Konut Kredisi Yüzde Değişken Yüzde 8 Mortgage Oranları Değişti |

Borsaları çevreleyen gelişen ekonomiye ve iyimserliğe rağmen Konut sektörü derin bir funk içinde kalıyor. Haciz krizi, 2009 ve 2010 yıllarındaki haciz faaliyeti nedeniyle endişe verici seviyelere dayanarak zamanını çekmeye devam ediyor - satılmayan evlerin bolluğu, daha az zaman alabiliyor.

Bunun gibi sıkıntı verici görünebilir. Faktörler yakın zamanda devreye girmiştir ve konut sektörünü önümüzdeki çeyreklerde ve yıllarda etkileyecek ve haciz faktörünü arka plana itecektir. Ve bir kez daha, Fannie Mae ve Freddie Mac, yatırımcıların faiz oranlarının ve daha sonra, ev ipoteği oranlarının buradan nereye gideceği konusundaki tartışmalarıyla ilgileniyor.

Fannie, Freddie ve Fed

Son haftalarda, Obama yönetimi, ipotek borçluları Fannie Mae (Federal Ulusal İpotek Birliği) ve Freddie Mac (Federal Ev Kredisi İpotek Şirketi) sorununun bir parçası değil, çözümün parçası olduğuna inanan Kongre ile güçlerini birleştirdi. Bu hükümet destekli kuruluşların her ikisi de (GSE'ler) düşük faizli kredi garantilerine yüz milyarlarca dolar sağladılar ve çoğu, sürdürülebilir olmayan konut patlamasına yol açan ortamı yaratmalarına yardımcı olduklarına inanıyorlar.

Artan sayıda iki partili yasa koyucu olarak. Fannie Mae ve Freddie Mac'i keskin bir şekilde küçültmek için konut piyasasında derin bir değişime doğru ilerleyebiliriz. Şu anda Fannie Mae ve Freddie Mac önemli bir amaca hizmet ediyor: yerel bankalara, daha sonra ev sahiplerine borç veren federal fonlar sağlamak. Eğer bu kuruluşlar küçülüyorsa ya da tamamen ortadan kalkıyorsa, bazı politika yapıcılar umut ediyorlar - borç verenler sadece federal fonlara sınırlı erişime sahip olacaklar. Ve eğer bankalar borç vermek için kendi sermayelerini daha fazla kullanmaya zorlanıyorlarsa, kendi artan risklerini telafi etmek için daha yüksek faiz oranları talep edeceklerdir.

Yüksek faiz oranları = daha az alıcı. Ve daha az alıcı, konut fiyatlarının daha da düşebileceği anlamına geliyor. İşte neden.

Diyelim ki genç bir çift,% 10 peşinatla 200.000 dolarlık bir ev satın almak istiyor. Cari faiz oranlarını yaklaşık% 5 olan 180.000 $ 'dan finanse etmek için 966 $' lık bir aylık anapara ve faiz ödemesine (vergi ve sigortadan önce) bakıyorlardı.

Fakat eğer oranlar% 8'e çıktıysa, Aylık ödeme 1.320 dolara yükselecek. Ve 400.000 dolarlık bir ev satın almaya çalışan biri, oranlar% 5'ten% 8'e çıktığı takdirde ayda 800 dolar daha fazla ödeyecek.

[Bir ev satın almaya hazırsanız, aylık anapara ve faiz ödemenizin ne olacağını görmek için Mortgage Hesaplayıcımızı kullanın.]

Dönem Sonu

Son zamanlarda gümüş kaplamalardan biri ekonomik kriz, konut fiyatlarındaki düşüşün onları çok daha uygun maliyetli hale getirmesiydi. Ulusal Emlakçılar Birliği'ne (NAR) göre konut satın alma gücü endeksi 2008'de 137.8 iken 2010'da 174,6'ya yükseldi. (100 değeri, medyan milli gelire sahip bir ailenin bir ipotek almaya hak kazanmak için tam olarak yeterli gelire sahip olduğu anlamına gelir. medyan fiyatlı 100 $ 'ın üzerindeki bir endeks, medyan gelir elde eden bir ailenin medyan fiyatlı bir ev için bir ipotek kredisi almaya hak kazanacak kadar fazla gelire sahip olduğunu belirtir. şimdi daha yüksek eğilim gösteren faiz oranlarını düşürdü. Matematiğime göre,% 8'lik bir faiz oranı artışı, son birkaç yılda yayınlanan NAR endeksindeki tüm kazanımları silecektir.

