Sean Sohbetleri Kredi: Sınırlı Erişim Kredi Tuzak

Binyılların, ortalama olarak, kredi kartlarını önceki nesillere göre kullanma olasılığının düşük olduğu haberi değil. Yine de, haber değeri taşıyan şey, neden için devam eden araştırmadır.

New York Times, gençlerin kararını kredi kartlarından çıkarma kararında korku rolünü vurgulayan bir bıçakla son kullanma vakti. Spesifik olarak, kredi kartlarını kullanarak rasgele hareket etme korkusu ayrım gözetmeksizin.

Elbette, bin yıllıkların ihtiyatlı olmak için iyi bir nedeni var. Son zamanlarda yapılan bir röportajda Para dergisine söylediğim gibi, Büyük Durgunluk bizi borçlanmaya karşı her türlü formda direnmek istiyordu. Ancak borçtan kaçınma sadece hikayenin bir parçası. Daha da önemlisi, daha da önemlisi, bir çok bin yıl öncesinin, önceki nesillerin yararlandığı kredi kartlarına erişimden yoksun olmasıdır. Investmentmatome, kredi kartları isteyen ancak onları alamayan bin yıllardan beri her zaman duyar.

Bunun iki temel sebebi var ve bunlar iç içe geçiyor. Birincisi, kredi kartlarının yasalara göre, gençlerin eskiden olduğundan daha zor olması. Diğeri ise milyonlarca Amerikalının - sadece bin yıllık değil, tüm nesillerden - finansal seçeneklerini keskin bir şekilde sınırlayan bir alt kredi profiline sahip olması.

Ve kicker, bu karmaşa için gerçekten harika bir çözüm değil.

Kredi kartı kredisi için önemlidir

Kişisel kredilerdeki diğer pek çok şey gibi bina kredisi, erken başlayanları destekliyor.

Kredi puanınız, bir başkasının parasını kullanırken ne kadar güvenilir olduğunuzu ölçer - ve bu güveni inşa etmek zaman alır. Arkadaşınızın 100 $ 'lık faturasına harcanmadan 10 dakika bekletmek etkileyici bir başarı olmayabilir. Peki ya bir yıl?

Bir öğrenci kredisi, bir otomobil kredisi, bir kişisel kredi, bir ipotek veya bir kredi kartı aracılığıyla borç para ödeyerek ve sonra sorumlu bir şekilde geri ödeyerek kredi yaratırsınız. Bunların ilk dördünde önemli hayat taahhütleri ve yükler vardır. Kredi kartları yok. Bu yüzden kredi oluşturmanın en basit ve en güvenli yolu.

Times makalesinde yer alan borç korkusuyla ilgili olarak, en önemli konu şu: Bir kredi kartı taşımak, bir araba sahibi olmaktan çok yıkıcı bir borç alacağınızı garanti etmiyor. Kredi kartları bir araçtır ve bunları nasıl kullandığınız tamamen sizin gücünüzdedir. Araçlarınızda harcadığınız süre boyunca, ödeme yapamadığınız hiçbir faturaya sahip olmayacaksınız.

2009’dan beri Millennial’ın seçenekleri azaldı

25 yaşın üzerindeyseniz, öğrencilerin kredi kartları için başvuruda bulunabilecekleri ve ev Frizbi, yiyecek ve T-shirtlerini alışverişe çıkarabilecekleri kayıt veya oryantasyon sırasında üniversite kampüsünüzde stantlar görebilirsiniz. Bir kez bir sandviç karşılığında bir kart için kaydoldum. Genç yetişkinlerin kredi kartı almaları bu kadar kolaydı. Hiçbir iş veya gelir kanıtı gerekli değildir. Sadece uygulamayı doldurun ve kart birkaç hafta sonra postayla geldi.

2009 tarihli Kredi Kartı Yasası, kart verenlerin bu tür teşvikler sunmasını yasa dışı kılmıştır. Daha da önemlisi, yasa, 21 yaşından küçüklerin, önemli bir gelirleri veya mevcut bir kredi profili olmadıkça yeni bir kredi kartı almasını çok daha zorlaştırdı. Birçok üniversite öğrencisi için bile “öğrenci” kredi kartları ulaşılamıyor.

Bugün, gençseniz ve kredi oluşturmak istiyorsanız, bunun hakkında proaktif olmanız gerekir. Bu, ebeveynlerinin sizi kartlarında yetkili bir kullanıcı olarak eklemelerini, bir ebeveynin veya bir başkasının sizin için ortak imzalayan olarak hizmet etmesini istemek veya kira ödemelerinizi kredi bürolarına bildiren bir hizmet kullanmak anlamına gelebilir. Bir öğrenci olarak krediyi inşa etmek kesinlikle imkansız değildir, ancak daha zordur.

