4 Kişi, Borçta 1 Milyar Dolardan Nasıl Para Kazandı?

Thomas Nitzsche tarafından

Thomas hakkında daha fazla bilgi için Clearpoint Kredi Danışmanlığı Çözümleri

Amerikalı hanehalklarının yüzde otuz sekizi aydan aya kadar kredi kartı borcu taşımakta ve toplam borç 918 milyar dolara çıkmaktadır. Federal Reserve, ortalama hane bakiyesinin 16.000 $ 'dan fazla olduğunu tahmin ediyor. Ve ortalama ABD hane halkı sadece faizle yılda 6.658 dolar ya da gelirinin% 9'unu ödüyor.

Bu haber cesaret kırıcı ama iyimserlik için bir sebep var. İnsanlar harekete geçtikleri sürece borçtan çıkabilirler ve borç sorunlarına yol açabilecek davranışları ve dürtüleri anlayabilirler.

ABD'deki en eski ve en büyük kar amacı gütmeyen kredi danışmanlık kurumlarından biri olan Clearpoint Kredi Danışmanlık Çözümleri'nde, istatistiklerin arkasındaki insanları daha iyi anlamak için şirket içi veriler ve mülakat personeli ve mülakat personeli ile çalıştık. Yüksek borcu olan müşterilerin dört finansal para kişiliğine uyma eğiliminde olduklarını belirledik: Harcamalar, Kumarbazlar, Bohemyalılar ve Dikkatli Planlayıcılar.

Burada, borç sorunlarının üstesinden gelmeyi başarmış gerçek hayattaki bir Clearpoint müşterisi tarafından resmedilen gözlemlerimize dayanarak her bir kişiliğin bir açıklaması yer almaktadır. Müşterilerin isimleri ve konumları kimliklerini korumak için değiştirildi.

Spender

Jake: Borçta 290.000 dolar

Finansal danışmanlık almak isteyen en büyük tüketici grubu hangisidir? Bütçede bulunmayanlar. Çoğu zaman hesap bakiyelerini ve hatta ev-içi ödemelerde ne kadar aldıklarını bilmezler. Onlar Harcamalar.

DAVRANIŞ: Harcamalar, araçlarının ötesinde olan eşyaları satın alırlar. Araçlarda sık sık ticaret yaparlar, son arabadan negatif sermayeyi yenisine alırlar ve genellikle konut ve bakkaliye gibi günlük yaşam harcamalarını aşarlar. Onlar da büyük ölçüde gardırop ve kişisel stilistler üzerinde harcama eğilimindedirler ve neredeyse her zaman kredi kartlarına şarj olan sevdiklerine hediye verirler.

Para sıkıldığında Harcamalar, kredi kartlarının asgari ödemelerini zar zor bir şekilde yaparken günlerini kurtarmak için ikramiye ve vergi iadesi gibi rüzgârlara güvenme eğilimindedirler. Onların mantraları “paranın harcanması anlamına gelir” ve böylece onunla ayrılmakta güçlük çekmezler. Onlar bazen sık sık kullandıkları için hayırseverlik yaparak, lüks yaşam tarzlarını rasyonalize ederler.

VAKA ANALİZİ: Teksaslı bir avukat olan Jake, bir gece geç saatlerde “The Suze Orman Show” ı izleyerek buldu ve hızlı bir şekilde, Orman'ın para çekme yöntemini - “reddedildi!” - para tercihlerinin çoğuna karşılık olarak kullanacağını fark etti. Ertesi sabah, maliyesine bakmak için oturdu. Yaklaşık bir saat sonra, 34 alacaklıyı ve toplam 290.000 dolarlık bir dengeyi listelemişti.

Sersemlemiş ve bunalmış hissetmek, Clearpoint'e döndü ve harcamaları binlerce dolar öneren danışmanı ile bir çalışma bütçesi geliştirdi. Jake'in alacaklılarını inceledikten sonra, danışman kredi kartlarındaki ortalama faiz oranını% 23'ten% 11'e indirebileceğini ve bir borç yönetim programına kaydolarak ayda 1.200 Dolardan fazla tasarruf sağlayabileceğini belirledi. Jake geri ödemeye başladı ve her kredi kartı ödendiğinde danışmanına bir kutlama e-postası yolladı. Danışmanı yol boyunca onu cesaretlendirdi ve teminatsız borcunu sadece 42 ayda geri ödemesine yardımcı oldu.

SPENDERS İÇİN ALT HATTI: Değişime karşı genellikle dirençli olmasına rağmen, borca ​​gömülen harcama sahipleri, eksiksiz bir mali bakım gerçeğini kabul etmelidir. Bu, genellikle yalnızca nakit modeli benimsemeyi, harcadıkları her bir doları takip etmeyi ve harcamalarını azaltmak için tüm kredi kartlarını kesip kullanmayı içerir. Harcamalar, borçsuz olma hedeflerini gerçekleştirmek için gelirlerinin bir uzantısı olarak krediyi kullanmaya zorlanmalıdır.