Neden% 8 oranında sabitlendim? Bu sadece Fannie ve Freddie faktörü değil. Piyasadan çekilmeleri, ipotek faiz oranlarını% 7'ye indirecek, ancak geri kalanı, ekonomideki faiz oranlarını artıracak olan beklenen bir iyileşmeden, belki de bir sonraki aşamada 100 ila 200 baz puanlık bir artışa yol açacaktı. birkaç yıl (yani,% 1 ila% 2 faiz oranı artışı).

Genel olarak konuşmak gerekirse, daha güçlü ekonomik aktivite, daha yüksek fiyatlara yönelik beklentilere yol açmaktadır. Faiz oranlarının belirlenmesinde kilit role sahip olan Federal Rezerv, bir ekonomi güçlendiğinde faiz artırmaya yöneliyor. İpotek oranlarının 10 yıllık Hazine Bonosu faiz oranlarını takip ettiğini ve bu uzun vadeli oranların Fed değil tahvil piyasası tarafından belirlendiğini belirtmek önemlidir. Bununla birlikte, Fed kısa vadeli faizleri artırdığında, ipotek oranlarının yönü üzerinde güçlü dolaylı bir etki bırakmaktadır.

Ev Alıcılar için Ne Demektir

Potansiyel ev alıcıları için etkileri açıktır. Bir ev satın almayı planlıyorsanız ve yoğun bir şekilde borç almanız gerekiyorsa, bu durum özellikle konut fiyatlarının düşük kalması durumunda bir krediyi kilitlemek için çok uygun bir zamandır. Şu anda peşin ödeme yapamıyorsanız, paniğe gerek yoktur. Bunun yerine, bir peşinat ödemeye devam etmeye odaklanın ve başlangıçta öngördüğünüzden daha mütevazi bir ev arayışına odaklanın. Başka bir engel eklemek için, borç verenler şimdi% 20 veya% 30'a kadar artan peşinat talep ediyorlar -% 5 aşağı günlerde büyük bir değişiklik. Bu potansiyel homebuyerlerin dalma işleminden önce tasarruf sağlamak için daha fazla zamana ihtiyaç duyacağı anlamına gelir.

Ancak borsada veya başka bir yerde bol miktarda nakit varsa, kredi almak zorlaştığı için acele etmemelisiniz. Masalar nakit ödeme yapanlar lehine değişiyor. Satın almayı düşündüğünüz ev için daha az rekabetiniz olacak ve eğer daha yüksek oranlar gerçekten de talebi azaltıyorsa, ileride konut için daha fazla fiyat düşüşüne bakıyor olabilirsiniz.

Eğer zaten bir eviniz varsa ve siz İpoteğinizi ödemek için acele ettiniz, borçlanma oranları tarihsel standartlara göre çok düşük kaldığı için bir kez daha güç kullanmak isteyebilirsiniz. Rafineride aldığınız nakit, pasif olarak yönetilen bir endeks fonu veya yüksek temettü ödeme borcunda konutta kazanacağından daha yüksek bir getiri elde edebilir. Enflasyon yine çirkin başını yeniden canlandırırsa, önümüzdeki birkaç yıl içinde bekleyeceği gibi,% 5,5'lik bir ipotek üzerindeki bir kilit enflasyonun daha yüksek ve daha yüksek olmasıyla daha iyi ve daha iyi gözüküyor.

Konut sektörü bu kadar çok değişken tarafından etkileniyor. Faiz oranlarının, konut fiyatlarının ve talebin önümüzdeki birkaç yıl içinde nasıl bir rol oynayacağını tam olarak bilmek imkansız. Ancak Fannie Mae, Freddie Mac ve Federal Rezerv'in eylemleri önümüzdeki aylarda kesinlikle gözüküyor.

[InvestingAnswers özelliği hakkında daha fazla bilgi edinin: Yükselen Mortgage Hızlarından Nasıl Korunursun.]