Çalışma: Millennials Emekli için Gelirin% 22'sini Tasarlamak zorunda Olabilir

Millennials'ın finansmanı zaten öğrenci kredisi borçları ve konut maliyetleri ile geriliyor, ancak dikkate alınması gereken bir başka faktör daha var: Ebeveynleriyle karşılaştırıldığında, yeni bir Investmentmatome analizine göre, emeklilik için daha fazla gelir elde etmeleri gerekebilir.

Bir dizi analist, Büyük Durgunluktan sonra ABD ekonomisinin daha yavaş büyümesinin, hisse senedi piyasasının geri dönüşünün önümüzdeki on yıllarda% 7'den, mevcut yıllık ortalamanın% 5'ine düşmesine neden olabileceğini öngörüyor. Ve bu yatırımcılara zarar verebilir.

Emekliliğin yeni hedefi% 22 olabilir

İki yüz puanlık farkın, emekliliğe yeni başlamış genç yetişkinler için ve on yıldan fazla bir süredir yatırım yapmakta olan insanlar için büyük etkileri vardır. Site analizimiz, yatırım ömürlerinin büyük bir kısmının% 5'ini geri kazanabilecek olan bin yıllıkların, yıllık gelirlerinin% 22'sini bu farkı telafi etmek için gerekli olabileceğini göstermektedir. Emeklilik uzmanlarının çoğu, şu anda yıllık gelirin% 15'ini korumayı önermektedir.

Dünyanın en büyük varlık yöneticisi olan BlackRock için ABD iShares başkanı Martin Small, “Süpernormal geri dönüşler dönemi bitti” diyor. “Uzun vadede, genç yatırımcıların verim ve hisse senedi piyasasının geri dönüşünün düşük olmasını beklemesi gerekiyor.”

Investmentmatome’in analizi

Bir bin yıllık yatırımcının geleceğe hazırlanmalarına yardımcı olmak için, Investmentmatome, ABD Nüfus Sayımı Bürosu'nun 2015 Mevcut Nüfus Araştırması'na göre 25-29 yaşları arasındaki 25 yıllık 40.000 dolarlık maddi maaşın tasarruf ihtiyaçlarını analiz etti.

1950'den beri her yıl% 7'lik hisse senedi piyasası getirilerinden yararlanarak, 25 yaşındaki 40.000 dolarlık kazanç, gelirinin% 80'ini yıllık gelirin% 13'ünü tasarruf ederek 67 yaşına kadar değiştirmek için ortak bir emeklilik hedefine ulaşabilir.

Ancak, yıllık ortalama borsa iadeleri% 5'e düşerse, site analizimiz 25 yaşındaki bir kişinin yıllık gelirinin% 22'sini aynı tutardan tasarruf etmek zorunda bırakacağını göstermektedir. Bu, bu yıl 3,400 dolarlık bir artış - 25 ila 29 yaşındaki haneler için medyan aylık 937 dolarlık kiraya göre üç aylıktan fazla kiraya eşdeğer.

Bin yıllıklar şimdi nasıl hazırlanıyor?

Hiç kimse yatırım getirilerini tahmin edemese de, finansal geleceğinize hazırlanmanıza yardımcı olacak yollar.

Kurtarmaya başla. Emeklilik için tasarrufun kaldırılması ağır bir maliyet taşır. Analizimiz, 25 yaşındaki bir bin yılın 35 yaşına kadar emekliye ayrılmaya başlayacağını beklerse, gelirinin% 34'ünün, ya da 16.400'ünün, gelirinin% 80'i ile 67 yaşında emekli olması gerektiğini varsaydı. % 5 yıllık getiri.

Gelecekteki hedefinize ulaşmak için gereken geliri bir kenara bırakmasanız da, her bir emeklilik tasarrufunun bir doları sayılır. Daha fazla gelir tasarrufu sağlamanın yanı sıra, daha düşük yatırım getirileri, binlerce yıllık bireyin emeklilik hesabına daha erken katkıda bulunmaya ihtiyaç duyabileceği anlamına geliyor. Emeklilik hedeflerine doğru ilerlemeyi değerlendirmek ve potansiyel boşlukları belirlemek için bir emeklilik hesap makinesi kullanın.