>> DAHA FAZLA BİLGİ: Borç yönetimi nasıl çalışır?

Kumarbaz

Sharon: 298.000 dolar borç

Hayat genellikle bu finansal arketiplere uyan insanlara şans oyunu gibi geliyor. Onlar iyimserlik tarafından yönlendirilme eğilimindedir ve çoğu zaman eleştirel araştırmadan ziyade içgüdüye dayalı seçimler yaparlar. Kumarbazlar büyük riskler elde ederler, daha büyük getiri şansı ile motive olurlar. Mali danışmanlık isteyen Kumarbazlar genellikle hepsini kaybettiler.

DAVRANIŞ: Kumarbazlar düşüncesinde cesur ve kendinden eminler ve genellikle ilk başta önemli başarılar görüyorlar - örneğin, başlangıç ​​şirketleri, onları çok kârlı bir şekilde satıyorlar ve başka bir işi finanse etmek için gelirleri kullanıyorlar. Titreştiklerinde, dikkatli analizleri atlamak ve doğrudan cesur hamlelere gitmek eğiliminde olmalarına rağmen, önceki başarılarını yeniden üretebileceklerinden emin olurlar.

Ancak zor zamanlar vurulduğunda ve gelir azaldıkça, genellikle yaşam tarzlarını ayarlamakta zorluk çekiyorlar. Kumarbazlar, görüntülerini profesyonel başarı ile yakından ilişkilendirir, böylece statüyü korumak için yüksek yaşam standartlarını finanse ederler.

VAKA ANALİZİ: Şikago'dan bir girişimci olan Sharon, kaya dipini vurmuş hissetti ve en iyi arkadaşına bir ipotek, taşıt kredisi ve öğrenci kredilerine ek olarak teminatsız borçta 298.000 dolar biriktirdiğini kabul etmekten utanıyordu. Bir danışmanla birlikte çalışarak, ortalama faiz oranı% 27 olan 10 kredi kartını, aylık olarak 2,000 $ 'lık bir ay olan tek bir kartta, faiz kartlarıyla ödüyordu. % 82009 sonbaharında geri ödeme planına başladıktan sonra, tam olarak beş yıl sonra bitirdi ve şimdi kredi kartı borcu olmadan yaşıyor.

GAMBLER İÇİN ALT HATTI Yaratıcı ve çalışkan olmalarına rağmen, egoları onları maddi yıkıma götürebilir. Kumarbazlar kişisel olarak kayıplar alırlar ve sık sık kendilerini suçlarlar, ancak kendilerini almalı ve deneyimden öğrenmelidirler. Kumarbazlar, perspektif toplamak için planlarını objektif üçüncü taraflarla tartışarak riski en aza indirmelidir.

>> DAHA FAZLA BİLGİ: Borç yardımını bulmanın dört yolu

Bohemyalı

Kevin: Borç 265.000 dolar

Harcamalar gibi, Bohemyalılar neredeyse hiçbir zaman bütçesizdir ve maaş maaşına maaş verirler. Hayatı dolu dolu yaşamak istiyorlar ve paralarıyla ilgili olarak aceleci oluyorlar, çünkü onların yaşamdan zevk almasını engelleyen detaylarla ilgilenmiyorlar.

DAVRANIŞ: Bohemyalılar, sanatçılar, yazarlar, müzisyenler ya da ekstrem sporlar ya da yoğun seyahat gibi pahalı etkinliklere katılmaktan hoşlanan serbest düşünenler olabilirler. Bohemyalıların Harcamalar ve Dikkatli Planlamacılardan farklı olduğu yerlerde, paranın sosyal statü veya finansal istikrar yaratmak için bir araç olarak görülmemesidir. Bazıları para hakkında çok fazla düşünenlerin nevrotik olduklarını bile hissedebilirler.

VAKA ANALİZİ: California'dan bir Gen X müzisyeni olan Kevin, en iyi örneklerden biri. Yoldayken ve bir bebekle birlikte, Kevin 20 teminatsız alacaklıya 265.000 $ 'lık para ayırdı ve iflas etmeyi düşünmesi gerektiğinden korkuyordu. Nişanlısı, parasını finanse etmek için onu ikna etti. Kredi birliği ile bağlantı kurduktan sonra Kevin, bir ipotek ve iki otomobil kredisi de dahil olmak üzere bütçesini dengelemesine yardımcı olan ve bir borç yönetim planı oluşturmasına yardımcı olan bir Clearpoint danışmanına sevk edildi. Aylık ödemesini 1,300 $ azaltmayı başardı ve kartlarındaki ortalama faiz oranını% 25'ten% 10'a indirdi. Bu, aylık bütçe indirimlerinde 2.500 dolar ve kişiselleştirilmiş bir eylem planı ile birleştiğinde, Kevin'in kredi kartı borcunu 54 ayda ödemesine izin verdi.

