İpoteksiz Emeklilik, Vergi İndirimi Yapılabilecek Faizleri Trump Edebilir

Matt McCoy tarafından

Matt hakkında daha fazla bilgi edinin Sitemiz

Hepimizin bildiği gibi, tüm bu faizi mortgage kredilerimize ödemenin tek faydası, genellikle bir vergi indirimi yaratmasıdır. Ve eğer yetişkin hayatınızın iyi bir kısmı için bir ipotek taşıyorsanız, alışılmış ve alışılagelmiş bir hale gelmiş olursunuz - bu kesinti her yıl vergi zamandır.

Aslında, birden fazla müşterinin, borçlarını ödemenin bir nedeni olarak faizin indirilebilme hakkını kullandığını, parayı ödemeye ve finansal olarak güvende kalmaya devam etmelerine rağmen bile dinledim.

Haklılar mı? Hadi bir bakalım.

İlk önce vergi arasındaki farkı düşünün kesinti ve vergi kredi. Bir vergi kredi vergi vergisi tutarını dolar için azaltırken, vergi kesinti her bir doların sadece bir kısmının düşülmek için ödenmesine izin verir.

% 28'lik vergi para biriminde olduğunuzu varsayar ve indirilebilecek olan tutarın tutarı 1.000 ABD dolarıdır. (Basitlik için, ödenen tüm faiz tutarının indirilebileceğini varsayacağız.) Vergi kredisi yoluyla vergi faturası, 1000 ABD doları kadar azaltılacaktır. Bununla birlikte, vergi indirimi yoluyla vergi faturası yalnızca 280 TL veya% 28’lik bir tutarı 1000 dolar azalır. Yani, 280 $ 'lık vergi indirimi, 720 $' lık bir maliyete mal olur. Bu hiç bir kesinti olmaktan iyidir, ama yine de iyi bir anlaşma değil.

Şimdi, varlıklarınızla ilgili daha fazla kazanç sağladığınızdan daha fazla kazanç elde ederseniz, vergi oyununu "kazanabilirsiniz". Son beş yıllık piyasa iadeleri ve tarihsel olarak düşük mortgage oranları göz önüne alındığında, bu bir “no-brainer” gibi görünebilir.

Ama dikkat et. Düşük ipotek oranlarıyla bile, benzer veya hatta “ortalama” bir performans bekleyebilir miyiz? Bunu planlayacağından emin değilim. Bunu başka bir şekilde düşünün: Sabit oranlı bir mortgage, sizin sorumlu olduğunuz bilinen bir miktar (temel ve faiz öngörülebilir) sağlar, ancak gelecekteki yatırım performansı bilinmemektedir. Bilinen değişkeni sürekli olarak kapsayacak kadar iyi performans gösteren bu bilinmeyen değişken üzerinde planlama hayal kırıklığı yaratabilir.

Bu düşünme çizgisi nereden kaynaklanıyor?

Emekli iseniz ve hala ipotek taşıyorsanız, mortgage ödemenizi planlarken gerekli gelir tutarına dahil etmiş olursunuz. Ancak, daha küçük bir portföyünüzün olduğu ama aynı zamanda daha düşük bir gelir ihtiyacınızın olduğu bir senaryoya ne dersiniz?

Çoğu yatırımcı bu senaryoyu düşünmez; masraf kapsamından ziyade gelir değişimine bakarlar.

Çoğu zaman, emeklilik geliri ihtiyaçları şimdi ne kadar harcadıklarına göre biçimlendirilir ve bu tutarın en büyük aylık gideri olması muhtemel olan ipotek ödemelerini de içerir. Bu miktar, planlarının içine girer ve bunun bir parçası olur. asgari Emeklilikte ihtiyaç duyulan aylık gelir tutarı.

Davranışsal finans bize, eğer yaşayabiliyorsak, yaşam standardımızı artırmada herhangi bir sıkıntı yaşamadığımızı öğretir, ancak eğer yapmamız gerekirse standart yaşamımızı azaltmak gibi bir şey değildir. Bu borç ödemesinin emeklilik gelir planlamasına dahil edilmesiyle, bu ödemenin daha sonra başka biriyle değiştirilmesi için kapıyı açık bırakır.

Bu, hiçbir zaman vergi avantajı sunan bir ipotek veya başka bir borç taşımamanız gerektiği anlamına mı geliyor? Bir şey değil! Vergi ödenekleri sunan borçlar, borç almayanlardan kesinlikle daha iyidir, ancak faizinizin vergiden düşülebilmesi basit bir gerçektir, özellikle de emeklilikte borçlanmanın bir nedeni değildir. Açıkçası, borçları düşürmek için fonları yönlendirmek muhtemelen tasarruf düzeyini etkileyecek ve dikkate alınmalıdır. Bununla birlikte, borç ödemelerini içermeyen bir emeklilik geliri, ek yatırım riski kabul etmeden daha düşük bir tasarruf seviyesi gerektirebilir.

Her bireyin durumu benzersizdir ve bazı insanlar kaçınılmaz olarak emeklilik borcunu ücretsiz olarak girmeyi imkânsız bulurlar. Diğerleri emeklilikte önemli bir takdir yetkisine sahip olabilir ve bu borcu mümkün olan en kısa zamanda ortadan kaldırmaktan endişe duymaz. Yine de diğerleri, birkaç yılda bir yeni bir eve taşınmanın ve satın alımın finansmanının tadını çıkarabilir. Ancak, benim deneyimim ve eğitimim, emeklilik borcunu serbest bırakmanın hem maddi hem de duygusal olarak ideal olduğuna inanmamı sağlıyor.