Wall Street’in Yeni ‘Konsiyerj’ Programı, İşçiler İçin Nasıl İşe Yararlanıyor?

Jonathan Broadbent tarafından

Jonathan hakkında daha fazla bilgi edinin Sitemizden Bir Danışman İsteyin

Kulaklarıma inanamadım. Ülkedeki en büyük yatırım şirketlerinden birinden çok güvenilir bir kaynakla konuşuyordum ve büyük Wall Street firmalarından birinde yer alan bir grubun, işyerinde emeklilik planlarını yüksek ücrete yönlendirmek için tasarlanmış bir satış uygulamasına sahip olduğunu açıkça söylüyordu. Düşük ya da hiç hesap vermeyecek düşük hizmetli ürünler.

İşte nasıl çalışır: Finansal danışmanlardan oluşan bir ekip, büyük şirketlerdeki anahtar karar vericiler için özel olarak bir dizi yüksek kaliteli hizmetler sunar. Bu karar alıcılar kendileri ve aileleri için özel sigorta ve yatırım fırsatları alırlar. Buna karşılık, şirkete şirketin kazançlı 401 (k) plan işini veriyorlar.

“Konsiyerj hizmeti” gibi hoş bir ismi var.

Şok edici kısım, bu kaynağın bu haberi iletme şekliydi. Oldukça çok benziyordu: “Bu adamların ne kadar akıllıca bir fikri var. Özel beyaz eldiven tedavisine kim dayanabilir? ”

Bir an için zamanda geri gittiğimi sandım. Bu adamın tarif ettiği şey, 1990'ların ve 2000'lerin banka faiz oranlarını hatırlatmaktı, ancak daha da kötüsü.

Bankaların 401 (k) planlarını bankaya yerleştiren işletmelere kredi limitlerinde daha düşük faiz oranları kullandıkları yaygın bir bilgidir. Banka, kredi limitini kullandığını düşünüldüğünde, daha düşük bir oran sunarak banka biraz daha az kar edebilir. Ancak banka, emeklilik planını daha fazla ücretlendirerek telafi etmekten daha fazlasını yapabildiğinden küçük bir fedakarlık. Bu, şirketin biraz fayda sağladığı anlamına gelir - ancak çalışanlarının yatırımlarındaki kayıp kazançları telafi etmek için birkaç yıl daha çalışması gerekebilir.

Çalışanlara dolaylı bir fayda olduğunu iddia edebilirsiniz, çünkü bu, şirketin güçlendirilmesine yardımcı olur ve bu nedenle şirket finansal olarak daha iyi bir konumdadır. Biraz erişebilir, ama en azından makul.

Öte yandan, yeni “kapıcı” şeması çok daha kötü ve akla uygun bir mazereti yok. Bu durumda, şirketteki karar alıcılar emeklilik planını kendileri ve aileleri için bir tür özel sigorta ve yatırım anlaşması yapabilecekleri şekilde yerleştiriyorlar. Çalışanların yalnızca zarar görmemesi için karar vericilerin kişisel yarar sağlayabilmeleri için bir argüman yoktur.

Bunun mantığını ve ilgili yasal gereksinimleri perspektife koyalım. Yasaya göre, bu insanların emeklilik planı hakkında yaptıkları her seçim, planın katılımcılarının özel yararına olmalıdır. Bu kadar basit. Karar alıcıların çoğu, objektifliklerini belgelemek ve bu sorumluluğu ciddiye almak için büyük çaba sarf ederler, çünkü yasa, planın faydalanıcıları dışında iyi bir şekilde yararlanırsa, şahsen dava açılmasına olanak tanır.

Örneğin, şirketinizin sizi belirli bir sağlık sigortası planına koyduğunu düşünün - diğer mevcut planlardan daha yüksek ücrete sahip - şirketteki birçok üst düzey kişi özel bir golf kulübüne veya seyahat noktalarına geçiyor. Bu gerçekleşmeyecek çünkü sağlık planları oldukça şeffaf. Aniden daha yüksek bir indirim elde ederseniz veya doktorunuzu göremiyorsanız hemen anlarsınız.

Bununla birlikte, daha pahalı bir emeklilik planına girerseniz, emeklilik yaşına yaklaşıncaya kadar gerçekten acı çekmezsiniz. Bu noktada, planınızı şirketinize satan kişiler birkaç hazır mazerete sahiptir. Piyasaları suçlayabilirler ve yeterince biriktiremeyeceğinizi önerebilirler. Her ikisi de ilgili faktörler olsa da, kesinlik ile söyleyebildiğimiz tek şey yatırım getirilerinizi olumlu yönde etkileyecektir: düşük ücretler.

Büyük bir finansal satış örgütünün ve belki de diğerlerinin, karar vericilere, farklı muamele görmeleri gerektiği konusundaki hislerine hitap etmek için bir satış konuşması düzenledikleri düşüncesi, bunun açıkça ayrımcı bir uygulama olduğu gerçeğinden daha da kötüleştirildi.. Bu, çalışanlara, yatırım yapmak için yeterli paranız yoksa, çok az ya da hiç ilgi görmediğinizi ve kesinlikle “konsiyerj” hizmeti vermediğini belirten bir mesaj gönderir. Bu, üst yönetim ile şirketlerin sıradan çalışanları arasında bir kamaya yol açan bu uygulamalardan bir diğeridir.

Şirketinizdeki plan sağlayıcılar ve karar vericiler arasındaki ilişkinin işleyiş biçimi iki önemli fikre indirgenebilir: “Sadakatin Görevleri” ve “Özel Amaçlı Kural”. Her türlü bilgiyi bulabilirsiniz. Bunlar hakkında Emekli Gelir Güvenliği Yasası anlamına gelen ERISA olarak bilinenler. Sadece, işyerindeki emeklilik planınız hakkında herhangi bir karar veren herkesin, sadece planın katılımcılarının çıkarına uygun olması ve makul ücretler ödemesi gerektiği anlamına gelir.

Eğer emeklilik planınızın saklandığı yıllar boyunca bazı kaygan satış uygulamalarında zemini telafi etmek için kaç yıl çalışmanız gerektiğini merak ediyorsanız, bir dizi yeni Web tabanlı kaynağın geleceğini bilmelisiniz. Çevrimiçi etkiyi belirlemenize yardımcı olmak için ekstra ücretlerin geleceğinizde olması muhtemeldir.Planınız, karşılaştırılabilir planlar için ortalama ücretlerle karşılaştırıldığında ödedikleri ücretleri gösterir ve farkı oluşturmak için çalışmanız gereken ekstra yıl sayısını tahmin eder. Bunlar gibi siteler en azından düşünmeyi teşvik ediyor ve en iyi şekilde göz açıyor.

Görüntü iStock.

https: //

Bunları da beğenebilirsin:

Emeklilik Planı Sanayi Devrim için Ripe?

Son Mezunlar Emekli Tasarrufunda Başarısızlar

Başarılı Emeklilik Planlamasında Tek Anahtar

Hedef Tarih Fonlarının Perdesinin Arkası