BOHEMIANS İÇİN ALT HATTI Borç geri ödemelerinin başarılı olması için Bohemyalıların hedonist yollarının kabul edilmesi önemlidir. Bir harcama planının, zevk aldıkları her şeyden yoksunluk anlamına gelmediğini anlamalıdırlar. Bir alacaklının ödenmesi gibi, yol boyunca kilometre taşlarını kutlamak için uygun teşvikler için özel bir tasarruf fonu yaratılması yararlı olacaktır. Bohemyalılar tasarruflarını otomatikleştirmenin yollarını bulmalı ve bütçelerini ve para tasarrufu sağlayan taktiklerini rutinlerine kusursuz bir şekilde inşa etmelidir. Mallarını uygun ve akıcı bir şekilde yönetebilirlerse, mali açıdan güvende olurken kaygısız yaşam tarzlarına devam edebilirler.

>> DAHA FAZLA BİLGİ: Borç ödemek için sekiz puanlık bir plan

Dikkatli Planlayıcı

Donna: Borcun 147,000 dolar

Dikkatli Plancılar, paranın en fantezileri, zor zamanlara dalabilir. Eğitim ve sağlık bakım maliyetlerindeki dramatik artışlar, zor istihdam ve barınma durumları ile karıştırılarak sık sık suçlanmaktadır.

DAVRANIŞ: Dikkatli Plancılar, genç yaşlardan, paralarını akıllıca yönetmeyi, her zaman bütçeleme yapmayı ve en iyi değeri aramayı öğrenir. Ebeveynleri onlara geciktirilmiş tatmiler hakkında öğretir ve muhafazakâr tatiller ve iyi kullanılmış arabaları kullanma konusunda büyürler.

Mali kaynaklar kaymaya başladığında, Dikkatli Planlayıcılar bazen paniğe kapılabilirler. İş kayıpları, taşınmazlar ve ev satmak için başarısız girişimler, çocuklarının özel üniversiteleri veya öğrenci kredileri için faturalar tarafından daha da kötüleşen ortak kriz noktalarıdır. Giderlerini kısarlar ve eksikliklerini gidermek için acil durum tasarruflarını tüketirler, ancak bu her zaman yeterli değildir.

VAKA ANALİZİ: New York'tan bir profesör olan Donna, kontrolden sonra bir dizi olaydan sonra dokuz alacaklı arasında teminatsız 147.000 dolar biriktirdi. O ve kocası emeklilik maaşlarından vazgeçmeyi düşündü, ancak Donna sonunda bir kredi kartı ödemesini aylık olarak 1.000 dolar tasarruf edebileceğini ve kartlarındaki faiz oranlarını ortalama% 15'ten sadece% 15'e indirebileceğini söyledi. % 4. Neyse ki, Donna'nın kocası iş buldu ve danışmanı, ipotek şirketiyle bir kredi değişikliği düzenlemeye yardımcı oldu. Tüm bu değişimlerle, çift aylık ödemelerini sürdürdü, iyi kredilerini geri aldı ve 58 ayda borçsuz kaldı.

DİKKATLİ PLANLAMALAR İÇİN ALT HATTI: Finansal özen, Dikkatli Planlamacılar için bir Aşil topuğu olabilir. Kişisel sorumluluk duygusu o kadar güçlü olabilir ki, zor zamanlarla karşı karşıya kaldıklarında alacaklılarından, bir kredi danışmanından veya hukuk danışmanından yardım istemezler. Bunun yerine, varlıklarını kurtarmak için varlıklarına yöneliyorlar - bazı durumlarda iyiden daha fazla zarar veriyorlar. Dikkatli Plancılar bu eğilimden haberdar olmalı ve tavsiye ve yardım almak konusunda utanılacak bir şey olmadığını anlamalıdır. Bunun tersine, bazıları, en iyi seçenek olduğu durumlarda, varlıklarını kullanmamak suretiyle, sonuçta büyük mali kayıplara maruz kaldıklarından, uzun vadeli tasarruflara dokunmaya karşıdırlar.

Gördüğünüz gibi, tüketicilerin altı rakamlı kredi kartı borcunda birçok yolu vardır. Bazen, bilinçaltı bir mali kişiliğin sonucudur ve diğer zamanlarda zor şartların bir araya gelmesinin sonucudur. Durum ne olursa olsun, tünelin sonunda her zaman bir ışık vardır ve geri ödeme genellikle beklediğinizden çok daha hızlı gerçekleşir.

Kredi müşterileri portresi

Clearpoint'in 120.000'den fazla müşterisinin demografik bir dökümü yardım etti

Kaynak: Clearpoint Kredi Danışmanlığı Çözümleri
Ortalama yaş	51
Kadın	57%
Erkek	43%
Ev sahipleri	69.5%
Ortalama brüt yıllık gelir	$40,146
Ortalama teminatsız borç	$24,963
Ortalama FICO kredi puanı	611 (ABD ortalaması 687)

Thomas Nitzsche, Clearpoint Kredi Danışmanlık Çözümleri'nin medya ilişkileri yöneticisi.

Görüntü iStock.