Sahipsiz Hayat Sigortası Hakkında Bilmeniz Gerekenler

Ailenizi korumak için bir hayat sigortası poliçesi için yıllarca binlerce dolar ödendiğini, sadece öldüğünüzde onu sahipsiz kalmasını sağladığınızı düşünün.

Kaybedilen politikaların araştırılması, sigorta şirketlerinin son yıllarda yararlanıcılara hayat sigortası tazminat ödemelerinde yüz milyonlarca dolar ödemesine neden olmuştur. Düzenleyiciler, sigorta yöneticileri ve mahkemeler konuyu ele almanın en iyi yolunu bulurken, işte sahipsiz hayat sigortası hakkında bilmeniz gerekenler.

Avantajlar nasıl kazanılır?

Olur. İnsanlar yıllar önce aldıkları hayat sigortası poliçelerini yaşlandırır, taşır ve kaybeder. Bazen poliçe sahipleri, hayat sigortası poliçelerini varislere bildirmeyi ihmal etmemekte ya da bunu yapmamakta en iyisi saymaktadırlar.

Vadeli hayat sigortası poliçeleri belirli bir yıl sonra sona erer. Ancak tüm yaşam politikaları “ödeme” kazanabilir, yani poliçe sahibinin hayatının geri kalanı için primleri karşılamak için yeterli nakit değeri yaratır. Bu yüzden insanlar bu politikaları unutsa bile, gitmezler.

Birisi tam olarak ödenmeden önce bütün bir yaşam politikasını atlatırsa, hala yürürlükte kalabilir. Sigortacı, poliçeye bağlı olarak, birikmiş nakit değerini, primleri karşılayacak şekilde kullanabilir, politikayı daha düşük bir değerde tutar ya da politikayı vadesinin sona ermesine kadar geçen süreye dönüştürür.

Bu politikalar “gerçek değere sahip olabilir, ama kimse bilmiyorsa,” diyor Indiana Üniversitesi'nde sigorta profesörü olan Joseph M. Belth.

Yerleşimler ve ödemeler

Sigortalı bir kişi öldükten sonra, genellikle sigorta şirketini bilgilendirmek ve ödemeyi talep etmek için yararlanıcılara verilir. Ancak bazı hayat sigortası sigorta şirketleri, poliçe sahiplerinin ölmüş olup olmadığını ve hükümetlerin dinleyip dinlemediklerini belirlemek için çaba sarf etmedikleri için ateş altında kalmıştır.

Son yıllarda iddia edilmeyen hayat sigortası poliçeleri ile ilgili haberlerin yayınlanması, konuyla ilgili düzenleyicileri incelemeye başladı. 2011'den 2014'e kadar, ABD sigorta pazarının% 60'ını kapsayan 21 şirket, devlet yetkililerine sigortalılar için ölüm kayıtlarını, Gürcistan profesörleri James Carson ve Robert Hoyt'un ölüm kayıtlarını kontrol etmedikleri yönündeki şikâyetlerini karşılamak için toplamda 167 milyon dolardan fazla ödeme yaptı. Kemper Sigorta'dan destek alan yakın tarihli bir makalede Yerleşmelerin bir parçası olarak, sigorta şirketleri sigortalılar için ölüm kayıtlarını düzenli olarak kontrol etmeyi kabul etti.

Ayrı bir New York eyalet soruşturması, sigorta şirketlerinin 113.000'den fazla faydalanıcıya 812.5 milyon dolar ödemesi ile sonuçlandı. Finansal Hizmetler Departmanı 2013'te raporlandı. En yüksek ödeme yaklaşık 2,6 milyon dolardı, ancak ortalama yaklaşık 5.000 $ altındaydı.

Sigorta şirketleri bir poliçe sahibinin öldüğünün farkına varmış olsalar bile, her zaman faydalanıcıları izleyemezler. Bu durumlarda, sahiplenilmemiş faydalar devlete devredilir.

