Hibrid Uzun Vadeli Bakım Sigortası Sense Yaptığında

Yaşamı geciktiren hastalığa yakalanma olasılığı hoş değil, ancak kendinizi ve ailenizi bundan kaynaklanan mali sıkıntılardan korumak akıllıca olacaktır. Kendinizi hazırlamanın ortak bir yolu, bir çeşit uzun vadeli bakım sigortası satın almaktır.

Uzun süreli bakım sigortası şu şekilde çalışır: Yıllık prim ödersiniz ve yaş veya hastalık nedeniyle uzun süreli bakım gerekiyorsa, politika günlük veya aylık bir fayda sağlar. Bazı insanlar bu politikalara dikkat çekerler çünkü eğer uzun süreli bakıma ihtiyaç duymadan ölürlerse, primleri “harcadıklarını” düşünürler.

Buna karşı koymanın bir yolu olarak, sözde melez politikalar popüler hale geldi. Bu politikalar, uzun vadeli bakım sigortasını evrensel hayat sigortası gibi kalıcı hayat sigortası politikaları ile birleştirir (ki bu, tüm hayat sigortası gibi, zaman içinde biriken bir tasarruf-yatırım bileşeni içerir).

Hibrid senaryoda, bir poliçe sahibi uzun vadeli bakım için ihtiyaç duyulduğunda politikadan para çeker ve sigorta şirketi bu fonlar tükendiğinde bakım için ödeme yapar. Eğer sigortalı, pahalı uzun vadeli bakıma ihtiyaç duymadan ölürse, mirasçılar ölüm ödeneği alırlar - bu nedenle politikaya ödenen primler “boşa harcanmaz”.

Uzun süreli bakım sigortası ve hibrid planların artıları ve eksileri hakkında bir finans danışmanı ve sitemize üye olan Damon Gonzalez'e bir danışman isteyin.

" DAHA: Beş ana hayat sigortası türü

Geleneksel uzun vadeli bakım planı üzerinde hibrit politikanın başlıca avantajları nelerdir?

Bazı müşterilerin geleneksel uzun vadeli bakım sigortasının “kullan veya kaybet” ötesine geçemediklerini görüyorum. Yılda $ 4,000 ila 8,000 $ 'a mal olabilecek bir sigorta poliçesi almak duygusal olarak zordur ve uykunuzdan uzaklaşırsanız hiçbir şey ödemezsiniz. Geçtiğimiz yıl 80'li yılların ortalarında bir müşteri kaybettim. 19 yıl boyunca yılda 3,250 dolar prim ödedi. Bu, kendisinin ve ailesinin başka bir şey için kullanamadığı 60.000 dolardan fazla.

Bu, sigortanın doğasıdır, ancak - kendinizi asla gerçekleşmeyeceğini düşündüğünüz bir riskten korumak için para ödersiniz. Bir hayat sigortası poliçesi için 20 yıl ödeme yaparsanız ve hiçbir şey yapmazsanız, o dönemde ölmüş olmanızı istemezsiniz. Aynı şekilde, o yıl araba kazası geçirmemiş olsaydım, araba sigortası için para harcadığımı asla düşünmüyorum. Bazı nedenlerle olsa da, birçok insan uzun vadeli bakım sigortası hakkında farklı düşünüyor.

Hibrit politikalar, insanların iki çıkış stratejisi sunarak prim harcamalarından duydukları zararı azaltır. İlk çıkış stratejisi, politikayı iptal etmeye karar verirseniz, teslim alma süresi (genellikle 10 yıl) sonrasında primlerinizin çoğunu geri alabilirsiniz. Sigorta şirketinden aldığınız illüstrasyon, iptal ederseniz paranızı iade etmeyeceğinizi gösterir, ancak zihninizi yolun aşağısında ve istediğinizde değiştirirseniz, en azından bir takma işlemi yapabildiğinizi bilmek rahatlatıcıdır. politikayı iptal etmek.

İkincisi, öldüğünüzde mirasçılarınıza ödenen bir ölüm yardımı vardır. Mirastan ayrılmak pek çok insan için gerçekten önemlidir. Hibrid politikaya prim olarak ödedikleri paranın bir kısmının çocuklarına verileceğini biliyorlar.