Sitemiz yatırım ve emeklilik uzmanı Arielle O’Shea, “Binlerce yıllık en büyük avantajın zamanı geldi” diyor. “Eğer bu düşük geri dönüşler bir gerçeklik haline gelirse, yetişmek için yatırım yapmayı bırakanlar için o kadar zor olacaktır. Bin yıllıkların yapabileceği en iyi şey, olabildiğince çabuk yatırım yapabiliyor. ”

Vergi avantajlarından ve işveren maçlarından yararlanın. 401 (k) plan sunan işverenlerin% 98'i, çalışanların katkılarının en az bir kısmını karşılamaktadır, ancak tahminler, çalışanların dörtte birinin tam eşleşmeye yetecek kadar katkıda bulunmadığını göstermektedir. Bu maç sizi tasarruf hedeflerinize yaklaştıran ücretsiz paradır. Dolar-dolar karşılığı bir maç - en yaygın düzenleme - tasarruf oranınızı maç miktarına kadar ikiye katlar.

Bir 401 (k), bugün vergiler söz konusu olduğunda tasarruf etmenize de yardımcı olur. Eğer bir bin yıl bu yıl 3.400 $ 'lık bir ek ücret ödeyecek ve% 20' lik bir vergi oranına sahip olacaksa, bu da 680 $ 'lık federal vergi tasarrufudur ve tasarruf hedefi sadece 2,720 $' lık bir net maliyetle karşılanmıştır.

401 (k) değerine sahip olmayanlar, geleneksel bir IRA'ya katkıda bulunarak vergi indirimi alabilirler. Geleneksel bir IRA'daki yatırım kazançları vergiden mahsup edilir ve 401 (k) 'lık gelirlerde olduğu gibi, emeklilikteki gelirler de gelir olarak vergilendirilir.

Emeklilik paranı bir tasarruf hesabına saklamayın. Araştırmacı grup Statista tarafından yapılan 2015 anketine göre, bin yıllık paralar bir tasarruf hesabına (katılımcıların% 42'si) fazladan nakit para yatırmaktan daha fazladır (% 11).

“Millennials bir acil durum yastığı oluşturmaya odaklanıyor olabilir, ancak bu hedefe, yolda emeklilik için tasarruf sağlamaya izin vermemeliler” diyor O’Shea. “Bir acil yardım fonu için tavsiye edilen üç ila altı aylık giderlerin biriktirilmesi yıllar sürecek bir çok genç işçi alabilir.”

Her iki hedefi de dengelemek için uğraşıyorsanız, önce hızlı ödeme yapmanız gerekiyorsa, önce işvereninizin 401 (k) eşleşmesini kazanmaya ve en az 500 dolar ayırmaya odaklanın. Ardından, bir Roth IRA hesabı açmayı ve tasarrufları bu işe dönüştürmeyi başlatmayı düşünün. Hala emeklilik tasarrufu için tasarlanırken, paraya ihtiyacınız varsa bir Roth IRA esneklik sunar. Katkılar vergiden sonra dolar ile yapıldığı için, vergiler olmaksızın beş yıl sonra veya erken çekilme cezası verilemez.Ayrıca, hisse senedi veya tahvillerdeki yatırım getirilerinin, yıllar boyunca çoğu tasarruf hesabının küçük getirilerini önemli ölçüde geride bırakması beklenebileceğini unutmayın.

Yatırım maliyetlerine dikkat edin. İster 401 (k) ya da IRA'ya yatırım yapıyor olun, o paranın daha fazlasını tutmanın yolları vardır. Yatırımcıların düşük maliyetli, çeşitlendirilmiş bir portföy oluşturmasına izin veren borsa yatırım fonları (ETF), bu yılın başlarında bir Investmentmatome analizine göre, bin yıllık yüzbinlerce doları hayatları boyunca kurtarabilir.

