Borç Verme veya Emeklilik için Tasarruf mu? İşte Önerimiz

Akıllı para kararları vermenin en büyük zorluklarından biri, sınırlı sayıda dolar için birçok önemli hedefin rekabet etmesidir. Bu, emeklilik için tasarruf etmek isteyen ama aynı zamanda borçtan kurtulmak isteyen insanlar için de geçerlidir.

Emeklilik birikimlerinizi çok daha büyük bir altın külçesine dönüştürmek için zamana ve pek çoğuna benzer bir şey yoktur. Bu, emeklilik tasarrufunun ertelenmesi kötü bir fikirdir.

Ama emeklilik hesabınıza kıymetli para gönderirken borç faiz oranlarını yükseltmek mi? Bu da pek anlamlı değil.

Herkesin durumu benzersizdir, ancak birçok uzman emekliliğe başlamayı ve daha sonra paranızın büyük kısmını yüksek faizli borçlara odaklamayı önermektedir. İşte adım adım işlem:

1. Emeklilik için tasarruf yapmaya başla
2. Yüksek oranlı “zehirli” borcunu ödeyin
3. Acil yardım fonu kur
4. Düşük oranlı borçlara dönün
5. Yazılı bir planla yolda kalın

1. Emeklilik tasarrufu önce gelir

Eğer işvereniniz 401 (k) veya başka bir emeklilik tasarruf planına eşdeğer bir katkı sağlıyorsa, bu ücretsiz parayı almak için gereken katkıyı yapın.

İşvereninizin “maaşın% 2'sine kadar% 100'ü” teklif ettiğini belirtin. Bu demektir ki, işvereniniz maaşınızın% 2'sine kadar katkıda bulunduğunuz her bir dolar için bir dolar ekleyecektir. Yani, 60.000 $ kazanırsanız ve bunun% 2'sine katkıda bulunursanız, işvereniniz 1.200 $ 'lık katkınız üzerine yılda 1.200 dolar ekleyecektir.

“Paranızı yatırım getirisinden veya vergi tasarrufundan önce ikiye katlıyorsunuz” diyor Cleveland'daki Cirrus Wealth Management'ın kurucusu Joe Heider. % 50'lik bir eşleşme bile, henüz geçmek istemediğiniz yüksek miktarda ücretsiz paradır. Başka hiçbir yerde% 50'lik bir getiri oranı elde edemezsiniz.

İşyerinde emeklilik planınız yoksa, geleneksel bir IRA veya Roth IRA'yı açın (sizin için hangisinin en iyisi olduğundan emin değilseniz, kılavuzumuzu okuyun). Bundan yararlanacak bir eşleşme yoktur, ancak otomatik bir işyeri katkısının kolaylığını taklit etmek için banka hesabınızdan düzenli aktarımlar oluşturabilirsiniz. İşte en iyi IRA hesap sağlayıcıları topluluğumuz.

2. Yüksek oranlı borcu ödeyin

Kredi kartı borcunuz, maaş kredileriniz veya değişken veya yüksek faiz oranlarına sahip borçlarınız varsa - yaklaşık% 9'luk bir oranla - bir sonraki sorunla mücadele etmek. (Bu zehirli borç, gelirinizin yarısından fazlasını oluşturuyorsa, borçtan kurtulmayı düşünün.)

Bu arada psikolojik bir destek için, en küçük borcunuz için ödeme çabalarına odaklandığınız borç kartopu yönteminin kullanılmasına yardımcı olabilir - her zaman, diğerlerine minimum ödeme yapmak. Bu ödeme yapıldıktan sonra, bir sonraki en büyük borca ​​odaklanın, vb. Borç kartopunu nasıl kullanacağınızı okuyun.

Virginia, Fairfax'taki TIAA'da varlık yönetimi danışmanı olan Jessie Doll, “Erken kazanma şansı var” diyor. “Şimdi, yapılması gereken diğer uzun vadeli şeylerden bazılarına güveniyorum.”

3. Acil tasarruf hesabı başlatın

Küçük başlamak için kesinlikle sorun yok. Tasarruf hesabına 500 dolar ayırın. Bu, beklenmedik masraflar için kredi kartı borcunuzu çalıştırmanızı engeller.

Oradan inşa edebilirsiniz. Heider, “en az birkaç aylık harcamaların birikmiş olmasının bile iyi bir planlama olduğunu” söylüyor. “İşini kaybediyorsun, işten atılıyorsun, hastalanıyorsun - en çok ihtiyacın olduğunda sana bir yastık veriyor.”

4. Düşük oranlı borcu ele alın

Yüksek oranlı borcunuz silindikten ve sağlam bir acil durum fonuna sahip olduğunuzda, öğrenci kredileri gibi diğer borçlara daha fazla para atmayı düşünün.

Birden fazla öğrenci krediniz varsa, tek tek odaklanmayı düşünün. Dört krediniz olduğunu varsayalım, her biri 150 $ asgari aylık ödeme ile ücretlendirin ve ayda 1000 dolar ödeyebilirsiniz. Heider, “Dördünün hepsine 250 dolar ödemedim” diyor. “Dördüncüsünde üç dolar ve 550 dolar ödeyeceğim. Bu dördüncüsü bittikten sonra, şu anda minimum, $ 600 olmak yerine, 450 $ 'dır. ”Bu, bir bütçe acil durumunun ortaya çıkması durumunda yardımcı olabilir.

5. Yazılı olarak yazınız.

Para hedeflerine doğru ilerlemek için bir plan gibi bir şey yoktur.

Yaz: Heider, aşağıdaki gibi özel hedeflere sahip bir elektronik tablo önerdi: “Bu kredi 18 ayda ödenecek. Bir sonraki kredi dört yıl içinde ödenecek. Beş yıl içinde 401 (k) 'ye 40.000 dolar vermeyi umuyorum. ”

Bu, borcunuzu ödendiğinde bir sonraki hedefe odaklanmanızı sağlar. Heider, “Gerçekten ihtiyacınız olmadığında yeni bir araba almanın cazibesinden kaçınmanıza yardımcı olabilir” diyor.

Açık olun: Doll, “Hedeflerin isimlendirilmesi gerçekten yardımcı olabilir” diyor. “Bu hafta akşam yemeğine çıkmama izin verirsem, çocuklarımı gelecek yıl tatile götürebileceğim anlamına gelir, bu kararımı vermem benim için çok daha kolay.”

Ödüller oluşturun: Her borcunuzu ödendiğinde bir seyahat veya özel bir alım için para ayırmayı düşünün.

“Kaçaklar” ı arayın: Emeklilik ve borç hedefleri için daha iyi kullanılabilecek dolar bulmak için her ay paranın nereye gittiğini takip edin.

Finansal uzmanlar bile şaşırtabilir.Valensiya, Kaliforniya'daki EP Varlık Danışmanları Başkan Yardımcısı Michael McGrath, kendi aylık bütçesini inceleyen eski bir meslektaşını şöyle hatırlıyor: “Karım ve ben Starbucks'ta ne kadar geçirdiğimi bana şok etti. Neredeyse bir araba ödemesi yapıyoruz! ”