'Merdivenler' Esnek Bir Kişisel Finans Planı Oluşturmanıza Yardımcı Olur

Finansal bir “merdiven” in oluşturulması, farklı vadeleri olan bir dizi tahvil, CD veya diğer finansal ürünlerin satın alınması anlamına gelir. Bu şekilde, tüm paranızı uzun bir süredir tek bir yatırımla birleştirmek yerine, düzenli aralıklarla olgunlaşan birden fazla ürününüz olur. Laddering, faiz oranlarıyla ilgili risklerden korunma sağlar ve nakit akışı yaratırken daha uzun vadeli yatırımlardan daha fazla getiri elde etmenizi sağlar.

Daha az bilinen bir strateji, bir hayat sigortası merdiveni inşa ediyor. Bir büyük vadeli hayat politikası satın almak yerine, farklı uzunluklarda iki veya daha fazla küçük politika için hayat sigortası teklifleri alırsınız. Amaç, ölümünüz durumunda, sigortanızın ailenizin ihtiyaçları ile daha yakından eşleştirmektir. Bu strateji, sevdiklerinize doğru miktarda koruma sağlayarak primlere para kazandırabilir.

Bir merdiven inşa etmek, öngörü ve dikkat gerektirir, ancak faydalar ekstra planlamaya değer olabilir.

Her bir merdiven tipi için genel bir bakış.

CD merdivenleri

• İçin iyi: Güvenliği önemseyen insanlar.
• Şunları yapmayın: Olgunlaşan CD'leri takip etmek ve değiştirmek için zamanınız yok.

Son birkaç yılda, faiz oranları aşırı derecede düşük olduğunda, birçok yatırımcı mevduat veya CD sertifikalarında para kilitlemekten kaçınıyor. “Genel olarak banka mevduatları, Boston'daki Insight Financial Strategists ile finansal plancı olan Chris Chen,“ yatak altında para saklamanın modern eşdeğeri ”diyor.

Ancak analistler, Fed'in 2015'in sonlarında veya 2016'nın başlarında kısa vadeli faiz oranlarını artırmaya başlamasını bekliyor. Birçok finansal ürün üzerinde faiz oranları izlenecek ve CD'leri daha cazip hale getirecek.

CD merdiveni oluşturmak kısa ve uzun vadeli CD'lerden yararlanır. Uzun vadeli CD'ler daha yüksek oranlara sahiptir, ancak paranız daha uzun süreler için kilitlenir. Kısa vadeli CD'ler daha düşük oranlara sahiptir, ancak paraya daha erken erişebilirsiniz. Bir CD merdivenine paranıza sık erişim ile daha yüksek fiyatlar verir. Beş yıllık, 5,000 dolarlık bir CD merdiveninin nasıl çalışacağı şöyle:

• Bir, iki, üç, dört ve beş yıllık vade tarihleri ​​ile beş $ 1.000 CD satın alın.
• Her CD olgunlaştığı zaman, parayı beş yıllık bir CD'de yeniden yatırın.
• Beş yıl sonra, tüm CD'ler daha yüksek getiri oranları kazanıyorlar, çünkü hepsinin beş yıllık şartları var. Ancak vade tarihleri ​​değiştiği için her sene bir CD olgunlaşır. Ayrıca, faiz oranları yükseldiğinde, yeni bir CD'ye yeniden yatırım yaptığınızda daha iyi bir getiri elde edersiniz.

Her bir CD merdivenin bir basamakını oluşturur. Merdiveni oluşturmanın özel yolu, hedeflerinize bağlıdır. Acil durum tasarruflarını CD'lerde tutarsanız, her ay veya çeyrek gibi vade tarihleri ​​arasında kısa aralıklar olmasını istersiniz.

Olumsuz mu? Bir CD'nin olgunlaştığı her seferinde bir basamak değiştirmeye gayret ediyor, diyor Portland, Oregon'daki Trillium Valley Financial Planning LLC ile finansal planlayıcı Andy Tilp. “Bu, en iyi faiz oranlarını nereden alacağınızı ve merdiven basamaklarının zamanında değiştirilmesini sağlamayı gerektirir” diyor.

Tahta merdivenleri

• İçin iyi: Yatırım yapmak için çok fazla parası olan insanlar.
• Şunları yapmayın: Tüm finansal planlamalarınızı bir danışman yardımı olmadan kendiniz yapmak istersiniz.

Bir tahvil bir şirkete, şehre ya da devlete yaptığınız bir kredidir. İhraç eden kişi düzenli menfaat sağlar ve tahvil vadesi geldiğinde, sen tahvilin yüz değerini geri öder. Tahvillerin getirileri genellikle tahvil vadesinin uzunluğu ile artar.

Bir merdiven inşa etmek, bir tahvil portföyünü çeşitlendirmenize yardımcı olur. Örneğin, 100.000 $ 'lık bir tahvile batmak yerine, 10 bonoda 10,000 dolarlık yatırım yaparak riski yayabilirsiniz. Bir CD merdiveni gibi, tahvil merdiveni de tahviller düzenli bir programda olgunlaştıkça nakit paraya daha fazla erişim sağlar. Ayrıca tahviller, kupon ödemeleri denilen düzenli faiz ödemelerini yapmaktadır. Farklı kupon ödeme tarihlerine sahip çoklu tahviller, emekli insanlar için cazip bir kazanç sağlayabilir.

