Yeni Payday Kredisi Kuralı, Borçluları Borç Vermeye Devam Etmekten Koruyor

Perşembe günü federal düzenleyiciler tarafından ortaya konan zorlu yeni bir kural, maaş kredileri ve diğer yüksek riskli borçlanma türlerini tüketiciler için daha güvenli hale getirecek.

Tüketici Mali Koruma Bürosu kuralı serbest bıraktı:

• Borç verenlerin ödeme yapma yeteneğini doğrulamak için borç verenler gerektirir
• Borçluya üçten fazla arka arkaya kredi yasaklamak
• Borç verenlerin ödeme için ön ödemeli hesaplarını kontrol etmek için borç verenlerin sınırlandırma girişimleri

“Sık sık, hızlı nakit ihtiyacı olan borçlular, karşılayamadıkları kredilere hapsolurlar. Kuralın sağduyulu hisse geri ödeme yetenekleri borç verenleri başarısızlığa düşürerek borç verenlerin başarılı olmasını önlüyor, ”diyor CFPB direktörü Richard Cordray, beş yıl süren kuralı açıklayan bir açıklamada.

Kural, Federal Kayıt’da yayınlanmasından 21 ay sonra büyük ölçüde yürürlüğe girecek ve ödeme günlerinde vitrinlerde ve online olarak ödemeleri düzenleyecek. Ayrıca, otomatik ödeme kredileri, balon ödeme taksitli avans taksitli krediler ve mevduat avansları için de geçerlidir.

Payday kredileri nasıl çalışır?

Pew Charitable Trusts, 12 milyon Amerikalının her yıl maaş kredileri kullandığını ve yaklaşık 9 milyar dolarlık bir ücret ödediğini söylüyor.

Payday kredileri genellikle 500 $ 'dan daha azdır, iyi bir kredi puanı gerektirmez, yıllık ortalama yüzde oranı% 391'dir ve iki hafta içinde ödenmesi gerekir. Hak kazanmak için bir banka hesabına ve düzenli bir maaş almaya ihtiyacınız var. Ödünç verenler banka hesabınıza ödeme günündeki parayı çekmek için çeker veya onaylanmış bir çek talep eder.

Ödenmiş taksitli krediler genellikle birkaç ay içinde geri ödenir ve otomobil kredisi kredileri aracınızı kredi için teminat olarak kullanır. Her iki tür de krediler tipik olarak% 200'ün üzerinde faiz oranları almaktadır.

CFPB'ye göre, beş ödeme günü borçlusu kredisinden dördü bir ay içinde kredilerini devreder veya yeniler. Ödemeli borç verenler ödemeleri toplamaya çalışırken, çevrimiçi borçluların yarısı 18 aylık bir süre içinde hesaplarını borçlandırmaya yönelik tekrarlanan girişimler nedeniyle banka cezalarında ortalama 185 $ 'lık artış gösteriyor.

Borçlular için neler değişiyor?

Yeni kural yürürlüğe girdikten sonra, muhtemelen 2019'da gerçekleşecek şekilde ayarlananlar:

• Farklı bir avans kredisi görebilirsiniz. Ödemeli borç verenlerin çoğunluğu 500 $ 'ın altında kredi kullandırarak krediyi geri ödeyebilme ya da daha yavaş bir şekilde ödenebilecek krediler sunma yeteneğinizi inceleyebilir. Krediyi tek bir ödeme ile geri ödeyebilir ya da müdürün sürekli olarak ödendiği en fazla iki krediye sahip olabilirsiniz, bu da ilk önce müşteriyi azaltan ödemeler yaparak borcunuzu ödemenize yardımcı olacaktır.
• Kredi verenler kredi raporunuzu kontrol edecek ve gelirinizi doğrulayacaktır. Ana reddetme seçeneği sunmayan kreditörler, kredi raporunuzu borç yükümlülüklerinizi kontrol etmek için üç büyük kredi bürosundan - Equifax, Experian veya TransUnion - almak zorundadır. Ayrıca, bir ay boyunca yaşam masraflarınızı tahmin etmek zorunda kalacaklar ve gelirinizin, borçlarınızı, masraflarınızı ve alacaklı olduğunuz borçları, banka hesap özetlerini veya kanıtlamak için verdiğiniz diğer araçları temel alarak alacakları krediyi karşılayacak kadar yeterli olup olmadığını hesaplamak zorunda kalacaklar. senin gelirin. Yeterli değilse, kredi almayacaksınız.
• Kredi verenler size üçten fazla arka arkaya kredi veremezler. Şirketler, bu bilgileri toplayan bir veritabanı kullanarak kaç kredi aldığınızı kontrol etmek zorunda kalacaklar. Üç krediyi aldıktan sonra 30 günlük zorunlu bir 'soğuma' süresi vardır; Bugüne kadar başka bir avans kredisi alamazsınız, bugün birçok borçluyu emen borç döngüsünü engellersiniz.
• Kontrol hesabınız rızanız olmadan iki kattan fazla borçlandırılamaz. Kredi ödemeleri için hesabınıza ödeme yapmadan önce kredi verenler size yazılı bir bildirim göndermelidir. Ayrıca, yazılı rızanız olmadan iki kez başarısız ödeme girişimi yaptıktan sonra hesabınıza ödeme yapamazsınız; bu da size geri ödemeler ve yetersiz fonlar için birden fazla ücret tasarrufu sağlar.

Tüketicileri ilk önce koymak

Tüketici savunucuları, bu kuralın borç alanların en kötü ödeme vadesi uygulamalarından korunmasında uzun bir yol katettiğini, ancak ödeme günü sektör gruplarının borçluların ihtiyaç duyduklarında paraya erişmelerini engelleyeceğini söylediler.

“Milyonlarca Amerikalı için maaş çekmeye maaş veren, ihtiyaç duydukları anda bir kredi aramak finansal felaketle sonuçlanmamalıdır. Bu kural, pek çok tüketici için sarsıcı borç kabusunun sona ermesi sürecini başlatan önemli bir adımdır, ”diyor Amerika Tüketici Federasyonu'nda avukatlık desteği yöneticisi Michael Best.

Maaş günü kuralı, ihtiyaç duyanlar için krediye erişimi kesiyor, diyor, Amerika Toplum Mali Hizmetler Birliği CEO'su Dennis Shaul, bir ödeme günü ödünç ticaret grubu.

CFPB'ye göre çevrimiçi kreditörlerle birlikte uygulamaya izin veren 35 eyalette yaklaşık 16.000 maaş kredisi mağazası faaliyet göstermektedir.

Payday kredilerine alternatifler

Aşağıdakiler dahil, avans kredileri kullanmanın hala daha güvenli alternatifleri vardır:

• Geleneksel sendika kredilerinden daha düşük oranlarda kredi sendikaları tarafından sunulan küçük krediler olan payday alternatif krediler. Yasa gereği, federal kredi sendikaları, avans alternatifli krediler için maksimum% 28 APR alabilmektedir.
• Kredi birliklerinden ve bazı online borç verenlerden alınan küçük değerli krediler
• Ödeme gününden önce maaş numaranıza erişmenizi sağlayan, Activehours gibi ödeme önceliği hizmetleri
• Yüksek faiz oranlarına sahip olan ancak kredinize zarar vermeyen rehincilik kredileri

Investmentmatome'den daha fazlası

• Ödeme günü alternatif kredisi nedir
• Kredi raporunuzu kontrol edin
• Küçük bir dolar borcu nerede bulunur