Vergisiz, Vergilendirilebilir veya Vergiden Arındırılmış Hesaplara Yatırım Yapmak
Luca - Geçmiş gelir vergisi matrahı nasıl tanımlanır?
İçindekiler:
- Vergi tedavisi
- İlgili Öyküler
- Vergi verimliliği
- Öğe konumu
- Vergi açısından verimli büyüme
- Bir planlayıcıya danışın
Michael Chamberlain tarafından
Michael hakkında daha fazla bilgi edinin Investmentmatome‚Äôs Ad Here
Gelecek için varlıklar oluşturmak için yatırımcılar, zaman ufkuna ve risk iştahlarına uygun yatırımlar karışımıyla çeşitlendirilmiş portföyler yaratmaya çalışıyorlar. Pratikte bu, portföylerin genel olarak farklı hisse senedi (hisse senetleri) ve sabit getirili (nakit ve tahviller) yatırımlardan oluştuğu anlamına gelir.
Ancak, çeşitli varlıklara sahip olduğunuz, tuttuğunuz yatırımların karışımının ötesinde, vergi borcunuz üzerinde ve sonuç olarak uzun vadede getirileriniz üzerinde önemli bir etkisi olabilir.
Vergi tedavisi
Yatırımcılar genellikle üç farklı vergi muamelesi kategorisine giren hesaplara sahiptir:
- Vergisiz hesaplar (Roth IRA veya Roth 401 (k))
- Vergilendirilebilir hesaplar (aracılık hesabı)
- Vergi ertelenmiş hesaplar (401 (k), geleneksel IRA veya 403 (b))
İlgili Öyküler
Örneğin, her bir hesap türü, vergisiz bir IRA IRA, vergiye tabi bir aracılık hesabı ve vergi ertelenmiş geleneksel IRA ile bir yatırımcı olduğumuzu varsayalım. Şimdi, bu yatırımcı için, tüm portföyün (her üç hesap için) doğru varlık tahsisinin,% 50 özkaynaklar ve% 50 sabit gelir olduğunu ve portföyün emeklilik için tasarlandığını varsayalım. vadeli hedefler bu portföyden finanse edilmelidir).
Bazı yatırımcılar, üç tür hesapta aynı% 50 hisse ve% 50 sabit gelirli miktara ihtiyaç duyduklarını varsayıyorlar. Ancak çoğu danışman bazı varlık türlerinin belirli hesaplarda daha uygun olduğunu kabul eder.
Vergi verimliliği
Her bir hesap türü için en uygun varlıklar hangileridir?
Genel olarak konuşmak gerekirse, varlık sınıflarının vergiden muaf Roth hesaplarında olması için mümkün olan en büyük büyümeye sahip olmasını istersiniz çünkü para çekme işleminde vergilendirilmeyeceksiniz.
>> DAHA FAZLA: Roth IRA nasıl açılır
Vergilendirilebilir hesaplarda biraz daha az büyüme gösteren öz kaynaklara sahip olmak akıllıcadır çünkü sermaye kazançları ve nitelikli temettüler, normal gelir oranınızdan daha düşük bir vergi oranında vergilendirilecektir. Ayrıca, diğer yatırımlardan elde edilen gelirleri dengelemek için vergi zararı elde etme fırsatına da sahipsiniz. Özverilerin vergiye tabi bir hesaba sahip olmasının bir diğer olumlu özelliği de, sahibinin ölümü sırasındaki değerlerinin, eşi veya mirasçıları için büyük bir vergi tasarrufuna yol açabilmesidir.
Gelir vergisi hesaplarında sabit gelirli yatırımlar olması, işe yararken fazladan gelir istemediğiniz için anlamlıdır, income incomeÄ gelir vergisi oranınız daha sonradan daha yüksek olacaktır. Genel olarak, gelir vergisi oranınız emeklilik sırasında, vergilendirilmiş bir hesaptan para çekerken daha düşüktür.
