Yeni Sınıflar, Bunları Yapmayın 401 (k) Hatalar

İlk işinizde Birinci Gün, genellikle böyle küçük bir şeye gider: Göster; rahatlamış hissetmek uygun giyinmiş; bu rahatlamayı gizlemeye çalışın; yönelim ücretli tatil günleri konseptinde hayretler; 401 (k) seçim formunu önlemek için banyoda saklanın.

O noktada, eğer 22 yaşında biriysen, bir yaşam çizgisi diyorsun. Bana 401 (k) 'lık kısa bir kısaltma veren kardeşimi aradım, şirketin katkılarımla eşleşip eşleşmeyeceğini sordu - bu da bana üye olmamı söyledi. Muhtemelen 401 (k) maçının faydalarını açıklarken insanlar “özgür para” kelimelerini kullandılar.

Bunu yapıyorlar çünkü aslında bedava paradır: Şirketiniz katkılarınızla eşleştiğinde, maaşınıza ek olarak sizi tazmin ediyorlar. Öte yandan, kendi katkınız maaşınızdan çekilir ve söylemeye gerek yok, bu benim için bir itiraz noktasıydı. Hemen cebine alabildiğim özgür para fikrinin arkasından gelecektim, ama 45 yıldır göremediğim ücretsiz para beni heyecanlandırmıyordu, özellikle her ay eve daha az para harcamak anlamına geldiğinde. Ben seçtim.

Bu işte bir yıl kaldım. Yıllık% 6'lık bir geri dönüş varsayımıyla, kararım emeklilik birikimlerinde 50.000 $ 'a mal olacak, bu işte bir yıl içinde yaptığımdan daha fazla. Hala düşündüğüm bir hata. Benim olma: Yeni 401 (k) 'niz eşleşen dolarlarla geliyorsa, maaşınızın her bir yüzdesini kazanmak için gerekli katkıya katkıda bulunun. Sonra bu diğer dört 401 (k) missteps kaçının:

1. Bekleme süresini bir tasarruf tatili olarak kullanma

401 (k) evrakınız oryantasyon sırasında gelmeyebilir - bazı işverenler, yeni işçiler plana katılmaya hak kazanmadan önce bir bekleme süresine katlanırlar; Bir eşleşme önerilmeden önce ek bir bekleme olabilir.

Tasarrufu durdurmak için uygun bir bahane ama iyi bir şey değil; başka seçenekler var. Biri, sizin açtığınız bireysel emeklilik hesabı Roth IRA'dır. Bir Roth, giriş seviyesi çalışanlar için özellikle uygundur, çünkü bugünün vergi oranına kilitlenebilirsiniz: Vergi ödemelerinizi siz ödersiniz, ancak emeklilikteki tüm kazanç ve dağıtımlar vergisizdir. (İşte Roth IRA'larda tam bir yıkım var.)

Birçok yönden emekliliğe tasarruf etmek, sizlere yaşlılık çağına bir kemik atmaktır ve bir Roth çok büyük bir kemiktir. Aynı zamanda sizi tasarruf etme alışkanlığına sokar. Nihayet 401 (k) için uygun olduğunuzda, katılım bütçenizdeki yeni bir yükten ziyade bir esinti gibi hissedecektir.

2. Varsayılan seçim için yerleşme

Giderek, işverenler 401 (k) katılımı varsayılan seçeneğe yapıyorlar. Katılmak istemiyorsan, çıkmayı seçmelisin.

Bu bizim ataletimizin bize karşı değil de bizim için çalışmasına ve katılımın artmasına neden olur: İnsan kaynakları danışmanlık firması Aon Hewitt'e göre, 20'li yaşlarındaki işçilerin% 83'ü, otomatik olarak kayıt olduklarında emeklilik planlarına katılırlar. Kendilerini kayıt ettirmek zorunda olanların% 33'ü.

