyonu olan Ovid'in CEO'sudur.