Robo-danışmanlar ayrıca, vergileri minimumda tutmanıza yardımcı olacak otomatik yeniden dengeleme gibi özelliklerle düşük maliyetli yatırım yönetimi de sağlar. Yatırımcıların yaşına ve risk toleransına göre hazırlanmış hazır ETF portföyleri sayesinde düşük asgari yatırım gereksinimleri ve kolay çeşitlendirme ile emeklilik portföylerine bir geçiş yapmayı tercih eden bir çok bin yıl boyunca iyi bir uyum sergiliyorlar.

O’Shea, “Gelecekteki getiriler yatırımın gerçekliğidir” diyor. “Millennials, neleri kontrol edebileceklerini kontrol etmeye odaklanmalıdır: Yapabildikleri kadar tasarruf etmek, çok uzun zaman ufku için uygun bir risk almak, yatırım harcamalarını düşük tutmak ve mevcut tüm vergi avantajlarını yakalamak.”

Millennials hakkında hızlı bilgiler

Millennials iyi koruyucular. Bir Transamerica Emeklilik Araştırmaları Merkezi araştırmasına göre, bin yıllıkların% 72'si emeklilikten tasarruf ediyor ve% 30'u gelirlerinin% 10'undan fazlasını sağlıyor.

Millennials daha yüksek konut maliyetleri var. ABD'deki Nüfus Sayımı Bürosu'nun 2013 Amerikan Konut Araştırması'na göre, 25 ila 29 yaşındaki bir ortanca, konuttaki gelirlerin% 27'sini, Amerikalılar için% 21 ile 45 arasında değişen oranlarla karşılar.

Millennials öğrenci borcu tarafından yük altındadır. 2013 yılında, yirmili yaşlarındaki Amerikalıların yönettiği hanelerin% 55'i öğrenci borcuna sahipti. 1992'de Federal Rezerv Tüketici Finansmanı Araştırması'nın Boston College'daki Emeklilik Araştırmaları Merkezi'ne göre bu sayı% 17 idi.

Jonathan Todd, kişisel finans sitesi olan Investmentmatome'de veri analisti: E-posta: [email protected]. Twitter: @yontodd.

YÖNTEM

Emeklilik tasarrufları, 25 yaşındaki bir yılda 40.000 $ 'lık bir yıl için hesaplandı ve yıllık% 2'lik bir artışla emekli olana kadar 67 yaşında emekli oldu.

Yıllık yatırım portföyü getirileri normal senaryoda% 7, yavaş büyüme senaryosunda% 5, bir endeks fonu veya Standard & Poor's 500 Endeksini izleyen ETF gibi geniş bir stok sepetine yatırım yapılarak hesaplanır.

Emeklilik tasarruf oranları, yıllık gelirin% 80'ini (son 10 yıllık gelirin ortalamasına bağlı olarak), 67 yaşında, emeklilikte% 4'lük bir geri çekilme oranı ile değiştirmeye dayanmaktadır. Koruyucular, emeklilik öncesindeki 10 yılın ortalama geliri olan emeklilik öncesi gelirin% 70-90'ını almayı hedeflemelidir. Sosyal Güvenlik yardımlarını almayı bekliyorsanız, emekli olmanızdan önce gelirin% 70'ini değiştirmeyi planlayın. Sosyal Güvenlik'ten ne kadar alacağınızı tahmin etmek için bu hesap makinesini kullanın. Tüm sayılar enflasyona göre ayarlanmış terimlerdir.

35 yaşındaki senaryoya ait emeklilik tasarrufları, 48.760 $ 'lık bir başlangıç ​​geliri, 10 yıl için% 2 artıştan sonra gelir, 25 yaşında 40.000 dolardan başlamaktadır. Bu, gelecekteki yıllık gelir artışının% 2 ve% 5 yıllık stok olduğunu varsaymaktadır. Piyasa, 67 yaşında emekliliğe geri dönüyor.