Ancak planınız sizi seçse bile, işiniz yapılmaz. Aon Hewitt'in daha önceki bir araştırmasında, ortalama katılım oranının aslında otomatik kayıtla yapılan planlarda daha düşük olduğunu, muhtemelen varsayılan oranın çok düşük ve çalışanların bunu ayarlayamadığı için. Amacınız, işveren maçı da dahil olmak üzere, gelirinizin% 15'ini karşılayana kadar katkı oranınızı yılda% 1 veya% 2 oranında artırmalıdır. Bu% 15, gelirinizin% 70 ila% 90'ını emeklilikte değiştirmenize izin veren genel bir kılavuzdur. (Daha kişiselleştirilmiş bir amaç istiyorsanız, bir emeklilik hesap makinesi kullanın.)

Ayrıca, olmasını istediğiniz yatırımlarda olduğunuzdan emin olun. Otomatik kaydı olan çoğu plan sizi, emekli olmayı planladığınız yılla uyumlu bir hedef-tarih fonu haline getiriyor ve yatırım karmasını yaşlandıkça daha muhafazakar olacak şekilde otomatik olarak ayarlıyor. Bu fonlar büyük, göreceli olarak çözülebilen bir çözüm olabilir, ancak aynı zamanda birkaç düşük maliyetli fonu kendi başınıza seçmekten de daha pahalı olabilirler.

3. Pahalı bir planı yutmak

Giderlerden bahsetme: Özellikle küçük bir şirkette çalışıyorsanız, 401 (k) değerinizin yüksek olması ihtimali vardır. Seçtiğiniz yatırımlar için ücretler ödersiniz, ayrıca işvereniniz, planın yasaların sağ tarafında kaldığından emin olmak için evrak gibi şeyler için maliyetleri geçerse idari ücretler ödersiniz.

Neyi ödediğinizi bilmek size kalmış - bir 401 (k) ücret analizcisi matematiği yapabilir - ve yüksek maliyetleri tıraşlamak için adımlar atın. Bu, yeni, ucuz seçeneklerin masaya katılıp katılmadığını görmek için yılda birkaç kez yatırım seçiminin yeniden değerlendirilmesi anlamına gelebilir. Tipik olarak, 401 (k) s, çoğu zaman 20 civarında olmak üzere küratörlü bir yatırım fonları seçkisine sahiptir.

Yüksek 401 (k) ücretlerini düşürmek için başka bir seçenek de, işvereninizin eşleşmesine yetecek kadar katkıda bulunacak, ardından ek tasarrufları IRA'ya aktaracaktır. Bir IRA içinde seçtiğiniz yatırımların hala ücretleri olacaktır, ancak daha düşük bir ücret karşılığında alışveriş yapabilmeniz için daha geniş bir seçime erişebileceksiniz. Ayrıca 401 (k) 'nin idari ücretlerinden de kaçınılacaksınız. Eğer IRA'yı maksimuma çıkarırsanız - 2017 IRA katkı limiti 5,500 $ 'dır - kendinizi arkaya takmak için mola verin, ardından 401 (k)' ye olan katkılarınızı sürdürün.

4. Yuvarlama yerine para yatırmak

Bu noktada hayal etmek zordur, ancak bir gün bu parlak yeni işi daha da parlak bir şey için bırakabilirsiniz ve özellikle düşük maliyetli bir 401 (k) değeriniz olmadıkça, tasarruflarınızı muhtemelen yanınızda götürmek isteyeceksiniz. Bunu yapmak için iyi seçenekler, dengeyi yeni işvereninizin planına, mümkünse veya bir IRA'ya aktarmayı içerir. Bir karar vermeden önce yeni hesapların ücretlerini değerlendirmek istersiniz.

Kötü seçenekler arasında para çekme ve tasarrufları saklama yer alır. % 10'luk bir ceza ve gelir vergisi ödersiniz - diğer bir deyişle, bu kazanılan dengenin üçüncü bir kısmını veya daha fazlasını öpebilirsiniz.

Arielle O’Shea, kişisel finans sitesi olan Investmentmatome'de bir personel yazarıdır. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Bu makale Investmentmatome tarafından yazılmıştır ve aslında Forbes tarafından yayınlanmıştır.