Emeklilik Hesaplarınızın Neden Vergi Çeşitlendirmesine İhtiyacı Var?

Emeklilik yıllarında emeklilik için tutarlı bir şekilde para ayırmanın önemli olduğunu biliyorsunuz. Ancak, farklı emeklilik hesabındaki "kepçeler" tasarrufunun değerinin farkında olmayabilirsiniz, böylece tasarruflarınızı geri çekmeye başladığınızda olması gerekenden daha büyük bir vergi faturasına çarpılmayacaksınız.

Berkeley, Kaliforniya'da bir finans danışmanı olan Jarrett Topel'in, emeklilik hesaplarını vergilerle yapılandırmaya yönelik stratejiler hakkında sorduk.

İnsanlar emeklilik birikimleri ve vergileri hakkında ne bilmeli?

IRA'nızdan 401 (k), 403 (b) veya başka bir emeklilik hesabınızdan çekilme vakti geldiğinde, vergi tahsildarıyla anlaşmanız gerekir.

Birçok kişi, bu planlardan para çekerken cezalandırıldıklarını ve ödemek zorunda kalacakları vergi faturasını gördüklerini düşünüyorlar, ancak bu her durumda geçerli değil. Hükümet yıllarca bu dolarlara vergi vermek için sabırla bekledi; ilk etapta vergi avantajı almadıysanız (yani katkıda bulunmadıysanız), uzun yıllar önce elde edeceği şeyi almanız yeterlidir. Bu arada, paranızın büyümesine, vergilere ertelenmesine ve bazen on yıllar boyunca ilgi çekici bir bileşenden yararlanma şansına sahip oldunuz.

Bu planlardan 59½ yaşında (ve bazı durumlarda 55 yaşında) para almaya başlayabilirsiniz. Çoğu durumda, 70½ yaşında, her yıl bu hesaplardan belirli bir miktar para almaya başlamalısınız - buna, Zorunlu Asgari Dağılım denir.

Çekilme stratejisi, emeklilikte vergileri en aza indirecek mi?

Para çekme stratejinizin gelir vergisi faturanız ve nihai vergi faturası üzerinde önemli bir etkisi olacaktır. Bu nedenle vergi çeşitlendirmesi çok önemlidir. Nitelikli hesaplar, vergisiz hesaplar ve niteliksiz hesapların bir arada kullanılması, emeklilikten çekilme vakti geldiğinde genel vergi yükümlülüğünüzü yönetmenizi sağlayacaktır.

• Şu anda, “nitelikli” hesaplardan (örneğin, IRA, 401 (k) s ve 403 (b)) oluşan para, çoğu kişi için% 15 ila% 39,6 arasında değişen normal marjinal gelir vergisi oranlarında vergilendirilmektedir.
• “Niteliksiz” hesaplarda (kişisel tasarruflar ve yatırım hesapları gibi) en az bir yıl tutulduktan sonra geri çekilen para, çoğu yatırımcı için sadece% 15 oranında kazanç elde etmek suretiyle elde edilir.
• Roth IRA'lardan çıkan para vergisizdir, çünkü hesaba katkıda bulunmadan önce üzerinde vergi ödemişsinizdir.

Öyleyse, Sosyal Güvenlik'ten geliriniz ve emekli maaşınız var; Bu gelir, belirli bir vergi parasına sizi koyar. Şimdi yatırım portföyünüzden 50.000 $ almanız gerekiyor ve en iyi vergi sonuçları için doğru fon miktarını bulmak istiyorsunuz.

Çekilmenizi optimize etmenin bir yolu, nitelikli hesabınızdan yeterince para almaktır, böylece Sosyal Güvenlik ve emeklilik geliriniz ile birleştiğinde, sizi aynı vergi notunda tutar. Bu, akıllıca bir stratejidir, çünkü en çok para yatırılan fon kaynağında ödeyeceğiniz vergi miktarını en aza indirir.

Ardından kalan kısmını kısmen kalifiye olmayan hesabınızdan (bir yıldan uzun süredir tutulduğunda kazançlar için% 15 vergi) ve kısmen de sizin vergiden muaf olan Roth IRA'nızdan alırsınız.

Bu senaryoda, ihtiyaç duyduğunuz parayı bir sonraki, daha yüksek vergi ayğına geçmeden ve% 0'dan marjinal vergi oranınıza kadar olan vergi oranlarını ödeyerek elde edebildiniz.

Buna karşılık, tüm paranız nitelikli hesaplarda (çoğu insanda olduğu gibi) varsa, hiçbir seçeneğiniz olmaz - para çekme işlemlerini yaparken ortaya çıkacak her türlü marjinal vergi parasını ödemeniz gerekir.

" DAHA: Sizin için en iyi emeklilik planı nasıl seçilir

Para çekme konusunda vergilerle ilgili olarak akılda tutulması gereken başka bir şey var mı?

Gelecekte vergi oranlarının ne olacağı hakkında bir fikrimiz olmadığı için, uzun vadede ne tür bir hesabın (nitelikli, niteliksiz veya vergisiz) en avantajlı olacağını anlamanın bir yolu yoktur. Yani, hayattaki birçok şeyde olduğu gibi, buradaki anahtar çeşitliliktir. Her bir hesap türünde paranız varsa, yasalar ve ilgili vergi oranları ne olursa olsun, geri çekilme stratejilerinizde esneklik kazanırsınız.

Bu, vergi kuyruğunun yatırımcı köpeğini sallamasına izin vermeyin. Vergileri en aza indirgemek, kapsamlı bir finansal plan ve geri çekme stratejisinin önemli bir parçasıdır. Ancak, vergi ödemek kendi başına kötü bir şey değildir ve yatırım kararlarını vermenin asıl nedeni olmamalıdır. Emeklilik için ihtiyaç duydukları parayı biriktiren yıllar geçiren müşterileri gördük, ve geri çekilme sırasındaki vergi yükümlülüğünden ötürü, bu hesaplarda sahip oldukları parayı harcayabilecekleri zaman bile harcayacaklarını belirttiler. böyle yaparak.

Unutmayın, vergi ödemek sadece para kazandığınız anlamına gelir. Vergi ödemekten gerçekten kaçınmanın tek yolu, para kazanmaktan kaçınmaktır ve bu hiç kimsenin çıkarına değildir.

Jarrett B. Topel, Berkeley, Kaliforniya'daki Topel & DiStasi Servet Yönetimi'nde sertifikalı bir finansal planlamacının ortağıdır. Daha fazla bilgi için td-wm.com adresini ziyaret edin.