Sigorta poliçeleri, taşıyıcıların sigortalı bir kişinin öldüğünü ve bu kişiyle herhangi bir temasta bulunmadığını varsaydığı “sınırlayıcı bir yaş” a sahiptir. Bu yaş 100'den 2001'e kadar ve şu an 120'dir. Devletler genellikle sigortacıların sigortalılarla ilgili herhangi bir iddia ya da poliçe ile ilgili herhangi bir iddia olmamışsa sigortalı bir kimsenin sınırlayıcı yaşına ulaşmasından üç yıl sonra imtiyazlı mülk olarak onlara devredilmesi talebinde bulunmaktadır. kişi.

2010 yılında, Indiana profesörü Belth, 20 büyük devletten ve 20 büyük sigorta şirketinden veri talep ederek, sahipsiz hayat sigortası poliçelerinin büyüklüğünü tahmin etmeye çalıştı. Yedi eyalet ve üç şirket bilgi verdi. Buna dayanarak, muhafazakar olarak, 732 ABD hayat sigortası şirketlerinin, 2009 yılında sadece 351 milyon dolarlık bir meblağı kapattığını tahmin etti.

Sigorta endüstrisinin savunması

Amerikan Hayat Sigortası Konseyi'nin medya ilişkilerinden sorumlu başkan yardımcısı Jack Dolan, iddia edilmeyen politikaların değerinin, şirketlerin hayat sigortası tazminat ödemelerinde yılda 60 milyar dolardan fazla bir miktarla kıyaslandığını söylüyor.

“İnsanların çok önemli olduğunu biliyoruz, bir mirasın ve bireyin ailelerine bir şeyler iletme isteklerini temsil edebilir” diyor. “İşte bu yüzden konuyu çok ama çok ciddiye alıyoruz ve düzenleyicileriyle çalışıyoruz.”

Soruşturmaların açığa çıkarılmasından biri, sigorta şirketlerinin düzenli olarak sosyal güvenlik ölüm kayıtlarını düzenli olarak ödemelerini yaptıklarını, ancak hayat sigortası poliçe sahiplerinin ölümleri için değil, diğer bir deyişle, şirketlerin ayakta kalanları ölümleri kontrol etmeleriydi. Onları paraya saklamak, ama onlara mal olacak bir yerde değil.

Georgia Üniversitesi'nden Carson, “Bu, ilk aldanarak korkunç ve berbat ses veren bu ses ısırıklarından biri, ama biraz daha derine indiğinizde, kesinlikle yüzeyin altında çok daha karmaşık bir sorun var” diyor.

Carson ve Hoyt, hayat sigortası ve rant müşterileri için ölüm kayıtlarını kontrol etmek arasında önemli farklılıklar olduğunu savunuyorlar. Şirketler yıllık müşterilerle daha düzenli temas halindedir; yıllık şirketler, şirketlerin işlerinin sadece% 5'ini oluşturur; bu da kontrol edilecek daha az sayıda isim anlamına gelir; Ve rant müşterilerinin ölümlerini kontrol etmemek, dolandırıcılığı teşvik edip diğer poliçe sahiplerine yönelik artan maliyetlere yol açacaktır.

Yerleşimlere rağmen, Belth, sigorta şirketlerinin potansiyel faydalanıcıları bulmaktan sorumlu olduğunu düşünmemektedir.

“Bir hak iddia etmek gerçekten faydalanıcıya kalmış” diyor. “Sonuç olarak, sigorta sözleşmesi, ölümden haberdar olduklarında ölüm ödeneğini ödeyeceklerini söylüyor. İnsanların öldüğünü bulmak için arama yapmaları gerektiğini söylemez. ”

Yeni düzenlemeler

Birçok eyalet, sigortacıların ölüm kayıtlarını kontrol etmek için yeni şartları kabul ediyor ve Ulusal Sigorta Komiserler Birliği, bir model yasa üzerinde çalışıyor.

Carson ve Hoyt, bu politikaları uygularken, bu politikaları yazarken sigortacıların düşünmediklerini ve bazı eski politikalar için kayıtlardaki ayrıntı eksikliğiyle karmaşıklaştıklarını ekliyor. Ölüm kayıtlarını kontrol etme maliyetlerinin, ileriye dönük olarak yayınlanan politikalar için “gereğinden fazla külfetli” olmadıklarını söylediler.

