401 (k) yok mu? Sorun değil. Emekliliğiniz İçin Hala Kaydedebilirsiniz

401 (k) değeriniz yoksa, emeklilik birikimiyle ilgili birçok tavsiyeyle yabancılaşmış hissedebilirsiniz: İlk öneri genellikle bu hesapta saklanmaktır.

Pew Charitable Trusts'a göre, özel sektör çalışanlarının üçte birinden fazlası 401 (k) ya da diğer işveren destekli emeklilik planına erişemez. Bu, emeklilik maaşı katkıları, otomatik maaş ertelemeleri ve işverenin dolar eşleştirmesi de dahil olmak üzere, emeklilik için tasarruf için gereken yerlere geldiğinde, 401 (k) 'lık bir liste haline getirecek faydalar olmaksızın onları bırakır.

İşverenin dolar ile eşleşmesi dışında, bunun çoğu, başka tasarruf yöntemleriyle çoğaltılabilir.

1. IRA ile başla

Roth veya geleneksel IRA gibi bireysel emeklilik hesabı, bir sonraki en iyi şey 401'dir (k). Çevrimiçi bir broker'da kendi başınıza açabileceğiniz bu hesaplar, yılda 5,500 ABD dolarına ya da 50 yaş ve üzerindeyseniz 6,500 ABD dolarına kadar yatırım yapmanıza olanak tanır.

401 (k) gibi, IRA'ların vergi avantajları vardır: Geleneksel bir IRA, emekliliklerde ödenen vergilerle birlikte, prim ödemeleri için bir ön vergi indirimi sağlar. Bir Roth vergi indirimi olmadan gelir, ancak nitelikli dağıtımlar vergisizdir. Roth'un uygunluk için gelir sınırları var; Onları burada bulabilirsiniz.

2. Daha fazla tasarruf sağlamak için serbest meslek geliri kullanın

IRA'ya sahip yılda 5,500 dolar makul bir paradır, ancak muhtemelen yeterli değildir: 40 yıldan fazla süredir devam eden istikrarlı katkılarda bile, yıllık ortalama% 6'lık bir getiri ile 1 milyon doların altında bir son bakiyeye bakıyorsunuz.

Serbest meslek sahibi iseniz veya yan geliriniz varsa, bir SEP IRA'ya veya bir solo 401'e (k) kaydetmeyi düşünün. Her ikisi de, kendi işinize ayrılan gelirinizin bir kısmı ile sınırlı olmakla birlikte, 2017'de standart IRA'nızdan önemli ölçüde daha fazla tasarruf etmenizi sağlar. (Serbest meslek sahibi insanlar için emeklilik planları listesi, katkı ve uygunluk bilgileriyle birlikte.)

3. Bir sağlık tasarrufu hesabı çoklu görev yapın

Yüksek bir sağlık sigortası planınız varsa, sağlık sigortası hesabına da sahip olabilirsiniz, ki bu vergi alacağı kadar iyidir: HSA'ya koyduğunuz para vergiden düşülebilir, vergi artıyor. nitelikli tıbbi harcamalar için ücretsiz ve dağıtımlar vergilendirilmez.

Hesabın amacı, tıbbi harcamalar için ödeme yapmaktır, ancak katkılar, genellikle kullanılmamış dolarların büyümesine ve diğer yatırım hesapları gibi biriktirilmesine yatırım yapılabilir.

Tıbbi harcamaların emeklilik ile ne ilgisi var? Sadakat, ortalama çiftin, uzun süreli bakım masrafları dahil değil, emeklilikte sağlık hizmetlerine 275.000 $ harcayacağını tahmin ediyor. Cincinnati'nin varlık yönetimi şirketi RenVest'in kurucularından Andrew Damcevski, bir HSA'dan 275.000 dolarlık bir kısmını bile çekebiliyorsanız, bir avantaj elde edersiniz.

Damcevski, “Gerçekten büyük bir HSA bakiyesi oluşturabilirseniz, tüm sağlık harcamalarınız için vergiden muaf bir para kazanacaksınız” diyor.

Bu harcamalar için kullanılmayan para, 65 yaşından sonra herhangi bir sebep olmaksızın cezasız bırakılabilir; gelir olarak vergilendirilecektir.

4. Vergilendirilebilir bir aracılık hesabı açın

Irvine, Kaliforniya'da sertifikalı bir finansal plancı olan Mark Wilson, standart bir aracılık hesabını gözden kaçırmayın.

Wilson, “Vergi sonrası hesaplarda tasarruf yapmak uygun değil, ancak bazı avantajları var” diyor. “Zaten vergilendirilmiş ve vergilendirme uzun vadeli sermaye kazancı oranlarında olacak hesaplardan çekeceğiniz için emeklilikte vergiler düşecektir.”

Yukarıdaki seçeneklerin tümünü, varsa maaşınızdan doğrudan depoya yatırın - birçok işveren, 401 (k) 'nin otomatik ertelemelerini taklit ederek çekinizi iki veya üç hesap seçeneği arasında bölüştürecektir.

Investmentmatome'den daha fazlası

• Roth'a karşı geleneksel IRA: Hangi hesap sizin için en iyisi?
• Emeklilik tasarruf ihtiyaçlarınızı hesaplayın
• Sitemiz en iyi IRA hesap sağlayıcılarını seçer