Yanlış Seçim Eşinizin Emekliliğini Nasıl Kasıtabilir?

Emeklilik maaşı ile ilgili üç önemli karar, çiftlerin paralarını en son haline getirmelerine yardımcı olabilir veya hayatta kalanların yaşlanıp sona erme olasılığını büyük ölçüde artırabilir.

Emeklilik Güvencesi Ulusal Enstitüsü tarafından Mart ayında yapılan bir çalışmaya göre, dul kadınlar, erkek meslektaşlarının emeklilik döneminde yoksulluk içinde yaşadıkları iki kat daha muhtemel. Ancak, bir dostunu geride bırakan herkes, yardım talepleriyle ilgili kararsız kararlar nedeniyle gelir ve yaşam tarzındaki büyük düşüşe karşı savunmasız olabilir.

“Çoğu insan matematiği tam olarak almıyor,” diyor Los Alamitos, Kaliforniya'da sertifikalı bir finans planlayıcısı olan ve orta sınıf müşterilere tavsiyede bulunan Delia Fernandez. “Şimdi en yüksek ödemeyi almaya odaklanmışlar.”

Fernandez erken emekli olmak ve mümkün olan azami emekli maaşını almak isteyen bir kocayı hatırlar, ilk olarak ölürse karısının gelirinin% 75 düşeceğini farketmez.

“Her şey yolunda,“ Bu işten çıkıyorum ve en çok parayı alıyorum çünkü yapacak işlerim var ”diyor Fernandez. İnsanlar, eşlerinin, kesilmiş gelirlerde yıllarca hatta on yıllarca yaşamak zorunda kalabileceğini anlamaz.

Bunlar emekliliğe yaklaşan çiftlerin doğru olması gereken kararlar:

Emeklilik maaşı nasıl alınır?

Emeklilik planınızdan bir toplu ödeme dağıtımı veya bir dizi aylık çek kabul etme arasında seçim yapılabilir. Teorik olarak, götürü miktarına yatırım yaparak zaman içinde daha fazla kazanmanız mümkündür, ancak kötü bir piyasa ya da çok hızlı bir geri çekme oranı geri dönüşlerinizi zedeleyebilir. Buna karşılık, aylık çekler hem ömürleriniz için sürecek bir gelir garantisi olabilir.

Çiftler, en azından emeklilikteki temel harcamalarının, garantili olan Sosyal Güvenlik, emekli maaşı ve maaşları kapsayabilecek gelir kaynakları tarafından karşılandığından emin olmaya çalışmalı, diyor AARP'ın Kamu Politikası Enstitüsü'nün mali güvenliği başkan yardımcısı Gary Koenig.

Tüm 401 (k) planları, tasarruf sahiplerine toplu ödeme seçeneği sunar ve birçoğu aylık çek almayı önerir, ancak elde ettiğiniz tutar yatırımlarınızın nasıl performans gösterdiğine bağlı olarak değişebilir. Garantili gelir elde etmek istiyorsanız, genellikle paranızı bir IRA'ya yatırmanız gerekir, daha sonra sabit bir gelir akışı oluşturmak için bir sigorta şirketinden derhal sabit bir gelir elde etmek için paranın tamamını veya tamamını kullanın.

Geleneksel emekli maaşlarına sahip olanlara, genellikle, varsayılan seçenek olarak garantili aylık çekler sunulur, ancak bazı emekli maaş planları, bir toplu ödeme önerebilir. Eğer bir danışman, götürü miktarını almanızı ve daha sonra bir gelir elde etmenizi önerirse, bu durumun orijinal emeklilik planından nasıl çekilmesinin daha iyi olduğunu sorun, diyor, Odenton, Maryland'deki MainStreet Finansal Planlama ile sertifikalı bir finansal planlayıcı olan Jim Ludwick. “Emeklilik ödemelerini 10 yılda incelediğimde, bir emeklilik planının katılımcılarına doğrudan teklif verdiğinden daha iyi olduğunu hiç görmedim” diyor. “Şirket ödemesi her zaman daha cömerttir çünkü kar etmek zorunda kalmaz.”

Hangi ödeme seçeneği seçilir?

Bir emeklilik fonundan aylık çekleri seçerseniz, çeklerinizin ne kadar büyük olacağına ve ne kadar süre kalacağına karar vermelisiniz.

