Tüm Hayat Sigortası İyi Bir Yatırım Stratejisi Ne Zaman?

Yüzeyde, hayat sigortası, kavramak kolay bir kavram gibi görünüyor - bir sigorta şirketine aylık veya yıllık prim ödersiniz ve ölümünüzde, şirket sizin yararlanıcınıza bir miktar öder.

Ancak, tüm hayat sigortası gibi kalıcı hayat sigortası poliçeleri de bir yatırım bileşeni içerir ve bu, işlerin kafa karıştırıcı olabileceği yerlerdir. Tüm hayat poliçenize ödenen paranın bir kısmı, poliçe sahibinin ödünç alabileceği bir vergi korumalı yatırım hesabı biçiminde “nakit değeri” biriktirir. Sigorta şirketleri bu politikaları yalnızca mirasçılarınıza finansal miras bırakma yolunun değil, aynı zamanda iyi bir yatırım aracı olarak da kullanırlar.

Bu stratejinin eleştirmenleri, bu yatırımların getirilerinin diğer yatırım araçlarına göre daha düşük ve daha yüksek ücretlere sahip olduğunu ve hayat sigortası anlamına geldiğine işaret etmektedir - bu, yalnızca belirli bir yılı kapsayan ve bir yatırım bileşeni içermeyen daha ucuz bir hayat sigortası seçeneği - çoğu insan için daha iyi bir uyumdur.

Tüm hayat sigortasının genel yatırım stratejinizi tamamlamanın akıllıca bir yolu olup olmadığına dair görüşlerini almak için Sitemize üye olan Steven Elwell, Damon Gonzalez ve Brian McCann'a bir danışman ağı sorduk.

Herkes emeklilik tasarruf stratejisinin bir parçası olarak tüm bir hayat sigortası politikasını düşünmeli mi?

Steven Elwell: Herkes emeklilik tasarruf stratejisinin bir parçası olarak bütün bir hayat sigortası politikasını göz önünde bulundururken, insanların büyük çoğunluğu için ilk önce kullanmak için daha çekici seçenekler olacaktır. Çoğunlukla, işvereninin 401'i (k) ilk tercih olacaktır, özellikle de işveren maaşı varsa, esas olarak ücretsiz paradır. Bundan sonra, IRA ve Roth IRA hesapları bir sonraki değerlendirme olmalıdır.

Brian McCann: Emlak vergisi meseleleri, engelli çocuğa bakım veya bağımlılık gibi tüm yaşam politikasına ve yakın işyerleri için likiditeye sahip olmanın bazı önemli nedenleri vardır. Böyle bir nedenden ötürü bir yaşam politikasına ihtiyacınız varsa, emeklilik politikasında oluşan nakit değerinden de yararlanabilirsiniz. Fakat genellikle hayat sigortası poliçelerini kullanarak emeklilik için insanları kurtarmaya teşvik etmiyorum. Kurtarmak için pahalı bir yol olabilirler.

Damon Gonzalez: Bu politikaları herkese önermiyorum. Amerikalıların çoğu, yalnızca tüm hayat sigortası yoluyla uygun miktarda hayat sigortası almayı karşılayamazlar. ABD'deki medyan gelir, hane başına yaklaşık 54.000 $ 'dır ve bence gelirlerin yalnızca en üst% 20' si tüm yaşamı düşünmelidir. Vadeli sigorta daha ucuzdur ve hemen hemen her zaman milletin% 80'i için en iyi sigorta türüdür.

Hangi durumlarda ve hangi insanlarda hayat sigortası uygun bir seçim olacaktır?

Steven Elwell: 401 (k) planlarını, IRA ve Roth IRA seçeneklerini maksimize eden çok yüksek gelirli insanlar için, bir hayat sigortası tasarruf stratejisi, özellikle hayat sigortası ihtiyacı varsa, mantıklı olabilir. Yüksek gelirli bireyler için bir diğer uygun seçenek de, hayat sigortasına ihtiyaç duymadığı takdirde, vergi ertelenmiş, niteliksiz bir maaşın kullanılması olabilir.

