Emeklilik Tasarrufu için '50 -30-20 Kuralı 'Hakkı mı?

Vay, 20%! Bu, tasarruf için her maaştan vazgeçmek için çok büyük bir rakamdır - özellikle borçlarını ödemiş olan ve bu kuralı emeklilik tasarruflarına uygulayanlar için.

Ama öyle görünüyor ki, birçok insan bu kuralı takip etmiyor. Federal araştırmalar, Amerikalı hane halklarının yaklaşık yarısının emeklilik tasarrufları olmadığını gösteriyor. Kişisel net değer resmi çok daha iyi değil. Nüfus Sayımı Bürosuna göre, 35-44 yaş arası Amerikalılar için ortalama kişisel net değer (evsahibi hariç) 14,226 dolar ve 55 ile 64 yaş arasındakiler için 45.447 dolar. Bu rakamlar, gelirlerinin% 5'ini düzenli olarak tasarruf eden insanlarla tutarlı görünmemektedir.

46 yaşındayım ve size emeklilik birikim planım söz konusu olduğunda kesinlikle 50-30-20 kuralını takip etmediğimi söyleyebilirim. Tasarruflarım, 50'li yaşlarımın başında çalışmaya başladığımdan beri, tasarruflarımın yaklaşık% 10'unun emekliye ayrılmasından sonra, 50-40-10'luk bir kurala daha çok uyuldu. Ve bir finansal danışman olduğum için, uzun süredir yaptığım mali işlerim ve rahatça emekli olma becerim, en azından ailemin bugün sahip olduğu yaşam tarzını sürdürmek için matematik yaptım ve çok iyi hissediyorum.

Bu nedenle, ulusal ortalamalara ve kendi kişisel mali kaynaklarına baktıktan sonra, 50-30-20 kuralının çok fazla olup olmadığını ve müşterilerime tavsiye etmem gerekip gerekmediğini merak ettim. Her zamanki gibi, bu tür bir soruyla karşı karşıya kaldığımda, elektronik tabloları dağıtırım ve bazı numaralardan geçmeye başladım.

Matematik yap

50-30-20 kuralının geçerliliğini değerlendirmek için beş varsayım emeklisi için gerekli tasarruf oranını analiz ettim. Her birinin farklı bir yaşta emeklilik için tasarruf etmeye başladığını varsaydım: 22 (kendi deneyimim), 25, 30, 35 ve 40.

Aşağıdaki varsayımları da kullandım; şartlarınız farklı olabilir:

• Kariyerine 1992'de başladınız ve vergi öncesi ortalama 41.000 dolarlık maaş aldınız. (Bu, yeni basılmış bir kimya mühendisi olarak başlangıç ​​maaşımdı, üniversiteden yeni çıkmıştı.)
• Enflasyon ve maaş artışlarının yıllık% 4'lük bir eşitlik olduğu varsayılmaktadır. (Bu, enflasyona karşı son zamanlarda olduğundan daha yüksek bir muhafazakar varsayımdır.)
• Kariyeriniz boyunca gelirinizin% 33'ünü (federal, eyalet ve yerel) vergi oranı ödersiniz.
• Emekliliğinize, 2040 yılında, sahip olduğunuz aynı yaşam standartıyla başlamak istiyorsunuz. Bu, enflasyonu hesaplamak için 180.492 dolar vergi sonrası gelir gerektiriyor.
• 70 yaşına kadar tam zamanlı çalışıyorsun.
• Ortalama yatırım getirileriniz, tüm ücretler ve harcamalar neticesinde yıllık% 8'dir.
• Sosyal Güvenlik'i, 2040 yılında, yıllık 58.810 dolarlık bir yıllık fayda ile 70 yaşında toplamaya başlıyorsunuz.
• Sosyal Güvenlik ödeneğiniz yılda% 2 oranında artar ve emeklilik gelirinizi her yıl% 70 oranında artırırsınız. (Bu, enflasyon nedeniyle yaşanması gereken bir maliyettir).
• 100 yaşında yaşarsın.

Dolayısıyla, bu beş varsayımdan tasarruf edenlerin her birinin geliri, 100 yaşına kadar emeklilikte bu yaşam standardını sürdürmek zorunda mıdır? Şaşırtıcı değil, daha önce başladığınız, daha az kaydetmek zorunda. Sonuçlar burada:

Dave Rowan tarafından hesaplamalar

Sonuçlar değişebilir

Yukarıdaki tablonun genel bir rehber olması ve durumunuz için geçerli olabileceği ya da uygulanamayacağını vurgulayamıyorum. Yaptığım varsayımlar göreceli olarak muhafazakâr ve birçok şey matematiği daha iyi veya daha kötü yapabilir.

Örneğin, aşağıdakilerden biri veya daha fazlası doğruysa daha düşük bir tasarruf oranına sahip olabilirsiniz:

• Piyasa getirileri daha yüksek veya enflasyon daha düşüktür.
• 70 yaşında yarı emekli olmaya karar verdiniz ve bunun ötesinde yarı zamanlı çalışmaya devam ediyorsunuz.
• Daha düşük bir vergi parantezindesiniz veya daha düşük vergi oranına sahip bir eyalette yaşıyorsunuz.
• Emeklilik sırasında daha sonra yaşanmış bir yaşam standardını kabul etmeye hazırsınız (85 ila 100 yaşları arasında).
• 100'e kadar yaşamak zorunda değilsiniz (bunun için kök salmak zor, ama matematik yardımcı oluyor).

Senin görevin

Koşullarınız ne olursa olsun, üç ana noktayı alıp uzun vadeli mali planınıza inşa edebilirsiniz:

1. Emeklilik için mümkün olduğunca erken kaydetmeye başlayın.
2. Gelirinizin en az% 10'unu tasarruf etmeyi planlayın - daha da fazlasını yapabilirsiniz.
3. Özellikle 35 yaşından önce emeklilik için tasarruf etmeye başlamadığınız takdirde, gelirinizin% 20'sini korumak için uzun vadeli bir plan hazırlayın.

Bu benim 50-30-20 kuralını benim almamdır: Sizin için doğru bir tavsiyemiz olabilir, ancak her şey kurtarmaya başladığınız zamana bağlıdır.

Dave Rowan sertifikalı bir finansal planlayıcısı ve Rowan Financial'in kurucusu.

Bu makale Nasdaq'da da yer almaktadır.

Görüntü iStock.