Ancak, hisse senedi ve tahvillerdeki yatırımları çeşitlendirmek için yeterli paraya sahip olmadığınız sürece bir tahvil merdiveni oluşturmayı düşünmemelisiniz.

Missouri'deki Kansas City'deki Main Street Investments'ın mali planlamacısı ve sahibi olan Mathew Dahlberg, “Genç yatırımcıların çoğu 10 bin dolar civarında oturmuyor” diyor. Bu yaklaşım için 10 bin bile hafif olurdu. Genellikle 100.000 $ 'dan az bir bono merdiveni inşa etmeyi tavsiye etmiyor.

Bir tahvil merdiveni oluşturmak için bir mali danışman ile çalışın. Dahlberg, tüketicilerin kendi başlarına satın almalarını zorlaştırıyor ve ücretleri fiyata dahil ediyor. İyi bir danışman benzer işlere bakacak ve uygun fiyatlar bulacak. Merdiven inşa edildikten sonra, bir danışman bunun üstünde kalabilir.

“Bu karmaşıklaşabilir,” dedi Dahlberg. “10 farklı tahvilde, bir yıl içinde 20 kupon ödemesi yapabilirsiniz.”

Tahvil yatırımlarını çeşitlendirmek istiyorsanız ancak bir merdiven için yeterli olmuyorsanız, Dahlberg, binlerce tahvile yatırım yapabilecek bir yatırım fonu yatırımı yapılmasını tavsiye ediyor.

Vadeli hayat sigortası merdivenleri

• İçin iyi: Hayat sigortasına ihtiyaç duyan ve çeşitli finansal yükümlülükleri olan insanlar.
• Şunları yapmayın: Ailenizin gelecekteki finansal ihtiyaçlarının zamanlamasını tahmin edemezsiniz.

Vadeli hayat sigortası, belirli bir süre için, genellikle beş, 10, 15, 20 veya 30 yıl boyunca sizi kapsamaktadır. Çoğu insan, öldükleri takdirde aileleri için gelirlerini değiştirmek için hayat sigortası satın alır. Aile, parayı ev giderleri, ipotek, çocukların kolej eğitimleri ve diğer yükümlülüklerini ödemek için kullanabilir.

Ne kadar hayat sigortasına ihtiyaç duyduğunuzu anlamak için, kapsamak istediğiniz dönem boyunca finansal yükümlülükleri toplayın ve aileye sunulacak olan likit varlıkları çıkarın. Tüm tutarı karşılamak için bir uzun vadeli hayat sigortası poliçesi satın alabilirsiniz. Örneğin, 35 yaşındaki bir kişi, ipoteği, çalışma yaşındaki gelirini ve çocukların kolej maliyetlerini karşılamak için 30 yıllık bir politika satın alabilir.

Bununla birlikte, bir ailenin ihtiyaçları zamanla azalabilir. Tilp, “Ayrıca, bir ailenin varlık tabanı büyüdükçe, hayat sigortasına olan ihtiyaç azalır” diyor.

Bir politika satın almak yerine iki veya üç tane alabilirsin. Örneğin, 30 yıldan fazla bir gelir elde etmek ve iki çocuğunuz için kolej için ödeme yapmak istediğinizi belirtin. Merdiven şöyle görünebilir:

• Gelirin yerini alacak 30 yıllık bir politika.
• Üniversite giderlerini karşılamak için 20 yıllık bir politika.
• Genç ailenizin birikimlerini oluşturmaya başladığı ilk yılları kapsayan 10 yıllık bir politika.

Tilp, planın öngörülen varlık büyümesiyle birlikte bir finansal ihtiyaç zaman çizelgesi içermesi gerektiğini belirtti. Daha sonra dönem ömrü politikalarının uzunluğuna ve miktarına karar verebilirsiniz.

" KARŞILAŞTIRMAK: Sitemiz hayat sigortası karşılaştırma aracı

Chen, dönem hayat sigortası merdivenlerinin bazen boşanma yerleşimlerinin bir parçası olarak hayat sigortası alması gereken insanlar için cazip bir seçenek olduğunu söylüyor. Chen, “Merdiven katlama maçları, bir politikadan daha hassas bir şekilde, bazı boşanma çiftleri için bir artıdan daha fazlasına ihtiyaç duyuyor.

Ancak finansal ihtiyaçların zamanlamasını öngöremezseniz bu strateji sizin için uygun değildir.

Tilp, “Bu, uzun menzilli bir planı bir araya getirmenizi gerektirir, ki bu da iyi bir fikirdir, ve sonra da politikaları gerektiği gibi uygulayın” diyor.

Farklı bir yıl boyunca, büyük bir politika satın almaktan iki veya üç küçük politika satın almak daha az maliyetli olabilir. Öğrenmenin tek yolu teklif almak. Site hayat sigortası karşılaştırma aracımız, ihtiyacınız olan kapsama alanını belirlemenize ve fiyatları karşılaştırmanıza yardımcı olabilir.

Barbara Marquand, kişisel finans sitesi olan Investmentmatome'de çalışan bir yazardır. Email: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Görüntü iStock.