" DAHA: En iyi hayat sigortası poliçesi nasıl bulunur

Damon Gonzalez: Bu stratejiyi genellikle 401 (k) planlarını, Roth IRA'larını (eğer uygunsa) ve 529 planını (eğer çocukları varsa) maksimize eden kişilere tavsiye ederim. Nakit değeri birçok eyalette alacaklılardan korunmaktadır. Aynı zamanda iyi bir yuva yumurtası yapan ve portföyünün bir kısmını daimi sigortaya ayırmak isteyen biri için de mantıklıdır. Yüksek bir vergi parantezindeyseniz, riskten kaçınırsınız ve tahvil benzeri iadelerden memnun kalacaksınız, tüm hayata bakmalısınız.

Emeklilik tasarruf stratejisi olarak tüm yaşamın ana dezavantajları nelerdir?

Steven Elwell: Tüm hayat sigortası, değişken evrensel hayat sigortası ile uğraşırken yüksek primler ve yüksek yatırım maliyetleri ile gelebilir. Çoğu zaman, bir yatırımcı hayat sigortası dışında önemli ölçüde daha az pahalı yatırım seçenekleri bulabilir. Yatırım süresi ne kadar uzun olursa, bu yatırım maliyetleri de o kadar önemli olur.

Damon Gonzalez: Sigorta şirketi, her yıl taahhüt ettiğiniz primi bekliyor ve çok esnek değil. İşinizi kaybederseniz ve artık prim ödemeleri yapamazsanız politikanız atlanabilir. Hayat sigortası için ödeme yaptığınız ve sigorta maliyetinizin genel performansınıza göre sürükleneceği unutulmamalıdır.

Bunu düşünürken tüketicilerin başkaları akılda tutmalı mı?

Damon Gonzalez: Bütün bir yaşam politikasını satın alacaksanız, çok sayıda binici ve akordeon var ve nakit değerini en üst düzeye çıkarmak için tasarım politikaları konusunda deneyim sahibi dürüst bir danışmanı işe almalısınız. Danışman, sağlığınıza, yaşınıza ve ne kadar tasarruf etmek istediğinize bağlı olarak sizin için en iyi politikayı tasarlamak için farklı sigorta şirketlerinin illüstrasyon yazılımlarına erişmelidir. Aynı şirketi temsil eden temsilcilerden büyük ölçüde farklı resimler alabilirsiniz. Bu nedenle alışveriş yapmaktan çekinmeyin.

Steven Elwell: Tüketiciler, kendilerini finansal danışman olarak nitelendiren pek çok kişinin, diğer yolların henüz kullanılmadığı durumlarda, tüm hayat sigortasını emeklilik stratejisi olarak satmak için mali bir teşvike sahip olduğunu akılda tutmalıdır.Yatırımcılara, bir danışman diğer, daha az maliyetli seçenekleri gözden geçirmeden bir ürün bastırıyor gibi göründüğünde “alıcıdan sakının” uygulanması gerektiğini hatırlatırdım.

Brian McCann: Sürekli sigortaya ihtiyacınız yoksa, vadeli sigorta çok uygun bir seçenektir. Emekli yuva yumurtası oluşturmak için primlerden tasarruf ettiğiniz paraya yatırım yapabilirsiniz. IRA veya 401 (k) gibi vergi destekli hesaplarınızı en üst düzeye çıkarmadıysanız, katkılarınız üzerinde vergi avantajı da alabilirsiniz.

Steven Elwell, New York'ta Amherst'ta Seviye Finansal Danışmanlar'da sertifikalı bir finansal planlamacı ve başkan yardımcısıdır.

Damon Gonzalez, Plano, Texas'taki Domestique Capital'in sertifikalı bir finansal planlayıcısı ve başkanıdır.

Brian McCann, San Jose, California'daki Bootstrap Capital'de sertifikalı bir finansal planlamacı ve müdürdür.