Mortgage Hesaplayıcısı: 'Puan Almalı mıyım?'

Buraya nasıl geldik

Bu hesap makinesi nasıl çalışır?

“Puan satın almalı mıyım?” Mortgage hesap makinesini kullanmak için bilgilerinizi aşağıdaki alanlara yazın:

• İstenen kredi tutarı
• Kredi dönemi (yıl)
• Puansız faiz oranı (yüzde olarak gösterilir)

• Puan sayısı (sonuçlarınızı iletmek için gereklidir)
• Puanlarla faiz oranı Puan için ödeme yaparsanız, oranınızın ne olacağını gösterir. Genel olarak, borç verenler, satın alınan her bir puan için bir limite kadar faiz oranını çeyrek puan kadar düşürmektedir. Ama belki bir borç veren size bu puanları almak için farklı bir oran teklif etti. Eğer öyleyse, sonuçlarınızın doğruluğunu sağlamak için o hızı girin.

Sonuçlarınızı anlama:

Başabaş dönemi (yıl). Bu, satın aldığınız puanları ödemeden önce ve daha düşük faiz oranından para tasarrufu yapmaya başladığınızda ne kadar zaman alacağını gösterir.

Başabaş dönemi (ay). Bu, önceki sonuçtaki ile aynıdır, farklı bir şekilde gösterilir: Kırılma noktasından önceki ay sayısı.

Puan almak için ödeme gerekli. Yukarıda girilen puanların sayısını satın alma maliyetiniz.

Puanlı aylık mortgage ödemesi. Puan aldıktan sonra yeni, daha düşük aylık mortgage ödemeniz.

Puansız aylık mortgage ödemesi. Puan satın almazsanız, bu sizin aylık ödemenizdir. Satın alma puanlarının aylık ödemenizi nasıl azalttığını görmek için, ödemeleri olan ve olmayan ödemeleri karşılaştırmak için bu sonucu kullanın.

Not: Kredi verenler, kredinizin planlanan kapanışından üç iş günü önce ödeyeceğiniz tüm ücretleri gösteren bir kapanış ifşa formu sunmalıdır. Neye benzediğini görün.

Alış puanı mı ödüyor?

“İpotek puanları satın almalı mıyım?” Hesap makinesi, satın alma noktalarınızın, kırılma noktanızı hesaplayarak ödeme yapıp yapmadığını belirler. Puan satın alma maliyetini ödediğiniz nokta budur. O andan itibaren, düşük faiz oranınızdan tasarruf etmenin keyfine varacaksınız.

Kestirme noktayı bulmak için hesap makinesi, aylık tasarruflarınızı satın alma noktalarından belirler ve bu tutarı toplam puan maliyetine böler. Örneğin:

200.000 $ 'lık bir krediyle, bir puan satın alma ipotek oranını% 4,1'den% 3,85'e çıkarır ve aylık ödemeyi 957 dolardan 938 dolara düşürür - aylık 19 dolarlık bir tasarruf. Maliyet: 2,000 dolar. Hesap makinesi, kırılma noktasını bulmak için maliyeti aylık tasarruf tutarına böler.

2,000 $ 19 $ = 105 ay (8,8 yıl)

Soruya geri: Alış puanları buna değer mi? Cevap, ipoteği ne kadar tutacağınıza bağlıdır.

>> DAHA: Kapanış maliyetlerinizi hesaplayın

İpotek indirim puanı almak akıllıca bir fikir mi?

Hayatta olduğu gibi cevap, ayrıntılara bağlıdır. Bu başparmak kuralı size yardımcı olabilir: İpoteği ne kadar uzun tutursanız, puan kazanarak tasarruf ettiğinizden daha fazla para kazanırsınız.

Aşağıdaki durumlarda alış puanları yardımcı olabilir:

• Sonsuza kadar ev satın alıyorsun
• Büyük bir peşinat ödemesi yapmak için yeterli nakit paranız var ve hala fiyatı düşürmek için biraz paranız var. Krediyi bu hesap makinesindeki kırılma noktasını aşacak kadar uzun tutmayı bekliyorsunuz.

Ancak aşağıdaki durumlarda satın alma puanları kötü olabilir:

• Evden ayrılma noktanıza çarpmadan ev ya da refinansı satacaksınız.
• Puan almak için kullanacağınız paraya ihtiyacınız var
• Kestirme noktasına ulaşırsınız, ancak aylık tasarruflar bütçenizde anlamlı bir göçme yapmamak için o kadar küçüktür

İpotek indirim noktaları satın alma 101

İpotek puanları nelerdir?

İki tür ipotek puanı vardır:

• İndirim noktaları “Puan” söz konusu olduğunda, genellikle “indirim noktaları” anlamına gelir. Bu, konut kredinizin faiz oranını düşürmek için bir borç veren için ödediğiniz ücretlerdir. Ev satın alırken veya ev kredinizi yeniden finanse ederken puan kazanabilirsiniz. Bazen oranınızı "satın alma" olarak adlandırılır. Faiz oranınızı düşürmek, aylık ödemelerinizin boyutunu azaltır.
• İndirim noktaları. Bir başka husus ise “negatif puan” veya “indirim noktaları” dır. Bu senaryoda, ipoteğinizin kapanış maliyetleri, kredinizin maliyetine daha yüksek bir faiz oranı biçiminde eklenir. Kapanmayan bir ipotek ipoteği duymuş olabilirsiniz. İşte bu - kapanmak için nakit paraya ihtiyacınız yok. Ancak daha yüksek ücret, daha yüksek aylık ödeme anlamına gelir. Kapatma maliyetleri için nakit paranız yoksa, bu işlem yararlı olabilir.

Puanlar ne pahasına?

Bir ipotek noktası genellikle kredi toplamınızın% 1'ine mal olur (örneğin, 200.000 $ 'lık ipotek üzerinden 2.000 $). Yani, iki puan alırsanız - 4.000 $ 'dan - ipotek kapattığınızda 4,000 dolarlık bir çek yazmanız gerekir. Bu çek, kapanış maliyetlerini (mortgage toplamının% 3 ila% 6'sı ya da 200.000 $ 'lık bir evde $ 6,000'den 12,000 $' a kadar) ödemekle kalmaz.

İpotek puanları vergiden düşülebilir mi?

Yine de vergiden mahsup edilebilecek mortgage faizi olsa da, 2017 tarihli Vergi Kesmeleri ve İşleri Yasası, mahsup edilebilecek ipotek faiz tutarı için bir sınır koyar. İndirim puanları peşin ödenen faiz olduğundan, ev ipoteği faizinizin bir parçası olarak düşülebilir. Detayları burada gör.

Bir ipucu: Alışveriş yaptığınızda, her bir borçlunun iki tahmininde bulunmasını isteyin: Bir puan alırsanız ipotek kapanış maliyetleriniz için, diğeri puansız kredi için. Ödeme noktalarının vergilerinizi nasıl etkileyebileceğini bulmak için tahminleri bir vergi hazırlayıcısı veya vergi muhasebecisine gösterin.