İpoteğinizi Yeniden Finanse Etmek? Rock-Bottom Faiz Oranını Başlarkene Bakın

İpoteğinizi daha düşük bir faiz oranında yeniden finanse etme zamanına karar verdiniz ve belki de kilit olarak bilinen şeyden dolayı üzülüyorsunuz. Oranlar dalgalanmakta, bu nedenle, şu anki ücrete katılıp varamayacağınıza karar vermeniz gerekmektedir, bu da aylık ödemenizi daha da düşürecek bir düşüş beklemektir.

Kısmen, popüler bir çevrimiçi refinansman kredisi olan Lenda'nın verilerine dayanan araştırmamız, kilitlenip beklememeye karar verdi. Bilmen gerekenler.

Yeniden finansman ve ücret kilitleri nasıl çalışır?

Refinansman süreci şu şekilde çalışır: Nitelikli olduğunuz kredileri ve kredi maliyetlerini karşılaştırmak için bir ipotek komisyoncusu veya borç verenle, en az üç, bir başvuruda bulunursunuz. Başlangıçta onaylandıktan sonra, genellikle kredinizin altından geçerken oranınızı kilitleme seçeneğiniz vardır.

Kilitleme, oranlar yükselse bile belli bir süre için faiz oranını garanti eder. Ancak, ücretler kilitlendikten sonra düşerse, daha düşük bir ücret almazsınız. Kilit genellikle, seçtiğiniz kilit süresine bağlı olarak bir hafta ile birkaç ay arasında sürer, ancak kilit süresi dolmadan önce kredinizi kapatmak için yeterince uzun olduğundan emin olmak istersiniz. Bazı borç verenler borçluların kilit yerine bir oranını yüzmesine izin verir; Diğer bir deyişle, kapatılmadan önce ücretler düşerse daha düşük bir ücret alırsınız. Ancak bu, aynı zamanda tıkladıklarında daha yüksek bir ücret ödemeniz anlamına gelir.

Borç verenler potansiyel kayıplarını en aza indirmeye çalıştıkça, daha uzun süreli faiz oranlarının kredinizdeki faiz oranı açısından size mal olacağını unutmayın. Mortgage yazılımı sağlayıcısı Ellie Mae'ye göre, Mayıs ayında başvurudan kapanışa kadar geçen ortalama süre 45 gündü. İpotek oranları genellikle 15 günlük “pencerelerde” belirtilir ve her 15 günlük ek süre ile borç verenler Mortgage Raporlarına göre faiz oranını 12 baz puan artırır. Bir taban noktası yüzde yüz puanın 1'ine eşittir.

Burada bir ders, bir kaya dip oranına sahip olmaktan çok endişe etmekten ziyade, ipotek başvuru sahiplerinin, en hızlı şekilde kapanabilecek bir oran rekabetçi kurucu ile yeniden finanse etmeleri gerektiğidir.

Rock-bottom oranının ötesine bak

Refinans kredinizi oranlar en düşük olduğunda kilitlemeyi başaramazsanız, potansiyel tasarruflardaki fark genellikle kısa süreler boyunca minimumdur. Lenda, Freddie Mac’in aylık ipotek incelemesinden elde edilen verileri analiz etti. Bu rakam, refi oranlarının Temmuz 2015 ile Mayıs 2016 arasında haftadan haftaya önemli ölçüde değişmediğini gösterdi. Bu nedenle, en uygun fiyatı kaçırmayan tüketiciler bunu çok fazla özlemedi.

Bu 43 haftalık dönemde, 30 yıllık krediler için haftadan aya ve haftaya göre en büyük değişim 12 baz puanlık bir düşüş ve bazı haftalarda da aynı kaldı. İki haftalık dönemleri karşılaştırırken en büyük değişim 22 baz puanlık bir artış oldu.

Ulusal Emlakçılar Birliği'ne göre, en düşük oranı 12 baz puan kaçırdığınızı ve Mayıs ayında ABD'de mevcut konutlar için medyan satış fiyatının 191.760 $ ile 30 yıllık konut kredisini yeniden finanse ettiğinizi varsayalım. eksi% 20 peşinat. % 3.8 oranında yeniden finanse ettiniz, ancak bir hafta sonra, oran 12 baz puan düşerek% 3.68'e düştü. Yeniden finansmandan aylık 14 dolar tasarruf ederek 12 baz puan daha düşük bir faiz oranına sahip olacaksınız. Ancak, oranların diğer tarafa taşınabileceğini ve her ay daha fazla ödeme yaptığınızı unutmayın.