Genç yetişkinlerin anne-babaları, hiç bir şey bilmezler, günlerinden beri her şeyin değiştiğinden habersizler ve çocukları, kredilerini inşa etmenin geciktirilmesinin neden olduğu sessiz hasardan habersizdirler.

Times'ın makalesinde, yasaların geçirilmesinde değişiklikler olduğu, ancak odak noktasını binlerce yıl boyunca borç korkusuyla sürdürdüğü belirtildi.

Bu sadece bin yıllık bir problem değil

Bir Investmentmatome çalışmasına göre yaklaşık 30 milyon bin yıllık “subprime” kredisi var. Bu genellikle 600'ün altında bir kredi notuna sahip olan herkese atıfta bulunur; bu, rekabet gücü yüksek kredi oranlarının veya uygun bir kredi kartının alınmasının eşiğidir. Tahminen 18 milyon büyüklüğünde bir yetişkin de subprime. Tüm anlatılan, 5 Amerikan kökenli 1'den fazla tanıma uygun.

Birçok bin yıl alt paralıdır, çünkü kötü kredileri yoktur, ancak ince bir kredi geçmişi vardır. Ve yine onlar üzerindeki etkisi aynı. İyi işlerde iyi para kazananlar bile, kendilerine ait yüksek faizli kredileri nedeniyle kredi kartı için reddedilmiş bulabilirler. “Starter” kredi kartları kaybolduğunda, kredi boru hattına girişleri kapatıldı - ve şimdi kolay bir yol yok.

Subprime kredisi olan insanlar bir tuzağa sıkışmış. Daha az değil, daha fazla mali yardıma ihtiyaç duyarlar, ama diğer tüketicilere göre daha az seçenek var. Ve onlara sunulan seçenekler çok daha yüksek bir maliyetle geliyor.

Aynı Investmentmatome çalışması, çoğu kez yırtıcı pratikleri kullanan subprime piyasasında uzmanlaşan kredi kartı düzenleyicilerine baktı. Bu yayıncıların kartlarındaki şartlar ve koşullar gereksiz karmaşıktır ve kart sahiplerinin zamanında ödeme yapıp yapmadıklarına bakılmaksızın sayısız ücret alırlar.Kredi tuzağından bir çıkış yolu sunduklarını iddia ediyorlar, ancak birçok yönden sorunu devam ettiriyorlar. Amerikalılar kredi oluşturmaya çalışırken, bu kartlar en azından bir miktar umut veriyor. Ama en iyi seçenek değiller - yakın bile değiller.

Güvenli kredi kartları, düşük faizli tüketiciler için tasarlanmış, az reklamlı ancak güçlü bir araçtır. Bu kartlarla, ödemenizi temerrüt halinde koruyan, ancak normal kredi kartları gibi işlem gören, iade edilebilir bir güvenlik teminatı yatırmanız gerekir. Araştırma, subprime uzmanlarının sunduğu kartlarla karşılaştırıldığında ortalama olarak yılda 125 dolar tasarruf sağladıklarını keşfetti.

Büyük bir problem, büyük bir çözüm olmadan

Peki, kredi oluşturmak için en iyi seçenek hangisi? Bu sizin durumunuza bağlıdır.

Üniversitedeki Millennials, bir öğrencinin kredi kartını alabilir veya bir ebeveynin kredi kartında yetkili bir kullanıcı olabilir. Ancak bu yollar sınırlıdır - öğrenci kredi kartları başvuru sahiplerinin düzenli bir gelire sahip olmasını gerektirir ve yetkili bir kullanıcı haline gelmek, ancak ebeveynlerin kredi sahibi olması durumunda mantıklıdır.

Öğrenci olmayan binler ve göçmenler gibi “ince” kredi dosyalarına sahip kişiler, güvenli bir kartla kredi oluşturmaya başlayabilir, ancak bunların sınırlamaları da vardır. Güvenlik teminatı genellikle kredi limitinize eşittir, yani ya para yatırma ya da çok düşük bir limitle uğraşmanız gerekir. Minimum depozito genellikle 200 $ veya daha fazladır, bu da düşük faizli birçok kişiye bir engel teşkil eder. Bu parayı zamanla biriktirmek zorundalar ve ancak o zaman kredileri üzerinde çalışmaya başlayabilirler.

Birçok subprime Amerikalı için, sadece kolay bir cevap yoktur. Çoğu kredi oluşturma stratejisi, dokunabileceğiniz bir kaynakla başladığınızı varsayar - bir aile üyesi veya arkadaşınız, kredi kartlarını geri almanızı veya bir depozito ya da kredi kartı ücretlerini karşılamak için kullanabileceğiniz bazı tasarruflar. Bu tür kaynaklara sahip olmayanların ABD’de kredi oluşturması zor olacak.

Kötü durumlarının sebebi sadece borç korkusu değil. Aynı zamanda sistem - ve onlar için sistem başarısız oluyor.