Sosyal Güvenlik ölüm kayıtları kusurlu, ekliyorlar. Bir sigortacının, Sosyal Güvenlik kayıtlarına karşı yaklaşık 140.000 isim kontrol ettikten sonra 50 potansiyel eşleşme bulduğunu, ancak katılan poliçe sahiplerinin 47'sinin hala hayatta olduğunu bildiriyorlar. Kalan üç kişi önceki ay içinde öldü, bu nedenle henüz şirkete bildirilmemişti (ve çok geçmeden).

Birçok büyük sigorta şirketi yerleşim yerlerinde geçmişe dönük aramalara katılmayı kabul ederken, Carson ve Hoyt bu gerekliliğin küçük ve orta ölçekli şirketler için özellikle zor olacağını söylüyor.

Göz önünde bulundurulacak diğer tartışmalı gereklilikler, örneğin, “James,” “Jimmy” ve “Jim” gibi bir varyasyondaki varyasyonları araştırarak, daha fazla poliçe sahibinin ölümüne neden olacak “bulanık eşleşme” olarak adlandırılır ve Bir Sosyal Güvenlik numarasında dokuz basamaktan yedi ya da sekizi ile eşleşir. Carson ve Hoyt, sigorta şirketlerinin kontrol etmesi gereken isimlerin sayısını “büyük ölçüde artırıyor” diyor.

Politika nasıl aranır?

Ayrılmış bir aile üyesinin bir hayat sigortası poliçesi olduğuna inanıyorsanız ne yaparsınız, ama onu bulamıyor musunuz?

İlk olasılık, aslında bir politika olmamasıydı, diye uyarıyor Dolan. “İnsanlar bir politikanın sevilen biriyle ilgilendiğini düşündüğünde, gözden geçirme üzerine sık sık teslim olduklarını buluyorlar” diyor.

Devlet ve özel arama hizmetleri de dahil olmak üzere kayıp bir hayat sigortası poliçesi bulmanın yolları ve insanların kendi başlarına yapabilecekleri kandırma yöntemleri var. Ulusal Sigorta Komiserler Birliği, internet sitesinde bir hayat sigortası poliçesi belirleme uygulaması sunmaktadır. Bir durumu tıklarsınız ve uygulama sizi bu eyaletin politika bulucu hizmetine götürür.

Ancak, gerçekten, bu süreci tamamen önlemek en iyisidir. Öyleyse, sevdiklerinizi korumak için hayat sigortası satın aldıysanız, bundan yararlanabileceklerinden emin olun.

Dolan, “Yararlanıcılarınızı herhangi bir politikanın varlığı konusunda bilgilendirin ve dileklerinizi yerine getirebileceğiniz zaman için düzenlemeler yapın” diyor. “Sevilen birinin ölümü genellikle insanların finanse odaklanmak istediği zaman değildir. Sohbeti uygun zamanda yaptığın zaman çok fazla rahatsızlık verir. ”

ACLI’nin ücretsiz “Sigortası Günlüğü” hizmeti, tüketicilerin hayat sigortası poliçelerini ve yıllık gelirlerini ve diğer önemli belgeleri takip etmelerini sağlar. Konsey ayrıca, sigorta şirketlerinin sigorta detaylarını da içermesi gereken bir mali danışmanla birlikte yıllık bir denetleme yapılmasını da tavsiye ediyor.

Belth, insanların evdeki bir dosya dolabında politikalarını korumalarını ve politikalarının bir listesini bir güvenlik kasasına koymalarını tavsiye eder, bu nedenle onlar veya aileleri, orijinaller kaybolur ya da yanlış yerleştirilirse çift kopya alabilirler.

Alt satır, varislerin politikayı bildiğinden emin olmaktır.

Dolan, “Kendi ölümünüzle yüzleşmenin en keyifli konu olmadığını biliyoruz,” diyor. “Yine de, aklınızdan geçtiğinde dileklerin yerine getirileceğini bilerek çok fazla zihin rahatlığı geliyor.”

Aubrey Cohen, kişisel finans sitesi olan Investmentmatome'de çalışan bir yazardır. E-posta: [email protected] . Heyecan: @aubreycohen .

Görüntü iStock.