Peer-to-Peer Lending, Finansta Yıkıcı Bir Güç Olarak Büyüyor

İnternete dayalı eşler arası kredilendirme 2006 yılı civarında sahneye gelmeden önce, finansman elde etmek bir kredi için başvuruda bulunmak, bir bankacıdan önce kıvrık diz ve giyinmek için bir çok formu doldurmak anlamına geliyordu.

Artık böyle olmak zorunda değil. San Francisco merkezli Ödünç Verme Kulübü ve Prosper gibi çevrimiçi platformlar, çok daha az acı verici bir süreç sağlayabilir ve bir büroda yer alan bireylerle bir masa üzerinde görüşme veya müzakereleri içermeyen bir şey sağlayabilir. Yıldız kredisinden daha az olanlar için, sözde P2P kredisi bir cankurtaran olabilir.

“En yeni finansal krizleri takiben, bankaların ve genel olarak finans kurumlarının genel olarak ağızlarında kötü bir tada sahip olan gündelik insanlara hitap eden P2P hakkında söylenecek bir şey olduğunu düşünüyorum” diyor Jason Reiman. Oro Vadisi'nde Finansal Kron, Ariz.

Kriz sonrası çekiş

Eşler arası kredilendirme platformları, bireysel borç alanların borç almak için parası olan insanlarla bağlantı kurabileceği değiş tokuşlar olarak hizmet eder. Online borç verenler 2007-2009 mali krizinden sonra pek çok banka krediyle sıkı bir şekilde uğraştıktan ve tarihsel olarak düşük faiz oranlarından daha yüksek getirili varlıkları arayan yatırımcıları bıraktıktan sonra çekiş kazanmıştır. Bazı borçlular için, alternatif kaynaklar borç konsolidasyonunu veya diğer ihtiyaçları finanse etmenin tek yolunu sağlarken, yatırımcılar Prosper gibi şirketler aracılığıyla ortalama% 9'a yakın kazanabilirler.

Bu ilgi alanları, Lending Club'ın çıkmasına yardımcı oldu. Şirket, işinin birkaç yıldır yıllık olarak iki katına çıktığını ve 2007 yılında başlamasından bu yana 5 milyar $ 'lık borçlanmayı ve 300 milyon $' lık faiz kazancını sağladığını açıkladı. Bu miktar bankalar tarafından verilen trilyonlara oranla küçük olsa da, yatırımcılar alınan not. Yüksek profilli destekleyiciler, eski ABD’yi temsil ederken, artık dünyanın en büyük varlık yöneticisi BlackRock’ı içeriyor. Hazine Bakanı Lawrence Summers ve eski Morgan Stanley CEO'su John Mack yönetim kuruluna katılmıştır. Şirket, momentumdan yararlanarak kısa bir süre önce halka arz edilen halka arz planlarını hazırladı.

New York'ta kar amacı gütmeyen bir şirkette çalışan bir medya yöneticisi olan Michelle Tompkins için, Prosper P2P platformu, krediye ihtiyacı olduğunda nispeten az sayıda seçeneğin en iyisine kadar kaynatıldı. Ve site politikalar ve maliyetler konusunda şeffaflık sağladı.

Para cezası falan yok

Tompkins, “Bir ödeme günü veren borç veren veya bu hatlardaki herhangi bir şey gibi değil” diyor. “Neye bulaştığını biliyorsun. Bu gizli ücretler yok. ”

Prosper sayesinde, 640 veya daha yüksek kredi notuna sahip kişiler, üç veya beş yıl boyunca 35.000 dolara kadar ödünç almak için başvuru yapabilirler; Lending Club, 660 derecelendirmesine sahip olanlar için güvenli olmayan kişisel kredilerle aynıdır, bu da Fair Isaac Corp. (FICO) riskini değerlendirme yöntemlerine dayanmaktadır. Lending Club ayrıca, beş yıl boyunca 100,000 dolar kadar işletme finansmanı sağlar. Yatırımcılar, çeşitli derecelerde risk ve getiri sağlayan, yaklaşık% 7,7 ila% 25 veya daha fazla oranda değişen sabit gelirli notlar yoluyla krediler için para sağlarlar. Her iki platform da borç alan kullanıcıları% 1'den% 5'e kadar kredi kullandırmaktadır ve yatırımcılar yıllık% 1'lik bir hizmet bedeli ödemektedir.