Nadir durumlarda ipotek oranları düşüyor. ABD'deki seçmenler Haziran ayında Avrupa Birliği'nden bir çıkışı onayladıktan sonra, ABD'deki mortgage oranları aşağıdaki sekiz iş günü boyunca 26 baz puan düştü. Referandumda oylamadan hemen önce kilitlenmiş olsaydınız, bu düşüşü kaçırmış olursunuz. Böyle bir durumda, borç vereninizle daha düşük ücret karşılığında yeniden görüşebilir veya başvurunuzu bırakıp tekrar başlayabilirsiniz. Başka bir evrak yığınıyla karşılaşırsınız ve muhtemelen başvuru ücretinizi kaybedersiniz, ancak bu çeyrek puanın yakalanması, yukarıdaki örneğimize göre bir ay içinde yaklaşık 28 dolar tasarruf etmeyecektir.

Bazı insanlar, çeşitli sebeplerden dolayı kilitlenmeyi beklerler. Belki de, oranların düşeceğini tahmin ediyorlar ya da imzaladıkları evrak dağındaki kilit maddeye dikkat etmiyorlar. Lenda'yla 43 haftalık bir süre içinde refinanse edilen 276 borçlu, onaylandıktan sonra oranlarını kilitlemek için üç gün ortanca bekledi. Ancak, bu refinancerlerin% 30'u, neredeyse derhal kilitlenmiş olsalar bile, en az bir hafta ve en az iki hafta olmak üzere en az bir hafta bekledi.

Kilitlemek için beklemek zar zorluyor olabilir

Bazı kişilerin hemen her gün kilitlenemediği, gün geçtikçe hangi yön oranlarının geçerli olacağının kesin olarak bilinmediği belli değil. ABD, 2010'dan bu yana düşen bir hız ortamında ve tüketiciler kilit kararını tarttığında bu zihniyet oyunda olabilir.

Bir ücreti kilitlemek, pazarda ne olduğuna bakılmaksızın söz verilen ücreti ödemenizi sağlar.

Schaffer ile bir ipotek kredisi yaratıcısı olan Jim Sahnger şöyle diyor: “Bu zirvelere yaklaştığınız anda gerçekten doğru zaman isteyen herkes için hava çok zayıf oluyor ve çalıştığınız her şeyden vazgeçmeye hazır olmalısınız” diyor. Palm Beach Gardens, Florida Mortgage A.Ş. Zaman faiz oranlarını denemek zar zorluyor, diye ekliyor.

“Oranı kilitlerseniz, sahip olduklarınızı bilirsiniz” diyor.“Uygulamayı karar verdiğiniz an, o noktada sunulan oran size mantıklı geliyor.”

Eğer bir refi almak kişisel mali durumunuz için ideal ise, oranların düşmesini beklemek yerine, karşılayabileceğiniz bir oran gördüğünüzde hareket etmek akıllıca olabilir. Oranı artırmak size daha iyi bir oranla sonuçlanma şansı verir, ancak aynı zamanda daha yüksek bir oranla takılarak para kaybetme riskiyle karşı karşıya bırakır. Özellikle hak edebilecekleri en yüksek krediyi almak isteyen borçlular için risklidir.

2016 yılının ortasındaki iyileştirme oranları, on yıllardır en düşük düzeyde olduklarından, çok daha düşük bir değere sahip olamazlar. Bu, daha uzun süre beklemenin bir yararı olasılığını azaltır.

İpoteğinizi yenilemek için doğru zaman olup olmadığından emin değil misiniz? Ne kadar tasarruf edeceğinizi ve sizin için anlamlı olup olmadığını görmek için site ipoteği refinance hesaplayıcımızı kullanın.

metodoloji

12 ve 26 baz puanlık maliyet farkını hesaplamak için: Ulusal Birliklerine göre, Mayıs ayında ABD'deki mevcut evlerin medyan satış fiyatlarına göre, 191.760 $ 'lık bir 30 yıllık kredinin örneğini kullandık. Emlakçılar. Peşinatın% 20'sini çıkardık. Aylık ödemeleri% 3,54,% 3,68 ve% 3,8 faiz oranlarıyla hesapladık.

Emily Starbuck Crone, kişisel finans sitesi olan Investmentmatome'de çalışan bir yazardır. Email: [email protected]. Twitter: @emstarbuck.