Tek kullanımlık ödemeyi seçtiyseniz, emeklilik planınızın size ayda 3,000 dolar vereceğini varsayalım - ancak bu ödeme siz öldüğünüzde sona eriyor. Sizin ve eşinizin kabaca aynı yaşta olduğu varsayılırsa, ölümünden sonra yarıya kadar azalan bir ortak ve yardım ödemesi 2,873 $ 'dan başlayabilir.

Öldükten sonra kontrollerin seviyesini koruyabilmesini istiyorsanız, ilk aylık ödemeleriniz 2,754 $ 'a düşebilir. Fernandez, “bir sürü parası ya da kendi emekli maaşı olan ve hayatta kalma seçeneğine ihtiyacı olmayan bir eş gibi”, onu azaltmak için zorlayıcı bir neden olmadığı sürece, müşterilerin bu seçeneği tercih etmelerini önerir.

Ayrıca, bir emeklilik maaşından tek bir hayat ödemesini tercih etmenizi ve bunun yerine hayat sigortası almak için daha büyük bir kontrolün kullanılmasını öneren sigorta programlarına karşı dikkatli olun. Bu sözde emekli maaşı maksimizasyonu sadece bir sigorta acentesinin seveceği bir plan olabilir. Bu nedenle, sadece ücret karşılığı bir finansal planlayıcıyı (sigorta satışlarına ilişkin komisyonlar kazanmayan) geçin - ilerlemeden önce nesnel bir ikinci görüş için.

Sosyal Güvenlik ne zaman talep edilir?

Koenig, daha yüksek bir kazananın genellikle Sosyal Güvenlik'i mümkün olduğunca uzun bir süre önce ertelemesini gerektiriyor, çünkü bu, hayatta kalanın elde edeceği avantajdır. (Kurtulanın yararı, çiftin aldığı ikiden daha büyüktür.) Gecikme, bir eşin işe yaramadığı ya da önemli bir fayda elde etmek için yeterli kazanamadığı takdirde özellikle önemlidir..

Farkı göstermek için bir örnek. Yüksek öğrenicinin şu anki emeklilik yaşı olan 66 yaşında 2,000 dolarlık bir aylık kontrol alacağını varsayalım. Bu, daha düşük olanı, tam emeklilik yaşına kadar 1.000 dolarlık bir ödeneğe hak eder.

Bunun yerine, çift ilk olarak 62'de hak kazanmaya uygun hale geldiğinde uygulanırsa, daha yüksek olan kazancının değeri 1.500 ABD Doları ve alt yaştaki kişi için 700 ABD dolarıdır. Yani 3,000 dolar yerine 2.200 dolar alacaklar.Biri ölürse, diğeri, 1.500 dolarlık bir yardımdan yararlanırken, eşin alacağı 2,000 dolar karşılığında çiftin daha yüksek kazanan 66 yaşına gelene kadar beklemişti.

Emeklilik yaşının tamamını beklemek isteyenler, 70 yaşına gelene kadar kontrollerini yılda% 8 oranında artırabilirler. Tersine, erken bir başlangıç, sürekli olarak azaltılmış bir kontrolde kilitlenir.

Her üç kararla birlikte, çiftler, eğer eşlerden biri daha uzun yaşarsa veya beklenenden daha erken ölürse, hane halkının gelir ve tasarruflarında ne olacağı dahil olmak üzere, çeşitli “ne” senaryolarından söz etmelidir, diyor Mark Struthers, sertifikalı bir finansal planlamacı ve sertifikalı bir finans analisti. Minneapolis Sona Mali ile.

Struthers, hangi ödeme seçeneğinin en fazla parayla sonuçlanacağı konusunda çok fazla takıntı yapmaya karşı uyarıyor, çünkü bu hesaplamalar, ileride ne olduğunu tahmin edebileceğimizi varsayar.

Struthers, “Anlaşma noktası gerçekten alakalı değil,” diyor. “Soru şu ki, karınız gelirini% 75 düşürdüğü için kedi maması yemek yemeye mi gidiyor?”

»Emeklilik planlamasında yardım ister misiniz? Finansal danışman nasıl seçilir

Liz Weston kişisel bir finans sitesi olan Investmentmatome'de köşe yazarlığı ve “Kredi Puanınız” ın yazarıdır. Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Bu yazı Investmentmatome tarafından yazılmıştır ve başlangıçta Associated Press tarafından yayınlanmıştır.