Son ana avantaj, faydaların garanti edilmesidir. Prim ödemelerinizi (genellikle 10 yıl veya daha az) ödüyorsanız, sözleşmeli garantili ölüm parası, garantili nakit değeri ve garantili bir miktar uzun vadeli bakım sigortanız olacaktır.

Geleneksel uzun vadeli bakım sigortası poliçeleri ise bu garantilere sahip değildir. Aslına bakılırsa, sigorta şirketleri devlet sigortalarını sigorta primlerine yükseltmek için bazen yılda% 50'ye kadar dilekçe verebilirler. Sınırlı varlıklara sahip bazı emekliler bu artışları karşılayamazlar.

Ana dezavantajlar nelerdir?

Hibrid politikalar çok farklı şeyler yaptığından, herhangi bir şeyde en iyisi değildir. Son zamanlarda bir müşterinin prime 150.000 dolar ödeyeceği ve 10'uncu yıldan sonra poliçeyi iptal etmeye karar verdiyse sadece 120,000 dolarlık bir çekiliş yapabileceği bir örnek çizdim. Bu hiç bir şeyden daha iyi değil, ama bir yere gitmek size maliyeti 30,000 dolar artı 150.000 dolarlık yatırım yapabilmeniz için fırsat maliyeti. Bu politikanın büyük bir kısmı için ölüm yardımları da ödeyecekleri 150.000 dolarlık primlerden biraz daha fazlaydı. Çünkü sigorta şirketi uzun süreli bakım sigortası teklif ediyor. nakit değeri veya büyük bir ölüm yardımı.

Hibrid politikaların bir diğer dezavantajı, primlerin, geleneksel uzun vadeli bakımdan daha kısa süreler boyunca ödenmesidir, ki bu da bazı insanlar için onları uygun hale getiremez. Pek çok faktör fiyatı etkileyebilirken, 62 yaşındaki bir kadının hibrit bakımı, ömür boyu ödenecek olan (veya gerekli olana kadar) geleneksel bir LTC primi için yaklaşık olarak yarısı kadar, 10 yıl boyunca yılda yaklaşık 8.000 $ olabilir.). Muhafazakâr yatırımcılar şu anda bir CD'de bulunan 100.000 $ alma fikrini ve bu parayı bazı hayat sigortası ve bazı uzun vadeli bakım kapsamını sağlamak için kullanabilir.

Son olarak, hibrit politikalar için ödediğiniz primler potansiyel olarak vergiden düşülebilir değildir, çünkü hibrit politikalar vergi ile uyumlu politikalar olarak kabul edilmez.

Tüketiciler doğru planı nasıl seçmeli?

Birkaç farklı politika türü hakkında teklif almanızı ve maliyetler, avantajlar ve dezavantajlar konusunda rahat olmanızı tavsiye ederim.Gerçek rakamları görmeden ve farklı sigorta türlerini karşılaştırmadan bir karar vermek zordur. Bazı insanlar, 10 yıl içinde hibrid bir politikayı finanse edebilecek varlıklara sahip değiller ve bu da onları geleneksel uzun vadeli bakım hizmetlerine itti.

Sağlığınız da kararınızda bir rol oynayabilir - hibrit politikaların yazılması genellikle biraz daha kolaydır, bu yüzden sağlığınız sizi bir hibrit politikaya doğru götürebilir.

Son olarak, pek çok kişi primlerde 30.000 dolar ya da daha fazla para ödemeyi düşünemez ve sigorta şirketinden hiçbir zaman geri ödeme yapılmaz. Bu size benziyorsa, hibrid bir politikaya çekilebilir veya alternatif olarak, kritik bakım yapan bir sürücüye sahip sürekli bir hayat sigortası poliçesi olabilirsiniz. Bu, ücretsiz veya düşük maliyetli bir sürücüdür. Uzun vadede bakım masraflarını karşılamak için hala hayatta iken ölüm parası.

Damon Gonzalez, Plano, Texas'taki Domestique Capital'in sertifikalı bir finansal planlayıcısı ve başkanıdır.