Anonim, bir çeşit

Üç yıllık 4,000 dolarlık bir borç-birleştirme kredisi arayan Tompkins gibi ödünç alanlar kendilerini ve başvuru nedenlerini açıklarken, potansiyel kredi verenlere isimlerini veya adreslerini açıklamıyorlar. P2P platformu, en cazip bulduğu kişiler için bir risk derecesi ve yatırımcı teklifi atar. Başvuru sahiplerinin sorgulanabileceği bir mesaj sistemi de vardır. Tompkins, kişisel dokunuşların fark yaratabileceğini söylüyor.

“Hatalarınızın nerede olduğunu ve neyi farklı yapacağınızı söylemek önemliydi” diyor ve çok sayıda yatırımcının bu konular hakkında sorguya çekildiğini ekliyor. “Samimi olmak zorundaydın.”

Deneyimin çoğunlukla hoş olduğunu söylese de, düşük kredi puanına ve ödemelerin yakalanmasında karşılaştığı teknoloji aksaklıklarına bağlı olarak ödediği faiz oranının yaklaşık% 26'sı, kredi sendikası kredisi almaya çalışmasını daha olası hale getiriyor. Bir dahaki sefere finansman ihtiyacı var.

Tümüyle çevrimiçi veya telefonla yapılan etkileşimlerle P2P platformları, borçlunun bakışını tamamen denklemden alır. Yatırımcılara sunulan kredi talepleri, başvuru sahibinin adını veya resmini içermez - sadece bir kredi puanı, yıllık gelir ve parayı arama sebebi. Bazı yönlerden, bu bir borçluya bir banka tarafından sağlanandan daha fazla mahremiyet sağlar. Aynı zamanda ayrımcılıkla mücadele uygulamalarına kafa yoruyor.

İyi bilinen değil

Kamu bilincinin olmayışı, P2P kredilendirme büyümesi önünde hala bir engel oluşturabilir ve en azından şimdilik, platformlar aracılığıyla yatırım yapmakla ilgili bazı devlet kurallarını yerine getirebilir. Lending Club belgelerine göre, ABD'deki çoğu insan borçlanabiliyor veya onlara yatırım yapabiliyorken, Iowa, Idaho, Maine, Kuzey Dakota ve Nebraska sakinleri yasaklandı. Şirketin halka arzı, hizmetlerini daha geniş çapta erişilebilir kılabilirken, bazı devletler daha az sofistike yatırımcılar için notlarını çok riskli olarak görmeye devam edebilir.

Ancak, teklifin sektörün profilini bir bütün olarak yükseltmesi muhtemeldir. Bu durum, şube ofisleri ve otomatik vezne makinesi şebekelerinin bakım masraflarının üstesinden gelen maliyetlerle yüklenen bankalar ve diğer finansal kurumlar üzerinde daha fazla baskı yaratabilir.

Lending Club backer Vakfı Capital projeksiyonlarına göre, P2P platformları 2025 yılına kadar 1 trilyon dolarlık kredileri kolaylaştıracak. Bu tür bir hacmin elde edilmesi, geleneksel finansal kurumları, ortasında oldukça yıkıcı bir oyuncu grubuyla kavramaya zorlayacaktır. Büyük bankalar, kendi kredi web sitelerini piyasaya sürerek ya da halihazırda iş içindekileri satın alarak güçlüklere karşı durmayı tercih edebilirler.

Kişisel dokunuşlar

Bu arada, isyan devam etmeden devam ediyor ve bazı tüketicilere sayan kişisel bir boyut tarafından desteklenebilir.

Bir zamanlar bir kredi ödemesi yaparken geçtiğinde Tompkins, borç verenlerden birinin iyi olup olmadığını sorduğunu hatırlattı.

Mesajdan “Bir dürtme gibiydi” diyor. Geçtiğimiz günlerde kredisini ödeyen Tompkins, genel süreç geleneksel bir borç verenle uğraşmaktan oldukça farklıydı. “Gerçekten bilmediğiniz bir sürü küçük destekçiniz varmış gibi hissettiriyor” diyor. “Bu insanlar sana yatırım yapıyordu.”

Shutterstock üzerinden bozulma görüntüsü