>> DAHA FAZLA: Emeklilik 101: Bir IRA'nın Temelleri
Öğe konumu
Farklı varlıkların nerede tutulacağını belirlemek için, altı varlık sınıfının özelliklerine bakalım:
- Büyük harfli ABD öz kaynakları: Bazı temettüler ile yüksek büyüme
- Küçük büyük harfli ABD öz kaynakları: Daha yüksek ortalama büyüme, ancak büyük başlıklı hisse senetlerinden daha az temettü
- Yabancı sermaye Çoğunlukla bazı temettüler ile büyüme
- Gelişen piyasalar:Varlık sınıflarının en uçucu etkisi, yıldan yıla büyük dalgalanmalar
- Gayrimenkul yatırım fonu:Zaman içinde en iyi performans gösterenlerden biri, yıllık yüksek temettü ödemesine sahiptir.
- ABD ve yabancı tahviller: Hisse ile ilgili volatiliteyi azaltın ve temettü sağlayın
Bu özellikler ve yukarıda açıklanan vergi mantığına dayanarak, bu grafik, her bir hesap türü için 1'den 3'e kadar bir ölçekte en uygun yatırımların hangileri olduğunu gösterir (1 en uygun olanıdır):
| Büyük ölçekli ABD özetleri | Küçük çaplı ABD'li hisse senetleri | Yabancı sermaye | Gelişen piyasalar | GYO'lar | ABD ve yabancı tahviller | |
|---|---|---|---|---|---|---|
| vergiye tabi (aracılık hesabı) | 1 | 2 | 1 | 2 | 3 | 2 |
| Vergi-ertelenmiş (401 (k), geleneksel IRA veya 403 (b)) | 3 | 3 | 3 | 3 | 2 | 1 |
| Vergisiz (Roth IRA ya da Roth 401 (k)) | 2 | 1 | 2 | 1 | 1 | 3 |
Vergi açısından verimli büyüme
Emeklilik gelirinizi en üst düzeye çıkarmak için, yuva yumurtasınızı vergi açısından verimli bir şekilde büyütmeniz gerekir. Aşağıdaki örnek, uzun vadede ne kadar büyük bir fark yaratabileceğini göstermektedir.
ABD'nin küçük harflerinin yılda ortalama% 9'luk bir getiri olduğunu, yabancı sermayenin ortalama% 6,5'lik bir getiri ve toplam tahvilin ortalama yıllık% 4,5'ini getirdiğini söyleyelim.
Her bir yatırım türünde ilk yılda 5.000 dolarlık bir hesap başlattıysanız ve her bir hesaba her yıl 5.000 dolar eklediyseniz, 30 yıl sonunda aşağıdakileri elde etmiş olursunuz:
- Küçük ABD Doları özkaynakları = 747,876 ABD doları
- Yabancı sermaye = 464.946 $
- Toplam tahvil ortalaması = 323,762 $
Bu rakamlar varsayımsal olsa da, vergi dostu hesaplarda yüksek büyüme varlıklarını tutmanın değerini görmek kolaydır. Bu varlıkların getirileri vergilendirilirse, vergi faturası çok daha yüksek olur.
Bir planlayıcıya danışın
Yatırımlarınızın vergilendirilmesindeki fark, uzun vadeli hedeflerinizi nasıl karşıladığınız üzerinde büyük bir etkiye sahip olabilir. Fakat bu çok karmaşık görünüyorsa veya vergilerinizi en aza indirirken nasıl yatırım yapacağınız konusunda emin değilseniz, bir profesyonel ile çalışmayı düşünün. Emekliliğiniz için en iyi sonucu aldığınızdan emin olmak için, herhangi bir ürün satmayan sertifikalı bir mali planlamacıya danışın. Yakınınızda böyle bir danışman bulmak için, Garrett Planlama Ağı veya Ulusal Kişisel Mali Danışmanlar Derneği ile iletişime geçin.
Michael Chamberlain, CFP, AIF, sadece bir ücret danışmanı ve sahibi Chamberlain Finansal Planlama ve Varlık Yönetimi Sacramento, Campbell ve Santa Cruz, California ofisleri ile.
Görüntü iStock.
